蔣纓

摘 要：本文從金融共生視角出發(fā)，基于福建省民營經(jīng)濟(jì)和民營金融相互促進(jìn)的實(shí)際狀況，探討福建省民營金融機(jī)構(gòu)與民營企業(yè)共生關(guān)系現(xiàn)狀，并提出了優(yōu)化福建省民營金融機(jī)構(gòu)與民營企業(yè)共生關(guān)系的三大機(jī)制，以此促進(jìn)民營金融機(jī)構(gòu)與民營企業(yè)、民營金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，形成互惠互利的良性循環(huán)機(jī)制。

關(guān)鍵詞：金融共生；民營金融機(jī)構(gòu)；民營企業(yè)；金融共生模式

近五年來，隨著中央作出支持福建加快發(fā)展的重大決策部署，福建省經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨重大歷史性機(jī)遇，國家各部委支持力度前所未有；閩臺(tái)經(jīng)濟(jì)融合進(jìn)一步深化，平潭綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)開放開發(fā)和福建省自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)獲批、在國家“一帶一路”戰(zhàn)略中，福建省被確立為21世紀(jì)海上絲綢之路核心區(qū)，福州新區(qū)獲批為國家級(jí)新區(qū)，“兩岸金融創(chuàng)新合作示范區(qū)”建設(shè)成為重點(diǎn)推進(jìn)的項(xiàng)目之一，發(fā)展的動(dòng)力活力進(jìn)一步增強(qiáng)。在“十三五”期間，如何進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，探索金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新途徑，是當(dāng)務(wù)之急。

本文從金融共生視角出發(fā)，深入福建省民營經(jīng)濟(jì)和民營金融相互促進(jìn)的實(shí)際狀況，探索金融服務(wù)如何更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建民營金融機(jī)構(gòu)與民營企業(yè)、民營金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，互惠互利的良性循環(huán)機(jī)制。

本文所研究的福建省民營金融機(jī)構(gòu)，主要指由福建省民間資本投入設(shè)立，為民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)行融資的民間金融機(jī)構(gòu)，目前主要有城市商業(yè)銀行、城市信用合作社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村合作基金會(huì)、融資擔(dān)保公司，信托公司等。

1 金融共生關(guān)系文獻(xiàn)綜述

隨著金融行業(yè)競爭日趨激烈，國內(nèi)外學(xué)者及政府部門開始尋求避免單純惡性競爭的解決方法，金融機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制研究成為當(dāng)前研究的熱點(diǎn)之一，如金融戰(zhàn)略聯(lián)盟機(jī)制研究，金融產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展研究，可持續(xù)合作發(fā)展研究等。隨著共生理論引入金融學(xué)領(lǐng)域，相關(guān)研究表明，基于演化經(jīng)濟(jì)學(xué)的共生理論是研究金融機(jī)構(gòu)競合問題的有效途徑。如Choietal等（1986，2002）對(duì)全球的14個(gè)主要的金融企業(yè)集聚區(qū)進(jìn)行實(shí)證分析，從金融中心集聚吸引力到金融共生現(xiàn)象的動(dòng)因等進(jìn)行實(shí)證和系統(tǒng)分析。

袁純清（2002）研究金融機(jī)構(gòu)與廠商之間關(guān)系，基于改善兩者共生關(guān)系的角度提出了地方商業(yè)銀行所需要進(jìn)行的改革和制度更新。丁煥強(qiáng)（2006）基于共生理論，從突出共生單元、健全共生模式及促進(jìn)共生環(huán)境建設(shè)等各方面建議構(gòu)建我國農(nóng)村金融和諧共生體系的制度安排。何自力等（2006）構(gòu)建了我國銀行業(yè)與客戶企業(yè)共生關(guān)系的測(cè)量模型，認(rèn)為我國銀行業(yè)與客戶企業(yè)共生的模式是非對(duì)稱性互惠型共生模式。龍會(huì)芳（2010）等在對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題進(jìn)行研究時(shí)，運(yùn)用金融共生理論，指出村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該依靠合作機(jī)制與其他商業(yè)銀行進(jìn)行合作，積極創(chuàng)新合作方式。

以上研究表明，金融企業(yè)與客戶、金融企業(yè)與其他金融企業(yè)之間是處于一定的共生環(huán)境中，以某種的共生關(guān)系相互依存，是可以相互補(bǔ)充與促進(jìn)，它們之間可以通過共同發(fā)展與共同適應(yīng)來達(dá)到創(chuàng)新、激活與進(jìn)化。而且越來越多的研究表明，金融共生理論能對(duì)區(qū)域金融體系和諧共生的制度安排提供有效的方法論。

2 福建省民營金融機(jī)構(gòu)與民營企業(yè)共生現(xiàn)狀分析

根據(jù)金融共生理論，金融共生關(guān)系建立的基礎(chǔ)是共生單元，金融共生關(guān)系構(gòu)成的關(guān)鍵要素是共生模式，金融共生環(huán)境是外部條件。因此，共生單元、共生模式和共生環(huán)境稱為三大要素。

2.1 福建省民營金融的共生單元分析

構(gòu)成金融共生體或共生關(guān)系的基本能量生產(chǎn)單位和交換單位的是金融共生單元，具體包括了資金供給者如銀行類金融機(jī)構(gòu)、信托公司、小額貸款公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)，資金需求方主要包括中小微企業(yè)與私人個(gè)體和各種中介機(jī)構(gòu)（如各種擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)等中介機(jī)構(gòu)）。共生單元中，反映共生內(nèi)在性質(zhì)的稱為質(zhì)參量，其中起主導(dǎo)作用的質(zhì)參量被稱為主質(zhì)參量。民營金融和中小民營企業(yè)作為共生系統(tǒng)里兩個(gè)相互作用的共生單元，都以利潤最大化為各自目的。福建省民營金融機(jī)構(gòu)作為資金借貸部門，其主質(zhì)參量主要為金融資產(chǎn)總額，貸款數(shù)量與貸款戶數(shù)等，而福建省中小微民營企業(yè)需要借入資金以維持發(fā)展，是資金需求方，其主質(zhì)參量主要為營業(yè)收入、利潤額與生產(chǎn)總值等。從金融共生的角度來看，福建省民營金融機(jī)構(gòu)和中小民營企業(yè)間存在著天然的共生關(guān)系，具體表現(xiàn)如下。

福建省民營金融機(jī)構(gòu)發(fā)展快速。2014年末，福建銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為59748.9億元，增長20.5%。其中，民營為主的銀行類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)為39032.9億，占65.3%，其中包括城市商業(yè)銀行4家，小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)68家，新型中小金融機(jī)構(gòu)48家。中小商業(yè)銀行拓展社區(qū)銀行服務(wù)，已開業(yè)超過200家，提供錯(cuò)時(shí)金融服務(wù)，晚間客流量占比達(dá)40%，個(gè)人戶均金融資產(chǎn)約為傳統(tǒng)支行的4倍。福建省銀行類金融機(jī)構(gòu)已建立小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)超過300家，擁有小微企業(yè)專屬金融產(chǎn)品超過200種。

福建省2014全年小微企業(yè)貸款（含個(gè)人經(jīng)營性貸款）增加1125.7億元，占企業(yè)貸款增量的49.4%，比例高于全國平均水平，但增速有所下滑。2014年農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額2465.68億元，比上年末增長20.0%。人民幣個(gè)人消費(fèi)貸款余額7489.61億元，比上年末增長23.7%。福建省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新續(xù)貸模式，有效降低小微企業(yè)融資成本。

中小微民營企業(yè)是福建省工業(yè)企業(yè)的主體，共約6萬多家，其中規(guī)模以上中小微民營工業(yè)企業(yè)13833家，占福建省工業(yè)企業(yè)總數(shù)的99%以上，工業(yè)增加值的80%、工業(yè)利稅的75%、就業(yè)崗位的85%、出口的70%。2014年，福建全省實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值2.41萬億元，其中民營經(jīng)濟(jì)占生產(chǎn)總值的67.2%。這意味著，2014年，福建民營經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了逾1.6萬億GDP，企業(yè)直接融資1404.45億元。

福建省自貿(mào)區(qū)成立之后，福建省民營金融共生單元出現(xiàn)了新的變化，金融企業(yè)集群共生效應(yīng)凸顯，截止2016年3月，金融及類金融企業(yè)已超過340家入駐福建自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)福州片區(qū)，并有4家臺(tái)資銀行和4家臺(tái)資保險(xiǎn)公司落戶福建。2016年，多家大型金融企業(yè)擬聯(lián)合信托、租賃等公司在福建自貿(mào)區(qū)設(shè)立投資管理公司和融資租賃公司，自貿(mào)區(qū)內(nèi)的海西金融超市就將為中小微企業(yè)和金融服務(wù)企業(yè)在跨境貿(mào)易金融、小微金融和互聯(lián)網(wǎng)金融等各類專業(yè)化金融服務(wù)領(lǐng)域牽線搭橋，為存在跨境投融資需求的企業(yè)和個(gè)人提供一攬子的金融信息服務(wù)，形成金融共生的典型集群關(guān)系，有效緩解省內(nèi)中小企業(yè)融資難題。

2.2 福建省民營金融共生模式分析

金融共生模式是指金融共生單元之間相互結(jié)合的形式和相互作用的方式。金融共生模式能夠體現(xiàn)共生單元之間即金融機(jī)構(gòu)與其他部門的相互促進(jìn)，共同發(fā)展的具體方式。金融共生模式可以根據(jù)共生組織模式的不同分成點(diǎn)共生模式、間歇共生模式、連續(xù)共生模式和一體化共生四種類別。根據(jù)共生行為模式的不同，可以分成寄生模式、偏利共生模式、非對(duì)稱互惠共生模式和對(duì)稱互惠共生模式四種類別。

2.2.1 共生行為模式。從行為模式來看，現(xiàn)階段福建省民營金融與中小民營企業(yè)的共生模式介于偏利共生和非對(duì)稱互惠共生模式之間。從共生單元之間關(guān)系來看，福建省民營金融和中小民營企業(yè)合作能夠促進(jìn)雙方資產(chǎn)增加，產(chǎn)生共生利潤，具有互惠性，但共生利潤的分配呈現(xiàn)非對(duì)稱分配現(xiàn)象，屬于非對(duì)稱互惠共生模式。在經(jīng)濟(jì)周期的上升期與繁榮期，民營金融機(jī)構(gòu)與民營企業(yè)均能獲得貸款產(chǎn)生的額外收益，又因不同行業(yè)景氣度差別，兩者獲得收益分配比例有所差別，具有非對(duì)稱互惠共生模式；在經(jīng)濟(jì)周期的衰退期與蕭條期，福建省民營金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營企業(yè)的貸款呈現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)高于收益的特征，不良貸款率和不良貸款余額雙升，產(chǎn)生的增量收益主要向民營企業(yè)傾斜，呈現(xiàn)偏利共生的行為模式。根據(jù)金融共生理論，最理想的共生行為模式為對(duì)稱性互惠共生，目前離此還有一定差距。

2.2.2 共生組織模式。福建省民營金融機(jī)構(gòu)和中小民營企業(yè)的合作具備從間歇共生模式向連續(xù)共生模式過渡的基本特征。連續(xù)共生模式的定義為：企業(yè)間建立的是一種長期合作關(guān)系，是多角度、全方位的合作關(guān)系，并且在企業(yè)共生系統(tǒng)內(nèi)部為這種合作關(guān)系建立了相應(yīng)的管理體制和運(yùn)行機(jī)制，使企業(yè)間共生合作關(guān)系得以常態(tài)化和制度化。福建省民營金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小微民營企業(yè)先后推出“連貸通”、“稅易貸”、“誠信貸”、“續(xù)貸寶”、“房貸通”等金融服務(wù)特色產(chǎn)品，推動(dòng)無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)等等，可見兩者合作范圍在不斷擴(kuò)大，合作內(nèi)容在不斷深化。但目前福建省民營金融機(jī)構(gòu)缺乏網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和科技支撐，缺乏復(fù)合型人才，這些較大阻礙了共生關(guān)系的進(jìn)一步發(fā)展。因此福建省民營金融機(jī)構(gòu)和中小民營企業(yè)的合作已經(jīng)具備連續(xù)共生組織模式的基本特征，離理想的一體化共生模式還有較大差距。

2.2.3 福建省民營金融共生環(huán)境分析

共生系統(tǒng)存在著正向、反向和中性三種環(huán)境形式。一是正向環(huán)境，對(duì)共生體的作用是積極的，會(huì)促進(jìn)金融共生關(guān)系的發(fā)展；二是反向環(huán)境，對(duì)共生體的作用是消極的，會(huì)起著抑制金融共生關(guān)系的作用；三是中性環(huán)境，其對(duì)共生體的作用表現(xiàn)為惰性，對(duì)共生關(guān)系既沒有積極作用也沒有消極作用。

現(xiàn)階段，福建省正在逐步構(gòu)建正向積極的民營金融共生環(huán)境，促進(jìn)金融共生關(guān)系的良性發(fā)展。福建省2013年出臺(tái)了《關(guān)于加快村鎮(zhèn)銀行組建和發(fā)展的指導(dǎo)意見》，推動(dòng)符合條件的產(chǎn)業(yè)資本、民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行提供多項(xiàng)配套優(yōu)惠政策；對(duì)新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，給予開辦補(bǔ)助，對(duì)村鎮(zhèn)銀行每設(shè)立一家支行可給予10萬元補(bǔ)助，為實(shí)際到位注冊(cè)資本金1%-3%的，補(bǔ)助金額不超過1000萬元等等推動(dòng)民營金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展的政策措施，截止2015年底，福建省已有55家村鎮(zhèn)銀行獲銀監(jiān)會(huì)備案批復(fù)組建，覆蓋全省90%的縣域。

金融服務(wù)改革正在成為福建省自貿(mào)區(qū)建設(shè)的重要推進(jìn)內(nèi)容，福建自貿(mào)區(qū)福州、廈門片區(qū)共同打造兩岸區(qū)域性金融服務(wù)中心和兩岸金融創(chuàng)新合作示范區(qū)，有助于建立兩岸金融共生合作的良好環(huán)境，可以為自貿(mào)區(qū)企業(yè)提供新的融資渠道，進(jìn)一步降低企業(yè)融資成本；福建省近兩年推出了122個(gè)項(xiàng)目鼓勵(lì)社會(huì)資本參與建設(shè)運(yùn)營，實(shí)施PPP試點(diǎn)項(xiàng)目32個(gè)，對(duì)東盟投資同比增長93.7%實(shí)際利用臺(tái)資11.9億美元，臺(tái)灣地區(qū)4家銀行在閩設(shè)立分行，實(shí)現(xiàn)零的突破。

但福建省仍然存在著不利于金融共生的環(huán)境，抑制著金融共生關(guān)系的縱深發(fā)展。首先，針對(duì)新興中小金融機(jī)構(gòu)的法律還不夠完善，監(jiān)管存在缺陷。其次，福建省金融改革步伐依然跟不上中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)所需的各種金融支持，有所滯后，導(dǎo)致福建省中小民營企業(yè)融資困境問題依然突出。由于近兩年經(jīng)濟(jì)下行，民營企業(yè)虧損面較大，大中型金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小民營企業(yè)惜貸現(xiàn)象依然嚴(yán)重。第三，福建省民營金融和中小民營企業(yè)的借貸關(guān)系缺乏足值抵押，主要建立在長期信用關(guān)系之上，聯(lián)合擔(dān)保也主要是依靠聯(lián)保成員之間的相互約束以及中小民營企業(yè)的自律來維系，共生環(huán)境不穩(wěn)定，具有脆弱性。

3 福建省民營金融機(jī)構(gòu)與民營企業(yè)共生關(guān)系的優(yōu)化機(jī)制

3.1福建省中小民營企業(yè)的信息披露優(yōu)化機(jī)制

3.1.1 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息的披露

民間金融機(jī)構(gòu)需要以中小民營企業(yè)披露的企業(yè)經(jīng)營狀況作為是否放貸的基礎(chǔ)，只有改善雙方信息不對(duì)稱現(xiàn)狀，才能根本改善福建省民間金融機(jī)構(gòu)與民營企業(yè)的共生關(guān)系，促使雙方共生關(guān)系穩(wěn)定健康發(fā)展，解決中小民營企業(yè)融資困境、產(chǎn)業(yè)空心化等難題。中小民營企業(yè)要規(guī)范披露財(cái)務(wù)信息，也要披露企業(yè)現(xiàn)金流等相關(guān)信息，使民營金融機(jī)構(gòu)能掌握企業(yè)資金管理情況和籌集資金的流向，使兩者共生關(guān)系向著更高層次發(fā)展。

3.1.2 構(gòu)建專門的信息披露平臺(tái)

政府應(yīng)積極引導(dǎo)建立專門的中小微民營企業(yè)信息披露平臺(tái)，可以降低金融機(jī)構(gòu)信息搜尋成本，由專門人員管理中小民營企業(yè)信息的上傳和披露，保證信息披露的真實(shí)性，可以降低政府監(jiān)管部門的監(jiān)管成本，促進(jìn)民營金融機(jī)構(gòu)信息需求與民營企業(yè)信息披露質(zhì)參量相容，從而改善兩者的共生關(guān)系。

3.2 增強(qiáng)民營金融機(jī)構(gòu)間的共生合作機(jī)制

目前，以村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行、小貸公司等為代表的新型中小型民營金融機(jī)構(gòu)普遍社會(huì)認(rèn)知度低，籌集資金困難。許多新興中小金融機(jī)構(gòu)普遍沒有參加人行的大小額支付清算系統(tǒng)，金融基礎(chǔ)服務(wù)體系不健全，征信系統(tǒng)不完善，給客戶帶來諸多不便，導(dǎo)致高端客戶流失，阻礙了金融業(yè)務(wù)的拓展。

3.2.1 加強(qiáng)橫向金融合作。民營金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等還要積極和發(fā)起行以及其他的商業(yè)銀行合作，通過貨幣市場(chǎng)交易，如票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，回購交易和信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓來解決資金需求問題，還可利用大行的品牌提升自身信用。

3.2.2 加入其他金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)，解決支付清算問題。通過同其他金融機(jī)構(gòu)的合作，間接加入支付系統(tǒng)。新興中小金融機(jī)構(gòu)可以通過發(fā)起行解決資金清算問題，也可通過農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行或郵政儲(chǔ)蓄銀行間接加入支付系統(tǒng)。在現(xiàn)有支付環(huán)境條件下，農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)和郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)較多，匯兌系統(tǒng)較健全，可以通過合作代理其資金清算業(yè)務(wù)。

3.2.3 共同授信，聯(lián)合貸款。很多小型民營金融機(jī)構(gòu)資本金不足、放款業(yè)務(wù)受限，很難滿足規(guī)模以上民營企業(yè)大額信貸資金需求，而通過與其他商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，共同對(duì)項(xiàng)目聯(lián)合放款，或者為同一產(chǎn)業(yè)鏈上的多家企業(yè)共同授信，擴(kuò)大金融合作規(guī)模。農(nóng)商行與村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，探索建立金融服務(wù)新模式。

3.3 實(shí)現(xiàn)金融加科技的升級(jí)，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)小微企業(yè)金融服務(wù)模式

新技術(shù)的運(yùn)用正在改變金融行業(yè)的生態(tài)格局。隨著IT技術(shù)整合與云運(yùn)算、移動(dòng)運(yùn)算能力、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析、社群媒體等為代表的智慧科技的飛躍發(fā)展， 金融產(chǎn)業(yè)正興起一場(chǎng)金融科技革命。其中，以第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的典型代表，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式和價(jià)值創(chuàng)造方式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)形成直接沖擊甚至具有替代作用。傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)也順應(yīng)這一趨勢(shì)，加快步伐發(fā)展數(shù)字金融，并從利用大數(shù)據(jù)分析客戶的交易行為，尋找客戶最需要服務(wù)項(xiàng)目去發(fā)展商業(yè)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式通過打破金融資源在時(shí)間和空間配置的局限，使中小金融機(jī)構(gòu)的信貸范圍大大擴(kuò)展，在互聯(lián)網(wǎng)層面建立起更廣泛的共生關(guān)系，提供了與小微企業(yè)新的共生環(huán)境。民營金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住這一契機(jī)，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融相互合作的小微企業(yè)服務(wù)新模式，加強(qiáng)電商合作貸款模式，加強(qiáng)物流供應(yīng)鏈金融合作，利用大數(shù)據(jù)分析，形成“信息流 + 金融流” 的新型運(yùn)作模式，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上建立更穩(wěn)固的共生機(jī)制。

未來5-10年，金融技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新在民營金融領(lǐng)域的應(yīng)用會(huì)更加綜合化和多元化。綜合運(yùn)用信貸、租賃、保理、眾籌等多種金融服務(wù)手段為客戶提供綜合化服務(wù)，將成為未來民營金融機(jī)構(gòu)和民營中小微企業(yè)演化共生發(fā)展的主流方向。

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課題項(xiàng)目：本文是2014-2016福建省中國特色社會(huì)主義理論體系研究中心項(xiàng)目，課題編號(hào)：2014B03。