如今，保險業(yè)的快速發(fā)展，不僅讓其成為政府、企業(yè)、居民風險管理和財富管理的基本手段，同時也成為政府改進公共服務、加強社會管理的有效工具。隨著我國保險市場規(guī)模不斷擴大，保險業(yè)也在努力進行制度完善和產(chǎn)品創(chuàng)新，一方面提供更加簡便靈活的服務；另一方面力爭擴大保險覆蓋面，提升對于經(jīng)濟社會的服務能力。

2016年投資選什么？《中國經(jīng)濟生活大調(diào)查2006—2016》日前公布的數(shù)據(jù)或許可供參考：2016年，保險升至百姓投資意愿的第一位。這也難怪，中國保險業(yè)在宏觀經(jīng)濟形勢下行壓力不斷增大的背景下，交出了一份靚麗的成績單：2015年，保險業(yè)增速達到20%，比2012年提高了12個百分點，是2008年全球金融危機以來最高的一年；為全社會提供風險保障1718萬億元，賠款與給付8674.1億元，同比增長20.2%；保險公司利潤2824億元，同比增長38%，再創(chuàng)歷史新高，是2012年的6.4倍；國際地位穩(wěn)步提升，3年來，我國保險市場規(guī)模先后超過德國、法國、英國，從全球第6躍居第3位，僅次于美國和日本，對國際保險市場增長的貢獻度達26%，居全球首位？？種種跡象表明，我國保險業(yè)綜合實力和國際影響力全面站上了新的臺階。

保險業(yè)亮點頻現(xiàn)

“去年湖北通山縣一位農(nóng)村的小姑娘得了白血病，要骨髓移植，手術費一共花了100萬元，基本醫(yī)保報銷了10萬元，大病保險給她報銷了69萬元，報銷額度從原來的10%提高到了70%，從而避免了這個家庭因為大病陷入貧困。”中國保監(jiān)會主席項俊波3月12日答記者問時舉例說，這就是大病扶貧。

服務民生成了保險業(yè)近幾年發(fā)展的關鍵詞，截至2015年底，大病保險已經(jīng)覆蓋全國31個省區(qū)市，覆蓋人口9.2億，報銷比例普遍提高了10到15個百分點。2016年，保監(jiān)會將推動實施大病保險“一站式”結(jié)算和異地就醫(yī)即時結(jié)算。

濟南來客佳餐飲有限公司是濟南市第一家參加了食品安全責任保險的企業(yè)，其負責采購和配送的公司部門經(jīng)理告訴《經(jīng)濟日報》記者，有了食品安全責任保險以后，萬一發(fā)生事故，保險公司可以預先支付，給予消費者及時賠償，也能有效轉(zhuǎn)移和減少企業(yè)的風險損失。

“靠天吃飯”的農(nóng)業(yè)領域同樣需要保險保障。2015年，我國農(nóng)業(yè)保險條款得以全面升級，大幅拓寬保險責任、提高保障水平和賠付標準、降低保險費率并簡化理賠流程。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授、農(nóng)村保險研究所所長庹國柱對《經(jīng)濟日報》記者表示，此舉充分發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險支農(nóng)惠農(nóng)的積極作用，讓廣大農(nóng)戶受益。

那么，保險業(yè)連續(xù)實現(xiàn)高速增長背后的原因是什么？中國保監(jiān)會副主席周延禮認為，有來自3個方面的動力：首先，國務院印發(fā)了《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，為行業(yè)發(fā)展營造了前所未有的良好環(huán)境；其次，監(jiān)管層在產(chǎn)品定價、資金運用、市場準入等方面對市場主體大幅放權、松綁，釋放了行業(yè)發(fā)展活力；再次，行業(yè)基礎性建設有實質(zhì)性進展，保險資產(chǎn)交易平臺、車險及健康險保單信息等系統(tǒng)正在實現(xiàn)共建共享，第二代償付能力監(jiān)管制度已開始實施。

創(chuàng)新成重要推手

商業(yè)車險費率改革“新政”來了。2015年，保監(jiān)會分兩批推進黑龍江等18個地區(qū)商業(yè)車險改革試點，實現(xiàn)了車險消費者與保險公司的“雙贏”。截至2015年底，首批6個試點地區(qū)消費者車均保費較改革前下降7.7%，保險公司車險綜合成本率下降2.7個百分點。“兩降”的背后，是保險業(yè)管理能力的自我提升，也是改革惠及民生的經(jīng)典范本。保監(jiān)會將在總結(jié)前期試點改革經(jīng)驗的基礎上，穩(wěn)步加快商業(yè)車險市場化進程，力爭在2016年6月底前在全國范圍內(nèi)實施商業(yè)車險改革。

保險產(chǎn)品定價權、資金運用主導權交給市場的改革創(chuàng)新“大戲”同樣在壽險領域上演。2013年8月至2015年9月，我國壽險業(yè)先后完成了“普通型、萬能型、分紅型”三步走的改革路徑，全面實現(xiàn)了人身險費率市場化改革，放開了已持續(xù)執(zhí)行14年的2.5%的利率上限限制，增強了企業(yè)自主創(chuàng)新能力，使不同市場主體經(jīng)營能力的差距顯性化，極大地解放了保險生產(chǎn)力，推動人身保險業(yè)務步入快速發(fā)展軌道。

“對于消費者而言，利率放開意味著傳統(tǒng)險降價時代的來臨?！扁諊硎?，放開普通型人身險費率，保險公司可以根據(jù)自己的盈利水平和經(jīng)營水平提高利率，降低保費，提高被保險人的保障水平，對消費者是重大利好。

另外，在預定利率上限2.5%的價格保護下，保險公司創(chuàng)新產(chǎn)品的積極性較差，導致壽險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重?！百M率改革將激勵保險公司加強產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，向市場提供質(zhì)優(yōu)價廉的保險產(chǎn)品，更好地滿足消費者的真實需求?！扁諊f，只有讓利率水平回到正常、合理、科學的基準上來，才能贏得消費者。與此同時，從2012年開始，保監(jiān)會連續(xù)出臺一系列保險資金運用改革“新政”，把投資主動權交還給市場主體。

新業(yè)態(tài)方興未艾

如今，網(wǎng)上購險已是家喻戶曉。以眾安保險為例，僅在去年“雙11”當天，就拿下超過2億張保單，保費收入更是突破了1.28億元。

截至2015年底，我國保險市場開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險公司已超過100家，有4家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司拿到牌照，同時，多家險企都將互聯(lián)網(wǎng)保險視為2016年的重要業(yè)務發(fā)展方向。顯然，互聯(lián)網(wǎng)這一渠道創(chuàng)新成了拉動保險業(yè)保費增長的重要一極。

互聯(lián)網(wǎng)保險的迅猛發(fā)展，離不開監(jiān)管層的支持和鼓勵。“有序增加專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司試點機構(gòu)，這是出于充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險在促進金融普惠、服務經(jīng)濟社會發(fā)展獨特功能的考慮?！北１O(jiān)會相關負責人表示。

“相比傳統(tǒng)保險推銷的方式，互聯(lián)網(wǎng)保險讓客戶自主選擇產(chǎn)品，服務便捷高效，縮減了交易成本的同時，降低了退保率，理賠也不再像以前那樣困難?！北本┕ど檀髮W保險學系主任王緒瑾告訴《經(jīng)濟日報》記者，互聯(lián)網(wǎng)保險將提高居民的投保意識和風險保障程度，使保險回歸防范和轉(zhuǎn)移風險的本質(zhì)。

除了互聯(lián)網(wǎng)保險，相互保險這一業(yè)態(tài)形式也多次得到政策的惠顧。如新“國十條”明確提出“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”；保監(jiān)會主席項俊波在2015年全國保險監(jiān)管工作會議上也表示，加大對互聯(lián)網(wǎng)保險、相互保險、自保等新型市場主體的扶持力度，支持發(fā)展新業(yè)務形態(tài)和新商業(yè)模式；2016年全國保險監(jiān)管工作會議同樣提及，將創(chuàng)新保險組織形式，發(fā)布相互保險監(jiān)管辦法，探索發(fā)展相互保險等新型保險組織。

“保險業(yè)要積極穩(wěn)妥地探索具有中國特色的相互保險發(fā)展模式，著重填空白，與股份制保險進行錯位競爭；與現(xiàn)有市場主體相互促進，相互補充，加強雙方在經(jīng)營管理、產(chǎn)品開發(fā)、技術和客戶等方面的合作?！北１O(jiān)會副主席梁濤認為，相互保險具有獨特的發(fā)展活力和競爭優(yōu)勢，有望成為保險業(yè)增長的新引擎，可以提供簡便靈活的保險服務，從而擴大保險覆蓋面，提升服務經(jīng)濟社會能力。