陳聰

摘要：20世紀(jì)90年代以來，我國有大型商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的勢(shì)頭，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)尤其是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。但是，這種迅速增長(zhǎng)的背后也隱藏著風(fēng)險(xiǎn)。通過長(zhǎng)時(shí)間的觀察，相比于公司的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來說，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)要低很多，但是無論是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)還是公司信貸業(yè)務(wù)，不同的業(yè)務(wù)種類在不同的發(fā)展時(shí)期和階段特別是在大規(guī)模發(fā)展階段都會(huì)在不同程度上出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：信貸；風(fēng)險(xiǎn)；信貸業(yè)務(wù)；貸款

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）010-000-02

2008年，由于美國次貸危機(jī)引發(fā)的金融海嘯迫使國有商業(yè)銀行重新對(duì)當(dāng)前的個(gè)人貸款中的風(fēng)險(xiǎn)控制等問題進(jìn)行審視。

我國商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)興起較晚，相對(duì)于世界金融市場(chǎng)上個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展而言，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)還屬于新興業(yè)務(wù)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與消費(fèi)的發(fā)展密不可分。隨著消費(fèi)的發(fā)展，銷售者與顧客之間已經(jīng)不滿足于當(dāng)下交易，從而出現(xiàn)了一種信用消費(fèi)，這是消費(fèi)進(jìn)一步發(fā)展的必然結(jié)果。近年來個(gè)人信貸業(yè)務(wù)無論是從種類還是總量上，市場(chǎng)的空間和容量都在不斷的擴(kuò)展，各種新興的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也在迅速發(fā)展，個(gè)人住房信貸、個(gè)人汽車消費(fèi)信貸、助學(xué)信貸等等。但是，我國商業(yè)銀行在發(fā)展消費(fèi)信貸方面依舊存在許多制約因素。

信貸，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度上來說，是一種從屬于商品貨幣關(guān)系的行為，是指一種以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保的行為。而個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，則是一種信貸的運(yùn)作模式，它將資金的使用權(quán)在一定期限內(nèi)有償讓渡給個(gè)人，并在貸款到期時(shí)收回資金本息以取得收益。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)而言是不可缺少的一部分，其業(yè)務(wù)對(duì)象主要為個(gè)人客戶，客戶辦理業(yè)務(wù)一般用于消費(fèi)、購房和經(jīng)營等，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)等。在我國，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是各國有商業(yè)銀行主要的收益來源，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營成果起著至關(guān)重要的作用。

縱觀我國的商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展進(jìn)程中呈現(xiàn)出一種持續(xù)走高，蓬勃發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。從總體上看，相對(duì)于企業(yè)信貸，我國個(gè)人信貸業(yè)務(wù)主要具有以下四個(gè)特點(diǎn)：

（1）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的單筆業(yè)務(wù)金額小。企業(yè)信貸一般面向企業(yè)法人，個(gè)人信貸服務(wù)的主要業(yè)務(wù)對(duì)象是自然人，相對(duì)來說，自然人的貸款金額較小，一般不超過1000萬元。

（2）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的貸款風(fēng)險(xiǎn)分散。與企業(yè)信貸不同，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的單筆業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)出金額小，數(shù)量多的典型特點(diǎn)，這種特點(diǎn)在某種程度上分散了商業(yè)銀行整體的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（3）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的收益性強(qiáng)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要對(duì)象是自然人，客戶群體龐大，基數(shù)多，貸款利率高，其中派生的各種中間業(yè)務(wù)可以為銀行帶來良好的中間業(yè)務(wù)收入，從而在總體上，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相較于企業(yè)信貸而言，綜合收益型較強(qiáng)。

（4）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的管理嚴(yán)格。由于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在個(gè)人客戶數(shù)量眾多，客戶類型存在多樣性，客戶需求的復(fù)雜性以及業(yè)務(wù)辦理的周期性，導(dǎo)致商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)需要更加嚴(yán)格，更加完善的管理以及更加規(guī)范的業(yè)務(wù)流程，才能有效提高業(yè)務(wù)辦理的效率，在最大程度上減少業(yè)務(wù)辦理過程中帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是由于在業(yè)務(wù)辦理中，借款人的違約行為對(duì)銀行造成的損失。

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)相比于一般貸款具有貸款對(duì)象分散、單筆業(yè)務(wù)金額小、貸款期限長(zhǎng)、資信調(diào)查困難等特點(diǎn)，所以個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不僅包括一般貸款的風(fēng)險(xiǎn)，也包括個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的特定風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的不同原因，可以把商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)分為政策與法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)。

（1）政策與法律風(fēng)險(xiǎn)。國家宏觀調(diào)控對(duì)消費(fèi)品市場(chǎng)有很大的影響，而與此同時(shí)，消費(fèi)品市場(chǎng)又與商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)緊密相連，因此，國家政策對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)影響很大。其中政策的影響又可以細(xì)分為：產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)政策風(fēng)險(xiǎn)和信貸政策風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于我國目前個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)還不完善，缺乏針對(duì)個(gè)人違約、失信方面的約束體系，導(dǎo)致個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在法律法規(guī)方面存在相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。加之，在商業(yè)銀行開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的過程中，國家對(duì)于法律法規(guī)的修正也會(huì)在一定程度上擴(kuò)大我國商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（2）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中承受的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)某著名咨詢公司研究表示，以全球銀行實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)資本配置作為參考對(duì)象，信用風(fēng)險(xiǎn)占據(jù)了全球銀行總體風(fēng)險(xiǎn)的百分之六十，而導(dǎo)致銀行破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)配置中，信用風(fēng)險(xiǎn)也占據(jù)了首位。而個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，這宗信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在貸款發(fā)放之后，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)客戶的個(gè)人資信情況發(fā)生了變化，導(dǎo)致其還款意愿下降、還款能力減弱或喪失、收入和就業(yè)不穩(wěn)定、負(fù)債增加，進(jìn)而導(dǎo)致不愿或無力償還、無法履行合同條件，最終導(dǎo)致銀行遭受一定的損失。

（3）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于市場(chǎng)因素（例如用于交易或者被交易的資產(chǎn)的價(jià)值）的變化從而導(dǎo)致金融資產(chǎn)收益受到損失而承受的風(fēng)險(xiǎn)。其主要表現(xiàn)為利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是指金融市場(chǎng)上利率的波動(dòng)通過存款、貸款、拆借等業(yè)務(wù)造成商業(yè)銀行收益損失的風(fēng)險(xiǎn)。匯率風(fēng)險(xiǎn)是指全球金融市場(chǎng)上各國貨幣匯率的波動(dòng)造成商業(yè)銀行收益受到損失的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）管理風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的管理風(fēng)險(xiǎn)有廣義和狹義之分。廣義上的管理風(fēng)險(xiǎn)可以分為管理方式、方法、工具幾個(gè)方面。例如個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，所采取的管理方式是粗放型還是集約型，所采用的管理方法是傳統(tǒng)型還是創(chuàng)新型，所應(yīng)用的管理工具科技化的含量有多少等等。狹義上的管理風(fēng)險(xiǎn)則體現(xiàn)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，其中包括貸款調(diào)查、貸款審批、辦理擔(dān)保手續(xù)、貸款發(fā)放、貸后管理等等。從商業(yè)銀行管理現(xiàn)狀看來，其管理水平普遍一般，管理經(jīng)驗(yàn)甚少，客戶與銀行方面的信息不對(duì)稱成為管理風(fēng)險(xiǎn)組成的重要部分。

目前，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中的主要組成部分，同時(shí)，從上述內(nèi)容中，不難看出個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征：

（1）個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性強(qiáng)。一方面，由于商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)，存在著一定的管理風(fēng)險(xiǎn)，很容易造成銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱。另一方面，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面都會(huì)潛藏一些由不確定因素所帶來的不同形態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行很難對(duì)于所有會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行有效的控制和全面的掌握。

（2）個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)受經(jīng)濟(jì)周期影響十分顯著。社會(huì)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中具有很強(qiáng)的周期性，在經(jīng)濟(jì)上行的周期中，就業(yè)和收入情況有了明顯的改善，在某種程度上，對(duì)于客戶的影響也相當(dāng)強(qiáng)烈。客戶在這個(gè)周期中會(huì)對(duì)投資或者對(duì)未來的就業(yè)情況充滿信心，相反，在經(jīng)濟(jì)下行周期中，不動(dòng)產(chǎn)（如汽車、房產(chǎn)等）的價(jià)值會(huì)大幅度縮水，對(duì)于客戶而言，對(duì)投資的意愿減弱，甚至對(duì)于先前的個(gè)人貸款行為的還款意愿大幅下降。這時(shí)，商業(yè)銀行就面臨著巨大的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（3）個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)化解成本高，難度大。與企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相比，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的單筆金額較小，但是，當(dāng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，商業(yè)銀行所采取的風(fēng)險(xiǎn)化解方法與企業(yè)信貸相同，例如催款、訴訟等措施。這樣一來，其化解風(fēng)險(xiǎn)的單位成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的化解成本，而同事，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的化解難度也大大增加。對(duì)于商業(yè)銀行來說，風(fēng)險(xiǎn)和收益總是相對(duì)立出現(xiàn)的。無論從商業(yè)銀行的起源，還是從商業(yè)銀行的本質(zhì)看，商業(yè)銀行的產(chǎn)生、生存和發(fā)展都是圍繞著管理風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)這一核心，通過接受風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)。

隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯露出來。因此，我們應(yīng)先明確個(gè)人信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵，從而采取積極的措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。

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