季振華　鄭依晴

摘要：隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的興起和發(fā)展，大學(xué)生小額網(wǎng)絡(luò)貸款也走進(jìn)校園。然而網(wǎng)絡(luò)借貸本身存在業(yè)務(wù)范圍不明晰、法律監(jiān)管漏洞、網(wǎng)絡(luò)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生又缺乏相應(yīng)的應(yīng)對(duì)機(jī)制及能力，存在行業(yè)欺詐、還款能力、信息泄露等問題。準(zhǔn)次，基于大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)研究，本文從加強(qiáng)政府監(jiān)管、推進(jìn)P2P平臺(tái)自我建設(shè)、強(qiáng)調(diào)學(xué)校教育、強(qiáng)化學(xué)生自我約束四方面提出相應(yīng)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：P2P；網(wǎng)絡(luò)借貸；大學(xué)生；風(fēng)險(xiǎn)研究；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）004-000298-02

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是將原有資金借貸經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的一種新興金融模式，它不以銀行等金融機(jī)構(gòu)為中介，結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)和民間借貸的優(yōu)勢(shì)，以低成本、快捷、方便的形式迅速獲得龐大的用戶市場(chǎng)，對(duì)彌補(bǔ)我國(guó)傳統(tǒng)金融服務(wù)不足、促進(jìn)資金流通起到了積極作用。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年，全國(guó)高校畢業(yè)生總數(shù)達(dá)749萬人，較去年增加22萬人，全國(guó)在校大學(xué)生約為3000萬左右。而在這些大學(xué)生中，超過8成有資金短缺情況，潛在市場(chǎng)規(guī)模達(dá)近千億元。但自2010年學(xué)生信用卡被叫停后，大學(xué)生小額貸款途徑幾無；同時(shí)有些大學(xué)生具備少量閑散資金而無投資路徑——相對(duì)而言，學(xué)生群體身份易確認(rèn)、信用度高，需求與供給矛盾促成了大學(xué)生P2P借貸市場(chǎng)的發(fā)展壯大，由此也帶來相應(yīng)的社會(huì)問題。

一、學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)

概言之，大學(xué)生在P2P平臺(tái)主要扮演出借人和借款人兩大角色，受限于學(xué)生的經(jīng)濟(jì)水平，后者又占據(jù)了P2P平臺(tái)的主體。下面試逐一分析。

出借人即通過P2P中介將資金借給借款人，通過收取利息獲得投資收益。表面看，這不失為大學(xué)生合理投資的一部分，但在實(shí)際操作中，學(xué)生需要承擔(dān)債款流失和借款人欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。具言之，由于P2P平臺(tái)行業(yè)門檻低，缺乏嚴(yán)格的審核制度和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，不少借款人惡意拖欠錢款拒不還錢，各平臺(tái)壞賬率普遍偏高；或有些借款人偽造信息，以借款的名義實(shí)施惡意詐騙，對(duì)此平臺(tái)既缺乏辨識(shí)能力，又缺少相應(yīng)的儲(chǔ)備金，小額款項(xiàng)追討成本又高，遂造成出借人的財(cái)產(chǎn)損失；此外，由于現(xiàn)階段各P2P平臺(tái)登記信息并未做到完全透明，信息不對(duì)稱導(dǎo)致學(xué)生出借人人無法掌握借款人的完整信息，也就間接失去了對(duì)自己錢財(cái)?shù)闹闄?quán)和支配權(quán)，甚者借款人可能只是P2P平臺(tái)的一個(gè)幌子，學(xué)生投資只是淪為其非法集資的一環(huán)，一旦公司“跑路”，學(xué)生的投資無疑只能打水漂。

其次，大學(xué)生作為借款人風(fēng)險(xiǎn)也不小?？傮w上說，目前學(xué)生貸款的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)按產(chǎn)品類型可分為助學(xué)貸款平臺(tái)、學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款平臺(tái)和學(xué)生消費(fèi)貸款平臺(tái)三大類，其中學(xué)生消費(fèi)平臺(tái)發(fā)展最快，風(fēng)險(xiǎn)也最大。原因在于：（1）P2P行業(yè)監(jiān)管不足，平臺(tái)資質(zhì)參差不齊，審核門檻低、貸款容易。針對(duì)學(xué)生貸款，目前多數(shù)平臺(tái)只需通過學(xué)籍認(rèn)證、視頻認(rèn)證、父母信息及個(gè)人身份證明即可獲得1000～100000不等的貸款，部分平臺(tái)甚至無需學(xué)生開具財(cái)務(wù)證明，只要具備身份證和學(xué)生證即可，還款期限也比較自由，而學(xué)生又無穩(wěn)定收入，因此存在拖欠心理甚，而有些商家打出“只要有本科生學(xué)歷即可辦理貸款，最低5萬起”吸引學(xué)生眼球，于是學(xué)生利用目前網(wǎng)貸征信系統(tǒng)不發(fā)達(dá)的漏洞，拆東補(bǔ)西，通過多個(gè)平臺(tái)注冊(cè)借款填補(bǔ)借貸漏洞；更有騙子利用大學(xué)生想賺外快的心理，承諾中介費(fèi)而誘騙學(xué)生進(jìn)行貸款后銷聲匿跡，不少學(xué)生因此承受不了壓力而選擇退學(xué)、自殺，造成新的社會(huì)問題。（2）借款利率高，還款壓力大。借款人成本主要由貸款利率、中介費(fèi)用和P2P網(wǎng)站管理費(fèi)用三方面組成，在多數(shù)提供大學(xué)生分期消費(fèi)平臺(tái)中，其年化利率高達(dá)19%，加上服務(wù)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，總利率可能超過20%，遠(yuǎn)高于銀行利率，而學(xué)生又是無收入群體，貸款也無物質(zhì)抵押，這種利滾利方式最終只能轉(zhuǎn)嫁到學(xué)生父母身上，間接增加其家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。（3）大學(xué)生誠(chéng)信問題。一方面如前所述，大學(xué)生還款能力有待提高，另一方面，大學(xué)生還款意識(shí)也需加強(qiáng)，僅以助學(xué)貸款為例，目前助學(xué)貸款長(zhǎng)期虧損，壞賬率高達(dá)8%，已經(jīng)成為一種政策性虧損項(xiàng)目。網(wǎng)絡(luò)借貸同樣面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)，這不僅損害P2P平臺(tái)利益，而且不良的誠(chéng)信記錄對(duì)大學(xué)生今后辦理信用卡或申請(qǐng)貸款都有影響。（4）個(gè)人信息泄露。現(xiàn)階段P2P平臺(tái)缺乏有效監(jiān)管，多數(shù)平臺(tái)只需注冊(cè)登錄即可隨意查看借款人相關(guān)信息，其信息易被不法分子竊取挪用；甚而有些不規(guī)范的P2P平臺(tái)會(huì)刻意收集、打包借款人信息出售牟利，造成學(xué)生的損失。（5）擴(kuò)張消費(fèi)欲望，助長(zhǎng)攀比之風(fēng)。大學(xué)生原本對(duì)電子產(chǎn)品等前沿消費(fèi)具有好奇心，錢款來源容易更滋長(zhǎng)了此種消費(fèi)，進(jìn)而造成學(xué)生之間的攀比，影響校園風(fēng)氣。

二、應(yīng)對(duì)策略

鑒于以上問題，筆者認(rèn)為可從政府監(jiān)管、P2P平臺(tái)自身、學(xué)校教育和學(xué)生自我約束四方面進(jìn)行改進(jìn)。

第一，提高政府監(jiān)管和社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)。政府應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相關(guān)法律和政策，制定市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，并實(shí)施資金安全監(jiān)管和業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸；同時(shí)加快社會(huì)征信體系建設(shè)，建立大學(xué)生誠(chéng)信檔案，小懲大誡，提高誠(chéng)信缺失行為成本，并注重社會(huì)核心價(jià)值建設(shè)，引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀。

第二，P2P平臺(tái)一方面應(yīng)提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)管理，嚴(yán)格用戶身份審核，實(shí)施實(shí)名制，同時(shí)進(jìn)行用戶信用評(píng)級(jí)，設(shè)立黑名單，曝光逾期還款學(xué)生，提高信息透明度；另一方面要加強(qiáng)行業(yè)協(xié)作和自律監(jiān)管，限定自身權(quán)限，發(fā)揮好第三方平臺(tái)的中介作用，并分散借款人資金，一資多借，或設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，確保大學(xué)生借款人的本息安全；此外，針對(duì)大學(xué)生還款能力及抗壓能力問題，P2P平臺(tái)可將學(xué)生貸款限定在小額貸款內(nèi)，并與學(xué)校合作確認(rèn)學(xué)生的真實(shí)信息，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)不同貸款種類則采用不同的利率和額度：如與學(xué)生校園一卡通綁定的貸款采用較低利率和較低額度，只能用于個(gè)人校內(nèi)消費(fèi)；與銀行卡綁定的貸款采用中等利率和中等額度，可用于所有個(gè)人消費(fèi)和提現(xiàn)；創(chuàng)業(yè)貸款可申請(qǐng)的額度更大、期限更長(zhǎng)，但需開具學(xué)校證明，同時(shí)利率較高；最后，制定違約條例和用戶還款幫助系統(tǒng)，通過“創(chuàng)業(yè)合伙人平臺(tái)”等提供學(xué)生社會(huì)工作，助其還款。

第三，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信教育和風(fēng)險(xiǎn)教育，并引導(dǎo)學(xué)生正確消費(fèi)觀的形成。如通過課堂教育、案例學(xué)習(xí)、學(xué)生討論等多種形式健全和強(qiáng)化宣傳教育機(jī)制，建立大學(xué)生誠(chéng)信檔案，提高學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)；結(jié)合各種媒介，開展理財(cái)教育和反詐騙、反傳銷專項(xiàng)宣傳教育，提高學(xué)生理財(cái)能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)心理和消費(fèi)習(xí)慣，提倡勤儉節(jié)約、開源節(jié)流，引導(dǎo)其形成健康、正確的消費(fèi)觀念。

第四，大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)和自身教育，形成誠(chéng)實(shí)守信的美好品德和理性的消費(fèi)習(xí)慣；學(xué)習(xí)相關(guān)理財(cái)知識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，合理投資。

三、結(jié)語

綜上，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)時(shí)而出，拓寬了大學(xué)生資金來源渠道，不論是對(duì)支持大學(xué)生學(xué)業(yè)、提高學(xué)生消費(fèi)水平、促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)還是優(yōu)化傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)、推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都具有極大好處，但其缺陷也顯而易見。因此，面對(duì)問題、提出措施、趨利避害，才能充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融的巨大優(yōu)勢(shì)，做到學(xué)生、P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及社會(huì)的三贏。