賈澤娟

2015年，中國農(nóng)業(yè)保險迎來了飛躍式發(fā)展。

一年多前，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡稱“新國十條”）發(fā)布與實施?！拔枧_已經(jīng)搭好，關(guān)鍵就要看我們保險業(yè)能否把戲唱好?！敝袊１O(jiān)會主席項俊波表示。

經(jīng)過各方一年多的努力，保險業(yè)在國家經(jīng)濟社會發(fā)展戰(zhàn)略全局中的地位更加凸顯，保險業(yè)進入歷史最好發(fā)展時期。而農(nóng)業(yè)保險作為服務(wù)“三農(nóng)”的重要抓手，也為“三農(nóng)”的發(fā)展提供了更有力的保障。

多項舉措助力農(nóng)險提速

“新國十條”出臺一年多來，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展進程正明顯提速。

2015年2月，保監(jiān)會會同財政部、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步完善中央財政保費補貼型農(nóng)業(yè)保險條款擬訂工作的通知》，進一步擴大保險責(zé)任、簡化理賠條件，提高農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)的制度性和規(guī)范性。同時，財政部還研究將主要糧食作物制種保險納入中央財政保費補貼目錄。3月，保監(jiān)會會同財政部、農(nóng)業(yè)部印發(fā)了《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理暫行辦法》，對保險公司承保、理賠、協(xié)辦和內(nèi)控等關(guān)鍵環(huán)節(jié)確立規(guī)范，切實維護投保農(nóng)戶利益。

“僅我們一家公司就實現(xiàn)農(nóng)險保費45億元，同比增長了19%，業(yè)務(wù)覆蓋到1.16億畝耕地、8293萬頭（只）畜禽、9743萬畝森林，為1619萬種植戶、32萬養(yǎng)殖戶、234萬林戶提供了1885億元的風(fēng)險保障?！敝腥A保險相關(guān)負責(zé)人表示，“新國十條”為“三農(nóng)”保險打開了新的發(fā)展空間，農(nóng)業(yè)保險迎來了前所未有的歷史性發(fā)展機遇。

首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱在接受采訪時表示，與“舊國十條”相比，農(nóng)業(yè)保險的外延，擴大到了“三農(nóng)保險”。

據(jù)悉，“三農(nóng)”保險所涵蓋的內(nèi)容要寬于農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險的范疇，而對于“三農(nóng)”保險來說，只要和農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民有關(guān)的保險都可以劃入這一范疇。

庹國柱告訴筆者，除了強調(diào)傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)之外，“新國十條”還倡導(dǎo)積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險、農(nóng)房保險、農(nóng)機保險、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險、農(nóng)村小額人身保險等普惠保險業(yè)務(wù)?！斑@些不僅為‘三農(nóng)保險的發(fā)展指明了宏觀方向和具體途徑，也為農(nóng)民購買保險、尋求風(fēng)險保障提供了更大的選擇空間?！?/p>

農(nóng)險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新

綜觀“新國十條”發(fā)布后這一年多時間的變化，各類涉農(nóng)險種不斷細化并推陳出新，大蒜、馬鈴薯等農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險、棉花低溫等氣象指數(shù)類保險等一系列創(chuàng)新型農(nóng)險紛紛落地，分區(qū)域、廣覆蓋、保基本的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障體系正在加快構(gòu)建。其中，天氣指數(shù)保險作為新興產(chǎn)品中的一份子，因其獨特的“個人”魅力受到保險業(yè)各界越來越多的關(guān)注，逐漸成為創(chuàng)新支農(nóng)、惠農(nóng)方式的重要途徑。

“天氣指數(shù)保險是將氣象條件指數(shù)化，并以此作為農(nóng)業(yè)損失賠償基礎(chǔ)的新型保險。它與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的根本不同是經(jīng)濟損失補償?shù)挠|發(fā)條件發(fā)生了改變?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)保險學(xué)院副教授張楠楠對筆者說，傳統(tǒng)保險的損失補償由特定氣象條件對特定標(biāo)的損失的影響觸發(fā)，而天氣指數(shù)保險則由基于客觀標(biāo)準(zhǔn)的天氣指數(shù)變動觸發(fā)，前者可以更為針對性地彌補被保人個體由于氣象條件變化帶來的經(jīng)濟損失，后者則是針對被保人群體的統(tǒng)一補償，個體所獲得保障程度可能存在差異。

由于觸發(fā)條件更加客觀，天氣指數(shù)保險的賠付會更加簡易便捷，傳統(tǒng)保險的道德風(fēng)險問題也會有所弱化，也正是因為這一點，天氣指數(shù)保險會給被保人帶來基差風(fēng)險，這會在一定程度上抑制市場上自發(fā)的保險需求。

正是因為天氣指數(shù)保險已成為一項公認的與氣候變化損害風(fēng)險轉(zhuǎn)移和損害相聯(lián)系的制度工具，多家保險企業(yè)將目光轉(zhuǎn)移到開發(fā)該類產(chǎn)品中。

“在江西，我們公司開展了蜜橘氣象指數(shù)保險，對凍災(zāi)提供風(fēng)險保障，一方面得到農(nóng)民的歡迎;另一方面也引起了各級政府對低溫因素的關(guān)注。在北京，還開展了蜂業(yè)氣象指數(shù)保險，對因降水量和光照不足造成蜂蜜減產(chǎn)提供風(fēng)險保障，共有213戶蜂農(nóng)的2.4萬群蜂進行投保，得到了71.5萬元的保險賠付。”中國人保財險執(zhí)行董事、副總裁王和表示，由于傳統(tǒng)保險主要是針對氣候災(zāi)害導(dǎo)致的損失補償，無論從行業(yè)效率還是社會效率層面均面臨挑戰(zhàn)。

因此，該公司率先在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域開展了氣候指數(shù)保險，改變了傳統(tǒng)保險的經(jīng)營模式，提高了保險經(jīng)營效率，讓客戶得到了更直觀的產(chǎn)品服務(wù)體驗。

未來仍面臨諸多挑戰(zhàn)

回顧“新國十條”發(fā)布這一年多保險業(yè)的進程，雖然農(nóng)業(yè)保險迎來了發(fā)展的黃金期，但長路漫漫，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展仍充滿挑戰(zhàn)。

庹國柱告訴筆者，農(nóng)業(yè)保險亟需擴大保險覆蓋面?！斑@就涉及到兩個問題。一個是政府補貼的保險標(biāo)的種類目前只有不到20種，很多地方的支柱產(chǎn)業(yè)如水果、蔬菜，茶葉等，都得不到中央的財政補貼。中央的政策是鼓勵地方自己補貼，可是不少省沒有這個財力。第二個就是擴大覆蓋面的難點在于眾多的分散小農(nóng)戶對它缺乏有效需求，他們大部分不靠這幾畝田地生活，對保險也不感興趣，但是，從國家層面來講，他們這部分農(nóng)業(yè)的風(fēng)險管理問題又是國家糧食安全戰(zhàn)略的重要組成部分。如何有效動員他們參與是一個難題?！?/p>

庹國柱還認為，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)繼續(xù)落實中央政策，加大中央和省級補貼力度，減少或取消限時補貼負擔(dān)?！拔覀儸F(xiàn)在實行的是‘補貼聯(lián)動，縣市補貼之后，省里才補貼，省里補貼之后，中央財政才給錢。這樣那些缺乏財力的縣市就不熱心發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，特別是那些所謂‘農(nóng)業(yè)大縣，財政窮縣，拿不出補貼也就要不到上級財政的補貼，所以就有多少錢辦多少事，沒有推展農(nóng)業(yè)保險的積極性，那些地方的農(nóng)業(yè)保險就做不起來。”

此外，不可忽視的是，在多發(fā)的巨災(zāi)面前，巨額賠付對保險公司而言壓力也不小。

“目前，保險公司每年都會按要求提取一定比例的保費準(zhǔn)備金，在無農(nóng)險大災(zāi)或農(nóng)險大災(zāi)較少的年份，保險機構(gòu)可通過保費準(zhǔn)備金的積累來增加應(yīng)對大災(zāi)的能力?！鄙鲜鲋腥A保險相關(guān)負責(zé)人表示，雖然這可以在一定程度上抵御大災(zāi)的沖擊，但面對多發(fā)的極端自然災(zāi)害，仍希望能構(gòu)建起國家層面的巨災(zāi)風(fēng)險分散制度。

對此，庹國柱也表示贊同?！稗r(nóng)業(yè)保險的大災(zāi)風(fēng)險分散制度還沒有建立起來，特別是省一級和中央一級的大災(zāi)風(fēng)險分散制度，還未見蹤影。希望能國家能早日落實，為整個農(nóng)業(yè)保險制度吃一顆‘定心丸?！?/p>