阮曉東

解決傳統(tǒng)征信中數(shù)據(jù)封閉、實(shí)時(shí)性差、方便性差、人力資源成本大等難題，中國(guó)的大數(shù)據(jù)征信時(shí)代正在來(lái)臨

信用是社會(huì)主體自我約束的行為準(zhǔn)則和基本規(guī)范，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和命脈。目前中國(guó)處于全面轉(zhuǎn)型時(shí)期，每個(gè)行業(yè)都不同程度地存在著社會(huì)信用缺失的現(xiàn)象。為了建立信用社會(huì)，我國(guó)從2016年起開(kāi)始全面實(shí)行統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼制，并開(kāi)始配合大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)創(chuàng)造具有中國(guó)特色的信用體系。

大數(shù)據(jù)征信不僅可為社會(huì)管理提供多種類、多層次的信用服務(wù)，還可以豐富我國(guó)的征信市場(chǎng)，解決傳統(tǒng)征信中數(shù)據(jù)封閉、實(shí)時(shí)性差、方便性差、人力資源成本大等難題。中國(guó)的大數(shù)據(jù)征信時(shí)代正在來(lái)臨。

信用社會(huì)的管理成本最低

人無(wú)信不立，業(yè)無(wú)信不興，國(guó)無(wú)信則衰。自古以來(lái)誠(chéng)信就是社會(huì)的基本道德要求，比如“信”與“仁、義、禮、智”并稱為儒家“五?！保献由踔涟颜\(chéng)信列為“天爵”，視作最高尚的品德。西方國(guó)家則普遍把自羅馬法以來(lái)的誠(chéng)實(shí)信用原則這一“帝王條款”作為對(duì)人們法律行為的基本要求。

對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，誠(chéng)信的規(guī)范意義則更為重要。以誠(chéng)信為價(jià)值內(nèi)核的契約關(guān)系，是社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心機(jī)制在于商品交換，而任何商品交換的達(dá)成均有賴于契約的訂立與執(zhí)行。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)規(guī)模不斷擴(kuò)大、結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜，正在成為驅(qū)動(dòng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱力量，誠(chéng)信也成為社會(huì)成員相互合作、共同行動(dòng)的價(jià)值紐帶。

但在目前，中國(guó)目前深受信用缺失的危害。信用的缺失極大地增加了中國(guó)社會(huì)運(yùn)作的成本。有關(guān)資料顯示，近幾年來(lái)，我國(guó)每年企業(yè)因社會(huì)信用缺失而導(dǎo)致的直接或間接的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6000億元，相當(dāng)于中國(guó)年財(cái)政收入的37%。全國(guó)每年因產(chǎn)品質(zhì)量低劣、制假售假、合同欺詐造成的各種損失達(dá)2000億元。

為何發(fā)達(dá)國(guó)家普遍支持建立信用社會(huì)，因?yàn)樾庞蒙鐣?huì)的管理成本才是最低的。比如美國(guó)最重視自身的信用問(wèn)題，聯(lián)邦政府僅僅依靠信用信息就將美國(guó)社會(huì)打理的井井有條，這與美國(guó)整個(gè)社會(huì)行政的信用機(jī)制有密切的關(guān)系。

守信是在美國(guó)社會(huì)安身立命之本，任何不守誠(chéng)信的行為都會(huì)使你寸步難行。美國(guó)社會(huì)擁有健全的信用制度，在這個(gè)信用體系下，如果你在生活中有過(guò)欺騙行為，那么你將無(wú)法按揭買房、買車，陷入就業(yè)難、租房難的困境，就連保險(xiǎn)的保費(fèi)和銀行貸款利率也會(huì)比別人高出許多，讓你無(wú)法立足。

信用的嚴(yán)重缺失，意味著維系市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的契約失衡，這將加大交易難度，增大交易成本，降低微觀組織效率。比如在西方信用發(fā)達(dá)國(guó)家，企業(yè)普遍把信用賒銷當(dāng)作主要銷售手段和競(jìng)爭(zhēng)手段，但美國(guó)企業(yè)的壞賬率是0.25%～0.5%，我國(guó)企業(yè)的壞賬率卻達(dá)到5%～10%，相差10倍到20倍；美國(guó)企業(yè)賬款拖欠期平均是7天，我國(guó)平均是90多天。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，我國(guó)企業(yè)的管理費(fèi)用占銷售收入的14%，而美國(guó)企業(yè)只占2%～3%。我國(guó)每一個(gè)銷售收入1 個(gè)億的企業(yè)就要比西方的企業(yè)高出1000萬(wàn)元的費(fèi)用。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的“基石”，金融的本質(zhì)就是信用。客戶信用是關(guān)乎消費(fèi)金融企業(yè)興衰的關(guān)鍵。正是基于信用的重要性，中國(guó)也希望建立信用社會(huì)。在我國(guó)首部國(guó)家級(jí)社會(huì)信用體系建設(shè)專項(xiàng)規(guī)劃《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014 - 2020 年）》中明確提出，讓守信者處處受益、失信者寸步難行，使失信受懲的教訓(xùn)成為一生的“警鐘”。

我國(guó)開(kāi)始有組織地建立信用社會(huì)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是信用經(jīng)濟(jì)，社會(huì)信用體系作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的兩大基石之一（另一大基石是社會(huì)保障體系），在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中起著基礎(chǔ)性的作用。

很顯然，我國(guó)因?yàn)樯鐣?huì)信用資源匱乏、社會(huì)信用缺失已嚴(yán)重阻礙了我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。資料顯示，截至2015年12月國(guó)內(nèi)共有1302家P2P平臺(tái)死亡，668家跑路，涉及金額巨大。

我國(guó)社會(huì)信用資源嚴(yán)重匱乏、社會(huì)信用嚴(yán)重缺失的根本原因在于我國(guó)社會(huì)信用體系不健全、不完善。我國(guó)政府和相關(guān)部門(mén)也正在抓緊完善和健全社會(huì)信用體系，并且出臺(tái)了一系列法律法規(guī)，以保證信用社會(huì)建設(shè)健康而順利地發(fā)展。

2014年1月15日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上通過(guò)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，要求全面推進(jìn)包括政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信等在內(nèi)的社會(huì)信用體系建設(shè)。

2014年9月23日，國(guó)新辦舉行新聞發(fā)布會(huì)，圍繞《企業(yè)信息公示暫行條例》的頒布，介紹加強(qiáng)企業(yè)誠(chéng)信建設(shè)、加大事中事后監(jiān)管的有關(guān)舉措，使《條例》成為了一部提高企業(yè)失信的成本，讓失信者付出代價(jià)的法規(guī)。

2015年6月，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，部署加快建設(shè)社會(huì)信用體系、構(gòu)筑誠(chéng)實(shí)守信的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境。

2015年11月，國(guó)家發(fā)展改革委、中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)2015年社會(huì)信用體系建設(shè)工作要點(diǎn)。要點(diǎn)提出，建立完備的社會(huì)信用體系，是應(yīng)對(duì)誠(chéng)信挑戰(zhàn)、構(gòu)建信用社會(huì)的根本途徑。一方面，構(gòu)建信用信息共享機(jī)制，逐步消除“信息孤島”，依法使各類社會(huì)主體的信用狀況透明、可核查，讓信用成為獲取社會(huì)利益的準(zhǔn)入資格，使非法集資無(wú)處藏身；另一方面，完善信用監(jiān)管懲處制度，全方位提高違約成本，通過(guò)加強(qiáng)法治建設(shè)，強(qiáng)化違約懲罰，嚴(yán)厲打擊非法集資等違法犯罪行為。

從2016年起，為加強(qiáng)社會(huì)組織的信息管理，全國(guó)所有社會(huì)組織將實(shí)行統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼制，每個(gè)組織的社會(huì)信用代碼將成為該組織的唯一識(shí)別“身份證”，所有的社會(huì)組織信用信息將實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，多部門(mén)信息可共享，信用記錄可供查詢。據(jù)悉，我國(guó)計(jì)劃從2016年起用兩年的時(shí)間完成現(xiàn)有社會(huì)組織的換證工作，預(yù)計(jì)到2017年底，全國(guó)所有社會(huì)組織都將有統(tǒng)一的信用代碼。而新成立的社會(huì)組織在進(jìn)行登記時(shí)，將直接領(lǐng)取到18位的信用代碼。

目前，國(guó)家層面的社會(huì)信用體系建設(shè)正在進(jìn)行。根據(jù)規(guī)劃，以政務(wù)、商務(wù)、社會(huì)、司法等四大領(lǐng)域?yàn)橹黧w的信用體系建設(shè)方案實(shí)現(xiàn)了社會(huì)信用的全面覆蓋；2017年，將建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息的統(tǒng)一平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源共享。

另外，從政府工作報(bào)告也可以看出信用建設(shè)的緊迫性。2014年政府工作報(bào)告中提出加快社會(huì)信用體系建設(shè)；2015年政府工作報(bào)告中提出推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。李克強(qiáng)總理在2016年政府工作報(bào)告最核心的“2016年重點(diǎn)工作”中再次提到“加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)。連續(xù)三年的政府工作報(bào)告，李克強(qiáng)都提到了“社會(huì)信用體系”，但前置詞從“加快”、“推進(jìn)”變成了“完善”，看似簡(jiǎn)單的變化背后，折射出中國(guó)整個(gè)社會(huì)信用體系向前邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐。

構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)

我國(guó)征信業(yè)發(fā)展尚處于起步階段，圍繞征信體系建設(shè)的法律法規(guī)、業(yè)務(wù)規(guī)則以及數(shù)據(jù)處理模式及方法都需要完善和加強(qiáng)。截至目前，在征信領(lǐng)域中國(guó)和歐洲類似，央行征信系統(tǒng)一家獨(dú)大。但是，在中國(guó)，雖然央行手握龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，但卻無(wú)法有效地建立征信系統(tǒng)。

比如2014年和2015年火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有得到央行任何實(shí)質(zhì)性的支持，央行所把持的征信大數(shù)據(jù)并沒(méi)有助力中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。特別在P2P領(lǐng)域，2015年跑路現(xiàn)象非常嚴(yán)重，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了很大的負(fù)面影響。

另外傳統(tǒng)征信，主要以金融借貸數(shù)據(jù)作為征信評(píng)價(jià)的依據(jù)，數(shù)據(jù)來(lái)源是全國(guó)各商業(yè)銀行報(bào)送的信貸信息。很多剛畢業(yè)的大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)、農(nóng)民等群體由于缺少借貸記錄，沒(méi)有征信評(píng)價(jià)，在信用卡申請(qǐng)，貸款等方面無(wú)法享受信用帶來(lái)的便利。根據(jù)美國(guó)個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)FICO的統(tǒng)計(jì)，中國(guó)約存在8億的潛在消費(fèi)信貸用戶。但是在這8億人當(dāng)中，只有3億有征信數(shù)據(jù)，沒(méi)有征信記錄的人數(shù)多達(dá)5億。這種狀況是無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融這種普惠金融發(fā)展需要的。

大數(shù)據(jù)催生的征信體系建設(shè)可以很好的解決央行征信體系面臨的問(wèn)題，因?yàn)槠鋽?shù)據(jù)覆蓋面廣，涉及的維度更全面，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的服務(wù)全體商家。

大數(shù)據(jù)征信的原理主要是通過(guò)綜合支付、購(gòu)物、學(xué)歷、社交、公益、社保、公共事業(yè)服務(wù)等方方面面的數(shù)據(jù)，對(duì)缺乏信貸數(shù)據(jù)的人群做出信用評(píng)價(jià)。

相比傳統(tǒng)的征信方式，大數(shù)據(jù)信用采用云計(jì)算技術(shù)，從數(shù)據(jù)錄入開(kāi)始到評(píng)價(jià)結(jié)果輸出的整個(gè)過(guò)程全部由計(jì)算機(jī)算法完成，避免了主觀判斷的影響，確保評(píng)價(jià)結(jié)果的真實(shí)性；即使同時(shí)處理多個(gè)受評(píng)對(duì)象，仍然能夠保證快速、準(zhǔn)確的高效性。大數(shù)據(jù)信用的運(yùn)行成本主要來(lái)自知識(shí)產(chǎn)權(quán)和硬件的投入，相比大規(guī)模的人員需求，低成本優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)。此外，大數(shù)據(jù)信用還能夠滿足評(píng)價(jià)結(jié)果與信用信息的同步，也就是說(shuō)，當(dāng)受評(píng)對(duì)象的信用信息發(fā)生變化時(shí)，能夠?qū)ζ湫庞眠M(jìn)行快速及時(shí)的計(jì)算，保證了信用的實(shí)時(shí)性。

在2016中國(guó)（杭州）“互聯(lián)網(wǎng)+”金融大會(huì)上，F(xiàn)ICO中國(guó)區(qū)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，對(duì)中國(guó)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)云評(píng)分是中國(guó)普惠金融的必然之路。

另外，政府的某些數(shù)據(jù)也具有征信的效力。在2016年兩會(huì)期間，全國(guó)政協(xié)委員、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強(qiáng)就建議向市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)開(kāi)放數(shù)據(jù)。賀強(qiáng)建議政府向市場(chǎng)征信機(jī)構(gòu)開(kāi)放公積金、社保、低保、婚姻狀況、水電煤、交通違章罰款逾期等居民信息，盤(pán)活政府?dāng)?shù)據(jù)。在用戶授權(quán)的情況下，就更好的開(kāi)展征信服務(wù)，讓沒(méi)有信貸記錄的人也能得到客觀的信用評(píng)價(jià)，及時(shí)地對(duì)有信用的人提供各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)。

中國(guó)征信業(yè)正崛起于大數(shù)據(jù)時(shí)代

近日，波士頓咨詢發(fā)布了《中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)報(bào)告（2015）》。該報(bào)告認(rèn)為，隨著國(guó)內(nèi)個(gè)人信用交易的不斷壯大，市場(chǎng)對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求也越來(lái)越多樣化。同時(shí)，隨著個(gè)人信用信息需求的不斷擴(kuò)大、數(shù)據(jù)處理技術(shù)的發(fā)展以及監(jiān)管改革促成的良好商業(yè)環(huán)境，個(gè)人征信行業(yè)有望成為一片新藍(lán)海。

在歐、美、日等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，大部分是以社會(huì)征信機(jī)構(gòu)為主。如美國(guó)共有各類征信機(jī)構(gòu)200多家，歐洲有40多家，日韓有30多家。我國(guó)現(xiàn)有各類征信機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)150多家，年收入20多億元?？傮w上看，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)規(guī)模小，服務(wù)與產(chǎn)品種類少，信息獲取難度大，難以滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求。

中國(guó)的征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展是中國(guó)征信體系發(fā)展的重要策略，我國(guó)鼓勵(lì)包括民間資本在內(nèi)的各類資本進(jìn)入征信業(yè)，對(duì)大數(shù)據(jù)公司開(kāi)放征信市場(chǎng)，并依法推進(jìn)征信市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放。

此前，已有芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、拉卡拉信用、北京華道征信成為央行“開(kāi)閘”后首批獲準(zhǔn)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。這標(biāo)志著我國(guó)征信業(yè)將進(jìn)入飛躍式發(fā)展階段。

在這8家企業(yè)中，大部分企業(yè)都應(yīng)用的是大數(shù)據(jù)征信體系。

如隸屬阿里螞蟻金服的芝麻信用管理有限公司，借助阿里集團(tuán)的強(qiáng)大的云技術(shù)力量，對(duì)3億多實(shí)名個(gè)人、3700多萬(wàn)戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合。芝麻信用日數(shù)據(jù)處理量在30PB以上，相當(dāng)于5000個(gè)國(guó)家圖書(shū)館的數(shù)據(jù)總量。目前芝麻信用的合作企業(yè)超過(guò)30多家，包括神州租車、PP租車、酒店、婚戀網(wǎng)站、出國(guó)簽證等各種生活場(chǎng)景

騰訊訊征信則囊括了幾乎所有中國(guó)網(wǎng)民的社交信息，其平臺(tái)有8億QQ用戶，4000億張QQ空間照片，以及騰訊安全積累的反欺詐黑名單數(shù)據(jù)庫(kù)等。所提供的海量數(shù)據(jù)為騰訊征信帶來(lái)極大的優(yōu)勢(shì)。騰訊財(cái)付通團(tuán)隊(duì)從設(shè)計(jì)、應(yīng)用、機(jī)器學(xué)習(xí)以及數(shù)據(jù)建模上，利用騰訊大數(shù)據(jù)，分析用戶行為，向金融機(jī)構(gòu)提供用戶信用風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，更多的細(xì)微信息也開(kāi)始進(jìn)入到征信領(lǐng)域。

比如滴滴打車的爽約記錄、騙取保費(fèi)時(shí)偽造的個(gè)人信息、網(wǎng)店販賣假貨的差評(píng)……一些不起眼的小事，或?qū)⒊蔀槟愕摹拔埸c(diǎn)”記錄，嚴(yán)重影響今后生活。首批被批準(zhǔn)的8家機(jī)構(gòu)將使更多的個(gè)人信用轉(zhuǎn)化為個(gè)人財(cái)富，深刻影響人們生活的方方面面，并推動(dòng)全民信用意識(shí)大大提升。

與此同時(shí)，互金行業(yè)的領(lǐng)先企業(yè)也在積極推進(jìn)征信系統(tǒng)的發(fā)展。搜狐旗下互聯(lián)網(wǎng)金融公司搜易貸自上線之初就極度重視大數(shù)據(jù)體系的搭建。先后與益博睿（Experian）、費(fèi)埃哲（FICO），前海征信、鵬元征信等深度合作，全方位優(yōu)化大數(shù)據(jù)征信模型，提高平臺(tái)風(fēng)控能力，以保障用戶的投資安全。2015年底，搜易貸順利接入央行下屬的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)信息的雙向共享。

2016年1月，中國(guó)人民銀行社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議在北京召開(kāi)，會(huì)上表示，2016年要更好發(fā)揮社會(huì)征信機(jī)構(gòu)作用，大力發(fā)展征信市場(chǎng)，鼓勵(lì)包括民間資本在內(nèi)的各類資本進(jìn)入征信業(yè)，強(qiáng)化信用信息服務(wù)與產(chǎn)品的應(yīng)用。有序推進(jìn)守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒，爭(zhēng)取擴(kuò)展10個(gè)失信聯(lián)合懲戒領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)守信聯(lián)合激勵(lì)的新突破。

中國(guó)的大數(shù)據(jù)征信行業(yè)正在立足于信貸，服務(wù)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)和文化發(fā)展。未來(lái)的中國(guó)個(gè)人征信業(yè)將迎來(lái)傳統(tǒng)征信與大數(shù)據(jù)征信的統(tǒng)一，同時(shí)也將面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)與合作的協(xié)同，大數(shù)據(jù)征信這個(gè)年輕的行業(yè)必將能夠在蹣跚中砥礪前行。