侯德健

民間借貸作為自發(fā)性的民間融資活動(dòng)，在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，對(duì)于激活民間資本、改善民間資本流轉(zhuǎn)起到了積極的作用。但在經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的大環(huán)境背景下，民間借貸活動(dòng)日益活躍，由此引發(fā)的刑事犯罪呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，影響著社會(huì)的穩(wěn)定。

一、 民間借貸誘發(fā)刑事案件的特點(diǎn)

（一）發(fā)案率逐年上升，涉案金額上升態(tài)勢(shì)顯著

近年，民間借貸案件數(shù)量激增，由此引發(fā)的命案和群體上訪事件也時(shí)有發(fā)生，民間借貸導(dǎo)致的刑事案件呈逐年上升趨勢(shì)，涉案金額逐年增加，總量較大。

（二）犯罪主體多元化，出現(xiàn)專業(yè)放貸人

傳統(tǒng)的民間借貸主體多為親朋好友等直接或間接的關(guān)系，當(dāng)前已逐步發(fā)展為純粹以牟利為目的的、由第三方代理的陌生之間的關(guān)系，涉及社會(huì)各個(gè)層面的自然人和法人，催生了大量專門從事收放貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保、投資公司和非法錢莊，誘使部分無業(yè)人員專門以對(duì)外進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)賺取高昂的利息，與此同時(shí)，少數(shù)金融機(jī)構(gòu)的工作人員在利益驅(qū)使之下，利用其特殊身份參與民間借貸活動(dòng)。從近年的案件統(tǒng)計(jì)情況看，涉案人員以農(nóng)民、教師、企業(yè)法人和管理人員、社會(huì)無業(yè)人員為主。

（三）涉案罪名集中，犯罪手段多樣

民間借貸引發(fā)的經(jīng)濟(jì)犯罪主要包括非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、詐騙罪、信用卡詐騙罪、偽造金融票證罪、故意毀壞財(cái)物罪，由此引發(fā)的侵犯人身權(quán)利型犯罪主要表現(xiàn)為非法拘禁罪和故意傷害罪，另與行政機(jī)關(guān)人員玩忽職守、濫用職權(quán)等職務(wù)犯罪，公司企業(yè)人員挪用資金、職務(wù)侵占交織在一起等。犯罪手段也呈現(xiàn)多樣性，一是允諾高額回報(bào)，引誘他人投資。嫌疑人通常以高于銀行數(shù)倍的高額利息來吸引、引誘他人投資。二是假象迷惑，愿者上鉤。嫌疑人以買好車、購房產(chǎn)，開公司顯示自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，迷惑他人主動(dòng)出資。三是利用特殊身份，騙取錢財(cái)。此類情況多為金融從業(yè)人員，利用其特殊身份，消除人們防范心理，誘惑社會(huì)公眾交付財(cái)物。四是制造受益假象，鏈接下線親友。犯罪嫌疑人起初按約定支付高息，然后讓獲利的投資人介紹親朋好友投入資金，不斷擴(kuò)大資金下線鏈條。

（四）社會(huì)危害嚴(yán)重

一是擾亂國(guó)家金融秩序。民間借貸利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行同期貸款利率，沒有合法資質(zhì)的放貸沖擊了正常的市場(chǎng)準(zhǔn)入和交易競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重影響著金融秩序穩(wěn)定。二是容易引發(fā)群體性事件，影響社會(huì)穩(wěn)定。案件涉及領(lǐng)域廣泛，人數(shù)眾多，社會(huì)影響日趨增大，其中尤以非法吸收公眾存款案最為顯著。涉案的企業(yè)或個(gè)體工商戶一旦資金鏈斷裂，往往伴隨企業(yè)停工、倒閉，牽扯其中數(shù)以千計(jì)的投資者血本無歸。三是誘發(fā)大量社會(huì)治安問題。部分民間借貸助長(zhǎng)了賭博犯罪；有的民間借貸人采取威脅恐嚇、糾纏斗毆或非法拘禁等違法手段追討欠款；一些黑惡勢(shì)力團(tuán)伙采用高利貸手段聚斂財(cái)富，為其犯罪組織提供財(cái)力支持。

二、 民間借貸引發(fā)的刑事案件的原因分析

（一）社會(huì)誠信體系不完善，失信的成本過低

我國(guó)正處于社會(huì)轉(zhuǎn)型期，誠信體系尚待完善，失信的道德成本、經(jīng)濟(jì)成本和法律成本過低，失信者得不到應(yīng)有的法律制裁和經(jīng)濟(jì)制裁，致使借款人在借款之時(shí)就沒有償還的打算、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)失敗導(dǎo)致無法歸還巨額債務(wù)后干脆一走了之和為了騙取借款另行高息轉(zhuǎn)貸賺取利息差等惡意欠債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

（二）投資渠道不完善，缺乏引導(dǎo)，投機(jī)幻想心理作祟

經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，社會(huì)上產(chǎn)生的閑散資金也日益增加，實(shí)體經(jīng)濟(jì)收益慢、風(fēng)險(xiǎn)大，銀行利息低、貶值率高等現(xiàn)實(shí)因素，加之民間投資缺乏相關(guān)職能部門的有效引導(dǎo)，大量民間閑置資金在愈發(fā)高漲的誘惑性下，進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的民間借貸領(lǐng)域，為以“高息、高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)”為誘餌的非法集資活動(dòng)提供了機(jī)會(huì)。在民間借貸引發(fā)的犯罪活動(dòng)中，犯罪嫌疑人鼓吹錢生錢、利滾利，并在初期讓少數(shù)人獲得不菲收益，投資者受利益驅(qū)動(dòng)，妄圖通過民間借貸一夜致富。

（三）職能部門監(jiān)管不力，法律規(guī)范缺位

目前，對(duì)于各種無資質(zhì)的民間借貸“組織”和眾多的借貸機(jī)構(gòu)、小額貸款公司，監(jiān)督管理部門卻不盡相同，如金融辦主管融資性擔(dān)保公司，典當(dāng)行卻歸屬商務(wù)部門主管。國(guó)家對(duì)于民間借貸只規(guī)定“利率最高不得超過銀行同等貸款利率的四倍，超過部分不受法律保護(hù)”，并沒有配套的刑事、民事、行政制裁規(guī)定。高利貸行為在民間借貸的合法外衣下，存在一定的隱蔽性，監(jiān)管部門難以及時(shí)掌握有關(guān)情況，不能對(duì)高利貸放貸人及時(shí)有效打擊。

（四）民間借貸糾紛訴訟周期長(zhǎng)，執(zhí)行難

民間借貸中債務(wù)人逃債現(xiàn)象增多，通過訴訟，權(quán)利人的債權(quán)長(zhǎng)期難以實(shí)現(xiàn)，使部分當(dāng)事人對(duì)訴訟途徑產(chǎn)生消極認(rèn)識(shí)。而選擇暴力索債的方式可能會(huì)見效更快，因此，在民間借貸引發(fā)的非法拘禁案件中，多數(shù)嫌疑人雖然有借條或借據(jù)，但卻仍然選擇使用暴力手段逼迫嫌疑人還債。

三、 民間借貸引發(fā)刑事犯罪案件的犯罪預(yù)防

（一）建立健全法律法規(guī)

針對(duì)當(dāng)前大量存在的不合法的民間借貸行為，解決監(jiān)管、教育引導(dǎo)等問題是當(dāng)務(wù)之急，制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)民間資本的運(yùn)行提高其可控性，確定民間借貸的準(zhǔn)確法律地位，健全完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，確保民間借貸活動(dòng)在合法、規(guī)范、健康的軌道上良性發(fā)展。

（二）豐富民間投資渠道，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和防控

職能部門應(yīng)規(guī)范、引導(dǎo)和促進(jìn)民間資金在規(guī)范有序的投資平臺(tái)上運(yùn)行、流轉(zhuǎn)；金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信貸投放力度應(yīng)適時(shí)加大，應(yīng)建立符合中小企業(yè)融資需求的操作流程和管理制度；銀行監(jiān)管部門要適時(shí)向社會(huì)進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，提高群眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；工商部門要加強(qiáng)對(duì)小額貸款、擔(dān)保公司等民間資本經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管。

（三）加強(qiáng)和完善制度建設(shè)，強(qiáng)化多部門統(tǒng)籌協(xié)作

在充分發(fā)揮村（居）委等調(diào)解糾紛和矛盾的基礎(chǔ)作用的同時(shí)，應(yīng)做雙方當(dāng)事人的安撫工作，將引發(fā)刑事案件或上訪事件的概率降到最低范圍；司法機(jī)關(guān)應(yīng)切實(shí)簡(jiǎn)化司法程序，使司法手段成為解決民間借貸糾紛的首選；司法、行政執(zhí)法、監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立長(zhǎng)期有效的協(xié)作機(jī)制，通過緊密協(xié)作，形成高效的管理流程和監(jiān)管懲處體系，有效地打擊、遏制民間借貸犯罪。

（作者單位：江蘇省響水縣人民檢察院反貪局）