王春

【摘 要】

4G的普及給移動電子商務(wù)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)，移動支付環(huán)節(jié)也隨之在移動終端中進(jìn)一步發(fā)展和普及。主要通過對移動支付的分析，發(fā)現(xiàn)移動支付開展中面臨的中斷風(fēng)險主要為技術(shù)風(fēng)險，隨后通過運(yùn)用技術(shù)和商業(yè)策略建設(shè)智能網(wǎng)關(guān)備份，保障業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定開展。

【關(guān)鍵詞】

移動支付 中斷風(fēng)險 智能網(wǎng)關(guān)備份

1 引言

CNNIC數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.94億，較2014年12月增加3 679萬人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比由2014年12月的85.8%提升至88.9%，隨著手機(jī)終端的大屏化和手機(jī)應(yīng)用體驗(yàn)的不斷提升，手機(jī)作為網(wǎng)民主要上網(wǎng)終端的趨勢進(jìn)一步明顯。這一切的發(fā)展都得益于隨著第四代移動通信技術(shù)的大規(guī)模商用，上網(wǎng)峰值下行速度達(dá)到每秒100MHz，使得用戶使用移動互聯(lián)網(wǎng)的速度得到飛速提升，移動電子商務(wù)的使用條件得到進(jìn)一步改善。

在眾多的手機(jī)應(yīng)用中，移動商務(wù)類應(yīng)用成為拉動網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)增長的新引擎。2015年上半年，手機(jī)支付、手機(jī)網(wǎng)購、手機(jī)旅行預(yù)訂用戶規(guī)模分別達(dá)到2.76億、2.70億和1.68億，半年度增長率分別為26.9%、14.5%和25.0%。與此同時，搜索引擎、網(wǎng)絡(luò)新聞作為互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)應(yīng)用，使用率均在80%以上，使用率提升的空間有限。從中可以發(fā)現(xiàn)，確保用戶在安全的環(huán)境中獲取穩(wěn)定的支付體驗(yàn)是商戶和第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)面臨的共同問題。

移動支付是網(wǎng)上購物、電子商務(wù)和其他各種O2O的應(yīng)用場景核心，是繼銀行網(wǎng)點(diǎn)柜員、自動柜員機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行之后，以移動通信終端作為支付的工具和新的服務(wù)渠道。由于4G的普及和網(wǎng)速的提升，從信息獲取、娛樂影音到日常生活消費(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)金融，均可通過移動終端隨時隨地的開展，不受時空限制。而移動終端的日益發(fā)展，也使得移動支付朝更智能化發(fā)展。本文將以通信行業(yè)的電子商務(wù)移動支付為例，說明如何通過智能網(wǎng)關(guān)的建設(shè)，接入多家第三方支付服務(wù)提供方以及銀行，通過合理備份和靈活調(diào)度，保障移動支付的安全、穩(wěn)定開展，支撐業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2 移動支付的中斷風(fēng)險

用戶使用移動終端隨時隨地進(jìn)行移動電子商務(wù)時，產(chǎn)業(yè)鏈也存在資金、技術(shù)、產(chǎn)品損失的風(fēng)險。可能會由于系統(tǒng)故障原因、服務(wù)提供方升級忘記通知或增加端口、感染病毒等各種主觀和客觀原因?qū)е逻\(yùn)營商電子商務(wù)支付能力出現(xiàn)問題，從而中斷客戶支付，導(dǎo)致客戶無法完成購買，或者是客戶付款后，支付信息無法順利傳遞給運(yùn)營商，造成整個產(chǎn)品購買環(huán)節(jié)的中斷。

考慮到客戶使用移動電子支付的技術(shù)環(huán)境，目前移動支付的中斷風(fēng)險主要集中在技術(shù)風(fēng)險方面。

技術(shù)風(fēng)險是指客戶在與商戶進(jìn)行交易的過程中，由于系統(tǒng)故障導(dǎo)致商戶無法接受支付信息，或是由于黑客攻擊，接受到客觀不存在的信息，錯誤地給沒有付款的客戶發(fā)送貨物。如運(yùn)營商給沒有付款成功的客戶充值，或是客戶在支付過程中已經(jīng)付款，但由于服務(wù)提供方故障，運(yùn)營商沒有收到信息，從而導(dǎo)致沒有及時為客戶充值，引發(fā)投訴。

上述風(fēng)險很大部分是由于服務(wù)提供方的故障、系統(tǒng)技術(shù)設(shè)計漏洞造成的，所以面對該問題，有必要建立備份機(jī)制，迅速切換，保障業(yè)務(wù)的順利開展，避免問題擴(kuò)大化。

3 智能網(wǎng)關(guān)備份策略

智能網(wǎng)關(guān)的備份策略，即建設(shè)統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)，接入外部第三方支付服務(wù)提供方和銀行，在日常運(yùn)營中，每家支付服務(wù)提供方都可獲得業(yè)務(wù)流量，從而保障服務(wù)提供方的積極性。當(dāng)監(jiān)控到其中一家支付服務(wù)提供方出現(xiàn)問題時，運(yùn)營商可以及時切換到下一順位服務(wù)提供方，確保用戶支付體驗(yàn)的平穩(wěn)過渡。

智能網(wǎng)關(guān)的備份策略包括商務(wù)和技術(shù)兩部分，技術(shù)部分采用閉環(huán)管理，包含了支付的事前、事中、事后全過程；而商務(wù)部分也同樣包括事前、事中、事后全過程。

3.1 技術(shù)備份策略

（1）事前階段

建設(shè)統(tǒng)一接口的智能網(wǎng)關(guān)，相關(guān)服務(wù)提供方可根據(jù)運(yùn)營商接口快速接入智能網(wǎng)關(guān)。

對于多家服務(wù)提供方，可根據(jù)商務(wù)規(guī)定靈活設(shè)置每家服務(wù)提供方可獲取的業(yè)務(wù)量占總業(yè)務(wù)量的比例。根據(jù)對以往兩年運(yùn)營數(shù)據(jù)的分析，采用按日、按時間、按交易筆數(shù)三種方式，按照每家可獲取的業(yè)務(wù)比例進(jìn)行切換，來進(jìn)行對比預(yù)測。分析結(jié)果表明，對于按照業(yè)務(wù)筆數(shù)來劃分，即根據(jù)每家服務(wù)提供方可獲取的業(yè)務(wù)額占比來分配支付交易筆數(shù)，由于業(yè)務(wù)筆數(shù)數(shù)量巨大，基本可以達(dá)到預(yù)設(shè)目標(biāo)，而對于少量有差距的部分，則第二天進(jìn)行補(bǔ)充。

（2）事中階段

實(shí)行每小時分析機(jī)制，監(jiān)控訂單傳遞到支付服務(wù)提供方后，支付服務(wù)提供方反饋的支付成功率通過每小時業(yè)務(wù)的成功率與上月該時段業(yè)務(wù)成功率、本月該時段的平均業(yè)務(wù)成功率對比，對于成功率明顯下降的進(jìn)行預(yù)警（一般較以往低于50%，該比例可設(shè)置），通過短信通知監(jiān)控負(fù)責(zé)人，由相關(guān)負(fù)責(zé)人測試后，確認(rèn)支付服務(wù)提供方出現(xiàn)問題，就及時調(diào)整，切斷與該服務(wù)提供方的對接，備份轉(zhuǎn)移到下一順位服務(wù)提供方進(jìn)行業(yè)務(wù)往來。

（3）事后階段

待雙方查明故障原因，如因?yàn)橹Ц斗?wù)提供方系統(tǒng)導(dǎo)致則待對方系統(tǒng)恢復(fù)正常，如因?yàn)閷Ψ蕉丝谡{(diào)整則雙方開展新的配置后，再由負(fù)責(zé)人進(jìn)行測試，確認(rèn)支付可成功進(jìn)行后，嘗試性放通，待確認(rèn)成功率達(dá)到正常成功率后，再重新恢復(fù)正常業(yè)務(wù)合作。

智能網(wǎng)關(guān)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)鋱D如圖1所示。

3.2 商務(wù)備份策略

商務(wù)策略同樣包括事前、事中、事后三個部分，通過閉環(huán)管理的運(yùn)用，更好保障業(yè)務(wù)順利開展。

（1）事前階段

在商務(wù)規(guī)劃階段，對于支付功能，盡管各家提供的服務(wù)大同小異，但仍選擇2～3家服務(wù)提供方。通過合同條款明確該服務(wù)提供方在商務(wù)合作中需要履行的系統(tǒng)穩(wěn)定保障策略，如果發(fā)生故障，運(yùn)營商將及時切斷合作，并在服務(wù)提供方系統(tǒng)恢復(fù)且經(jīng)測試后，才可繼續(xù)合作。相關(guān)問題由第三方支付服務(wù)提供方承擔(dān)責(zé)任。

（2）事中階段

對于所選擇的2～3家服務(wù)提供方，可根據(jù)支付服務(wù)提供方所要求的費(fèi)率分割不同的業(yè)務(wù)量，但保障參與支付合作的每家服務(wù)提供方均能分到業(yè)務(wù)量，以保障支付服務(wù)提供方合作積極性，促進(jìn)服務(wù)提供方在合同期間積極維護(hù)合作系統(tǒng)和專線，保障業(yè)務(wù)隨時能正常開展。尤其規(guī)劃中的備份服務(wù)提供方，盡管平時分到的業(yè)務(wù)量不多，但在主支付服務(wù)提供方出現(xiàn)問題時，可以及時擔(dān)負(fù)起備份職能。

同時對于可能遭受黑客攻擊而導(dǎo)致的風(fēng)險，盡可能在合同中明確出現(xiàn)的場景，清晰分界商戶和第三方支付服務(wù)提供方的責(zé)任，做好事先防范。

（3）事后階段

對合同期間由于支付服務(wù)提供方而導(dǎo)致的故障進(jìn)行系統(tǒng)記錄，一年中中斷服務(wù)次數(shù)過多的服務(wù)提供方，將影響下一年度合作。

4 移動支付智能網(wǎng)關(guān)備份應(yīng)用成效

目前廣東移動已經(jīng)將移動支付運(yùn)用到網(wǎng)站、APP、WAP等電子渠道的在線充值、移動終端、電影票、電子車票等票務(wù)的銷售中?？蛻艨赏ㄟ^下載10086APP、登陸10086網(wǎng)站、WAP等開展購買。年交易流水超過10億元，充值類業(yè)務(wù)成功率超過99.9%。

上述策略在實(shí)際運(yùn)營中確實(shí)發(fā)揮了作用，對于支付寶等第三方支付服務(wù)提供方的臨時系統(tǒng)故障實(shí)時發(fā)現(xiàn)了問題，及時切換到銀聯(lián)等第三方支付服務(wù)提供方，避免客戶體驗(yàn)受損。

5 結(jié)束語

隨著移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步和商用，移動終端以其體積合理、攜帶方便、可以充分利用碎片時間的特點(diǎn)，將進(jìn)一步成為用戶喜歡的購物方式，而支付作為其中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也將進(jìn)一步拓展第三方支付服務(wù)提供方，并和微信等APP應(yīng)用更密切結(jié)合，與時俱進(jìn)地支持業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。與此同時，下一步將會通過分析長期積累的大量用戶數(shù)據(jù)，結(jié)合支付合作方長期合作方的穩(wěn)定性情況，深化系統(tǒng)備份策略，為用戶提供良好的支付體驗(yàn)，保障支付業(yè)務(wù)的順利開展。

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