馬 芳

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美國(guó)社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)模式對(duì)我國(guó)的啟示

馬 芳

美國(guó)是社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)最成功的國(guó)家，距今已有170多年的歷史。美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)（ICBA，Independent Community Bankers of America）將社區(qū)銀行定義為僅在一個(gè)有限的區(qū)域經(jīng)營(yíng)，主要為本地區(qū)個(gè)人、家庭和中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)規(guī)模從兩百萬到數(shù)十億美元不等。社區(qū)銀行在規(guī)模、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等方面對(duì)美國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，并通過促進(jìn)中小企業(yè)和居民個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)可以借鑒美國(guó)社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展我國(guó)社區(qū)銀行,以滿足日益增長(zhǎng)的社區(qū)金融需求。

一、美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

社區(qū)銀行在美國(guó)金融體系中占據(jù)著舉足輕重的地位。美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)（ICBA）的資料顯示，2015年美國(guó)有6000多家社區(qū)銀行，包括商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、股票和互助儲(chǔ)蓄，社區(qū)銀行數(shù)量占美國(guó)全部銀行總數(shù)的96%，共有51，000個(gè)分支機(jī)構(gòu)。在地區(qū)分布方面，2015年美國(guó)中北部的社區(qū)銀行數(shù)量占所有社區(qū)銀行總數(shù)的25.2%，中西部占20%，東南部占19.5%，西南部占15.9%，東北部占10.8%，西部占8.5%。在資產(chǎn)規(guī)模角度，在美國(guó)所有銀行機(jī)構(gòu)中，88.3%都是資產(chǎn)低于10億美元的銀行，其中資產(chǎn)低于2.5億美元的銀行占比高達(dá)58.3%。

近年來,美國(guó)商業(yè)銀行體系發(fā)生巨大的并購風(fēng)潮，雖然美國(guó)社區(qū)銀行數(shù)量急劇減少，資產(chǎn)及存款份額下降，但是其在美國(guó)商業(yè)銀行體系中仍保持重要的地位。首先，社區(qū)銀行數(shù)量所占比重沒有下降。其次，社區(qū)銀行尤其是大中型社區(qū)銀行，近年來保持著較好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。2008-2015年美國(guó)社區(qū)銀行的平均資產(chǎn)回報(bào)率（ROA）指標(biāo)和大中型銀行不相上下，部分年份還超過了大中型銀行。尤其是在2008-2009年美國(guó)金融危機(jī)時(shí)期，資產(chǎn)10 億美元以下銀行的資產(chǎn)回報(bào)率遠(yuǎn)高于大中型銀行，這說明社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健程度比大銀行高。下圖顯示了2008-2015年根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模劃分的美國(guó)四類銀行資產(chǎn)回報(bào)率對(duì)比情況。

二、美國(guó)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

（一）健全的法律體系和制度保障

美國(guó)健全的法律體系保障了社區(qū)銀行的生存發(fā)展?！渡鐓^(qū)再投資法》規(guī)定，社區(qū)銀行提供貸款如果針對(duì)本區(qū)的中小企業(yè)、居民和家庭，可以享受稅收優(yōu)惠，而且能很好地服務(wù)于社區(qū)銀行，在開設(shè)或遷移分支機(jī)構(gòu)時(shí)予以優(yōu)先考慮?！吨行∑髽I(yè)法》中規(guī)定成立小企業(yè)管理局，制定了一系列鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向小企業(yè)融資的具體措施。通過1993年頒布的“格拉斯-斯蒂格爾”法案成立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，要求所有銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)參加存款保險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)來源：美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC Quarterly, 2008-2015）。

（二）差異化的客戶定位戰(zhàn)略

和大中型銀行客戶主要為中高端客戶不同，社區(qū)銀行主要的服務(wù)對(duì)象為當(dāng)?shù)丶彝?、中小企業(yè)和農(nóng)戶。這種差異化的市場(chǎng)定位使社區(qū)銀行集中優(yōu)勢(shì)資源，開發(fā)更有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)滿足社區(qū)客戶的需要。據(jù)美國(guó)小企業(yè)治理局統(tǒng)計(jì)，美國(guó)小企業(yè)創(chuàng)造了50%的GDP，中小企業(yè)融資需求的增長(zhǎng)為社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供了重要支柱。

（三）個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)

社區(qū)銀行為了滿足社區(qū)成員個(gè)性化的現(xiàn)實(shí)金融需求，提供便利化、特色化的“一對(duì)一”式金融服務(wù)。針對(duì)13-17歲社區(qū)居民提供指導(dǎo)性儲(chǔ)蓄賬戶，還可以為高負(fù)債社區(qū)成員設(shè)計(jì)債務(wù)清償與轉(zhuǎn)換方案。大多數(shù)社區(qū)銀行都具有貼近社區(qū)、靈活應(yīng)變、親情服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念。比如本人2009年實(shí)習(xí)過的一家美國(guó)俄亥俄州的社區(qū)銀行——FirstMerit Bank每周末會(huì)在銀行門口舉辦免費(fèi)燒烤、游戲活動(dòng)，邀請(qǐng)周圍居民參加。

（四）全方位的“軟信息”和“關(guān)系信貸”優(yōu)勢(shì)

“信息不透明”的客戶違約可能性比較大，社區(qū)銀行具有對(duì)這類客戶鑒別的能力，進(jìn)行貸款獲得較高的利息收入。這源于社區(qū)銀行對(duì)客戶全方位的 “軟信息”的掌握，包括客戶的家庭情況、性格、未公開的聲譽(yù)、信用記錄等，這些“軟信息”通常只能通過與客戶的親身互動(dòng)才能獲得。這種優(yōu)勢(shì)使得社區(qū)銀行能夠與客戶之間形成互動(dòng)的、穩(wěn)固的關(guān)系，從而貸款的安全性與收益性得到保障。

（五）高比例的“核心存款”優(yōu)勢(shì)

“核心存款”主要是指對(duì)利率不敏感并不受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和季節(jié)變化影響的存款，一般是10萬美元以下的儲(chǔ)蓄存款，由忠誠(chéng)的銀行客戶提供。社區(qū)銀行的核心存款占其總存款的比重遠(yuǎn)高于大中型銀行，2015年第三季度資產(chǎn)小于1億美元的銀行核心存款比重高達(dá)87.5%，資產(chǎn)介于1億-10億美元的銀行核心存款比重為78.9%，而大型銀行核心存款比重僅為47.9%。社區(qū)銀行獲得更高比例的“核心存款”的原因是社區(qū)銀行能夠獲得更高的凈利差，一般存款手續(xù)費(fèi)比較低。美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)的報(bào)告顯示，對(duì)于存折帳戶的年度手續(xù)費(fèi)大銀行比小銀行高72%。

（六）獨(dú)特的金融監(jiān)管體系

美國(guó)社區(qū)銀行在發(fā)展過程中形成銀行內(nèi)部控制、政府專職監(jiān)管、自律組織監(jiān)管、中介組織社會(huì)監(jiān)督為一體的全面監(jiān)管體系。在政府部門監(jiān)管方面，州政府和美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司同時(shí)監(jiān)管州特許社區(qū)銀行。除此之外，聯(lián)邦特許的社區(qū)銀行還要受到美國(guó)貨幣監(jiān)理署和美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的監(jiān)管。在監(jiān)管內(nèi)容上各有分工，州政府主要監(jiān)管社區(qū)銀行遵守相關(guān)法規(guī)政策情況，存款保險(xiǎn)公司重點(diǎn)監(jiān)管資產(chǎn)的流動(dòng)情況，貨幣監(jiān)理署主要負(fù)責(zé)監(jiān)管業(yè)務(wù)，聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行主要監(jiān)管信用方面。美國(guó)成立了數(shù)個(gè)社區(qū)銀行自律協(xié)會(huì),比如獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)(ICBA)、美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)（ABA）專設(shè)的社區(qū)銀行分會(huì)。

三、我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的可行性分析

(一)我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的有利條件

1.我國(guó)區(qū)城經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相對(duì)封閉性和不平衡性

隨著我國(guó)改革開放的深入，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)圈的形成，如長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)圈、珠三角經(jīng)濟(jì)圈、泉州經(jīng)濟(jì)圈和溫州經(jīng)濟(jì)圈。各地區(qū)的金融需求上存在巨大差別，而大型銀行的服務(wù)方式和制度政策統(tǒng)一，難以滿足差異化的需求。

2.中小企業(yè)發(fā)展前景空間廣闊

到2013年底，我國(guó)中小企業(yè)的數(shù)量己占全國(guó)企業(yè)總量的99.7%，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)占我國(guó)GDP的60%，上繳利稅占50%。2015年1-11月份，全國(guó)工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額同比下降1.9%，而私營(yíng)企業(yè)同比增長(zhǎng)5.3%。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行壓力增大，中小企業(yè)融資瓶頸問題凸顯。發(fā)展普惠金融、小微金融以支持中小企業(yè)發(fā)展成為共識(shí)。

3.個(gè)人金融服務(wù)需求增長(zhǎng)迅速

改革開放以來，我國(guó)GDP年均增長(zhǎng)達(dá)9.5%，增長(zhǎng)率排名全球第一。城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)重點(diǎn)向住房、汽車、旅游等高檔消費(fèi)過渡，由積累消費(fèi)向信用消費(fèi)過渡，消費(fèi)者貸款和消費(fèi)需求高速增長(zhǎng)。

（二）我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的制約因素

1.法律法規(guī)缺乏針對(duì)性

目前，我國(guó)法律法規(guī)統(tǒng)一化現(xiàn)象明顯。對(duì)中小銀行的投資和經(jīng)營(yíng)范圍沒有硬性限制，我國(guó)普遍存在中小銀行盲目追求“大企業(yè)、大城市、大項(xiàng)目”現(xiàn)象。在稅收、結(jié)算等方面對(duì)小銀行還沒有優(yōu)惠待遇。比如，央行規(guī)定城市商業(yè)銀行不能簽發(fā)銀行匯票。

2.存款保險(xiǎn)制度尚未建立

長(zhǎng)期以來，我國(guó)的政府信譽(yù)代替了存款保險(xiǎn)制度。社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模較小，以民資為主，在變幻莫測(cè)的市場(chǎng)中風(fēng)險(xiǎn)抵御能力不足，政府的隱性擔(dān)保不能保證社區(qū)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)以及客戶對(duì)社區(qū)銀行的充分信心。

3.信用環(huán)境不佳

我國(guó)尚未建立良好的社會(huì)征信體系，信用專業(yè)機(jī)構(gòu)起步晚，發(fā)展不均衡并且管理不完善。征信領(lǐng)域業(yè)務(wù)不規(guī)范，信息資源在各部門各地區(qū)間無法實(shí)現(xiàn)共享。信用立法不健全，債務(wù)清償率低，導(dǎo)致信用危機(jī)加劇。

四、我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的啟示和建議

（一）建立符合中國(guó)社區(qū)銀行特點(diǎn)的法律政策

首先，我國(guó)應(yīng)該制定專門的《社區(qū)銀行法》，內(nèi)容涵蓋社區(qū)銀行概念、設(shè)立條件、注冊(cè)資本、服務(wù)內(nèi)容等?？梢越梃b美國(guó)《社區(qū)再投資法》，規(guī)定社區(qū)銀行的資金不得隨意拆借給所在社區(qū)之外客戶，同時(shí)應(yīng)明確對(duì)開展本社區(qū)業(yè)務(wù)進(jìn)行的激勵(lì)機(jī)制。社區(qū)銀行對(duì)所在社區(qū)信貸的紀(jì)錄須定期頒布于眾，并以此考核紀(jì)錄作為社區(qū)銀行申請(qǐng)行址遷移、存款保險(xiǎn)、設(shè)立新機(jī)構(gòu)以及稅收減免時(shí)的重要依據(jù)。其次，運(yùn)用再貼現(xiàn)、再貸款、利率、準(zhǔn)備金率等貨幣政策工具，協(xié)調(diào)和引導(dǎo)社區(qū)銀行的資源配置。最后，政府應(yīng)提供相應(yīng)的資金支持。政府提供貸款或認(rèn)購提倡股以緩解社區(qū)銀行資金流動(dòng)性困難。

(二) 合理引導(dǎo)社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位

我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略可借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)采取差異化策略。從服務(wù)區(qū)域和對(duì)象上看，社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)應(yīng)立足于社區(qū)，服務(wù)社區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，服務(wù)于中小企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)民。從業(yè)務(wù)上看，社區(qū)銀行必須利用關(guān)系型銀行的能力開展業(yè)務(wù)。在“親民性”的基礎(chǔ)上，發(fā)展特色小額業(yè)務(wù)，如開展代收代付、委托、咨詢、保管箱等風(fēng)險(xiǎn)較小業(yè)務(wù)，而不宜過多介入風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)，如擔(dān)保、信用證、金融衍生產(chǎn)品等。

（三）健全監(jiān)管機(jī)制

在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，要求新設(shè)立的社區(qū)銀行必須提交可行性報(bào)告、公司章程、股份結(jié)構(gòu)、監(jiān)管措施等報(bào)告?？梢栽诓煌貐^(qū)設(shè)置不同的資產(chǎn)上下限標(biāo)準(zhǔn)。在經(jīng)營(yíng)范圍監(jiān)管方面，社區(qū)銀行必須將一定比例資金用于本社區(qū)，比如用于本社區(qū)的資金比例必須達(dá)到70%。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)社區(qū)銀行股東貸款比例、風(fēng)險(xiǎn)救助經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定。在資本金制度方面，可以規(guī)定社區(qū)銀行的資本充足率高于一般商業(yè)銀行。除了加強(qiáng)政府主體的監(jiān)管，還應(yīng)該充分發(fā)揮社會(huì)中介和自律機(jī)構(gòu)，如信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所以及社會(huì)輿論等的監(jiān)督作用。

（四）完善配套制度建設(shè)

配套制度主要包括存款保險(xiǎn)制度和征信制度。存款保險(xiǎn)制度有助于維持存款者信心，具有金融風(fēng)險(xiǎn)“消化器”作用，有效控制擠兌風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。政府和金融管理部門還應(yīng)加強(qiáng)征信系統(tǒng)建設(shè)。通過開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社區(qū)、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶等創(chuàng)建和宣傳活動(dòng)，改善社會(huì)信用環(huán)境。

（五）培育社區(qū)銀行先進(jìn)企業(yè)文化

社區(qū)銀行要融入社區(qū)開展經(jīng)營(yíng)，形成具有先進(jìn)性和親和力的企業(yè)文化。把銀行文化與社區(qū)文化緊密結(jié)合起來，通過開展豐富多樣的文化活動(dòng)，為社區(qū)居民和企業(yè)提供增值服務(wù)，贏得客戶的信任，更加廣泛地吸納存款，從而保持良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

（作者單位：海南大學(xué)應(yīng)用科技學(xué)院）

責(zé)任編輯：張莉莉