摘 要：我國(guó)自從改革開(kāi)放以來(lái)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐也在不斷的邁進(jìn)，對(duì)于科技網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)征信擁有了有了更高的標(biāo)準(zhǔn)和要求。在如今互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況之下，我們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行了詳細(xì)的探究和分析，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的三類途徑進(jìn)行說(shuō)明，該體制結(jié)構(gòu)當(dāng)中存在法律制度上存在的弊端和缺陷、準(zhǔn)入的規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有明確的界限、數(shù)據(jù)信息的安全性和準(zhǔn)確性得不到保障以及資源的流通性不強(qiáng)，數(shù)據(jù)客戶之間不能夠進(jìn)行信息的互操作性。在我國(guó)今后的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)容模式的改革創(chuàng)新時(shí)，對(duì)于該領(lǐng)域所制定的法律條令進(jìn)行內(nèi)容上的完善，并加強(qiáng)體制機(jī)構(gòu)上的監(jiān)控管理，對(duì)于數(shù)據(jù)產(chǎn)品的權(quán)益進(jìn)行維護(hù)，構(gòu)建信息網(wǎng)絡(luò)交流平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資源上的流通與共享，使得互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)在進(jìn)行內(nèi)容機(jī)制創(chuàng)新之后實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；征信機(jī)構(gòu)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式及征信需求

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景之下相互交融的必然產(chǎn)物也是一種新興領(lǐng)域。進(jìn)行數(shù)據(jù)流通亦或是支付業(yè)務(wù)時(shí)我們常常使用云計(jì)算技術(shù)相關(guān)的手段來(lái)進(jìn)行金融融資業(yè)務(wù)的實(shí)施與開(kāi)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)概念進(jìn)行其內(nèi)容上的剖析，其主要是指融資、籌資的渠道和方式還有就是互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)的相關(guān)服務(wù)。對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化，主要分為兩個(gè)方面。其一就是指在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或是支付方式的基礎(chǔ)之上對(duì)其進(jìn)行內(nèi)容形式上的改造以及服務(wù)項(xiàng)目的完善。其二就是指直接以互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)作為發(fā)展的載體?；谖覈?guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)我們將互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行劃分，主要分為五種類型 ：其一就是傳統(tǒng)金融在原有形式的基礎(chǔ)之上，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)進(jìn)行了運(yùn)用，突破原有的發(fā)展瓶頸，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域上的擴(kuò)展，比如說(shuō)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等都是其典型的案例。其二就是用戶使用第三方支付平臺(tái)來(lái)對(duì)于自身的理財(cái)產(chǎn)品或者購(gòu)買商品進(jìn)行結(jié)算，比如說(shuō)支付寶都是屬于第三方支付的范疇當(dāng)中。其三就是指微型的信用貸款其主要依據(jù)是交易的信用程度以及相關(guān)記載的數(shù)據(jù)信息，比如說(shuō)阿里金融、蘇寧金融等。該模式得以運(yùn)行并得到發(fā)展實(shí)施的核心依據(jù)就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)由長(zhǎng)時(shí)間的支付交易所進(jìn)行積攢的客戶數(shù)據(jù)信息以及交易記錄。其四就是指在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中最為顯著和通用的表現(xiàn)形式就是通過(guò)微型信用貸款來(lái)對(duì)相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行資金的融資和籌資。其五就是指以互聯(lián)網(wǎng)交流信息平臺(tái)為依據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供融資的服務(wù)。如人人貸等9，9網(wǎng)貸平臺(tái)和眾籌融資。

如今互聯(lián)網(wǎng)金融得到突飛猛進(jìn)的發(fā)展，對(duì)于金融數(shù)據(jù)管理的需求也不斷的加大，融資的渠道和方式也開(kāi)始朝向多元化和多樣化的趨勢(shì)進(jìn)行發(fā)展。這就對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)客戶提出了更高的要求，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行深入的探究和分析，并對(duì)于數(shù)據(jù)資源進(jìn)行共享?；谶@種情勢(shì)背景之下，互聯(lián)網(wǎng)征信需求量也在數(shù)量上不斷地加大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)征信模式

1.上海資信的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）

2013年6月，中國(guó)人民銀行征信中心控股的全資子公司基于傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)，對(duì)于金融征信系統(tǒng)進(jìn)行完善和創(chuàng)新。該系統(tǒng)當(dāng)中主要是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融當(dāng)中的客戶數(shù)據(jù)信息進(jìn)行搜集和管理，其數(shù)據(jù)信息主要包括系統(tǒng)用戶的籌資和貸款信息，將其在互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中進(jìn)行輸入，在該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之上添加數(shù)據(jù)的查詢和服務(wù)功能，使得用戶能夠通過(guò)對(duì)關(guān)鍵字的檢索，來(lái)對(duì)于數(shù)據(jù)信息進(jìn)行獲得，同時(shí)為數(shù)據(jù)資源的共享提供很大的便捷。該平臺(tái)對(duì)于授信對(duì)象的貸款信息以及籌資的渠道都進(jìn)行了系統(tǒng)詳盡的記錄，并在信息公共平臺(tái)上進(jìn)行信息的共享，對(duì)于惡意資金貸款事件能夠在一定程度上得到預(yù)防，并且對(duì)于資金欺詐的違法事件通過(guò)法律途徑得到合理的解決。截止2015年年初，NFCS對(duì)于收集客戶的數(shù)量不斷的呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，在其企業(yè)發(fā)展中以創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融企業(yè)的資源共享平臺(tái)為發(fā)展目標(biāo)，是其前行的主要支撐力。對(duì)于線上線下的共享瓶頸予以打破，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融和現(xiàn)代金融信息傳播的有效結(jié)合，對(duì)于網(wǎng)貸信譽(yù)狀況惡劣的用戶，加大對(duì)其違約的打擊力度。

2.安融惠眾的小額信貸行業(yè)信用信息共享平臺(tái)

在2013年初期，北京安融惠眾征信有限公司對(duì)于企業(yè)自身的征信平臺(tái)進(jìn)行了創(chuàng)建，創(chuàng)建結(jié)構(gòu)模式主要是以會(huì)員制為構(gòu)成要素。簡(jiǎn)單的說(shuō)，該平臺(tái)就是為用戶提供微型的金融貸和籌資渠道并且對(duì)于貸款交易信息在平臺(tái)上進(jìn)行公布。該平臺(tái)采用封閉式的會(huì)員制信息共享模式，其對(duì)于數(shù)據(jù)信息的共享性具有一定的限制，對(duì)于數(shù)據(jù)信息共享的用戶對(duì)象進(jìn)行了明確的規(guī)定，其主要的服務(wù)對(duì)象主要是小貸公司或者是擔(dān)保公司等等。對(duì)于服務(wù)對(duì)象的限制主要是想通過(guò)這種途徑來(lái)降低借款人進(jìn)行惡意借資帶給銀行的威脅性因素和概率。要想使得信用風(fēng)險(xiǎn)得以抑制，主要是靠國(guó)家機(jī)關(guān)以及相關(guān)政府建立失信懲戒制度，并加強(qiáng)相關(guān)借貸交易的監(jiān)督和管控，這樣才能夠使得我國(guó)的開(kāi)放性經(jīng)濟(jì)水平得到提高。

截止2015年之前，P2P金融公司所進(jìn)行收購(gòu)的會(huì)員機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，對(duì)于民間小額信貸記錄進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)其數(shù)量仍舊不在少數(shù)。

3.中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用服務(wù)平臺(tái)

2013年8月北京中關(guān)村對(duì)于北京國(guó)政通科技公司進(jìn)行指令的發(fā)布，創(chuàng)建了融合自身地域機(jī)構(gòu)特色的金融信用平臺(tái)，我們將其稱之為中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息平臺(tái)。該平臺(tái)相較于其他平臺(tái)來(lái)說(shuō)具有顯著的優(yōu)勢(shì)，其首要工作就是對(duì)于中關(guān)村內(nèi)用戶的貸款記錄或者是信息數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，對(duì)于會(huì)員企業(yè)的發(fā)展情況進(jìn)行檢測(cè)和探究，堅(jiān)持“具體問(wèn)題，具體分析”的原則，對(duì)于中關(guān)村內(nèi)信用管理機(jī)構(gòu)當(dāng)中存在的問(wèn)題弊端進(jìn)行具有針對(duì)性的解決和控制。中關(guān)村金融信用平臺(tái)的服務(wù)形式具有多元化的特征：其一就是在該信息平臺(tái)上對(duì)于企業(yè)用戶提供數(shù)據(jù)信息的查詢服務(wù)；其二就是對(duì)于企業(yè)信用記錄數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，該數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)對(duì)于具有惡劣信用用戶的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行標(biāo)明，使得在數(shù)據(jù)庫(kù)之內(nèi)企業(yè)的用戶能夠?qū)崿F(xiàn)資源的相互流通和傳遞；其三就是企業(yè)用戶在進(jìn)行金融交易時(shí)以信用記錄為依據(jù)，對(duì)于該用戶的信用進(jìn)行等級(jí)的評(píng)定，同時(shí)該評(píng)定的標(biāo)準(zhǔn)和要求需要符合用戶的需要。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新型征信機(jī)構(gòu)發(fā)展路徑

在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景之下，我國(guó)傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行了創(chuàng)新升級(jí)，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于實(shí)施途徑進(jìn)行探究并加以不斷的完善和改造。我們將發(fā)展途徑主要分為以下這三個(gè)方面。其一就是傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)在原有的體制內(nèi)容基礎(chǔ)之上對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行了運(yùn)用，對(duì)于數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中不盡完善的客戶數(shù)據(jù)信息進(jìn)行補(bǔ)充，對(duì)于數(shù)據(jù)管理的流程進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控。其二就是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主要對(duì)象，通過(guò)云計(jì)算技術(shù)的手段對(duì)于金融數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的挖掘，對(duì)于客戶貸款、籌資的數(shù)據(jù)信息以及相關(guān)金融的記錄進(jìn)行收集，使用先進(jìn)的電子技術(shù)對(duì)于數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的分析，對(duì)于用戶的需求進(jìn)行揣測(cè)，與此同時(shí)也需要對(duì)該用戶的信用記錄進(jìn)行考察，以其信用的等級(jí)為標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其服務(wù)的質(zhì)量作評(píng)定。其三就是指金融企業(yè)對(duì)于自身企業(yè)發(fā)展當(dāng)中的牌照優(yōu)勢(shì)進(jìn)行充分的發(fā)掘和應(yīng)用，創(chuàng)立新型的互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)?；谖覈?guó)這種形勢(shì)背景之下，以互聯(lián)網(wǎng)金融為主要對(duì)象，各個(gè)征信機(jī)構(gòu)都進(jìn)行創(chuàng)新初探?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是大數(shù)據(jù)時(shí)代來(lái)臨的必然產(chǎn)物，經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，也預(yù)測(cè)著在將來(lái)客戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的要求必定向著一個(gè)更高的層次去進(jìn)行發(fā)展，結(jié)構(gòu)機(jī)制也會(huì)日益完善。

1.傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)拓展至互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域形成的互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)

隨著用戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的需求呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，傳統(tǒng)領(lǐng)域上的征信機(jī)構(gòu)對(duì)于其所進(jìn)行提供的功能服務(wù)在領(lǐng)域上進(jìn)行了擴(kuò)展。使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)所進(jìn)行收集的客戶金融交易的數(shù)據(jù)信息或者是相關(guān)記錄進(jìn)行進(jìn)行分析和管理，以此為前提條件，對(duì)于新型互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)建，在我國(guó)比較典型的例子就是“中國(guó)人民銀行征信中心+上海資信網(wǎng)絡(luò)金融征信&模式”，從數(shù)據(jù)的流通情況對(duì)其現(xiàn)狀進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的主要構(gòu)成要素是指對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)用戶信息的收集、處理、整合、分析等一系列的過(guò)程，與此同時(shí)其也對(duì)于外部企業(yè)提供征信方面的服務(wù)措施，從數(shù)據(jù)流動(dòng)過(guò)程看，傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)相較于互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)在一些領(lǐng)域上占有絕對(duì)性的優(yōu)勢(shì)，主要具有數(shù)據(jù)信息完整，精準(zhǔn)性強(qiáng)、安全系數(shù)高這三方面的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)基于這種形勢(shì)背景之下，要對(duì)傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)當(dāng)中的可取之處進(jìn)行充分的吸收，對(duì)于自身的征信機(jī)構(gòu)體制進(jìn)行不斷的完善，以網(wǎng)貸平臺(tái)作為發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。其信息的流通領(lǐng)域?qū)τ趥鹘y(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)形式進(jìn)行改進(jìn)，在進(jìn)行數(shù)據(jù)資源共享時(shí)，打破服務(wù)對(duì)象的限制性原則，使得互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)在創(chuàng)建客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí)，要確保線上線下的這一要求能夠得到充分的流通和貫徹實(shí)施。

2.基于大數(shù)據(jù)資源的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)組建的征信機(jī)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相較于傳統(tǒng)的征信企業(yè)來(lái)說(shuō)具有大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，在此基礎(chǔ)之上，通過(guò)對(duì)云計(jì)算技術(shù)的運(yùn)用是用戶在進(jìn)行征信需求服務(wù)時(shí)首要進(jìn)行選擇的對(duì)象。比如說(shuō)阿里巴巴旗下浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)發(fā)起的芝麻信用管理公司以及騰訊集團(tuán)組建的騰訊征信有限公司。

綜上所述我們可以從征信企業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展軌跡上對(duì)于我國(guó)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的概況有了一個(gè)初步的了解。其發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了初探階段，以阿里征信機(jī)制為舉例對(duì)象，其主要運(yùn)用的技術(shù)手段和互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)所運(yùn)用的手段具有一致性的原則，都是云計(jì)算技術(shù)的使用。對(duì)于該信息服務(wù)進(jìn)行細(xì)分，主要分為以下兩種方面，其一就是對(duì)于數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)的信息進(jìn)行管理分析并進(jìn)行深入的探究，并為其分支網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)提供會(huì)計(jì)信息以求對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。其二就是指對(duì)于實(shí)體的金融企業(yè)提供相關(guān)的數(shù)據(jù)信息服務(wù)，通過(guò)對(duì)用戶相關(guān)數(shù)據(jù)在不同領(lǐng)域之間的運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的制約因素

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的征信法律法規(guī)尚不健全

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)其發(fā)展規(guī)模初具雛形，我國(guó)法制機(jī)關(guān)在進(jìn)行法律條令的制定過(guò)程當(dāng)中，只是對(duì)框架體系進(jìn)行了完善，但是其內(nèi)在的內(nèi)容機(jī)制并沒(méi)有得到完善和優(yōu)化。主要是由于相關(guān)管理部門在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)進(jìn)行管理時(shí)。處罰力度不夠，不具備完整的處罰條令作為依準(zhǔn)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景之下，傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)漸趨一致，無(wú)論是信息收集、管理、檢測(cè)、整合所進(jìn)行使用的方式、途徑都具有互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的氣息。這也需要我們?cè)跐M足用戶征信需求的同時(shí)，也要保障其符合相關(guān)政策法規(guī)的要求和標(biāo)準(zhǔn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)尚無(wú)明確的準(zhǔn)入限制和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

如今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)當(dāng)中存在一個(gè)很大的弊端那就是其對(duì)于準(zhǔn)入的限制和檢測(cè)沒(méi)有一個(gè)具體的標(biāo)準(zhǔn)，征信業(yè)務(wù)主要是指對(duì)于金融實(shí)體單位或者是互聯(lián)網(wǎng)媒介提供用戶的信用資料和記錄的服務(wù)，并對(duì)其數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)進(jìn)行數(shù)據(jù)信息的存儲(chǔ)、管理、整合。

五、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展的政策建議

1.在創(chuàng)新的基礎(chǔ)之上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信體系進(jìn)行完善和監(jiān)測(cè)

要積極的推動(dòng)傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)的改革化歷程，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)也進(jìn)行機(jī)制體系上的創(chuàng)新，國(guó)家運(yùn)用宏觀調(diào)控的政策，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的改革方向進(jìn)行積極的引導(dǎo)。對(duì)于符合規(guī)定信用服務(wù)機(jī)構(gòu)給予政策和資金上的支持，同時(shí)也要求征信監(jiān)管部門對(duì)于征信業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的管理和監(jiān)控。

2.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信的信息主體進(jìn)行維權(quán)保障

在對(duì)用戶提供征信業(yè)務(wù)之前，首先要對(duì)于信息收集的方式、途徑、存儲(chǔ)位置以及原則進(jìn)行了解。在此基礎(chǔ)之上，在對(duì)客戶信息進(jìn)行搜集的同時(shí)要確保信息主體知曉詳情，不能夠通過(guò)非法途徑對(duì)于數(shù)據(jù)信息進(jìn)行獲得。

六、總結(jié)

基于我國(guó)的金融背景，對(duì)于新型發(fā)展的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行詳細(xì)的探究，對(duì)于其機(jī)制體構(gòu)當(dāng)中的弊端給出具體化的意見(jiàn)予以解決，以達(dá)到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)新型征信機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，加快我國(guó)對(duì)外發(fā)展的步伐的目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

[1]葉文輝.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展新型征信機(jī)構(gòu)的思考[J].海南金融，2015，04：35-38.

[2]方增平，葉文輝.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展新型征信機(jī)構(gòu)的思考[J].征信，2015，05：37-40.

[3]黃璽.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的思考[J].征信，2014，05：50-52.

作者簡(jiǎn)介：朱志浩（1994- ），男，漢，江蘇省常州市，遼寧科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與法律學(xué)院金融系，金融，本科生