◎ 高志強

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警惕土地抵押貸款導(dǎo)致銀行農(nóng)民兩敗俱傷

◎ 高志強

中國人民銀行3月24日在聲明中宣布，中國將首次允許農(nóng)民將其土地作為銀行貸款的抵押物，這可能讓中國6億多農(nóng)村居民有能力進(jìn)入信貸市場。這是放寬對土地使用及融資的限制性規(guī)定的部分努力，稱試點計劃將在全國被選中的地方進(jìn)行。

長期以來，農(nóng)村農(nóng)民貸款難、貸款貴、貸不到款一直存在。最主要的原因，就在于農(nóng)民缺少較有價值的抵押物，再加上農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險較大，基本都處于靠天吃飯的狀態(tài)，資本回收充滿了不確定性，這也是眾多風(fēng)投資金不肯進(jìn)入農(nóng)業(yè)的原因。如今，作為借貸市場主管部門的央行，決定通過試點土地抵押方式，解決農(nóng)民的資金短缺問題，無疑有利于推動農(nóng)業(yè)更快發(fā)展，進(jìn)而提高農(nóng)民收入，同時，也為商業(yè)銀行資產(chǎn)運用增加了廣闊渠道和盈利空間?？梢哉f，農(nóng)村土地抵押貸政策如果推行順利的話，無疑會出現(xiàn)多方共贏的格局。

但是，借款畢竟是一項風(fēng)險性特別高的金融活動，如果出現(xiàn)逾期、壞賬，將可能給貸款方造成一定的損失；同時，如果借款人借款后投資失敗，則面臨著抵押物被沒收或低價拍賣的風(fēng)險。因此，銀行和農(nóng)民雙方最佳的長遠(yuǎn)合作方式，就是借款人及時足額還本付息。

銀行為了自身長遠(yuǎn)利益著想，完全有義務(wù)主動提前努力遏制逾期、壞賬風(fēng)險的出現(xiàn)，而不是等到農(nóng)民無力償還借款時，簡單粗暴地將抵押的土地拍賣了事。農(nóng)民如果徹底失去土地后，又缺乏其它謀生的技能，必將面臨著無以糊口的困境，進(jìn)而給社會和諧造成一定的隱患。

那么，銀行應(yīng)當(dāng)如何才能有效控制農(nóng)村農(nóng)民的土地抵押貸款風(fēng)險呢？銀行除了自主確定貸款抵押率、額度、期限、利率，簡化貸款手續(xù)外，最關(guān)鍵的是，必須加強貸款風(fēng)險控制，特別是貸款發(fā)放之后回收之前的資金運用管理，這也是商業(yè)銀行歷來較少重視的環(huán)節(jié)。具體不妨從以下三個方面發(fā)力：

首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真考察農(nóng)民借款的真實用途，并由對方在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，提供較為可行的投資回報率、投資回收期以及還款計劃方案。銀行在綜合平衡投資方案收益性和風(fēng)險水平的前提下，才能予以放貸。反之，如果風(fēng)險太高，則應(yīng)當(dāng)盡量予以額度控制，同時提供期限更長的借款，使農(nóng)民更有效地規(guī)避抵押品被拍賣的風(fēng)險。

其次，銀行應(yīng)當(dāng)盡力監(jiān)督好貸款使用情況，確保農(nóng)民將所借款項用于事先規(guī)劃的項目，避免他們私下改變借款用途，比如用于投資風(fēng)險性更高的項目，或者用于購買無法有效增值的房地產(chǎn)等項目。同時，銀行還應(yīng)當(dāng)充分跟進(jìn)借款農(nóng)民所投資項目的進(jìn)展情況，一旦發(fā)現(xiàn)市場行情發(fā)生巨大的變化，且可能危及貸款安全，應(yīng)當(dāng)及時提醒農(nóng)民，盡量調(diào)整投資策略，確保資金安全。

最后，銀行在借款農(nóng)民投資失敗后，依法履行土地拍賣程序之前，如果條件允許的話，最好多方面評估借款人，比如其品質(zhì)、能力等方面的因素，如果發(fā)現(xiàn)其具備較大的發(fā)展?jié)摿?，不妨適當(dāng)考慮延長借款期限，使其通過先還利息的方式，贏得東山再起的機(jī)遇。萬一到了相應(yīng)的期限，借款農(nóng)民仍然無法償還債務(wù)，再依法對抵押土地予以拍賣償債。

總之，農(nóng)村土地抵押貸款由于市場龐大，如果銀行一心只追求利潤，而忽略了社會責(zé)任，那么，在經(jīng)濟(jì)情況較差的時候，借款農(nóng)民極可能陷入無力償債的境地，進(jìn)而產(chǎn)生大量的次級貸，最終引發(fā)金融危機(jī)。因此，農(nóng)村土地抵押貸款需要銀行和借款農(nóng)民雙方密切配合，才能產(chǎn)生較大的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。