李素琴

【摘 要】激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行在戰(zhàn)略性發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)著力信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，堅(jiān)持“優(yōu)勢(shì)+特色”的方式，構(gòu)建信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的著力點(diǎn)和突破點(diǎn)。本文從推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化、銀行特色業(yè)務(wù)等方面闡述了，商業(yè)銀行如何在激勵(lì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，構(gòu)建信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的著力點(diǎn)和突破點(diǎn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；轉(zhuǎn)型發(fā)展；著力點(diǎn)；突破點(diǎn)

在多元化的市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行謀發(fā)展的戰(zhàn)略構(gòu)建，應(yīng)強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的推進(jìn)，在發(fā)展中尋找著力點(diǎn)與突破點(diǎn)，這才是實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)式發(fā)展的關(guān)鍵所在。信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是一個(gè)過(guò)程，轉(zhuǎn)型發(fā)展的著力點(diǎn)與突破點(diǎn)，在于如何堅(jiān)持以“優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)”為導(dǎo)向、以特色業(yè)務(wù)發(fā)展為核心，夯實(shí)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的基礎(chǔ)，創(chuàng)造良好的內(nèi)外環(huán)境。本文立足于當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的現(xiàn)狀，就如何構(gòu)建信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的著力點(diǎn)和突破點(diǎn)，提出了以下兩點(diǎn)建議。

一、堅(jiān)持以“優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)”為主導(dǎo)，強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展

信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展依托于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的良好契機(jī)，強(qiáng)調(diào)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)地位下，信貸結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與調(diào)整，強(qiáng)化小微信貸的良性發(fā)展。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，著力點(diǎn)在于“結(jié)構(gòu)”的進(jìn)一步優(yōu)化，突出市場(chǎng)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，更著力于構(gòu)建信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的突破點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略性發(fā)展。

1.做好政策研究，推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化

信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，應(yīng)強(qiáng)化政策導(dǎo)向力的重要性。通過(guò)對(duì)國(guó)家政策的研究，抓住市場(chǎng)行業(yè)發(fā)展走向，為信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造更加積極主動(dòng)的發(fā)展空間。因地制宜、大膽嘗試的發(fā)展思想，為銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型帶來(lái)動(dòng)力，強(qiáng)化了銀行在立足于行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，更夠緊扣政策的導(dǎo)向，尋求與行業(yè)之間最大契合度的融合發(fā)展。例如，新能源產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，政策的導(dǎo)向與扶持顯而易見(jiàn)，商業(yè)銀行在培育戰(zhàn)略性新興信貸業(yè)務(wù)中，應(yīng)著力新興產(chǎn)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，更加主動(dòng)的適應(yīng)市場(chǎng)行業(yè)的發(fā)展需求。此外，在大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的時(shí)代背景之下，積極開(kāi)展小微企業(yè)等信貸業(yè)務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)單一的信貸結(jié)構(gòu)群進(jìn)行優(yōu)化與拓展，將產(chǎn)能過(guò)剩、一般制造業(yè)的信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理調(diào)整，并進(jìn)行嚴(yán)格控制，實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、新興產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相協(xié)調(diào)、相同步。

2.實(shí)現(xiàn)“大、中、小”合理發(fā)展，改善信貸客戶結(jié)構(gòu)

行業(yè)、客戶群集中，是當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的顯著特點(diǎn)。但是，信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，不能僅僅盯著“大客戶群”，而忽視“中小客戶群”巨大的信貸需求，以及巨大的金融市場(chǎng)。因此，實(shí)現(xiàn)“大、中、小”合理發(fā)展，是當(dāng)前改善銀行信貸客戶結(jié)構(gòu)的有力之舉。首先，建立健全激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性。針對(duì)當(dāng)前小微企業(yè)的快速發(fā)展，調(diào)整對(duì)小微企業(yè)信貸服務(wù)體制，建立小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)員集中營(yíng)銷、辦理等業(yè)務(wù)模式，強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)構(gòu)建與小微企業(yè)發(fā)展良性對(duì)接；其次，強(qiáng)化重點(diǎn)市場(chǎng)建設(shè)，提高個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。例如，拓展個(gè)人抵押貸款市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人循環(huán)貸款等業(yè)務(wù)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)系列貸款做成具有批發(fā)性質(zhì)的業(yè)務(wù)。這些都改善了信貸客戶結(jié)構(gòu)，推進(jìn)了信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

二、積極構(gòu)建銀行特色業(yè)務(wù)，逐步優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，是商業(yè)銀行面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，構(gòu)建市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要推進(jìn)，也是積極構(gòu)建特色信貸業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)。不同的行業(yè)特質(zhì)、不同的信貸對(duì)象，對(duì)信貸產(chǎn)品的需求存在較大差異，如何在差異中尋求信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，以更好地突出自我的特色業(yè)務(wù)，這是信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)新性突破的關(guān)鍵所在。因此，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中，一是要充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性，搶占業(yè)務(wù)先機(jī)的產(chǎn)品；二是要開(kāi)發(fā)更具競(jìng)爭(zhēng)性、吸納性的優(yōu)質(zhì)信貸產(chǎn)品；三是信貸業(yè)務(wù)方式多樣化，能夠契合并滿足不同對(duì)象的信貸需求，提高信貸產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率。

1.強(qiáng)化項(xiàng)目貸款、流動(dòng)資金貸款等信貸市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，提高信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的平衡性

搶占業(yè)務(wù)先機(jī)產(chǎn)品的同時(shí)，也應(yīng)注重信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的平衡性，堅(jiān)持平衡發(fā)展的原則，更能激發(fā)信貸產(chǎn)品活力，提高銀行整體信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。首先，積極做好新產(chǎn)品的投放工作中，在發(fā)展優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的同時(shí)，注重爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶，提高信貸產(chǎn)品的市場(chǎng)覆蓋率；其次，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)應(yīng)在高端市場(chǎng)份額領(lǐng)域有所突破，占領(lǐng)好、開(kāi)發(fā)好高端市場(chǎng)，這對(duì)于提高信貸產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)質(zhì)量，非常之重要；再次，準(zhǔn)確定位目標(biāo)市場(chǎng)，根據(jù)不同行業(yè)、不同發(fā)展階段客戶的現(xiàn)實(shí)和潛在金融服務(wù)需求，量身設(shè)計(jì)針對(duì)性較強(qiáng)的信貸產(chǎn)品，讓信貸產(chǎn)品的市場(chǎng)屬性更加顯著。

2.積極構(gòu)建銀行特色業(yè)務(wù)，提升業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展活力

信貸業(yè)務(wù)同質(zhì)化，是當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的重要問(wèn)題。因此，如何積極構(gòu)建銀行特色業(yè)務(wù)，對(duì)于提升業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展活力，起到至關(guān)重要的作用。一方面，無(wú)論是國(guó)有四大行，還是招商銀行、興業(yè)銀行等，都具有自己的企業(yè)特色，特色的發(fā)展與融合，對(duì)于提高信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，具有重要的作用；另一方面，“特色”就是競(jìng)爭(zhēng)力，就是產(chǎn)品活力的重要體現(xiàn)。別人沒(méi)有的，我這里有，并且在服務(wù)上、利益上，都做的比其他銀行要好，這就是轉(zhuǎn)型發(fā)展突破的基礎(chǔ)。

總而言之，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，一是要注重著力點(diǎn)的搭建，夯實(shí)轉(zhuǎn)型發(fā)展基礎(chǔ)；二是要以創(chuàng)新發(fā)展為驅(qū)動(dòng)，以特色業(yè)務(wù)建設(shè)為重點(diǎn)，尋求信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的突破點(diǎn)，以更好地推動(dòng)商業(yè)銀行戰(zhàn)略性發(fā)展。

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