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安徽省小微企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資情況分析

□文/李曉鈺
（中共蚌埠市委黨校安徽·蚌埠）

［提要］安徽省小微企業(yè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款近年平穩(wěn)增長，徽商銀行和省內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)成為提供此類貸款的主力，但存在區(qū)域性不均衡的情況，小微企業(yè)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也存在諸多矛盾，需要在機(jī)構(gòu)建設(shè)、征信體系建設(shè)及區(qū)域平衡方面做出諸多努力。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；金融機(jī)構(gòu)；融資

收錄日期：2016年3月11日

2015年CHFS數(shù)據(jù)表明，我國小微企業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)度為30％，提供了2.37億個就業(yè)崗位。小微企業(yè)是中國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，而小微企業(yè)獲得的金融支持卻是有限的，存在融資渠道狹窄、銀行信貸可得性低等情況。近年來，我國政府一直高度關(guān)注小微企業(yè)融資問題，國家為幫扶小微企業(yè)，先后出臺了“六項(xiàng)機(jī)制”（2005）、“四單原則”（2010）、《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的意見》（2012）等多項(xiàng)意見、政策。從實(shí)踐來看，小微企業(yè)創(chuàng)立和發(fā)展中，客觀存在“先天不足”，小微企業(yè)從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得資金來源主要集中于銀行，其次則為民間借貸和小貸公司等類金融機(jī)構(gòu)。

一、安徽省小微企業(yè)金融服務(wù)情況概述

安徽省規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中，小微企業(yè)數(shù)量占比89％ （2013），小微企業(yè)工業(yè)增加值占比36.9％（2011），小微企業(yè)為安徽省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著積極的作用。融資渠道狹窄、融資能力有限是當(dāng)前制約小微企業(yè)發(fā)展的最主要瓶頸?！笆濉币詠恚不帐〗鹑跇I(yè)快速發(fā)展，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力不斷提高。針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，小微企業(yè)銀行貸款增速，2013年、2014年均高于同期各項(xiàng)貸款平均增速。小微企業(yè)直接融資渠道不斷拓寬，小貸公司、融資性擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)近年來逐漸穩(wěn)步發(fā)展，新三板企業(yè)掛牌數(shù)量增長迅速，直接融資渠道不斷拓寬，創(chuàng)業(yè)投資、融資租賃、互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺等新興金融形式發(fā)展壯大。但小微企業(yè)融資難、融資貴問題仍較為突出，除政策性銀行外的各家銀行針對小微企業(yè)貸款普遍利率上浮，無法取得銀行貸款的小微企業(yè)選擇內(nèi)源性融資和民間借貸的利率普遍較高，擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用發(fā)揮不足，等等。目前，安徽省已初步建立以金融機(jī)構(gòu)提供小微企業(yè)貸款為主，類金融機(jī)構(gòu)、金融市場為輔的多層次小微金融組織體系。在可統(tǒng)計(jì)的融資渠道中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)仍然是小微企業(yè)主要資金提供方。

據(jù)《中國中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報(bào)告（2015）》的定義，廣義小微企業(yè)貸款分為廣義和狹義的概念，狹義概念下小微企業(yè)貸款是指以企業(yè)貸款形式發(fā)放的小微企業(yè)貸款，廣義概念則在狹義的基礎(chǔ)上還包括個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款。根據(jù)銀監(jiān)會安徽監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，安徽省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)廣義小微企業(yè)貸款近年來增長均高于各項(xiàng)貸款增長，徽商銀行和省內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)提供小微貸款數(shù)量占總量近一半，安徽省現(xiàn)逐漸形成“大銀行服務(wù)大中企業(yè)，小銀行服務(wù)小微企業(yè)”。2015年小微企業(yè)貸款不良率上升，貸款風(fēng)險(xiǎn)增加是主要特點(diǎn)。出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，2016年國有商業(yè)銀行及大型股份制銀行均有放慢小微企業(yè)貸款規(guī)模擴(kuò)張趨勢，省內(nèi)徽商銀行、農(nóng)商行等本地中小法人銀行的整體貸款授信規(guī)模放大，受益方主要為省內(nèi)小微企業(yè)。

二、安徽省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微貸款情況

圖1安徽省銀行機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款情況

（一）小微企業(yè)貸款數(shù)量增長迅速。近年來，安徽省不斷重視小微企業(yè)發(fā)展，擴(kuò)大小微企業(yè)信貸投放，安徽省小微企業(yè)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，小微企業(yè)銀行機(jī)構(gòu)貸款余額增長迅速，所占各項(xiàng)貸款總額比例也不斷擴(kuò)大。截至2014年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)廣義小微企業(yè)貸款余額為7，048.74億元，比2013年增長了15.9％，而2015年前9個月的小微企業(yè)貸款總量已超過2014年度數(shù)據(jù)。（圖1）

（二）“本土機(jī)構(gòu)”成為提供小微企業(yè)貸款的主力軍。從小微企業(yè)貸款余額來看，包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的貢獻(xiàn)最大，而城市商業(yè)銀行的份額中基本為徽商銀行一家提供，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)主要又為各地城商行，把這兩項(xiàng)相加，所提供貸款占總貸款量超過40％。2014年，徽商銀行提供的小微企業(yè)貸款余額總量，在全國城市商業(yè)銀行中排名第三，僅次于北京銀行和江蘇銀行。（表1）

（三）小微貸款區(qū)域發(fā)放不均衡，皖北地區(qū)融資力度弱化?？傮w上，皖江經(jīng)濟(jì)帶城市金融發(fā)展?fàn)顩r好于皖北城市，這與地域間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度基本成正比。安徽省小微企業(yè)貸款占GDP比重為33.81％，皖北六市全部低于安徽省平均值（最低的宿州市僅有18.62％），皖江城市帶八市中僅三市低于平均值（蕪湖市、馬鞍山市、滁州市），間接說明皖北地區(qū)小微企業(yè)貸款的投放力度有待擴(kuò)展。政府通常會用貸存比來衡量一地的信貸資源對該地實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持程度。安徽省2014年銀行業(yè)余額貸存比為0.756，皖北六市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸存比全部低于全省平均水平（最低的宿州市僅為0.522），與此對比，皖江城市帶城市平均貸存比高于全省平均水平，合肥、蕪湖、銅陵三個城市超過0.9。皖北地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資金對本地實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持略顯不足，地區(qū)金融支持力度不夠。

三、小微企業(yè)本身存在“缺陷”與銀行經(jīng)營原則的矛盾

（一）小微企業(yè)“天然弱性”與銀行經(jīng)營的矛盾。小微企業(yè)尤其是處在創(chuàng)業(yè)階段的企業(yè)，普遍存在規(guī)模小，實(shí)力弱，管理、財(cái)務(wù)不規(guī)范等一些問題。CHFS數(shù)據(jù)表明，2014～2015年度，每年有16.7％的小微企業(yè)“死亡”，虧損比重也由2013年的6.2％上升至2015年第二季度的26.2％。在調(diào)研中，有銀行反映部分小微企業(yè)管理不規(guī)范，銀行管理資金難，有企業(yè)資金不從對公賬戶走，從個人賬戶走的情況。

商業(yè)銀行經(jīng)營的三項(xiàng)原則“盈利性、安全性、流動性”。銀行首先是企業(yè)，而企業(yè)經(jīng)營需要盡量保證資本金的安全、業(yè)務(wù)經(jīng)營的盈利性。小微企業(yè)的存在周期影響到小微企業(yè)從銀行取得的多為一年內(nèi)短期資金。小微企業(yè)的某些特性與銀行等金融機(jī)構(gòu)追求的控制風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營的目標(biāo)本身存在沖突。

（二）利率上浮、需要擔(dān)保與銀行經(jīng)營的矛盾。經(jīng)歷過數(shù)次降準(zhǔn)降息后，現(xiàn)行銀行一年期基準(zhǔn)利率是4.35％，但在對企業(yè)的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，普遍存在針對小微企業(yè)貸款利率上浮和需要擔(dān)保的情況，部分村鎮(zhèn)銀行甚至上浮40％～50％或者一浮到頂。再加上擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)用，以及本由擔(dān)保公司承擔(dān)的貸款保證金轉(zhuǎn)嫁至企業(yè)承擔(dān)，如若還有其他隱形成本，小微企業(yè)從銀行取得資金成本年綜合利率一般會超過10％。

針對小微企業(yè)貸款利率上浮情況，在市場經(jīng)濟(jì)的供求關(guān)系中，供需決定價(jià)格，而當(dāng)前情況就是小微“渴貸”，銀行愿意提供小微貸款主動性不強(qiáng)，供小于求自然會讓資金需求方的小微企業(yè)只能拿到利率上浮貸款。同時(shí)，小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大于大中企業(yè)，抗各類風(fēng)險(xiǎn)能力弱于資質(zhì)好的企業(yè)，且單筆貸款小微企業(yè)銀行付出成本更高。開展小微金融服務(wù)較為先進(jìn)的銀行，如美國的富國銀行和泰國的開泰銀行，其所在國的社會征信系統(tǒng)都較為發(fā)達(dá)，這使得銀行可以較為便利的獲取小微企業(yè)主的信用信息、財(cái)務(wù)狀況，從而降低成本。而在我國，社會征信系統(tǒng)不發(fā)達(dá)，銀行需要動用較多的資源才能獲取小微企業(yè)主的信息。針對小微貸款，銀行按照“價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的思想，通過“小額、分散、高利率”來分散小微授信業(yè)務(wù)的單一個體授信風(fēng)險(xiǎn)。

表1 2014年各類銀行廣義小微企業(yè)貸款余額及比例

（三）政策制定與實(shí)際執(zhí)行的矛盾。央行的各項(xiàng)政策，在執(zhí)行的過程中，從總行向下的政策傳導(dǎo)效率遞減，各項(xiàng)制度的落實(shí)存在困難。如國辦發(fā)［2013］87號文提到的，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)適度提高小微企業(yè)不良容忍度，調(diào)整相應(yīng)的績效考核機(jī)制。但在執(zhí)行的過程中，各大總行出具的大都為指導(dǎo)性意見，缺乏具體實(shí)施細(xì)則，而在一線從事信貸工作的人員仍然會承受較大的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，這直接對小微企業(yè)貸款投向造成影響。

四、對策建議

（一）規(guī)范性發(fā)展農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，引進(jìn)民間資金進(jìn)入小微金融市場。鼓勵各地政府將扶持、壯大本地法人機(jī)構(gòu)納入政府經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展規(guī)劃，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)提供政策傾斜支持。支持農(nóng)商行延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，下沉服務(wù)重點(diǎn)，專注于小微企業(yè)。鼓勵其向外拓展業(yè)務(wù)，支持符合條件的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在二板、新三板市場掛牌，發(fā)行小微企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債等直接融資方式擴(kuò)展資金來源。鼓勵其主動向股份制銀行（如小微業(yè)務(wù)較為成熟的民生銀行）、專業(yè)小微銀行（臺州“一城三商行”）等技術(shù)成熟機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和小微企業(yè)貸款技術(shù)。

2015年政府報(bào)告提出“民間資本發(fā)起設(shè)立中小銀行等金融機(jī)構(gòu)，成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額”，2014年以來批準(zhǔn)的民營銀行主要定位于小微企業(yè)與民營企業(yè)。依此政策，可在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，鼓勵省內(nèi)具備條件的民間資本依法設(shè)立專注小微的金融機(jī)構(gòu)。支持民營企業(yè)參與本地法人金融機(jī)構(gòu)的增資擴(kuò)股。

（二）加強(qiáng)小微企業(yè)征信體系建設(shè)。加快建立小微企業(yè)信用征集體系、評級發(fā)布制度和信息通報(bào)制度，搭建小微企業(yè)綜合信息共享平臺，整合注冊登記、人才技術(shù)、納稅繳費(fèi)、勞動用工、用水用電、節(jié)能環(huán)保等信息資源。規(guī)范小微企業(yè)發(fā)展，按規(guī)定對失信企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格懲戒。政府牽頭，引進(jìn)建立安徽省社會征信電子系統(tǒng)。建立科學(xué)合理激勵機(jī)制，將小微企業(yè)融資情況納入對各地政府、機(jī)構(gòu)年終考核內(nèi)容，推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)穩(wěn)步發(fā)展。

（三）加強(qiáng)南北合作，加大對皖北地區(qū)金融資源傾斜。南北合作不僅限于產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)，仍需建立南北結(jié)對合作長效機(jī)制，更需要加強(qiáng)金融服務(wù)合作，相互學(xué)習(xí)小微信貸技術(shù)及政府牽頭的小微貸款項(xiàng)目，引導(dǎo)皖江經(jīng)濟(jì)帶城市銀行來皖北開展小微業(yè)務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，引導(dǎo)商業(yè)銀行向皖北地區(qū)傾斜配置信貸資源，皖北城市金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步擴(kuò)展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)布局。皖北地區(qū)可創(chuàng)立區(qū)域性銀行，借助各地政府、金融機(jī)構(gòu)、民營資本，提供服務(wù)于皖北區(qū)域小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的特色金融機(jī)構(gòu)。

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基金項(xiàng)目：2015年度安徽省省委黨校系統(tǒng)重點(diǎn)課題：“安徽小微企業(yè)融資狀況與對策研究”（QS201526）

中圖分類號：F832. 4

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A