程明

摘 要：隨著農村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農村個人信貸業(yè)務在農村信用合作社的實際工作之中日益占有重要的地位。筆者結合實際工作經(jīng)驗，首先對于如何開拓農村市場個人信貸業(yè)務做出了闡釋，然后對于個人信貸業(yè)務的風險管理進行了簡要剖析。

關鍵詞：農村；個人信貸業(yè)務；風險管理

進入2l世紀以來。國際銀行業(yè)業(yè)務結構演進的零售化趨勢日益明顯，越來越多的金融機構把資本消耗少的個人信貸業(yè)務作為業(yè)務發(fā)展的重點。個人信貸業(yè)務室現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展之中比較重要的一項新的金融業(yè)務，比較典型而且全面的體現(xiàn)了現(xiàn)代金融發(fā)展的基本特點和要求。個人信貸業(yè)務在大中型城市之中發(fā)展一直比較良好，但是近幾年來農村個人信貸業(yè)務市場處于比較低迷的狀態(tài)。如何才能夠開拓農村市場個人信貸業(yè)務，擴大市場占有率，并且同時管控個人信貸業(yè)務的風險是長期從事個人信貸業(yè)務的工作者不得不思考的問題。

一、開拓農村個人信貸業(yè)務市場，實現(xiàn)信貸業(yè)務可持續(xù)

（一）做好個人信貸業(yè)務創(chuàng)新，積極宣傳消費信貸業(yè)務

在我國金融業(yè)產(chǎn)品同質化競爭較明顯的情況下，要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品。農村信用合作社作為農村信貸業(yè)務的主力，做好自身定位。根據(jù)自身定位對于市場的業(yè)務結合農村的特點進行創(chuàng)新。根據(jù)實際工作經(jīng)驗，結合農村特性而可以開拓創(chuàng)新的有以下四類的個人信貸業(yè)務。一是住房個人信貸，縣域農村地區(qū)，農民一直對住房有很強的需求，由于對于建房的需求對于貸款有一定的剛性需求；二是家庭耐用消費品個人信貸，農村信用社可通過消費信貸支持舊家電下鄉(xiāng)，包括彩電、冰箱、洗衣機、影碟機等大件家用電器，城市淘汰的舊家電以其低廉的價格在農村大受歡迎。三是教育個人信貸，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，教育支出成為農民家庭支出的一大部分，特別是大力支持農民子女接受高等教育的貸款需求。四是車輛個人信貸，主要包括農民生活和生產(chǎn)使用的農用車、摩托車等，積極支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和專業(yè)戶的發(fā)展。

（二）制定合理的利率農村個人信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展十分重要

農村信用合作社應該根據(jù)當?shù)氐膫€人信貸業(yè)務的實際情況，對于利率的制定進行具體而且有效的措施。國際研究發(fā)現(xiàn)，個人信貸有效利率只有達到16%才能覆蓋其經(jīng)營成本。但是農村信用合作社實行如此高的利率，會違背支持新農村建設的本意，也會違背中國的金融相關政策。農村信用合作社應當對當?shù)氐男刨J市場狀況做充分的調研，找準信貸支持的切入點，創(chuàng)造性地設計符合農村信貸需求的個人信貸產(chǎn)品，以滿足農村地區(qū)農戶對金融服務的迫切需求。

二、個人信貸業(yè)務風險管理戰(zhàn)略

我國農村的個人信貸業(yè)務仍是處于起步階段，處于農村之中的農村金融機構在風險額防范方面欠缺經(jīng)驗以及缺乏控制，還沒有形成一套切實有效的防范措施和體系，對快速發(fā)展個人信貸業(yè)務造成了一定的困難。因此，在努力擴展農村信貸業(yè)務的同時加強個人信貸業(yè)務的發(fā)展以及風險防范將是農村信用合作社亟待解決的一個問題。

（一）健全個人貸款風險管理制度，加強自律性建設

從農村信用社實際工作角度來講，個人貸款比企業(yè)信貸辦理頻率和復雜性更高。需要健全各項風險管理制度，有效防范信貸業(yè)務的風險，為個人貸款業(yè)務的健康發(fā)展提供保障。堅決杜絕“業(yè)務先行，制度落后”的現(xiàn)象。首先，要借鑒國外的先進經(jīng)驗，結合自身特點，特定具體的操作規(guī)程和實施細則，以規(guī)范個人貸款的貸放、管理、控制、收回程序。其次，加強日常信貸管理，提高信貸人員的自律意識和責任意識，建立安全有效的信貸審核機制、內控機制，加強信貸臺賬及檔案資料的登錄和收集，實行規(guī)范化管理。

（二）明確風險貸款責任關系，及時采取風險管理的防范措施

個人信貸業(yè)務本身具有著不確定性的風險，信貸業(yè)務的風險需要進行及時的防范。對于個人信貸業(yè)務的風險防范可以做好風險貸款清收責任制。對已辦理的貸款要加強貸后管理和催收，密切了解借款人的信用變化情況，及時采取防范措施，化解風險，并按照“誰放貸，誰清收”的原則，落實責任，加大對不良貸款的清收。

（三）建立健全的風險預警機制

個人信貸風險預警機制就是利用現(xiàn)代化的工具和技術手段，通過收集借款人的各類情況資料，按照設定的方式，針對個人不同階段的實際情況，發(fā)出貸款預謄信號。

當前我國商業(yè)銀行較為重視貸前調查，通過貸、審分離及盡職調查等制度保障來控制信貸風險。農村信用合作社可以結合自身實際，并且充分借鑒商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗，建立預警機制。信貸風險預警機制的實施是建立在對風險作出準確評估的基礎上的，因而這就需要銀行通過廣泛收集借款人歷史信用記錄和各期收入的情況，建立信貸風險預警系統(tǒng)所需的數(shù)據(jù)庫。并分別針對個人貸款發(fā)放后的不同實際用途。借款期問個人收入變化情況等進行全過程的動態(tài)監(jiān)測。以此作為個人信貸風險的預警及決策依據(jù)。作出風險判斷，并將預警信息反饋給個人信貸經(jīng)營部門，以便采取必要的保全措施。

綜上所述，農村信用合作社要結合自身的特殊性大力擴展農村的個人信貸業(yè)務，促進農民地區(qū)發(fā)展的前提下，大力擴展農村的個人信貸業(yè)務的市場占有率。但是必須同時認識到現(xiàn)階段個人信貸業(yè)務中存在的各種風險，為了能夠發(fā)展下去必須結合實際對風險進行方法，使得個人信貸業(yè)務風險得到很好的控制，才能為個人信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎。

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