呂健

摘要：三農(nóng)問題是國(guó)家非常重視的問題，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心問題之一。隨著我國(guó)農(nóng)村金融組織體系不斷完善，金融服務(wù)水平不斷提高，成為推動(dòng)縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要力量?？h域金融機(jī)構(gòu)的三農(nóng)服務(wù)，也在不斷的推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收。但是縣域金融機(jī)構(gòu)在信貸方面存在農(nóng)村資金外流，惜貸，門檻高，農(nóng)村信用環(huán)境惡劣等現(xiàn)象，在柜面服務(wù)方面存在主動(dòng)服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，復(fù)雜業(yè)務(wù)不熟練，大堂經(jīng)理流于形式，農(nóng)民客戶文化素質(zhì)不高，信用意識(shí)不強(qiáng)等現(xiàn)象。同時(shí)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范難度較大，金融機(jī)構(gòu)追求利潤(rùn)最大化制約著縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)三農(nóng)的金融支持?？h域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)管控，提高三農(nóng)服務(wù)意識(shí)，發(fā)展普惠金融，營(yíng)造氛圍，加強(qiáng)全民的信用意識(shí)。

關(guān)鍵詞：縣域金融機(jī)構(gòu)；三農(nóng)金融服務(wù)

中圖分類號(hào)：F830；F323 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）006-000-02

一、引言

三農(nóng)問題是國(guó)家非常重視的問題，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心問題之一。從金融支持經(jīng)濟(jì)的角度來看，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收離不開金融的強(qiáng)力支持。“三農(nóng)”問題的有效解決，與農(nóng)村金融市場(chǎng)息息相關(guān)。近年來，隨著我國(guó)農(nóng)村金融體系不斷的完善，金融服務(wù)水平不斷提高，成為推動(dòng)縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要力量?？h域經(jīng)濟(jì)以農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主體，解決“三農(nóng)”問題首先要解決發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的問題，才能全面推進(jìn)小康建設(shè)。

二、縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)現(xiàn)狀

（一）金融機(jī)構(gòu)布局情況

縣域范圍內(nèi)，存在四大國(guó)有商業(yè)銀行（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司、中國(guó)建設(shè)銀股份有限公司、中國(guó)工商銀行股份有限公司、中國(guó)銀行股份有限公司）、一家政策性銀行（中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、一家農(nóng)村信用社（農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行）、一家村鎮(zhèn)銀行、一家郵政儲(chǔ)蓄銀行以及其他股份制商業(yè)銀行，導(dǎo)致縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

（二）信貸支持方面

近年來，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)與農(nóng)民越走越遠(yuǎn)，是有原因的。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)里并沒有一個(gè)中央?yún)f(xié)調(diào)的體制來指引其運(yùn)作，使得農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)缺乏國(guó)家的引導(dǎo)，不能形成良性循環(huán)，產(chǎn)生了金融機(jī)構(gòu)“嫌貧愛富”不良局面。

一是農(nóng)村金融資源被大量分流抽走，得不到反哺，反而流入了城區(qū)二、三產(chǎn)業(yè)，給三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成“抽血”、“缺氧”的負(fù)面影響。

二是金融機(jī)構(gòu)存在“惜貸”現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款注重資金的安全性、流動(dòng)性和效益性。由于農(nóng)業(yè)本身屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回收期長(zhǎng)，效益低且風(fēng)險(xiǎn)大，導(dǎo)致農(nóng)村中、小、微企業(yè)資金的流動(dòng)性相對(duì)較差，農(nóng)戶的貸款需求呈現(xiàn)期限長(zhǎng)、額度小、季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，缺乏抵押擔(dān)保條件，以上現(xiàn)象均不符合金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的要求。加之縣域銀行的金融供給門檻高，不能滿足農(nóng)村金融需求，降低了金融資源的配置效率。

目前，農(nóng)村信用社普遍開展了小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保擔(dān)保貸款，但大額的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求和龍頭農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求由于信貸投放能力有限，也不能很好地滿足，并且嚴(yán)厲的貸款責(zé)任追究和嚴(yán)格的貸款條件的制約，加劇了農(nóng)村信貸資金供需失衡。

（三）柜面服務(wù)方面

現(xiàn)在各家銀行都在提升各自的服務(wù)水平，對(duì)三農(nóng)客戶的整體服務(wù)態(tài)度、服務(wù)意識(shí)都有很大提高，但也還存在一些問題。

一是銀行柜員方面：部分柜員戴著有色眼鏡，客戶是農(nóng)民的話他們就應(yīng)付了事，客戶有疑問也不耐心講解，甚至言語上存在頂撞現(xiàn)象，消極怠工。

二是銀行大堂經(jīng)理方面：縣域大部分網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理能積極地引導(dǎo)農(nóng)民客戶辦理業(yè)務(wù)，減少在辦理業(yè)務(wù)時(shí)的等待時(shí)間；但在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基層有些地方?jīng)]有大堂經(jīng)理，有些地方的大堂經(jīng)理流于形式，大堂經(jīng)理的作用不明顯。

三是銀行客戶經(jīng)理方面：農(nóng)戶對(duì)自己的信用意識(shí)不夠，很容易出現(xiàn)還款不及時(shí)和交利息不及時(shí)情況。部分客戶經(jīng)理不能在以上情況發(fā)生時(shí)及時(shí)提醒客戶，存在工作不到位現(xiàn)象。

三、縣域銀行服務(wù)三農(nóng)的制約因素

（一）涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范難度較大

一是涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性。在三農(nóng)的多個(gè)領(lǐng)域和環(huán)節(jié)都需要信貸資金的支持，農(nóng)業(yè)投資時(shí)間長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)高，盈利性差與金融機(jī)構(gòu)追求資金的安全穩(wěn)定和高收益的宗旨背道而馳，而且貸款人能否保證按時(shí)穩(wěn)定的還款也是影響金融機(jī)構(gòu)貸款回收的決定性因素。

一是二是抵押物不足。信貸質(zhì)量的好壞與抵押物的選擇直接成正比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生存與發(fā)展與抵押物也息息相關(guān)。由于我國(guó)的政策是農(nóng)民對(duì)土地沒有所有權(quán)，土地又不能作為抵押物，農(nóng)民能用的抵押物不外乎房屋和農(nóng)機(jī)具等，而這些物品又不容易被金融機(jī)構(gòu)采用。

三是風(fēng)險(xiǎn)控制體系不完善。目前縣域銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系不夠成熟，需要建立成熟的工作體系就需要首先開展實(shí)際調(diào)查工作。但是全面準(zhǔn)確的調(diào)查要消耗大量的財(cái)力和物力，銀行覺得投入太大，就想出了各種其他辦法，比如，通過村委會(huì)和干部進(jìn)行摸底調(diào)查獲得一些數(shù)據(jù)，往往缺乏準(zhǔn)確性。雖然減輕了人力物力的損耗，但是調(diào)查數(shù)據(jù)往往會(huì)造成評(píng)定不實(shí)，所以這種方法萬萬不可取。

四是從業(yè)人員人數(shù)不足?；鶎訌氖氯r(nóng)業(yè)務(wù)的工作人員的數(shù)量匱乏，整體業(yè)務(wù)水平不夠?qū)I(yè)，處理風(fēng)險(xiǎn)問題的經(jīng)驗(yàn)不足，加之三農(nóng)業(yè)務(wù)量和涉及面都比較廣，后續(xù)工作的操作還有很多不合理的地方，給涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)防范的工作帶來了很多困難

五是信用環(huán)境不完善。由于種種原因，涉農(nóng)貸款市場(chǎng)的信用缺失相對(duì)嚴(yán)重。由于農(nóng)民的文化水平有限，對(duì)小額貸款的認(rèn)識(shí)不夠充分存在誤區(qū)，從而破壞了農(nóng)村的信用秩序，加之農(nóng)村缺乏有效的宣傳工作，農(nóng)民對(duì)社會(huì)信用文化的認(rèn)知水平低下，而且尚未建立健全的懲治機(jī)構(gòu)，對(duì)債務(wù)人的違約行為無明確的制約標(biāo)準(zhǔn)，從而破壞了

農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境，造成信用意識(shí)淡薄，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成大量的呆賬、壞賬，使其運(yùn)營(yíng)面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）縣域金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

近年來，縣域由于國(guó)家推行提倡大力發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)的政策法規(guī)后，很多金融機(jī)構(gòu)開始聚焦農(nóng)村市場(chǎng)，包括國(guó)有銀行和地方性銀行也參與其中，如中國(guó)銀行，建設(shè)銀行和工商銀行等，各地的中小銀行和農(nóng)村信用社郵儲(chǔ)銀行等也將對(duì)農(nóng)村領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)作為重要增長(zhǎng)點(diǎn)，此外一些社會(huì)資金也開始進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，這就促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境的激烈的競(jìng)爭(zhēng)

（三）商業(yè)銀行追求利潤(rùn)最大化

現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念是以質(zhì)量和效益為中心，追求價(jià)值最大化，但是農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自身投入高、產(chǎn)出低的特征決定了其具有高風(fēng)險(xiǎn)性，追求利潤(rùn)最大化的商業(yè)性金融部門自然不愿意投入過多，而帶有一定政策性色彩的金融支農(nóng)貸款，也缺少相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)幾乎全部由金融機(jī)構(gòu)自身來承擔(dān)。對(duì)于農(nóng)村市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)大額客戶，成為各家銀行爭(zhēng)搶對(duì)象；而對(duì)于有貸款需求的小額農(nóng)戶客戶，就不一定能得到資金支持。

四、發(fā)展普惠金融，加強(qiáng)三農(nóng)服務(wù)

（一）加強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)管控

在金融為“三農(nóng)”提供服務(wù)時(shí)，最重要的是加強(qiáng)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，這需要充分借鑒國(guó)內(nèi)外的成功案例，引以為戒，使得涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，使農(nóng)民的利益不受到損害。

一是放貸前要仔細(xì)充分的了解借款方的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信用度，嚴(yán)格考察是否符合放貸條件的，有信用污點(diǎn)的堅(jiān)決不予放貸

二是要做好涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)體系，細(xì)化各種規(guī)章制度和評(píng)級(jí)指標(biāo)，充分利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息的來源做出預(yù)警對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)估，并且制定出相應(yīng)的解決辦法和路徑，防患于未然

三是要做好后續(xù)的維護(hù)工作，通過跟蹤和暗訪調(diào)查及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，如果出現(xiàn)信用缺失和違規(guī)的情況立馬進(jìn)行嚴(yán)肅處理，落實(shí)責(zé)任到人。

（二）提高三農(nóng)服務(wù)意識(shí)，發(fā)展普惠金融

首先必須把“以客戶為中心”作為首要服務(wù)宗旨?？蛻羰倾y行賴以生存的基礎(chǔ)，是上帝，銀行必須做到讓客戶滿意，這離不開耐心周到的服務(wù)，做好客戶的開發(fā)與維護(hù)。

縣域銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)調(diào)整戰(zhàn)略，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)農(nóng)民向新型農(nóng)民過渡中，注重細(xì)分市場(chǎng)，擴(kuò)大客戶群，加快生態(tài)金融、綠色金融、科技金融的發(fā)展，持續(xù)加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的支持力度，做好小微信貸支持，支持農(nóng)村居民合理的住房、購車等消費(fèi)貸款，豐富電子銀行產(chǎn)品功能，提高運(yùn)行效率，降低交易成本。

作為直接服務(wù)三農(nóng)的銀行機(jī)構(gòu)，在做好自己本職工作的同時(shí)，堅(jiān)持守法經(jīng)營(yíng)，做好普惠金融的互惠理念，大力開展在農(nóng)村和社區(qū)的宣傳活動(dòng)，給村民講解普惠金融的好處，維護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，擴(kuò)大普惠金融的影響范圍，使更多的人收益

（三）營(yíng)造氛圍，加強(qiáng)全民的信譽(yù)觀念

依靠政府的權(quán)威作用，制定相應(yīng)的政策法規(guī)，使得社會(huì)信用體系不斷完善，提高大到企業(yè)，小到個(gè)人的信用意識(shí)，使整個(gè)社會(huì)成員做到誠(chéng)實(shí)守信。

一是借助媒體的宣傳手段，宣傳誠(chéng)信文化，使誠(chéng)實(shí)守信的觀念深入人心

二是借助媒體的輿論手段，制定“懲惡揚(yáng)善”的制度，對(duì)于信譽(yù)失衡的企業(yè)給與曝光，給整個(gè)社會(huì)起到一個(gè)制約作用。

三是縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極營(yíng)造守信的的氛圍。金融機(jī)構(gòu)要積極培養(yǎng)客戶良好的信用使用習(xí)慣，可以對(duì)守信的客戶可以獲得給予更大額度貸款的機(jī)會(huì)、逐漸降低融資成本等獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)縣域銀行應(yīng)該為農(nóng)民和小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)知識(shí)培養(yǎng)和提高做出貢獻(xiàn)，提高他們對(duì)理財(cái)觀念的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)儲(chǔ)蓄觀念。

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