董冰

【摘要】面對日益擴大的農(nóng)戶信貸需求，地方性農(nóng)村金融機構(gòu)卻出現(xiàn)了地方性商業(yè)銀行網(wǎng)點收縮、農(nóng)信社趨利性顯現(xiàn)、農(nóng)業(yè)政策性銀行支持力度缺乏等現(xiàn)象，使得地方性金融機構(gòu)的貸款資金供給嚴重不足，造成農(nóng)村地區(qū)的資金供需嚴重不平衡。本文首先通過從實際情況來探索農(nóng)戶的資金需求難以從正規(guī)金融機構(gòu)滿足的原因，最后通過借鑒發(fā)展已有模式結(jié)合農(nóng)村實地情況來對我國農(nóng)村地區(qū)信貸發(fā)展提出建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)戶融資 金融機構(gòu) 金融抑制

一、農(nóng)戶融資難的原因分析

（一）農(nóng)村信用環(huán)境差導(dǎo)致貸款信息成本高

農(nóng)村地區(qū)由于長久的金融抑制而導(dǎo)致金融環(huán)境差，農(nóng)村征信體系建設(shè)才剛起步，處于信息極度不對稱的農(nóng)村金融機構(gòu)有兩種選擇：其一，認真審慎的進行貸前審查，包括對貸款人的資信審查，擔(dān)保人、抵押物的審查，經(jīng)營狀況、市場前景的審查等，由于以前金融機構(gòu)的與農(nóng)戶的合作不多導(dǎo)致金融機構(gòu)獲取農(nóng)戶信息的成本高昂，而對于商業(yè)性貸款，由于城鎮(zhèn)企業(yè)的資信狀況普遍較易獲得，信息成本普遍較低，相同貸款收益率的前提下，銀行等金融機構(gòu)當(dāng)然會規(guī)避成本高昂的農(nóng)戶貸款。同時，農(nóng)戶貸款相對于商業(yè)貸款，更具有小額性，普通商業(yè)信貸放一筆的資金量相當(dāng)于好幾個農(nóng)戶信貸的金額，而每個農(nóng)戶的信息均需獲取，導(dǎo)致農(nóng)戶信貸的信息獲取的效率低下，信息成本效用偏低。其二，金融機構(gòu)設(shè)置高昂的利率來彌補因簡化貸前審查所造成的違約風(fēng)險，這樣會造成逆向選擇，低風(fēng)險的資金貸款者會因為收益率較低而避免高利率信貸，而高風(fēng)險的農(nóng)貸會努力隱藏項目的高風(fēng)險性、償債能力弱等劣勢，從而獲取高利息貸款，進而導(dǎo)致“高風(fēng)險貸款驅(qū)除低風(fēng)險貸款”的局面，使金融機構(gòu)蒙受更大的信貸違約風(fēng)險。

（二）農(nóng)村信貸的風(fēng)險集中度高

農(nóng)戶的生產(chǎn)性貸款需求主要是針對于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，2010年中國農(nóng)村金融服務(wù)報告顯示，涉農(nóng)貸款中農(nóng)林牧漁類貸款額23044.7億元，占涉農(nóng)貸款總額的19.6%，占比最大。由于中國的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度不高，中低產(chǎn)田占到總耕地面積的2/3以上，科技貢獻率不及51%，因此農(nóng)業(yè)產(chǎn)量受自然市場等因素影響很大，由《中國統(tǒng)計年鑒2011》顯示，2010年，全國有17525千公頃土地遭受旱災(zāi)，有13259千公頃的土地遭受洪澇災(zāi)害。自然災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)損失是巨大的，2009年因旱災(zāi)和各種災(zāi)害損失的糧食是1107億斤。農(nóng)戶經(jīng)營的小、散的性質(zhì)也使得其抗風(fēng)險能力弱，一旦自然災(zāi)害或者市場波動，便血本無歸，2011年4月山東地區(qū)就發(fā)生了因為白菜收購價過低，8分錢一斤，導(dǎo)致菜農(nóng)自殺的慘劇。農(nóng)村地區(qū)的保險環(huán)境也相對較差，一旦發(fā)生災(zāi)害事件，無保險機構(gòu)彌補損失，而農(nóng)戶自有資本難以彌補貸款損失，往往造成金融機構(gòu)的貸款違約。

（三）農(nóng)戶缺乏足額抵押物或擔(dān)保人來獲得抵押擔(dān)保貸款

農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險，通常要求進行抵押的農(nóng)戶提供足額的抵押物，要求擔(dān)保貸款的農(nóng)戶提供保證人信息。在抵押貸款方面，我國農(nóng)戶通常只有生產(chǎn)資料和房屋建筑，農(nóng)戶的生產(chǎn)資料也不過是些基本的生產(chǎn)工具缺乏高市值的先進大型設(shè)備，因此生產(chǎn)資料的價值很難提供足額抵押，而《擔(dān)保法》規(guī)定，農(nóng)村的宅基地歸集體所有，不能夠用于抵押，因此農(nóng)戶的生產(chǎn)資料和住宅是難以提供足額抵押的。在擔(dān)保貸款方面，農(nóng)戶的地緣性限制其對于有保證人資格的人群的了解，一般只有村干部或者公務(wù)員等能夠為其提供一定的擔(dān)保，然而這類人的數(shù)量畢竟有限，很難滿足廣大農(nóng)戶的擔(dān)保需求。據(jù)中國銀監(jiān)會估算：全國1.2 億有貸款需求的農(nóng)戶中，約30%的農(nóng)戶因為缺乏抵押物或合格的擔(dān)保人，而沒有機會從農(nóng)村金融機構(gòu)獲得貸款。

（四）農(nóng)戶生產(chǎn)收益率難以跨過信貸資金的高門檻

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工的項目收益率通常情況下會低于其他產(chǎn)業(yè)的收益率，據(jù)《中國農(nóng)業(yè)統(tǒng)計年鑒2014》測算，2014年全國所有行業(yè)的平均成本利潤為9.06%，而同時期的農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的成本利潤率僅為7.72%，而由于農(nóng)村地區(qū)的信息不對稱，農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)為了彌補風(fēng)險通常將貸款利率設(shè)定得比其他產(chǎn)業(yè)的貸款利率高，監(jiān)管機構(gòu)對于農(nóng)信社利率的監(jiān)督也逐漸放松，2001年，中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于開展農(nóng)村信用社利率改革試點工作的通知》，規(guī)定將農(nóng)村信用社貸款利率上浮的最大幅度擴大到了100%。2004年，農(nóng)村信用社對農(nóng)戶貸款利率最高浮動范圍由不超過人民銀行基準(zhǔn)利率的50%擴大為不超過基準(zhǔn)利率的2倍，普通商業(yè)貸款的利率通常在人行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮30%～60%，而農(nóng)信社的最大上浮幅度可達200%。為了彌補風(fēng)險和成本，農(nóng)信社的貸款利息普遍上浮程度高于工商企業(yè)貸款，農(nóng)戶務(wù)農(nóng)生產(chǎn)所產(chǎn)生的收益根本難以覆蓋正規(guī)金融機構(gòu)貸款的利息，農(nóng)戶進而轉(zhuǎn)向民間借貸，從親朋好友處獲得低息，甚至零息貸款支持。

二、解決農(nóng)戶融資難問題的建議

（一）根據(jù)實地情況選擇并優(yōu)化國內(nèi)外已有的模式

面對國內(nèi)外眾多的可能滿足農(nóng)戶小額貸款需求的模式，我國的農(nóng)戶貸款模式可以借鑒拉丁美洲模式中的貸款小組，使成員通過決策權(quán)來決定貸款的流向，提高村民的參與度，促進銀行自身的發(fā)展。在組織結(jié)構(gòu)方面，借鑒印度尼西亞人民銀行模式的扁平化的組織架構(gòu)，采取易執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)化管理、高透明度獲得成功以及合理的信貸員激勵體系。改革非政府組織小額信貸的組織弊端，避免因政府過多干預(yù)而缺乏自主經(jīng)營能力，擴寬資金來源渠道，幫助貧困農(nóng)戶獲得信貸支持。同時各個地方需要根據(jù)地區(qū)特點來選取適合本地區(qū)的小額信貸模式。對于經(jīng)濟較發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，有成熟的產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)濟，可以使農(nóng)戶組成產(chǎn)業(yè)組織小組，并通過產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保獲得銀行信貸支持；對于經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地，可以選擇傳統(tǒng)的農(nóng)戶聯(lián)保貸款的模式獲得銀行貸款，為了防止集體道德風(fēng)險，就需要完善貸款審核管理體系、組織監(jiān)督制度以及人員的激勵制度，來最大限度的減少此類風(fēng)險的發(fā)生。

（二）加強農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)

農(nóng)村信用環(huán)境不良導(dǎo)致金融機構(gòu)的信息成本高、貸款風(fēng)險大，是金融機構(gòu)不愿向農(nóng)戶提供金融支持的根本原因，因此打造良好的農(nóng)村金融信用環(huán)境則顯得尤為重要。首先，政府應(yīng)提供適當(dāng)財政補貼，推動地區(qū)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進農(nóng)戶人均收入增加，評選“信用戶”和“信用村”，以點帶面使廣大農(nóng)戶提高信用意識。其次，對于不講信用的個體，尤其是在群眾中有不良影響、不講誠信口碑，沒有正當(dāng)職業(yè)農(nóng)戶建立特別關(guān)注檔案，以警示金融機構(gòu)勿向其放貸。再次，通過持續(xù)監(jiān)管來確保優(yōu)良信用質(zhì)量。政府組織人員對已選出的“信用村”和“信用戶”進行定期審查，并公布結(jié)果，對不達標(biāo)的“信用村”和“信用戶”予以適當(dāng)調(diào)整，以保證評信用質(zhì)量。

（三）積極推進新型貸款模式

在農(nóng)戶的抵押物、保證人不足的情況難以立即改善的情況下，各地需積極試探性的推進新型貸款模式。首先，可通過將分散的農(nóng)戶組織起來，按照“資源組合，誠實守信，風(fēng)險共擔(dān)”的原則組成聯(lián)?；ブ〗M，小組成員即是資金借款人，也是聯(lián)保人，對于誠信不良的村民被自動排除在互助組外，小組內(nèi)部也形成一定的自我約束體制來防范小組成員貸款違約，保障農(nóng)信社等金融機構(gòu)的資金安全。其次，也可利用關(guān)系型借貸，通過建立養(yǎng)殖戶團購團銷的合作社，提高集體議價能力，提高社員收入。以會員入會所繳納的會費以及財政補貼形成合作社自由資金，用來調(diào)劑社員資金余缺。再次，也可以將當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)作為擔(dān)保主體，以其對于當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)產(chǎn)業(yè)的熟悉程度來為處于同一產(chǎn)業(yè)鏈的上下游農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，避免了農(nóng)村地區(qū)信息不對稱的劣勢，從而降低農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險。

（四）建立合理的信貸發(fā)放責(zé)任體制

現(xiàn)有的信貸員薪酬激勵制度體現(xiàn)的是貸款責(zé)任終生制，罰多獎少，推行貸款零風(fēng)險，嚴重挫傷信貸員的放貸積極性，惜貸現(xiàn)象嚴重，因此改革完善信貸責(zé)任體系提高信貸人員的工作積極性也刻不容緩。通過將貸款責(zé)任制與積極的激勵制度結(jié)合起來，不能一味地強調(diào)低風(fēng)險，也需要將貸款覆蓋面、農(nóng)戶貸款增加額等指標(biāo)納入綜合評價考核指標(biāo)中，將任務(wù)完成量與獎金直接掛鉤，提高其工作積極性。同時還需要加強對于信貸人員的培訓(xùn)以應(yīng)對不斷細分的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，幫助其提高風(fēng)險識別能力，對于農(nóng)戶的貸款風(fēng)險進行詳細分類而采取差別化的利率定價，避免逆向選擇。

參考文獻：

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