孫文菁

摘 要：經(jīng)過近60年的發(fā)展，海南成為我國天然橡膠最大的生產(chǎn)基地，由于海南地處“臺風(fēng)走廊”，臺風(fēng)頻發(fā)對橡膠生產(chǎn)影響較大，經(jīng)過近年來的實(shí)踐探索，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在許多不足，指數(shù)保險(xiǎn)正日漸被認(rèn)為是一種有效替代傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。本文通過對海南天然橡膠種植保險(xiǎn)的開展情況和存在問題進(jìn)行分析，闡述開展橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)的必要性和重要意義，并就推動海南橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展提出相應(yīng)的政策建議，以期天氣指數(shù)保險(xiǎn)的廣泛應(yīng)用能進(jìn)一步保障我國天然橡膠供應(yīng)安全。

關(guān)鍵詞：橡膠生產(chǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；指數(shù)保險(xiǎn)

中圖分類號：F326.12 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2016）04-0050-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.04.09

天然橡膠是典型的大宗熱帶作物，是國家重要的戰(zhàn)略物資和重要的工業(yè)原料，是世界四大重要工業(yè)原料之一，是關(guān)系國計(jì)民生的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。經(jīng)過近60年的發(fā)展，海南成為我國天然橡膠最大的生產(chǎn)基地。由于海南省地處“臺風(fēng)走廊”，臺風(fēng)頻發(fā)對橡膠生產(chǎn)影響較大，橡膠樹遭受風(fēng)災(zāi)后，恢復(fù)周期長，給廣大膠農(nóng)的生產(chǎn)和生活造成巨大影響，膠農(nóng)“多年積富，一災(zāi)返貧”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，國家戰(zhàn)略物資的供應(yīng)也常出現(xiàn)較大波動。

自2009年以來，海南探索在天然橡膠種植中引入保險(xiǎn)機(jī)制，通過不斷地發(fā)展創(chuàng)新，在轉(zhuǎn)移橡膠種植天氣災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)上發(fā)揮了重要的作用。但傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍存在許多不足，需要?jiǎng)?chuàng)新的方式加以補(bǔ)充，才能更好地防范轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。部分國家和地區(qū)的實(shí)踐表明，指數(shù)保險(xiǎn)已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的新趨向，天氣指數(shù)保險(xiǎn)作為近年來國際農(nóng)險(xiǎn)市場的新興領(lǐng)域，被普遍認(rèn)為是一種有效替代傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

一、海南天然橡膠產(chǎn)業(yè)發(fā)展概況

自1906年以來，海南天然橡膠產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了3次大發(fā)展。第一次是在1958年前后，在美英等國聯(lián)合周邊國家對中國實(shí)行經(jīng)濟(jì)封鎖的背景下，海南被視作戰(zhàn)略物資橡膠的主產(chǎn)地。第二次是在上世紀(jì)80年代，土地改革分田到戶后，海南橡膠種植面積實(shí)現(xiàn)快速增長。第三次發(fā)展是近十年，2003—2010年期間，在橡膠價(jià)格不斷上漲的催化下，國內(nèi)橡膠產(chǎn)業(yè)以平均每年47萬畝的新增面積不斷壯大，海南橡膠種植面積也從2002年的553萬畝，增加到2014年的720萬畝，其中民營橡膠種植面積近400萬畝，形成了農(nóng)墾與民營共同發(fā)展天然橡膠的局面[1]。

2014年，海南橡膠樹種植面積達(dá)720萬畝，占全國植膠面積的42.1%，年產(chǎn)膠量達(dá)39.37萬噸，占全國年產(chǎn)量的45.52%①。其中海南農(nóng)墾是我國最大的天然橡膠基地，擁有膠園353萬畝，近年自產(chǎn)干膠15萬噸左右，年加工能力達(dá)35萬噸以上，并組建了中國最大的天然橡膠生產(chǎn)企業(yè)——海南天然橡膠產(chǎn)業(yè)集團(tuán)股份有限公司（以下簡稱“海膠集團(tuán)”）。與此同時(shí)，隨著土地承包責(zé)任制的實(shí)行，海南農(nóng)民種植橡膠的積極性得到充分發(fā)揮，旺盛的市場需求和良好的市場前景促使民營膠規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為海南農(nóng)業(yè)一大支柱[2]。

全省18個(gè)市縣都種植橡膠，從事橡膠產(chǎn)業(yè)人員已達(dá)200多萬人，占海南省四分之一人口，其中膠農(nóng)有75萬多人，種植橡膠是山區(qū)農(nóng)民，尤其是少數(shù)民族地區(qū)如白沙、瓊中昌江、樂東、保亭等市縣農(nóng)民脫貧致富的支柱產(chǎn)業(yè)。自90年代種植的橡膠樹逐步投入生產(chǎn)后，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入快速增加，如白沙黎族自治縣2008年全縣民營橡膠面積達(dá)27.5萬畝，占全縣熱帶經(jīng)濟(jì)作物種植面積90%，全縣農(nóng)業(yè)人口人均種有橡膠樹2.5畝，家庭經(jīng)濟(jì)收入60%來源于天然橡膠[3]。

總體來看，天然橡膠產(chǎn)業(yè)已成為海南的比較優(yōu)勢農(nóng)業(yè)和熱帶農(nóng)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，特別是2010年出臺的《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)海南國際旅游島建設(shè)發(fā)展若干意見》明確提出要著力建設(shè)天然橡膠基地，作為海南五大國家熱帶現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基地之一列入了國家重大發(fā)展戰(zhàn)略。

二、海南橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

（一）橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展概況

天然橡膠產(chǎn)業(yè)對海南經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要性不言而喻，但海南是我國臺風(fēng)影響最頻繁的省份之一，這使橡膠種植和生產(chǎn)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。1949—2009年間，對海南周圍200公里范圍內(nèi)海域產(chǎn)生影響的熱帶氣旋共358場，其中臺風(fēng)及以上強(qiáng)度226場。登陸海南的熱帶氣旋共140場，平均每年2.7場，其中臺風(fēng)及以上強(qiáng)度86場，平均每年1.7場。從熱帶氣旋登陸的月來看，9 月的登陸氣旋最多，其次是8月、7月和10月。臺風(fēng)登陸的月份處于熱帶氣旋活躍期，正好是海南省橡膠樹一年中的高產(chǎn)期，對橡膠生產(chǎn)影響較大。

針對上述情況，海南保險(xiǎn)業(yè)積極開發(fā)橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)，并于2007年由海南省政府納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇。隨著農(nóng)戶投保意識的提升以及財(cái)政補(bǔ)貼力度的不斷加大，海南橡膠風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)迅猛發(fā)展，2007—2014年期間，共承保橡膠種植面積達(dá)1874.15萬畝，累計(jì)保費(fèi)收入5.46億元，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障293.45億元，保險(xiǎn)賠款累計(jì)支出4.17億元。8年間，各級財(cái)政累計(jì)保費(fèi)補(bǔ)貼為3.37億元，撬動了293.45億元的社會資金為全省膠農(nóng)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，財(cái)政資金的支出效益放大了87倍②，其中，海膠集團(tuán)橡膠樹綜合保險(xiǎn)項(xiàng)目是近年來海南橡膠樹種植保險(xiǎn)的成功范例。

2009年，為向海膠集團(tuán)提供市場化的風(fēng)險(xiǎn)分散和管理機(jī)制，人保財(cái)險(xiǎn)海南省分公司與海南橡膠集團(tuán)簽署協(xié)議，承保了海膠集團(tuán)300多萬畝橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)，100%覆蓋海膠集團(tuán)種植4年以上的橡膠樹，總保險(xiǎn)金額達(dá)48億元，成為我國林木保險(xiǎn)第一大保單。海膠集團(tuán)橡膠樹保險(xiǎn)可分為兩個(gè)階段：第一階段為2009—2011年，每年保費(fèi)4800萬元。2009年橡膠樹保險(xiǎn)是地方險(xiǎn)種，省財(cái)政補(bǔ)貼10%即480萬元保費(fèi)，2010年開始劃歸中央險(xiǎn)種，中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省級財(cái)政補(bǔ)貼25%，海膠集團(tuán)自行承擔(dān)35%。2009—2013年，財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)2.11億元，其中中央1.27億元，省級0.84億元③。未開割的橡膠樹單株保額50元，已開割的橡膠樹單株保額80元，最高保險(xiǎn)賠償限額9600萬元，保險(xiǎn)責(zé)任主要是臺風(fēng)和強(qiáng)熱帶風(fēng)暴。第二階段為2012年之后，項(xiàng)目名稱由“橡膠樹風(fēng)災(zāi)統(tǒng)保項(xiàng)目”更名為“橡膠樹綜合保險(xiǎn)統(tǒng)保項(xiàng)目”，財(cái)政補(bǔ)貼比例和單株保額不變，2012年保費(fèi)8000萬元，賠償限額1.6億元，保險(xiǎn)責(zé)任范圍在原來臺風(fēng)和強(qiáng)熱帶風(fēng)暴責(zé)任的基礎(chǔ)上，增加了寒害、旱災(zāi)責(zé)任。2013年保費(fèi)1.42億元，賠償限額3億元。

2014年4月2日，人保財(cái)險(xiǎn)海南省分公司向海南橡膠集團(tuán)支付1.5412億元的橡膠樹綜合保險(xiǎn)賠款，該筆賠款刷新了2011年支付的9600萬元賠款紀(jì)錄，再次創(chuàng)造了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單險(xiǎn)種一次災(zāi)害事故賠款金額最高記錄。海膠集團(tuán)橡膠樹綜合保險(xiǎn)項(xiàng)目自2009年開辦以來，不斷創(chuàng)新經(jīng)辦經(jīng)營模式和理賠技術(shù)，真正調(diào)動了保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和各級政府的積極性，實(shí)實(shí)在在為橡膠樹立起了一道“防風(fēng)墻”。

（二）橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)存在的問題

經(jīng)過近年來的不斷努力，海南橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)得到了長足發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模已占全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的半壁江山。但由于現(xiàn)行的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在經(jīng)營中存在的承保理賠定損難、道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問題易發(fā)、承保風(fēng)險(xiǎn)難以分散等問題日益突出，嚴(yán)重制約了海南省橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的推廣。

一是承保理賠定損難。海南天然橡膠省份分布在全省18個(gè)市縣，其中農(nóng)墾共擁有72個(gè)農(nóng)場及其下屬2548個(gè)生產(chǎn)隊(duì)。截至2014年年底，全省已開割橡膠樹593.13萬畝①。由于橡膠樹分布散、面積大、交通不便利，給實(shí)地驗(yàn)標(biāo)承保、查勘損失等帶來了不小的困難，有時(shí)還需對不同生長期造成的損失進(jìn)行二次查勘定損，從而造成查勘成本高，理賠速度慢。特別是遭受特大自然災(zāi)害導(dǎo)致大范圍受災(zāi)的情況下，逐個(gè)進(jìn)行核定工作量大，造成理賠周期過長。

二是風(fēng)險(xiǎn)管控難度大?，F(xiàn)行的橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)屬于傳統(tǒng)的基于損害賠付的產(chǎn)品，損失大小直接關(guān)系到賠償高低，這容易造成部分投保戶在出險(xiǎn)后采取消極的減災(zāi)營地措施以獲得高額度的賠償。同時(shí)橡膠樹種植地通常在偏遠(yuǎn)山區(qū)，保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)無法一一觸及，大大削弱風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力，進(jìn)一步加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本和虧損風(fēng)險(xiǎn)。

三是承保風(fēng)險(xiǎn)難以分散。一方面，承保覆蓋面亟待進(jìn)一步擴(kuò)大。以民營橡膠為例，目前的承保面積不足10萬畝，參保率僅為2%，大量分散性膠農(nóng)的保險(xiǎn)需求未被有效激發(fā)。保險(xiǎn)經(jīng)營以來的大數(shù)法則要求有“足夠多”的投保人，同時(shí)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的較強(qiáng)相關(guān)性對這一要求提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。因此為了實(shí)現(xiàn)橡膠種植保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，就需要有大量的、風(fēng)險(xiǎn)水平類似的標(biāo)的加入橡膠種植保險(xiǎn)的集合，才能有效地分散承保風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，再保險(xiǎn)安排不足的問題依然較為突出。以海南種養(yǎng)業(yè)共保體主承保人人保財(cái)險(xiǎn)海南省分公司為例，面對較大巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，盡管積極地進(jìn)行了再保險(xiǎn)安排，但面對2014年的“威馬遜”、“海鷗”兩個(gè)臺風(fēng)造成的巨額損失，再保安排依然不足，再保險(xiǎn)賠款攤回后，兩次臺風(fēng)依然導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)虧損約1.18億元。

三、海南開展橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)的必要性

指數(shù)保險(xiǎn)是區(qū)別于傳統(tǒng)基于損害賠付保險(xiǎn)的一種創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，其賠付觸發(fā)的條件與具體賠付的額度均以保險(xiǎn)合同中約定的指數(shù)為準(zhǔn)，由于其觸發(fā)機(jī)制僅依賴于一個(gè)特定的指數(shù)，無須掌握各個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際受損情況，因而形成了獨(dú)特的優(yōu)勢[4]。

世行報(bào)告《建立韌性：在發(fā)展過程中考慮氣候與災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)》指出，過去十年間，天氣相關(guān)損失和損害已從上世紀(jì)八十年代的年均500億美元左右增加到近2000億美元。盡管指數(shù)保險(xiǎn)并不能使農(nóng)業(yè)免遭氣候變化影響，但可幫助緩解這一影響。指數(shù)保險(xiǎn)能有助于穩(wěn)定貧困農(nóng)戶的收入，使得他們即便在存在不確定性災(zāi)害和天氣事件的情況下也能繼續(xù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

近年來，在世界銀行等國際機(jī)構(gòu)的積極推動下，多個(gè)國家或地區(qū)、尤其是發(fā)展中國家，開始將天氣指數(shù)保險(xiǎn)引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，形成了一系列的指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品中，比較有代表性的包括加勒比島國在世界銀行支持下開展了臺風(fēng)災(zāi)害指數(shù)保險(xiǎn)，美國等地開發(fā)了區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)域收入指數(shù)保險(xiǎn)，非洲埃塞俄比亞等國家開發(fā)的降水指數(shù)保險(xiǎn)，以及北美地區(qū)開發(fā)的NDVI（歸一化植被指數(shù)）指數(shù)保險(xiǎn)等。這些產(chǎn)品極大地豐富了保險(xiǎn)市場的供給，為投保人提供了多樣化的風(fēng)險(xiǎn)保障措施，取得了顯著的效果。

相較于傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)居高不下的核保理賠成本和道德風(fēng)險(xiǎn)，天氣指數(shù)保險(xiǎn)主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)[5]。

一是有效降低交易成本，理賠周期短。開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)所需的氣象數(shù)據(jù)資料相對齊全且易于獲取，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對投保、承保、理賠等環(huán)節(jié)所需信息相對簡單，無需根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)差異對投保人進(jìn)行分類。同時(shí)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)客觀發(fā)布的氣象數(shù)據(jù)來確定，減少了現(xiàn)場查勘和二次定損。因此指數(shù)的公開性與透明性大大降低了核損理賠的難度，有效降低行政成本的同時(shí)，極大地提升了理賠效率。

二是有效防范傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式下的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇行為。一方面，天氣指數(shù)保險(xiǎn)在同一地區(qū)賠付標(biāo)準(zhǔn)的一致性，即賠付標(biāo)準(zhǔn)與個(gè)體受損情況的低關(guān)聯(lián)性，使得被保險(xiǎn)人在耕作管理和減災(zāi)方面的積極性得到了保護(hù)，降低了道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。另一方面，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)無需對保險(xiǎn)標(biāo)的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行逐個(gè)了解，較高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的標(biāo)的需由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)損失責(zé)任，從而有效避免逆向選擇的發(fā)生。簡而言之，氣象信息的公共性有效解決了由于信息不對稱而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。

三是天氣指數(shù)保險(xiǎn)合同的特性有助于分散風(fēng)險(xiǎn)。指數(shù)保險(xiǎn)合同是通過計(jì)量氣象數(shù)據(jù)和農(nóng)作物產(chǎn)量及效益關(guān)系的標(biāo)準(zhǔn)化合約，具有標(biāo)準(zhǔn)化和透明性的特點(diǎn)，更易于在再保險(xiǎn)市場上進(jìn)行流通，從而使得農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)能夠順利地轉(zhuǎn)移到再保險(xiǎn)市場，大大提高農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

綜上所述，引入指數(shù)保險(xiǎn)機(jī)制，可以有效解決制約當(dāng)前海南橡膠風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸，實(shí)現(xiàn)海南橡膠產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

四、海南開展橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)的可行性

（一）海南省政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度和重視度不斷提高

近年來，隨著農(nóng)業(yè)功能作用的逐步發(fā)揮，海南各級黨委、政府越來越重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，將之作為支農(nóng)惠農(nóng)的重要手段和措施。省政府連續(xù)在2013、2014年將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)列為為民辦實(shí)事的十件大事之一。省委書記羅保銘、時(shí)任省長蔣定之等領(lǐng)導(dǎo)多次在“威馬遜”臺風(fēng)抗災(zāi)救災(zāi)會議上表揚(yáng)和肯定保險(xiǎn)業(yè)對海南農(nóng)業(yè)的重要保障作用。地方政府的重視，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)漸漸深入人心，農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)認(rèn)可度都有了極大提升。

同時(shí)，2015年出臺的《海南省人民政府關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見》明確指出要圍繞海南的天然橡膠基地建設(shè)，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)戶急需的橡膠綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并探索推出天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品，逐步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面和保障程度，這為進(jìn)一步防范化解海南天然橡膠種植風(fēng)險(xiǎn)提出了新的發(fā)展方向，同時(shí)也為創(chuàng)新橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)提供了重要的政策支撐。

（二）海南橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)需求市場巨大

海南地處“臺風(fēng)走廊”，歷年的臺風(fēng)侵襲直接導(dǎo)致橡膠樹不同程度受損，影響橡膠樹的持續(xù)產(chǎn)膠能力，不利于天然橡膠基地的建設(shè)與發(fā)展，因此，引入指數(shù)保險(xiǎn)制度，是防范化解橡膠種植風(fēng)險(xiǎn)，保障我國天然橡膠基本供給能力的重要舉措。同時(shí)，在現(xiàn)行的傳統(tǒng)種植保險(xiǎn)制度下，由于橡膠樹種植的區(qū)域差異，造成損失和賠償厘定困難，一定程度上也抑制了膠農(nóng)的參保積極性。以儋州為例，2012年全市參保政策性橡膠風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)的民營橡膠種植戶僅有169戶，共計(jì)3750畝橡膠樹，僅占全市民營膠總面積的0.54%。橡膠參保率低恰恰說明了當(dāng)前海南橡膠風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)市場廣闊。通過優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，引入指數(shù)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，有利于提高風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)管理水平，從而增強(qiáng)對膠農(nóng)的吸引力，有效擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面[6]。

（三）海南推廣橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)扎實(shí)

一是試點(diǎn)多年的橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)所積累的歷史損失數(shù)據(jù)資料和經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)為天氣指數(shù)保險(xiǎn)的開辦奠定了較好的實(shí)踐基礎(chǔ)。多年的橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，形成了一定規(guī)模的、穩(wěn)定的有長期投保意愿的膠農(nóng)，而且投標(biāo)標(biāo)的都集中在海南省區(qū)域內(nèi)，符合指數(shù)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。同時(shí)橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)開辦初期，選擇如海膠集團(tuán)等專業(yè)企業(yè)作為試點(diǎn)并通過其示范作用，易于將該創(chuàng)新型險(xiǎn)種向全省推廣。

二是世界銀行技援中國經(jīng)濟(jì)改革實(shí)施項(xiàng)目的子項(xiàng)目“海南省橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)研究與試點(diǎn)”的成功結(jié)題為海南橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。該項(xiàng)目獲得世界銀行貸款資金總額80萬美元，海南省財(cái)政配套資金人民幣20萬元，項(xiàng)目歷時(shí)兩年，建立了海南省風(fēng)災(zāi)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，研發(fā)了包含危險(xiǎn)性、易損性、金融及風(fēng)險(xiǎn)等模塊的全國首個(gè)橡膠樹臺風(fēng)巨災(zāi)模型，項(xiàng)目成果處于國際先進(jìn)、國內(nèi)領(lǐng)先水平。同時(shí)還基于橡膠樹風(fēng)災(zāi)模型成果，提出了海南省橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)指數(shù)指標(biāo)的建議，設(shè)計(jì)完成了海南省橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)賠付方案，并開發(fā)了海南橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品軟件，保障了風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的透明性。

三是海南橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)運(yùn)行良好。為做好橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)研究與試點(diǎn)項(xiàng)目研究成果的轉(zhuǎn)化工作，在特大風(fēng)災(zāi)區(qū)、極大風(fēng)災(zāi)區(qū)、中度風(fēng)災(zāi)區(qū)和輕度風(fēng)災(zāi)區(qū)四個(gè)典型的風(fēng)災(zāi)區(qū)中分別選取儋州、萬寧、定安和屯昌4個(gè)市縣的較有代表性的橡膠林進(jìn)行試點(diǎn)。2015年9月國內(nèi)首單橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)正式簽發(fā)，保費(fèi)收入71萬元，為萬寧市興隆華僑農(nóng)場的16.71萬株橡膠樹提供了1500萬元的風(fēng)險(xiǎn)保障。2015年累計(jì)承保31.45萬株橡膠樹，保費(fèi)收入171.33萬元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障2788.78萬元①。

四是再保險(xiǎn)安排基本能夠滿足橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)的推廣。目前海南橡膠樹保險(xiǎn)實(shí)行“成數(shù)分保+賠付率超賠分保+傘式超賠+內(nèi)部超賠分保合約”的分保模式。同時(shí)加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)準(zhǔn)備金的支撐，保險(xiǎn)公司提供指數(shù)保險(xiǎn)的金融資源基本具備。

國際上指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)踐表明，指數(shù)保險(xiǎn)市場的成功需要解決好六大問題，即基本風(fēng)險(xiǎn)、測量的安全性和分散性、精確的模型、教育、營銷及其再保險(xiǎn)。綜上所述，海南開展橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)的條件已經(jīng)基本成熟，并具備了一定的信息技術(shù)和機(jī)構(gòu)資源。因此有必要進(jìn)一步加大政策支持力度，從保險(xiǎn)機(jī)制的層面解決現(xiàn)有橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)有效需求不足的問題，減少保險(xiǎn)時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本，提高膠農(nóng)參保積極性[7]。

五、政策建議

（一）加強(qiáng)組織保障和政策支持，共同推動海南橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)

一是推動成立海南省臺風(fēng)災(zāi)害指數(shù)保險(xiǎn)技術(shù)專家組，對指數(shù)保險(xiǎn)推廣過程中出現(xiàn)的問題和困難提供咨詢，形成科學(xué)的可持續(xù)的臺風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)技術(shù)支撐體系。二是進(jìn)一步加強(qiáng)指數(shù)保險(xiǎn)推廣所需的設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建完整詳實(shí)的橡膠樹地塊基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫，探索運(yùn)用計(jì)算機(jī)軟件模型建立實(shí)時(shí)報(bào)損系統(tǒng)。同時(shí)加大氣象站建設(shè)力度，加密氣象觀測站點(diǎn)，完善氣象站布局，降低氣象觀測誤差。三是給予產(chǎn)品一定的保護(hù)期，營造低成本的政策環(huán)境。由于指數(shù)保險(xiǎn)初期的產(chǎn)品的開發(fā)需要大量的資金投入，而產(chǎn)品推出后又容易被復(fù)制，因此產(chǎn)品開發(fā)保護(hù)在指數(shù)保險(xiǎn)開發(fā)推廣過程中顯得尤為重要。

（二）加大財(cái)政支持力度，提升海南橡膠風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)的覆蓋面

一方面，當(dāng)前海南橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)中央財(cái)政補(bǔ)貼比例僅為40%，與廣東農(nóng)墾的天然橡膠保險(xiǎn)保費(fèi)中央財(cái)政補(bǔ)貼比例65%相比，財(cái)政補(bǔ)貼力度與海南天然橡膠產(chǎn)業(yè)的重要性難以匹配，因此應(yīng)加大對橡膠風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)保費(fèi)的中央財(cái)政補(bǔ)貼力度，以提高橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)的覆蓋面，滿足農(nóng)戶對橡膠種植保險(xiǎn)的更高的風(fēng)險(xiǎn)保障要求。另一方面，通過政策引導(dǎo)支持相互促進(jìn)的金融產(chǎn)品的研發(fā)與應(yīng)用，如通過對所有從銀行獲取批準(zhǔn)信貸額度的橡膠種植者，按照規(guī)定購買橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)，或者利用降低貸款利率的方式給購買指數(shù)保險(xiǎn)的膠農(nóng)提供補(bǔ)貼等措施，提高橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)的普及率。

（三）切實(shí)抓好橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)的宣傳服務(wù)工作，提升指數(shù)保險(xiǎn)的有效市場需求

一方面要簡化保險(xiǎn)條款，保單設(shè)計(jì)要簡單直觀，容易理解，才能更好地提高膠農(nóng)對指數(shù)保險(xiǎn)的認(rèn)知度與投保率；另一方面，要深入農(nóng)村實(shí)地考察，編制多種形式的保險(xiǎn)宣傳資料，并運(yùn)用報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種渠道全方位進(jìn)行宣傳報(bào)道，提高指數(shù)保險(xiǎn)的市場知名度。同時(shí)依據(jù)投保人的實(shí)時(shí)反饋，適時(shí)對保險(xiǎn)條款進(jìn)行改造升級，以提升指數(shù)保險(xiǎn)在膠農(nóng)中的口碑。

（四）健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

一方面保險(xiǎn)公司要積極與再保險(xiǎn)公司開展合作，共同探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)安排，以合理適中的再保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；同時(shí)探索政府作為最后再保險(xiǎn)人，為天氣指數(shù)保險(xiǎn)提供低于國際市場價(jià)格的再保險(xiǎn)，運(yùn)用市場化的方式分擔(dān)指數(shù)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，可利用指數(shù)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化特性，探索通過資本市場對包括橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)在內(nèi)的指數(shù)保險(xiǎn)保單進(jìn)行出售，有利于通過購買者的非同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)對巨災(zāi)損失進(jìn)行分散，間接實(shí)現(xiàn)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)[8]?！?/p>

（特約編輯：陳穎）

參考文獻(xiàn)：

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