殷燕

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)金融帶來了巨大的挑戰(zhàn)，在激烈的競爭中，也逐步催生出傳統(tǒng)金融的新合作。轉(zhuǎn)型中的商業(yè)銀行，正在不斷探討新路徑，將自身的優(yōu)勢利用起來，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。本文將圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的新挑戰(zhàn)和機遇進行分析探討。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；挑戰(zhàn)；探討

在我國，傳統(tǒng)金融模式主要包括銀行、證券、保險業(yè)等形式，他們之間是根據(jù)不同的經(jīng)營范疇及管理形式區(qū)分的，但是手續(xù)繁雜且創(chuàng)新力度不足等方面的特點也是傳統(tǒng)金融的發(fā)展弊端。互聯(lián)網(wǎng)金融則是將金融通過互聯(lián)網(wǎng)的媒介實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與移動通信技術的相互融合，最終呈現(xiàn)出一種全新的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對中國金融行業(yè)發(fā)展來說具有獨特的積極意義。

1.傳統(tǒng)金融的基本分析

傳統(tǒng)金融通常是指銀行的基本業(yè)務內(nèi)容，例如存款、貸款或支付結(jié)算等內(nèi)容，從宏觀上講，傳統(tǒng)金融就是各式各樣的資金運作，可以是貨幣的結(jié)算兌換等業(yè)務，也可以是發(fā)行或保存貨幣，抑或是進行貴金屬交易等。換言之，典型的資金融通正是傳統(tǒng)金融的主要形式。從微觀上講，信用貨幣的融通也是傳統(tǒng)金融的主要形式，作為傳統(tǒng)金融，很多專業(yè)人士認為，其身所受到的限制過多，且傳統(tǒng)金融自身又無法及時突破。因此，按照傳統(tǒng)金融來運行的模式已經(jīng)與我國的市場經(jīng)濟嚴重脫節(jié)，傳統(tǒng)金融的存在使整個金融行業(yè)發(fā)展受到約束。無論是作用原理抑或是對經(jīng)濟發(fā)展的影響，或者是經(jīng)濟實體間存在的聯(lián)系，這些都是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融間存在的明顯差別。我們在辦理金融機構相關業(yè)務時，通常會選擇本地銀行作為主要辦理方式，但是很多人還不了解第三方支付的存在，例如支付寶、B2C、P2P等模式。很多貨源沒人尋找到出處，也沒人敢隨意放貸。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，很多貨物信息及信貸情況可以通過互聯(lián)網(wǎng)被銀行收集相關數(shù)據(jù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的基本分析

在互聯(lián)網(wǎng)體系下，金融行業(yè)逐步給互聯(lián)網(wǎng)所滲透，很多網(wǎng)上工具及平臺逐漸將傳統(tǒng)金融的相關業(yè)務涵蓋，由此便產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融。從宏觀上講，電商、第三方支付及信用評級考核都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。從微觀上講，資金流通依托于網(wǎng)絡平臺存在的交易形式便是互聯(lián)網(wǎng)金融。構成互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個關鍵性因素，這便是傳統(tǒng)金融機構及非金融機構。傳統(tǒng)金融機構包括網(wǎng)上銀行、電子商務。而非金融機構則包括P2P網(wǎng)絡信貸、第三方交易平臺在內(nèi)的諸多機構。當前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融正引領著整個金融行業(yè)的發(fā)展。特別是對金融領域來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的盛行是一種進步的表現(xiàn)，可以獲取更多的經(jīng)濟收益及社會效益。

從互聯(lián)網(wǎng)金融的特征來說，更加便捷、高效、快速是互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)于傳統(tǒng)金融的主要特點，正是由于依托了信息技術的前提，才使得互聯(lián)網(wǎng)金融有別于傳統(tǒng)金融，特別是在金融服務的相關手段方面存在明顯差異，虛擬網(wǎng)絡是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要服務途徑，傳統(tǒng)金融則依靠實體店面來實現(xiàn)服務。在網(wǎng)絡環(huán)境下，客戶不再需要排隊等待便可以實現(xiàn)貨幣交易，很多金融往來也可以通過互聯(lián)網(wǎng)便可實現(xiàn)操作，網(wǎng)頁中的眾多服務項目，基本可以囊括客戶的需求。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了人們的交易習慣，滿足人們快節(jié)奏的生活方式，可以為金融服務領域帶來更多福利。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了中國的金融業(yè)態(tài)

2014年，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為迅猛的一年，當時在我國可謂是開展得如火如荼，并且引起了業(yè)內(nèi)專家學者的廣泛關注。當年，政府工作報告中也提到了互聯(lián)網(wǎng)金融一詞。作為新生事物，起發(fā)展程度可謂空前絕后。與全球范圍中的其他發(fā)達地區(qū)相比，其發(fā)展規(guī)模也是空前的。互聯(lián)網(wǎng)金融一詞似乎只存在于我國，對全世界范圍來說，并沒有成型的互聯(lián)網(wǎng)金融存在。全球范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅停留在支付等層面，并沒有滋生出新的金融業(yè)態(tài)。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用的形式包括網(wǎng)上支付、信貸、眾籌等，但是相比這些業(yè)務來說，其他國家相關的業(yè)務發(fā)展規(guī)模很小，并沒有像我國一樣發(fā)展成為全民關注的效應。

究其原因，很多金融行業(yè)的專家學者認為，這是由于我國金融體系長期處于金融壓抑的狀態(tài)下，最終滋生的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀態(tài)，很多金融業(yè)務的監(jiān)管套利都是在這樣的環(huán)境下產(chǎn)生的。在長期的金融壓抑下，我國的金融體系持續(xù)受到管制，資金的配置主要依靠銀行體系。傳統(tǒng)金融所能提供的服務早已經(jīng)落后于市場需求，巨大的融資需求，在這樣的環(huán)境下遲遲得不到滿足，這些長期積累下來的問題都為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。在高度管制的金融市場里，仍然存在監(jiān)管盲區(qū)，這些盲區(qū)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了發(fā)展空間和機遇。在我國能夠支撐起互聯(lián)網(wǎng)金融的根本原因便是制度因素，這是符合互聯(lián)網(wǎng)金融在我國旺盛發(fā)展的基本邏輯的。我國金融運行過程中借助于互聯(lián)網(wǎng)，對傳統(tǒng)金融是一個巨大的挑戰(zhàn)，甚至可以顛覆傳統(tǒng)金融的存在。在互聯(lián)網(wǎng)技術面前，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式正在不斷使資金融通與金融服務相互融合，互相促進。資金配置更加高效、渠道更加廣泛、數(shù)據(jù)信息搜集更加便捷、交易成本更低且系統(tǒng)技術更加優(yōu)越等方面的優(yōu)勢的存在，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為更加大眾化的金融形勢，被廣大用戶所任何和普及。傳統(tǒng)金融所開展的相關業(yè)務也在不斷與新興技術相融合，例如移動支付、云計算等便是兩者深度融合的結(jié)果，這就滋生出全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。從過去只有傳統(tǒng)金融到今天迅速崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融，整個過程的飛速發(fā)展表明了我國的互聯(lián)網(wǎng)精神，這是一種從技術層面騰飛的過程，也是互聯(lián)網(wǎng)不斷創(chuàng)新發(fā)展為金融領域帶來的全新體驗。由此可見，為傳統(tǒng)金融注入新鮮理念及活力的互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的市場前景依然廣闊。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的挑戰(zhàn)

4.1金融交易的支付途徑更加豐富

互聯(lián)網(wǎng)技術的普及，越來越多的人熟練掌握了手機、平板電腦等客戶端的支付技術，通過現(xiàn)代化的支付手段完成交易，已成為大多數(shù)人普遍掌握的事情。人們通過手機或PC終端完成支付行為，可以省去不少過去只能依靠銀行才能完成的支付行為，省去不少麻煩。很多人可以足不出戶便可完成許多交易活動，方便快捷的同時節(jié)省了很多時間，這是互聯(lián)網(wǎng)改變?nèi)祟惿盍晳T的一個重要方面。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國網(wǎng)民人數(shù)在不斷攀升的今天，通過互聯(lián)網(wǎng)消費，支付各類生活費用已成為大多數(shù)人在網(wǎng)上完成的交易內(nèi)容，例如水電費、通信費等。

4.2常規(guī)企業(yè)資金供求模式得到調(diào)整

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，很多國內(nèi)企業(yè)其資金靠攏理由開始向企業(yè)的客觀需求轉(zhuǎn)變，過去資金供給的發(fā)展形勢成為歷史。互聯(lián)網(wǎng)金融也使得企業(yè)在信貸途徑及信用評級制度得到改變。特別是微信、QQ、微博等網(wǎng)上交流互動的軟件普及后，很多企業(yè)客戶依靠這些新載體便實現(xiàn)了溝通交流，投資理財?shù)哪繕送ㄟ^線上就可以完成，過去傳統(tǒng)金融機構充當中介的情況成為過去式，用戶可以在網(wǎng)上輕松實現(xiàn)在線交易。

4.3中小企業(yè)融資難問題得到解決

對于中小企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融無疑為他們提供了眾多幫助，特別是中小企業(yè)融資難成為其自身發(fā)展瓶頸的今天，通過互聯(lián)網(wǎng)金融，可以為中小企業(yè)開拓融資渠道，利用民間融資的形式，逐步解決發(fā)展中資金短缺問題。經(jīng)過一個時期的實踐表明，傳統(tǒng)金融結(jié)構存在一定的缺陷，互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P模式正好彌補了這一缺陷，豐富了獲取信息的途徑及手段，使中小企業(yè)可以借助這一的平臺輕松實現(xiàn)貸款的需求，并經(jīng)過專門的網(wǎng)站作為中介結(jié)構，幫助其可行性投資項目公開化，為聚攏資金創(chuàng)造有利條件，從而解決發(fā)展瓶頸問題。

4.4不斷沖擊著銀行體系

現(xiàn)階段，我們現(xiàn)階段接觸的銀行體系，都是在傳統(tǒng)金融環(huán)境下發(fā)展起來的，因此很多業(yè)務自身都經(jīng)過嚴格的審核標準，這也是保證交易過程中更加安全、可靠，此外，交易流程及信貸流程也都經(jīng)過嚴格的限定，包括資金流轉(zhuǎn)業(yè)務等都是經(jīng)過銀行實際作業(yè)后完成的，這些業(yè)務也使得銀行自身發(fā)展陷入僵局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展后，我國的金融領域與互聯(lián)網(wǎng)技術相互融合，不斷為銀行開拓出全新的業(yè)務活動，這些圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的業(yè)務可以更快、更好地適應當今我國金融領域的發(fā)展需求，不僅能夠滿足銀行體系自身發(fā)展，還能夠為銀行體系提升經(jīng)濟效益及社會效益。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融既對銀行體系產(chǎn)生沖擊，與此同時也可以為銀行體系的發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

結(jié)束語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷革新發(fā)展，我國的金融領域也在與互聯(lián)網(wǎng)技術相互融合中得到迅速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)金融是一種巨大的沖擊力。特別是互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深刻地改變著人類的生活生產(chǎn)方式，這也是互聯(lián)網(wǎng)對我國金融領域起著舉足輕重作用的關鍵。我們應當盡早發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠幫助傳統(tǒng)金融實現(xiàn)經(jīng)濟效益、社會效益“雙贏”的有效途徑，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，不管革新傳統(tǒng)金融的發(fā)展。

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