劉校陽　韓猜猜　和璇

摘 要 隨著利率市場(chǎng)化水平的提高，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行業(yè)的安全性問題日益突出。在商業(yè)銀行的發(fā)展中，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施在逐漸發(fā)揮它的穩(wěn)定器作用。其有利于保護(hù)中小儲(chǔ)戶的利益，可增加銀行業(yè)的適度競(jìng)爭(zhēng)，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，既提高了金融體系的安全性，而不過度弱化市場(chǎng)約束。本文即以存款保險(xiǎn)制度對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響進(jìn)行分析，由香港存款保險(xiǎn)制度得出相關(guān)啟示，為商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)下行、競(jìng)爭(zhēng)加大的大環(huán)境下謀求發(fā)展提供建議，維護(hù)金融體系的穩(wěn)健發(fā)展。

關(guān)鍵詞 存款保險(xiǎn)制度；國(guó)有商業(yè)銀行

一、存款保險(xiǎn)制度概述

2015年3月31日國(guó)務(wù)院正式發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例》，2015年5月1日我國(guó)開始正式實(shí)施存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，由各類存款性金融機(jī)構(gòu)作為投保人按照一定存款的比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，組成一個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。一旦其成員機(jī)構(gòu)發(fā)生了經(jīng)營(yíng)危機(jī)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)向其提供財(cái)務(wù)救助，或者直接向其存款人進(jìn)行存款的支付，以保護(hù)存款人的利益，維護(hù)銀行的信用，并穩(wěn)定金融秩序。從參保機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍和種類來看，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度包括在我國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款，包括活期、定期及大額存單等人民幣業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市及農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)以及外資銀行與中外合資銀行等。

二、存款保險(xiǎn)制度發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)大陸存款保險(xiǎn)制度從實(shí)施之始至今不超過11個(gè)月，《存款保險(xiǎn)條例》還未經(jīng)市場(chǎng)考驗(yàn)，更需借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)為銀行的監(jiān)督管理提供理論依據(jù)。相比之下，香港存款保險(xiǎn)制度已正式實(shí)施近10年，2004年通過立法，2006年起推行，歷經(jīng)08年的次貸危機(jī)，現(xiàn)如今經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展（雖也不排除會(huì)出現(xiàn)像次貸危機(jī)那樣的國(guó)外金融危機(jī)影響擴(kuò)散到我國(guó)）。香港存款保險(xiǎn)制度前身是1995年的《公司條例》，在銀行清盤時(shí)，給予存款人最高達(dá)10萬港元的優(yōu)先補(bǔ)償。在香港金融史上因擠兌而導(dǎo)致銀行倒閉的血案也比比皆是，而在已沒有國(guó)家信譽(yù)做擔(dān)保的情況下，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施提高了香港金融體系的安全，而又不過度弱化市場(chǎng)約束，顯示出存款保險(xiǎn)制度存在的重要意義。因此，參考香港金融業(yè)存款保險(xiǎn)制度發(fā)展歷程的調(diào)整與完善，應(yīng)該會(huì)對(duì)大陸的存款保險(xiǎn)制度的健全發(fā)展大有裨益。

三、香港存款保險(xiǎn)制度發(fā)展

2008年香港政府曾因不穩(wěn)的經(jīng)濟(jì)局勢(shì)而宣布在原有的存款保障計(jì)劃之外，運(yùn)用外匯基金對(duì)港幣、外幣存款提供100%的存款保障，不設(shè)上限。隨著經(jīng)濟(jì)漸回正軌，香港政府在2010年底才結(jié)束了百分百的存款保障，另將存款保障限額上升到50萬港元。

香港的存款機(jī)構(gòu)分為三級(jí)，第一級(jí)的傳統(tǒng)銀行必須參與存款保障計(jì)劃，定期交“保費(fèi)”給存款保障基金，基金規(guī)模是存款額的0.25%。除了常見的銀行存款外，用作抵押的存款也受到保障，包括港元、人民幣、外幣存款等。第二級(jí)的“有限制持牌銀行”（主要為投資銀行）和第三級(jí)的“接受存款公司”（主要為財(cái)務(wù)公司）的存款則不受保。

隨著存款保險(xiǎn)制度的建立和利率市場(chǎng)化的逐步深入，中國(guó)香港銀行業(yè)非利息收入也伴隨著存款保險(xiǎn)制度建立后成本收入比的上升而逐年上升，由20世紀(jì)90年代的30%提升至接近50%的水平。

四、存款保險(xiǎn)制度的積極方面以及隱患

縱觀國(guó)內(nèi)外存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施效果，尤其以香港為例，可見存款保險(xiǎn)制度利弊共存。

存款保險(xiǎn)制度有助于增強(qiáng)各商業(yè)銀行的信用體系，保障廣大儲(chǔ)戶的合法權(quán)益。特別是對(duì)于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)，于轉(zhuǎn)制改革下的商業(yè)銀行，在制度建設(shè)上不完善、在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)上存在風(fēng)險(xiǎn)，而推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度，正是基于對(duì)商業(yè)銀行信用體系的強(qiáng)化來減少破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升公眾對(duì)傳統(tǒng)投資的認(rèn)知水平。存款保險(xiǎn)制度的推行將降低銀行業(yè)整體凈利潤(rùn)3%左右，對(duì)銀行業(yè)整體業(yè)績(jī)的負(fù)面影響在1%左右。據(jù)調(diào)查，82.2%的儲(chǔ)戶會(huì)在存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)后將存款放在不同銀行，呈現(xiàn)出大儲(chǔ)戶存大機(jī)構(gòu)，小儲(chǔ)戶傾向存小機(jī)構(gòu)的局面。

完善金融風(fēng)險(xiǎn)管控體系，增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度進(jìn)一步強(qiáng)化了央行的監(jiān)管力度，可以從商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)中進(jìn)行常態(tài)化監(jiān)管，并對(duì)于可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，通過存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來進(jìn)行警示，優(yōu)化央行的監(jiān)管效率

在存款保險(xiǎn)制度存在諸多優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，也會(huì)因逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題。由于信息不對(duì)稱問題很難消除，商業(yè)銀行因?yàn)槟軌蛞源婵畋ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為主要的擔(dān)保對(duì)象，在利益不斷加大的形勢(shì)下，會(huì)逐步的開展業(yè)務(wù)的擴(kuò)張機(jī)制，特別是具備著高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，造成逆向的選擇較為明顯，在市場(chǎng)中充盈著較高風(fēng)險(xiǎn)。

五、國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)措施

高度重視存款保險(xiǎn)制度的影響。存款保險(xiǎn)制度意味著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加速推進(jìn)，在利率市場(chǎng)化的大背景下，銀行需要調(diào)整自身的發(fā)展戰(zhàn)略。加快轉(zhuǎn)型。增加中間業(yè)務(wù)及新的投資吸納方式，增加非利息收入比例，同時(shí)提高管理經(jīng)營(yíng)水平，摒棄過去的粗放式管理，采用更為細(xì)致的精細(xì)化管理。加強(qiáng)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。挖掘客戶需求，拓展多元業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與客戶之間的業(yè)務(wù)聯(lián)系。

保證存款人的收益，不將存款保險(xiǎn)所帶來的成本轉(zhuǎn)移到存款人身上。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)管理。中國(guó)尚未經(jīng)歷銀行破產(chǎn)，而各銀行參差不齊，當(dāng)遭遇金融危機(jī)或其他事件時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制管理較差的銀行很可能被取締。不能因有存款保險(xiǎn)就盲目地投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)或其他項(xiàng)目，降低宏觀的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。完善銀行信息披露制度。在現(xiàn)如今民眾對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)狀況的高度關(guān)注下，提高民眾對(duì)銀行的信心將可使民眾更為放心地將錢存在銀行里，從而提高市場(chǎng)效率。

提供規(guī)范的制度運(yùn)行環(huán)境完善的法律體系能提供規(guī)范的金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。對(duì)現(xiàn)行的法律法規(guī)進(jìn)一步改進(jìn)和完善，特別需要推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制的立法進(jìn)程。完善失信懲戒機(jī)制，營(yíng)造良好誠(chéng)信環(huán)境。構(gòu)建良好社會(huì)信用體系，普及公民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，為存款保險(xiǎn)制度得以良好運(yùn)作創(chuàng)造外部環(huán)境。明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)機(jī)制存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)與其他金融安全網(wǎng)參與者建立信息共享機(jī)制，理順存款保險(xiǎn)公司與中國(guó)人民銀行的關(guān)系，避免職能交叉，嘗試與銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行區(qū)分和協(xié)調(diào)，二者需要相互協(xié)調(diào)以及相互制約。

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