關(guān)宗笙

摘 要：隨著經(jīng)濟與計算機技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式就應(yīng)運而生，并快速的普及起來，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的出現(xiàn)，創(chuàng)新了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，像是余額寶等金融APP軟件的興起，在一定程度上沖擊著銀行業(yè)等金融機構(gòu)的發(fā)展。所以，本文在介紹互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的基礎(chǔ)上，分析了它對銀行業(yè)帶來的沖擊，并進一步提出相應(yīng)的建議，希望能夠有利于推動銀行業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式；銀行業(yè)；沖擊；建議

隨著生產(chǎn)力不斷的變革，從20世紀(jì)90年代以來，計算機技術(shù)的迅猛發(fā)展，推動了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代的到來。在如今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為促進經(jīng)濟發(fā)展的重要手段之一，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在一定程度上推動傳統(tǒng)的銀行業(yè)的創(chuàng)新與變革，也帶來了一定的沖擊，比如在經(jīng)營模式、經(jīng)營理念等方面。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行業(yè)如何通過自身的變革取得進一步的發(fā)展，是研究的重點方向。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的基本闡述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是伴隨著經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展而產(chǎn)生，從另一個方面說，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)精神相融合而出現(xiàn)的新興的領(lǐng)域。通常來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融機構(gòu)在經(jīng)濟需要下進行的運營方式的變革，使得金融業(yè)態(tài)的發(fā)展融合了互聯(lián)網(wǎng)的開放、協(xié)作與分享等精神，究其本質(zhì)來說，金融的屬性是沒有發(fā)生改變的。

與傳統(tǒng)金融發(fā)展形式不同的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展中，具有自身獨特的特點。一是建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有使用人數(shù)多，支付方式便利的特點。二是在IT 技術(shù)的發(fā)展上，信息的傳遞與收集更加的方便，與傳統(tǒng)金融運營模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融信息對等程度更高。三是由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的兩面性，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展具有自身的風(fēng)險性。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的主要類型

在金融行業(yè)的發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新了金融機構(gòu)的運營模式，滿足了金融行業(yè)中不同參與者的需求。在滿足金融參與者需求的基礎(chǔ)上，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融模式的服務(wù)方式劃分為三個主要類型。

第一，從在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，第三方支付的服務(wù)方式是其中一個重要的類型。第三方支付的服務(wù)方式指的是作為銀行與用戶之間收付款的過渡賬戶，是二者之間的橋梁。具體來說，第三方支付屬于一種電子支付的平臺，它是在商品交易的雙方都缺乏相互信任的前提下，擁有一定的經(jīng)濟實力和信譽的第三方機構(gòu)，利用相關(guān)的計算機技術(shù)，在商品交易的過程中，為了降低交易的風(fēng)險性而形成的一種過渡性賬戶。就目前來說，我國常見的第三方支付方式主要有兩種運營的方式。一種從深層含義來說，充當(dāng)?shù)氖侵Ц毒W(wǎng)關(guān)的角色，例如易寶支付；另一種則是承擔(dān)一定擔(dān)保職能責(zé)任的支付方，例如支付寶、百度錢包等等。隨著經(jīng)濟與社會不斷的發(fā)展，國家對第三方支付方式的管理越來越規(guī)范，第三方支付方式的發(fā)展也越來越成熟，業(yè)務(wù)范圍更大，涉及領(lǐng)域更廣，漸漸的延伸到金融領(lǐng)域上，出現(xiàn)了各種類型的理財產(chǎn)品?？梢哉f，第三方支付方式已經(jīng)逐漸的規(guī)范化，對金融行業(yè)的影響也越來越大。

第二，互聯(lián)網(wǎng)理財模式。計算機技術(shù)的發(fā)展也推動了金融領(lǐng)域的發(fā)展與創(chuàng)新。所謂的互聯(lián)網(wǎng)理財模式指的是在利用相關(guān)的計算機技術(shù)的基礎(chǔ)上，如數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)庫技術(shù)等，拓寬銷售的渠道，制定出符合客戶需求且參與門檻較傳統(tǒng)理財產(chǎn)品低的理財產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財?shù)哪Ｊ?，善于利用互?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在依靠使用計算機人群多的基礎(chǔ)上，能夠快速的聚集社會上更多零散的資金，實現(xiàn)資金的有效配置。

第三，互聯(lián)網(wǎng)融資模式的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)融資模式是近年來盛行的一種發(fā)展模式，能夠為小型微觀企業(yè)發(fā)展融資難的問題上送去“及時雨”?；ヂ?lián)網(wǎng)融資根據(jù)可以分為基于電子商貸平臺的網(wǎng)絡(luò)小貸、P2P網(wǎng)貸與眾籌融資等三種模式。其中，以眾籌融資方式為例來說明。顧名思義，眾籌就是利用社會大眾的力量，將許多閑置的、零散的資金聚集起來，為有夢想的創(chuàng)業(yè)青年提供一定的創(chuàng)業(yè)資金的支持，然后從成功的創(chuàng)業(yè)項目中的收益中抽取一定比例的資金作為收入來源。就目前來說，比較成功的有以“嘀嘀打車”為主的一系列嘀嘀軟件產(chǎn)品，它是在2013年的天使眾籌上，首輪的融資金額就高達1500萬，為它的發(fā)展提供了強大的資金支持，隨后，“嘀嘀打車”的發(fā)展越來越好，市場占有率也在不斷的提高。從深層方面來看。眾籌融資方式的發(fā)展是在依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展，不僅可以為投資者帶來一定的收益，還能夠鼓勵更多有理想有創(chuàng)意的年輕人實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢，為他們提供一定的資金支持，推動經(jīng)濟進一步發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對銀行業(yè)的沖擊

1.沖擊銀行業(yè)經(jīng)營理念

近年來，為了適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進一步發(fā)展的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速的發(fā)展。其中，就目前來說，取得第三方支付牌照互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)越來越多，他們有權(quán)利開展線上支付、兌換貨幣等等金融業(yè)務(wù)，對銀行業(yè)務(wù)的開展施加了很大的壓力。而銀行業(yè)在面對這沖擊時，轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行創(chuàng)新，許多的商業(yè)銀行逐漸的將線下的業(yè)務(wù)擴展到線上?？梢哉f，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊下，銀行業(yè)要想保持一定的市場份額，獲得進一步的發(fā)展，途徑之一就是善于利用互聯(lián)網(wǎng)與計算機技術(shù)的發(fā)展，轉(zhuǎn)變金融的經(jīng)營理念，實現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

2.沖擊銀行業(yè)的經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展在很大一定程度上沖擊了銀行業(yè)的經(jīng)營模式，對銀行業(yè)的進一步發(fā)展造成極大的影響。首先，傳統(tǒng)銀行業(yè)資金支付方式的壟斷局面被打破。隨著金融行業(yè)的發(fā)展，第三方支付的企業(yè)越來越多，涉及的業(yè)務(wù)范圍越來越大。其中，原本只有銀行業(yè)有權(quán)辦理的資金結(jié)算的局面被打破，第三方支付方式在資金支付上更加的便利，也更具有吸引力，這極大的影響了銀行也的金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，嚴(yán)重的沖擊了銀行業(yè)的支付地位。

3.沖擊銀行業(yè)的融資業(yè)務(wù)

金融行業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中占有重要的地位，在人們的生活中也扮演著重要的角色，隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，人們對金融服務(wù)的需求也越來越高。與傳統(tǒng)銀行業(yè)所提供的金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展更能夠捕捉到金融消費者的需求。在互聯(lián)網(wǎng)平臺，通過利用計算機技術(shù)，可以提高金融信息的對等，還可以收集到金融消費者的更多信息，進行更具有針對性的營銷，為消費者帶來更加滿意的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，融資的方式不斷的更新，融資的領(lǐng)域也不斷的擴大，電子網(wǎng)貸、P2P等各類融資模式的出現(xiàn)，比傳統(tǒng)銀行業(yè)所提供的融資服務(wù)更加人性化與便捷，對資金的供需雙方發(fā)揮著更高的配置作用。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下融資方式的發(fā)展，很大程度上沖擊了銀行業(yè)的融資業(yè)務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)時代下銀行業(yè)發(fā)展的建議

1.構(gòu)建以網(wǎng)絡(luò)化、移動銀行為方向的發(fā)展體系

在現(xiàn)代社會中，隨著互聯(lián)網(wǎng)與計算機不斷發(fā)展與革新，影響的范圍領(lǐng)域越來越大，也不斷的改變著人們的生活方式與生活習(xí)慣，在人們的生活中也扮演著重要的作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展勢必要有所變革，經(jīng)營理念與經(jīng)營模式在互聯(lián)網(wǎng)下應(yīng)該要有所創(chuàng)新。所以，在網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化和個性化產(chǎn)品越來越受到人們歡迎的時候，銀行業(yè)變革的中心應(yīng)該著力于尋找消費者的需求，銀行業(yè)的發(fā)展渠道體系應(yīng)該要以網(wǎng)絡(luò)化與移動銀行為發(fā)展方向，構(gòu)建完善的機構(gòu)體系，實現(xiàn)線上線下服務(wù)的互動，各種桌面銀行、電話銀行與手機銀行等系統(tǒng)之間的對接，提升用戶的滿意度。

2.創(chuàng)新產(chǎn)品的構(gòu)建體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大型數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)的發(fā)展，在信息時代下，虛擬化與數(shù)字化服務(wù)已經(jīng)成為發(fā)展的主要要素。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，快速發(fā)展的原因之一就是它所提供的金融產(chǎn)品更貼近人們的需求，個性化金融產(chǎn)品的發(fā)展方向成為它發(fā)展的特點之一。所以，回歸到銀行業(yè)發(fā)展的本身，在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的時候，應(yīng)該要創(chuàng)新金融產(chǎn)品的構(gòu)建體系，以虛擬化、個性化、便捷化為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要方向，為人們提供各種各樣便捷的服務(wù)，提高銀行業(yè)金融產(chǎn)品的競爭力。

四、結(jié)束語

在經(jīng)濟的發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)與計算機技術(shù)不斷發(fā)展革新，推動信息經(jīng)濟的發(fā)展。在當(dāng)今的信息時代，信息化水平的高低已經(jīng)成為市場競爭的重要因素。在金融行業(yè)的發(fā)展中，一方面互聯(lián)網(wǎng)與金融領(lǐng)域的結(jié)合推進來金融業(yè)進一步發(fā)展，另一方面也給傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。總的來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊下，銀行業(yè)的發(fā)展要不斷的轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念與經(jīng)驗?zāi)Ｊ?，?chuàng)新金融產(chǎn)品與金融服務(wù)方式，提高產(chǎn)品自身的競爭力，才能夠更好的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)模式帶來的沖擊，保持市場的占有率，進一步促進銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型。

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