陳曉菲

在互聯(lián)網(wǎng)時代的大潮中，中國的互聯(lián)網(wǎng)應用已進入了活躍期。我們常說的互聯(lián)網(wǎng)時代，是指通過互聯(lián)網(wǎng)把各方面信息通過互聯(lián)網(wǎng)連接起來的嶄新時代。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)明被譽為可以與瓦特蒸汽機相提并論的偉大發(fā)明，可以創(chuàng)造人類新時代?；ヂ?lián)網(wǎng)之父彼得·克斯汀也稱，互聯(lián)網(wǎng)掀起了一場人類社會的革命。中國改革開放后開始向互聯(lián)網(wǎng)進軍。而中國在加入世界互聯(lián)網(wǎng)的道路上并非一帆風順，早在1993年，中國科學院租用了美國電報電話公司的國際衛(wèi)星信道，但美國政府以不能讓社會主義國家接入為理由，只允許這條專線接入美國能源網(wǎng)。即便如此，這根線還是成為了中國實現(xiàn)部分連入INTERNET的第一條專線，標志著中國互聯(lián)網(wǎng)的雛形，而當時這些數(shù)百位處在象牙塔尖上的中國科學家們成為了中國最初的網(wǎng)民。如今，截止2014年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模6.49億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到47.9%，相比2013年底提升了2.1%。我國手機網(wǎng)民規(guī)模達5.57億，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的人群占比由2013年的81.0%提升至85.8%，顯示著互聯(lián)網(wǎng)在移動終端的一種普及趨勢。同時，我國網(wǎng)民中城鎮(zhèn)網(wǎng)民增長幅度較大?，F(xiàn)如今，中國網(wǎng)民在世界互聯(lián)網(wǎng)活動中乃是重要的組成部分和主要參與群體。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，我們也看到了一些源于它的明顯趨勢。第一，我們進入了工業(yè)4.0時代，與前三次工業(yè)革命相比，工業(yè)4.0時代較大的進步在于它利用互聯(lián)網(wǎng)激活并革新傳統(tǒng)工業(yè)的流程，使工廠設備“更智能化、能思考、能說話”，“工業(yè)4.0”的主要受益環(huán)節(jié)包括互聯(lián)（即智能網(wǎng)絡）、集成、智能生產(chǎn)、產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)處理。相關子行業(yè)則包括：射頻識別、傳感器、物聯(lián)網(wǎng)、機器視覺、云計算、智能機床、可穿戴設備、3D打印等等。第二，在這個時代，傳統(tǒng)電子商務定義不僅僅局限于貨物的在線買賣，還包括一系列使用互聯(lián)網(wǎng)等電子技術和電子工具，使客戶、供應商和合作伙伴、企業(yè)內(nèi)部之間提高彼此的生產(chǎn)、庫存、流通和資金等各環(huán)節(jié)的效率等諸多商務活動。第三，跨境電子商務的概念也被凸顯，2014-2015年，是我國的跨境電商業(yè)務進入承上啟下的關鍵時期，一方面我國跨境電商業(yè)務繼續(xù)保持高速增長；另一方面，跨境電商業(yè)務的潛力和規(guī)模遠遠沒有得到釋放，還有很多可以挖掘的部分。第四，大數(shù)據(jù)的利用成為這個時代的新印記，如何利用信息技術的后端進行海量數(shù)據(jù)的深度挖掘和分析，并找出不同用戶群體的個性服務大眾。例如我們在淘寶上的每一筆消費，每一次瀏覽，我們的賬戶、姓名、郵箱，都成為可能的海量數(shù)據(jù)中的一份子，分析師和計算機隨之可以對你進行顯性或隱形的推薦，大大提高成交的比例和速度。第五，移動終端的普及使用率提高明顯，2014年全國共發(fā)生電子支付333.33億筆，其中移動支付業(yè)務45.24億筆，同比增長170.25%。其中第三方移動支付平臺渠道多元，仍以支付寶獨占鰲頭，占據(jù)第三方支付份額的四分之三強。第六，互聯(lián)網(wǎng)時代滋生了一系列新的名詞概念：諸如物聯(lián)網(wǎng)、務聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、萬聯(lián)網(wǎng)等，例如手機一卡通可以刷卡消費，可以乘坐公交設施，也可以付費用餐，我們的智能手表，智能水杯等都是這個時代新名詞的基本應用，在這個時代，人與萬物，無論是與物品、服務、還是其他事物等一切都可以通過新技術來共同聯(lián)結(jié)。

如今，“互聯(lián)網(wǎng)+”的新概念已經(jīng)波及了諸多行業(yè)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”公式在各界跨平臺用戶場景中產(chǎn)生作用，企業(yè)都在思考如何找到它所在行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”，在互聯(lián)網(wǎng)時代讓自己存活的更好。簡單地說，“互聯(lián)網(wǎng)+”XX傳統(tǒng)行業(yè)=互聯(lián)網(wǎng)XX行業(yè)”，但其實際效果絕非簡單的相加?，F(xiàn)今我們看到的“互聯(lián)網(wǎng)+”的例子已經(jīng)數(shù)不勝數(shù)。比如，互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)集市成就了淘寶，互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)的紅娘有了世紀佳緣，互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)百貨便有了京東，互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)交通則有了快的和滴滴，而互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)新聞有了柴靜《穹頂之下》廣泛的傳播，互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)銀行有了支付寶，等等。這里的“互聯(lián)網(wǎng)+”不是對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的顛覆，而是換代升級。

“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式擁有三個核心動力，主要是：（1）新生產(chǎn)要素的產(chǎn)生：如數(shù)據(jù)資源（通過大數(shù)據(jù)來實現(xiàn)“業(yè)務數(shù)據(jù)化”，利用有用數(shù)據(jù)來更好開展業(yè)務）；（2）一種新的分工形態(tài)：構(gòu)建了一種實時協(xié)同的分工網(wǎng)絡（現(xiàn)有的阿里巴巴和騰訊企業(yè)作為非傳統(tǒng)金融機構(gòu)紛紛涉足余額寶、支付寶、打車軟件等，而其他的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)包括傳統(tǒng)銀行的銀行卡則紛紛掛靠在余額寶上，他們形成了一種新業(yè)態(tài)下的實時協(xié)同與分工，產(chǎn)生了新一輪效用；（3）新信息系基礎設施：云、網(wǎng)、端作為這些互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)結(jié)合的硬件后臺，使新商業(yè)模式運行成為可能，并大大提速。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”盛行的時期，我們著重來分析探討一下金融行業(yè)的改革創(chuàng)新案例。這個話題對于眾多企業(yè)和消費者并不陌生，同時我們通過互聯(lián)網(wǎng)技術背景對金融行業(yè)的升級換代的推動，可以了解如今互聯(lián)網(wǎng)金融領域的發(fā)展特征，同時映射一些共性和發(fā)展規(guī)律于其他的互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)業(yè)。

如今的互聯(lián)網(wǎng)金融，其實包含了2種含義。它們分別是：（1）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融領域，對傳統(tǒng)金融行業(yè)的逆襲和博弈；（2）傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化的應用在不斷加強，這兩者之間既區(qū)別又聯(lián)系，同時存在明顯的競爭關系，他們同屬于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的大范疇，而今天我們著重探討互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉獵金融領域的強大的競爭力和在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下凸顯的優(yōu)勢：

1 互聯(lián)網(wǎng)時代互聯(lián)網(wǎng)公司的逆襲

在傳統(tǒng)金融行業(yè)和涉足金融領域的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)公司之間已掀起了一股巨大的競爭浪潮。從阿里巴巴的支付寶、快的打車、阿里銀行到騰訊的微信支付、滴滴快車等等，已經(jīng)對傳統(tǒng)金融機構(gòu)如銀行、信托等產(chǎn)業(yè)生了很大的沖擊，據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之所以可以有機會“逆襲”傳統(tǒng)做金融出身的老牌行業(yè)，必然有時代對互聯(lián)網(wǎng)技術的頻繁運用這個大的背景，此外還有一些主要原因造成這種現(xiàn)象：

（1）互聯(lián)網(wǎng)公司跨界做金融受到金融的監(jiān)管沒有金融機構(gòu)受到的那么嚴；（2）互聯(lián)網(wǎng)公司更多的抓住了喜歡網(wǎng)絡和使用移動電商的年輕人的需求，即抓住了當下和未來數(shù)年的客戶群；（3）互聯(lián)網(wǎng)公司擁有海量用戶和流量，對于大數(shù)據(jù)的掌握更有先機；（4）互聯(lián)網(wǎng)公司機制好、軟硬件技術相對更強；（5）互聯(lián)網(wǎng)公司在重新定義金融服務的新標準（人們不用去傳統(tǒng)網(wǎng)點，動動手指在手機上就可以完成還款，轉(zhuǎn)賬或餐廳打折券的購買等，并且這些平臺與多家商鋪直接合作均在網(wǎng)絡上得以一一呈現(xiàn)）；（6）傳統(tǒng)金融機構(gòu)如銀行1年在一個客戶上IT維護成本可能需要200元，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一年在一個客戶IT維護成本僅2元，有一定的規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢。當然以上都是互聯(lián)網(wǎng)公司逆襲傳統(tǒng)如金融行業(yè)的種種優(yōu)勢，但是這并不否認傳統(tǒng)金融機構(gòu)在一些固定群體（年齡稍大不習慣運用網(wǎng)絡、或者不信任網(wǎng)絡安全的群體）中還是有著穩(wěn)定的地位；另外國家對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的地位也會有適時和適當?shù)呐e措來進行平衡，比如快的和滴滴的聯(lián)網(wǎng)，使得很多不會使用網(wǎng)絡的人難打車，包括優(yōu)步的出臺使得出租車生意遭損，國家目前雖然沒有大幅打壓，但是到了一定時候相信會利用法律的條文來進行平衡和必要的管控。以上分析和內(nèi)容可以就互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融領域的案例以及優(yōu)勢的原因較清晰的呈現(xiàn)。