肖颯

監(jiān)管政策收緊，小型P2P網(wǎng)貸平臺(tái)何去何從？

正月初七，筆者開工第一項(xiàng)工作就是接咨詢電話。各路平臺(tái)負(fù)責(zé)人的電話紛至沓來(lái)，總結(jié)下來(lái)就是小微型P2P平臺(tái)如何平穩(wěn)歇業(yè)。具體來(lái)講，目前P2P平臺(tái)存在的問(wèn)題有：存在線上線下業(yè)務(wù)，項(xiàng)目良莠不齊；借款企業(yè)違約，平臺(tái)是否剛性兌付；國(guó)家打擊非法集資力度加大，是否會(huì)打到自家平臺(tái)?，F(xiàn)將基本要點(diǎn)歸納如下：

問(wèn)：線下業(yè)務(wù)要停嗎？

答：根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)暫行管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)稿》）第十六條，除信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話及其他電子渠道以外的物理場(chǎng)所開展業(yè)務(wù)。由于該管理辦法尚未正式出臺(tái)，線下業(yè)務(wù)尚可存在，但應(yīng)當(dāng)做好收縮整理工作，以防各地細(xì)則出現(xiàn)比《意見(jiàn)稿》更緊迫的時(shí)間表。

問(wèn)：平臺(tái)“兌付不能”就一定是非法集資嗎？

答：這個(gè)問(wèn)題要分情況討論。如果平臺(tái)僅從事資金撮合中介服務(wù)，在法律上并沒(méi)有“剛性兌付”的義務(wù)，更談不上非法集資；如果平臺(tái)存在期限錯(cuò)配，具有隱性或顯性資金池，則有可能涉嫌非法吸收公眾存款罪（詳見(jiàn)《刑法》第176條）；如果平臺(tái)存在假標(biāo)或者實(shí)際用途與合同不符，則有可能涉嫌集資詐騙罪（詳見(jiàn)《刑法》第192條）；如果集資人數(shù)不足或金額不足情況下，部分地區(qū)舉報(bào)人會(huì)按照合同詐騙罪、詐騙罪來(lái)舉報(bào)平臺(tái)實(shí)際控制人和直接負(fù)責(zé)人員，至于是否立案，各地公安機(jī)關(guān)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不同，需要專業(yè)法律人士與之從《刑法》層面多次溝通。

問(wèn)：目前打擊非法集資的力度大嗎？是否存在選擇性執(zhí)法的情況？

答：目前看來(lái)，力度很大，國(guó)務(wù)院各部門、各地方政府都很重視打擊非法集資活動(dòng)。從以往出圈才打，延伸到“打早、打小”，各家平臺(tái)應(yīng)當(dāng)抓緊時(shí)間自查自糾，對(duì)不同產(chǎn)品線重新做合法合規(guī)審核，針對(duì)新形勢(shì)、新政策制訂整改規(guī)劃，多與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持溝通，必要時(shí)請(qǐng)示其對(duì)某些創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)的態(tài)度，以便正式運(yùn)營(yíng)時(shí)減少政策摩擦。另外，要相信法律和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如果出現(xiàn)個(gè)別地方執(zhí)法不公的現(xiàn)象，不宜姑息軟弱，可以按照法律規(guī)定的途徑正式提出不同意見(jiàn)，必要時(shí)可以行政訴訟。

問(wèn)：是否會(huì)打到自家平臺(tái)？

答：每家平臺(tái)的實(shí)際運(yùn)行情況不同，要實(shí)事求是，從商業(yè)模式、產(chǎn)品架構(gòu)、合同模板、風(fēng)控制衡手段等方面考察，只有將自家平臺(tái)的定位找準(zhǔn)，才能在大浪淘沙中幸免。歷史問(wèn)題比較重的小微平臺(tái)，建議暫停修正，將舊有法律問(wèn)題處理干凈后，按照《意見(jiàn)稿》的規(guī)定，重新“起照”設(shè)置法律上干凈的公司從事相關(guān)經(jīng)營(yíng)。