趙詩瑤　楊柳

【摘 要】車險改革是保險發(fā)展的一大進步，車險改革的主要標志是定價因素由“從車”改為“從人”，在此背景下，UBI車險因和車險改革的精神不謀而合而成為人們重點關(guān)注的保險產(chǎn)品。

【關(guān)鍵詞】車險改革；UBI車險；可行性

一、引言

2015年3月24日，保監(jiān)會發(fā)布了《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》，提出商業(yè)車險改革的時間表和路線圖，5月7日，保監(jiān)會正式對外發(fā)布《關(guān)于商業(yè)車險改革試點地區(qū)條款費率適用有關(guān)問題的通知》。自此，商業(yè)車險的市場化改革正式開始，而此次改革中的重點——UBI車險也引發(fā)廣泛關(guān)注。UBI（User Behavior Insurance）即基于駕駛?cè)烁鞣矫骜{駛行為的差異化車險產(chǎn)品，其理論基礎(chǔ)是駕駛行為表現(xiàn)安全的駕駛員應(yīng)該獲得更多的保費優(yōu)惠，而未來的保費將通過實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式等各種指標進行綜合考量。在車險行業(yè)矛盾日益激化之際，車險改革政策無疑成為UBI車險的最強助推力，也將為車險行業(yè)和車主帶來更深層次的變革。在車險行業(yè)矛盾日益激化之際，車險改革政策成為UBI車險的最強助推力，也將為車險行業(yè)和車主帶來更深層次的變革。

二、我國車險現(xiàn)狀

（一）車險行業(yè)矛盾日益深化

車險一直以來都是財產(chǎn)保險公司總收入中最大的部分，對財產(chǎn)保險公司有舉足輕重地位的主要業(yè)務(wù)如今卻越來越令保險公司發(fā)愁。據(jù)統(tǒng)計，2013年在公布了車險承保利潤的49家保險公司中，除人保財險、平安財險、太平洋財險三家上市險企實現(xiàn)承保獲利外，其余46家公司全線虧損，虧損額達63.5億元。整個車險行業(yè)的盈利能力在持續(xù)走低，而綜合成本率卻在逐年提高。大保險公司尚且無法從容應(yīng)對，中小保險公司則面臨更為嚴峻的考驗。業(yè)內(nèi)人士表示，對于當前的車險公司來說，車險成本的控制存在著巨大的問題，其中汽車維修所導致的賠付款占到所有賠付款的70%以上。維修零配件價格不透明以及“道德風險”都是造成車險賠付率居高不下的原因。而對于具有良好駕駛行為的車主而言，這樣的數(shù)據(jù)對他們來說并不公平：在保險公司的賠付中，其實是在以82.5%車主的保費去賠償17.5%出險率高的車主。也就是說，車險公司的高賠付率在很大程度上也是因這部分高風險車主所造成的。

（二）UBI發(fā)展時機已到

對以上矛盾，UBI車險以“人”為定價方式被認為是解決車險行業(yè)矛盾的良藥，通過駕駛員的駕駛行為來評定其風險程度，從而決定保費的高低，這種保險模式不僅可以鼓勵車主安全駕駛，車險公司也可以更好地辨別及管理風險。如今，車險改革的正式啟動又為UBI的推廣注入了強心劑。UBI模式與車險改革強調(diào)“風險因子”的核心高度吻合，隨著車險改革的進一步推動，UBI車險市場將迎來發(fā)展的好時機。從海外經(jīng)驗來看，UBI車險是過去幾年保險公司發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一。美國已有成熟的UBI車險公司，前進保險于2009年引入UBI保險模式后一改股價頹勢，5年累計上漲150%，UBI保險占比達到18%，同時在2013年UBI項目實現(xiàn)盈利，公司凈利潤增長率轉(zhuǎn)負為正。

三、UBI在國內(nèi)推行的條件

（一）UBI在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀

UBI車險在國內(nèi)尚屬萌芽狀態(tài)，從國外UBI車險的發(fā)展來看，UBI車險的引入對于保險公司來說往往會成為新的盈利爆發(fā)點。目前，保險公司已經(jīng)意識到互聯(lián)網(wǎng)與車險結(jié)合的重要性，人保、平安、太平洋三大保險巨頭也開始布局車載信息服務(wù)，但在UBI車險的推廣上步履稍顯緩慢。三大巨頭中，人保財險是在車聯(lián)網(wǎng)方面邁出步子最大的。2014年5月，人保攜手騰訊推出“i車生活平臺”，將其線下車險服務(wù)網(wǎng)點等資源與騰訊“路寶”等線上資源相結(jié)合，以推進車險的車聯(lián)網(wǎng)化。雙方的合作將為未來UBI車險嘗試提供更大的可能性?！败噷殹笔菄鴥?nèi)第一家直接打出UBI車險旗號的第三方車險平臺，并通過和多家中小保險公司的合作正式打開了國內(nèi)UBI車險市場的一片天地。

（二）UBI車險的優(yōu)勢

車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展已大大提高了數(shù)據(jù)的采集能力，而新的UBI產(chǎn)品相對傳統(tǒng)的定價體系會有三個大的優(yōu)勢：第一、數(shù)據(jù)質(zhì)量更高。傳統(tǒng)定價中所有的因子和真正的風險都是關(guān)聯(lián)關(guān)系，而通過Telematics采集到的駕駛相關(guān)的數(shù)據(jù)和風險是如假包換的因果關(guān)系，從邏輯上使用Telematics的數(shù)據(jù)更能識別風險。第二、在理論上可以在“從人”“從車”的基礎(chǔ)上，再加上“從路”的維度。第三，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)回歸得出的是一個大群體的共性結(jié)論，而Telematics的數(shù)據(jù)可以精確地分析到具體的車，這毫無疑問會更大的提升定價的準確性。

（三）UBI車險在我國存活并發(fā)展的核心條件

因為中國的商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施如支付體系、電信運營商的完備，UBI所需的技術(shù)和基礎(chǔ)環(huán)境已經(jīng)基本具備。OBD的設(shè)備本身已經(jīng)足夠成熟，價格也便宜。UBI將成為現(xiàn)在保險公司GLM模型中新的風險分析緯度，幫助保險公司更好的控制業(yè)務(wù)。因此，UBI存活并發(fā)展的核心條件只剩下了行業(yè)內(nèi)的三個因素：①保險公司是否有足夠的降價空間；②保險公司現(xiàn)有風險識別能力是否足夠充分識別客戶；③法律法規(guī)是否允許。

首先，中國的中介費用相當高，保險公司有空間去降價。新的UBI產(chǎn)品勢必是公司直銷加20%甚至30%以上的折扣。其次，中國現(xiàn)有對客戶的風險識別能力太弱。在世界范圍內(nèi)，UBI在德國和法國的發(fā)展非常的緩慢，很重要一點就是這兩個國家現(xiàn)有的客戶識別能力已經(jīng)很強。但是中國的保險公司在過去十年里從人因素幾乎沒有積累，從車因素連車輛的風險分級也沒有。UBI的引入將會是技術(shù)上的跨越，對風險識別的能力一定會更好。再次，中國保監(jiān)會力推改革。保監(jiān)會發(fā)布的車險改革方案已經(jīng)在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點轄首先開始試點。 UBI是車險發(fā)展最新的方向，技術(shù)相對較成熟、也有條件一定的市場環(huán)境，對于中國萬億級別的車險規(guī)模來說，UBI巨大的發(fā)展空間顯然還沒有真正沒開辟。

四、關(guān)于UBI在國內(nèi)推行途徑的設(shè)想

（一）OBD+UBI車險模式

UBI的實現(xiàn)在很大程度上依賴于telematics，即對車輛各方面數(shù)據(jù)的讀取技術(shù)，這一技術(shù)主要通過OBD設(shè)備來實現(xiàn)。目前，OBD技術(shù)在國內(nèi)發(fā)展已經(jīng)頗為成熟，很多車聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相繼推出自己的OBD產(chǎn)品。UBI的發(fā)展是要基礎(chǔ)車險行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的深度融合的，雙方的深化合作將為UBI的發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。同時，UBI為車聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和車險行業(yè)之間搭起了一座橋梁。

（二）充分利用大數(shù)據(jù)發(fā)揮UBI保險優(yōu)勢

對于UBI車險來說，為了發(fā)揮數(shù)據(jù)的最大價值，數(shù)據(jù)應(yīng)該具備一定的可控的開放性，才能形成良好的生態(tài)鏈及其多樣性。具體而言，數(shù)據(jù)開放性體現(xiàn)在三點：設(shè)備、車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)、保險服務(wù)。首先，對于UBI運營平臺來說，設(shè)備采集的數(shù)據(jù)能夠進入運營平臺十分重要。其次，目前的車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商是要控制設(shè)備的，而OBD設(shè)備更多是由服務(wù)商自己做。對這些服務(wù)商，UBI也可以采取數(shù)據(jù)合作的形式，讓車主自主選擇。最后，對于車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商來講，可以同時為幾家保險公司提供設(shè)備、系統(tǒng)或者服務(wù)，那他們就有可能讓自己的客戶來選擇保險公司。

總之，整個保險IT行業(yè)是建立在對消費者行為監(jiān)測的基礎(chǔ)之上的，從對車型數(shù)據(jù)的關(guān)注轉(zhuǎn)移到對車輛數(shù)據(jù)、駕駛者行為數(shù)據(jù)的關(guān)注。無論是否通過OBD都能夠監(jiān)測車輛行為，未來如果車輛普遍裝備Telematics系統(tǒng)，那便能掌握更準確的交通路況信息。與此同時，移動互聯(lián)網(wǎng)的大爆發(fā)使大量資本和創(chuàng)業(yè)者在尋找創(chuàng)業(yè)機會，保險作為整個汽車后市場的關(guān)鍵贏利點，能夠通過補貼推動產(chǎn)業(yè)從封閉走向開放，加速產(chǎn)業(yè)成熟，同時推動UBI快速發(fā)展。

【參考文獻】

[1]盧生華.車險“雙外包”可行性與實務(wù)分析[J].保險研究；2007（02）