水湄物語(yǔ)+++龔思瑩

6A 媽媽理財(cái)課

奶粉、尿布、玩具……寶寶從出生開(kāi)始，吃喝拉撒睡，樣樣都要花錢(qián)！錢(qián)不夠花，怎么辦？本期是我們專欄的最后一期，希望媽媽們通過(guò)我們6期的欄目已經(jīng)獲得了一些啟發(fā)吧！

作者介紹：Hi，我是水湄物語(yǔ)，長(zhǎng)投網(wǎng)COO，聯(lián)合創(chuàng)始人，大學(xué)畢業(yè)后一路成長(zhǎng)為投資理財(cái)領(lǐng)域的專家能手。我也是一位媽媽，生完孩子后，深覺(jué)家庭開(kāi)支的大大增加以及家庭理財(cái)?shù)闹匾浴：芨吲d能通過(guò)這個(gè)專欄與各位媽媽交流與理財(cái)投資相關(guān)的問(wèn)題，也期望你們能把生活中遇到的各種與金錢(qián)相關(guān)的困惑，與我交流。

小七媽媽是87年生人，有一個(gè)寶寶，和老公居住在一個(gè)二線城市，小兩口收入很不錯(cuò)，小七稅后每月收入7千左右，年底能拿一萬(wàn)元年終獎(jiǎng)，老公每月稅后收入1.5萬(wàn)，年底能拿5萬(wàn)年終獎(jiǎng)。每個(gè)月主要的開(kāi)支是房貸（新房已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)，但還沒(méi)搬進(jìn)去，暫時(shí)還處于租房住的狀態(tài)）、房租、日常開(kāi)支、孩子的尿不濕、給父母的生活費(fèi)等，除此之外，小兩口大概能有1萬(wàn)元的結(jié)余。小七和老公公司都提供基本的五險(xiǎn)一金，但除此之外，兩個(gè)人沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，小七雖然很想為自己和老公購(gòu)置重疾險(xiǎn)，但都被老公拒絕了。

因?yàn)橹叭钤诶霞屹I(mǎi)了一套房，所以兩人現(xiàn)在手頭只有4萬(wàn)元現(xiàn)金。但是因?yàn)閮蓚€(gè)人都不懂投資，所以4萬(wàn)元就放在銀行。小七希望能夠在5年后在所在的城市換一套大一點(diǎn)的房子，目前看來(lái)房子的總價(jià)是180萬(wàn)，首付3成大概是54萬(wàn)，加上裝修什么的大概要準(zhǔn)備75萬(wàn)元。雖然寶寶還小，但是小七還是希望能夠在10年后給給孩子準(zhǔn)備100萬(wàn)的教育金，為寶寶以后接受比較好的教育做好經(jīng)濟(jì)上的準(zhǔn)備。

有了孩子之后，很多媽媽都會(huì)開(kāi)始考慮換大一點(diǎn)的房子，也開(kāi)始為寶寶準(zhǔn)備教育金，畢竟每個(gè)媽媽都希望自己的孩子能夠接受優(yōu)質(zhì)的教育。對(duì)于這樣的媽媽，該如何理財(cái)投資，才能讓目標(biāo)實(shí)現(xiàn)呢？我們先針對(duì)小七家目前的財(cái)務(wù)狀況做一些簡(jiǎn)單的分析：

1.在不算年終獎(jiǎng)的情況下，小七和老公月收入2.2萬(wàn)，支出1.2萬(wàn)左右，每個(gè)月節(jié)余比能達(dá)到45%，已經(jīng)很不錯(cuò)了。

2.房貸每月支出占月收入占比的16.3%（房租大概2000元），也是保持在一個(gè)非常健康的水平，一般來(lái)說(shuō)，建議家庭的房貸支出不要超過(guò)收入的40%，否則壓力就會(huì)很大。

3.小七和老公都只有最基本的五險(xiǎn)一金，沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。

4.雖然收入不錯(cuò)，支出也控制在合適的水平，但是可投資本金很少，也沒(méi)有做任何投資，除了工資之外沒(méi)有任何投資性收入，整個(gè)家庭財(cái)務(wù)狀況還不夠健康。

●針對(duì)以上這些問(wèn)題，我給小七的建議如下：

1.一定要繼續(xù)保持目前良好的消費(fèi)習(xí)慣，在沒(méi)有其他收入來(lái)源的情況下，這可是積累投資第一桶金的重要來(lái)源。每個(gè)月結(jié)余1萬(wàn)元，一年下來(lái)就有12萬(wàn)，年終獎(jiǎng)兩個(gè)人有6萬(wàn)的收入，按50%的結(jié)余就有3萬(wàn)元，一年家庭就有15萬(wàn)結(jié)余。

2.建議小七先留足3～6個(gè)月的資金留作緊急備用金，也就是說(shuō)目前的4萬(wàn)元現(xiàn)金可以用作備用金，然后再根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行補(bǔ)充。備用金是為了防止家庭的一些意外情況需要用錢(qián)而準(zhǔn)備的，所以需要保證很好的流動(dòng)性，建議放在風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性很好的貨幣基金中。

3.小七和老公在基本的保險(xiǎn)之外還沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，建議在投資之前要做好基本的保險(xiǎn)規(guī)劃。一個(gè)小家庭中最需要保險(xiǎn)的是小七和她老公，因?yàn)閮蓚€(gè)人是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，一般我們推薦保費(fèi)低但是保額比較高的消費(fèi)型保險(xiǎn)，考慮的順序是：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。保費(fèi)的支出能夠控制在家庭收入的5%～10%左右，保額最好能達(dá)到家庭收入的10倍左右。

4.說(shuō)完了基本的，我們?cè)賮?lái)看看重頭戲，就是小七的理財(cái)目標(biāo)該如何實(shí)現(xiàn)。小七的目標(biāo)從時(shí)間上來(lái)看，可以算作中長(zhǎng)期目標(biāo)，先說(shuō)第一個(gè)目標(biāo)：買(mǎi)房。

5年后買(mǎi)房，180萬(wàn)的房子首付3成，54萬(wàn)，按照目前家庭的結(jié)余速度，就算不做任何投資，5年也有75萬(wàn)的儲(chǔ)蓄，首付54萬(wàn)，但是還有交房、裝修等至少預(yù)留20萬(wàn)吧，也就是說(shuō)75萬(wàn)元的積蓄剛剛好。之后每年再結(jié)余15萬(wàn)，5年后一共75萬(wàn)，不能達(dá)到10年內(nèi)準(zhǔn)備100萬(wàn)教育金的目標(biāo)。

所以，不投資的話小七的目標(biāo)是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。那我們?cè)賮?lái)假設(shè)小七開(kāi)始理財(cái)投資呢：我們假設(shè)三種情況（初始本金為0，每月有1萬(wàn)投資本金，一共投資5年也就是60個(gè)月，然后每年年末增加3萬(wàn)年終獎(jiǎng)作為投資本金））：

第一，小七只懂得存銀行，只要結(jié)余下來(lái)的錢(qián)，都放在銀行定期存款中，每年收益率3%，其實(shí)現(xiàn)在存銀行差不多也是這個(gè)數(shù)了。

第二，小七學(xué)習(xí)了一些基本的理財(cái)投資知識(shí)，把自己的錢(qián)做了一個(gè)簡(jiǎn)單的資產(chǎn)分配，50%的錢(qián)放在低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金或者債券基金中，把50%的資產(chǎn)投入到高風(fēng)險(xiǎn)的股票市場(chǎng)中買(mǎi)入指數(shù)基金，平均下來(lái)每年能獲得8%的收益率。

第三，小七努力學(xué)習(xí)理財(cái)投資知識(shí)，通過(guò)投資每年能夠獲得12%的收益率。那我們來(lái)看看這個(gè)表格。

5年（未買(mǎi)房） 10年（已經(jīng)買(mǎi)房）

不投資 75 76

存銀行 81萬(wàn) 88萬(wàn)

投資收益率8% 90萬(wàn) 116萬(wàn)

投資收益率12% 103萬(wàn) 154萬(wàn)

在不投資和存銀行兩種情況下，如果5年后買(mǎi)房，10年后100萬(wàn)的教育金這個(gè)目標(biāo)就無(wú)法實(shí)現(xiàn)。如果投資收益率達(dá)到8%，那買(mǎi)房之后還是能順利為孩子準(zhǔn)備好100萬(wàn)教育金。那如果投資收益率達(dá)到12%，除了能實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房和100萬(wàn)教育金的目標(biāo)之外，還能多出幾十萬(wàn)可以用于后續(xù)的投資。

當(dāng)然，這是一個(gè)相對(duì)比較粗糙的計(jì)算方法，沒(méi)有把房?jī)r(jià)有可能上漲、開(kāi)支有可能增加、小七可能會(huì)生二胎等情況考慮進(jìn)去。但是通過(guò)這樣的計(jì)算我們也能夠直觀的意識(shí)到理財(cái)投資的重要性。如果不理財(cái)投資的話，我們的錢(qián)就連通貨膨脹（國(guó)家目前公布的通貨膨脹數(shù)據(jù)大概是每年5%左右）都跑不過(guò)，會(huì)不斷的貶值。如果學(xué)習(xí)理財(cái)投資，才有可能打敗通脹，讓自己的資產(chǎn)穩(wěn)定的保值增值，實(shí)現(xiàn)中長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)。

作為新手，建議小七可以先投資一些低風(fēng)險(xiǎn)的投資品比如貨幣基金、債券基金等，如果想要投資高風(fēng)險(xiǎn)的股市，也不要急著投資個(gè)股，而是選擇指數(shù)基金進(jìn)行定投，從長(zhǎng)期來(lái)看，指數(shù)基金定投也能讓投資者享受到不錯(cuò)的投資收益。