王國利

“三農”的發(fā)展關系到國民素質、經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定，但是不可否認的是，我國的農業(yè)發(fā)展始終相對落后，而其中重要的原因之一就是農村金融制度不能滿足農村經濟發(fā)展的需要，“三農”發(fā)展資金不足。就當前來說，農戶的生產經營主要采取分散經營和集中規(guī)模化經營兩種方式，對于大多數農戶而言依舊處于經濟生活壓力較大的社會環(huán)境中，只能采取比較傳統(tǒng)的分散經營模式，其所需要的生產和生活資金具有額度小、不定期、周轉性強等特點。為了較好的解決三農資金短缺、農民貸款較難的現實情況，我國通過引進孟加拉的小額信貸模式，結合我國的國情和經濟發(fā)展狀況，逐漸試行并不斷改善小額信貸在我國的發(fā)展，已經取得了一定的成效和發(fā)展，成為了農村金融市場重要的組成部分。

我國小額信貸始于20世紀80年代，從扶貧起步——普惠金融的中堅力量發(fā)展成為農村金融的有效工具，但是隨著經濟轉型和變革，小額信貸的問題也開始不斷涌現，其生存與發(fā)展受到了越來越嚴峻的考驗。

一、小額信貸產生的基本思想與模式

孟加拉經濟學家穆罕默德·尤努斯為了尋求打破“低收入——低資本形成——低收入”的貧困惡性循環(huán)，創(chuàng)立了一種新型金融方式——小額信貸，并于20世紀70年代在孟加拉創(chuàng)建了“鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，簡稱GB）”，向貧困人口直接提供較高利率的無資產擔保小額貸款，并保持較高的還貸率，為解決農村發(fā)展資金短缺問題提供了新思路。作為“福利性小額信貸”的代表，他認為小額信貸機構必須是一個盈利的商業(yè)性機構，要長遠發(fā)展下去必須依托于一整套相應的規(guī)章和操作程序，并能夠被不同國家所復制。同時，以瑪格利特·羅賓遜為代表的“制度性小額信貸”一派認為，鄉(xiāng)村銀行依靠的是尤努斯個人以其社會責任和金融管理能力掌控發(fā)展的，沒有依靠明確的產權制度和治理制度。

二、我國小額信貸發(fā)展面臨的主要問題

（一）相關法律法規(guī)缺失

當前，我國不具有法律地位的小額信貸相關政策法規(guī)，僅僅是各級部門針對農戶及小微企業(yè)等信貸需求出臺了一系列政策性文件和指導意見，但是缺乏統(tǒng)一性和標準性，對非政府性小額信貸公司等監(jiān)管也相對不足。盡管現在我國小額信貸的主要載體是農村信用社，但是并沒有相關法律體系作為小額信貸發(fā)展模式和載體的保障，參差不齊的團體和機構容易通過形式的變通從事小額信貸業(yè)務，為其健康、平穩(wěn)的發(fā)展留下了隱患。

（二）資金成本偏高

小額信貸的資金來源一方面來自政府的扶貧資金、社會捐贈等，這部分資金缺乏長效性和穩(wěn)定性，需要投入必要的人力物力以一定的組織模式進行管理，無形中增加了資金成本，只適合小額信貸發(fā)展的初期，難以滿足其長遠的發(fā)展的資金需求。另一方面來自于金融機構吸收的存款，也是小額信貸的主要資金來源。隨著金融市場的飛速發(fā)展，存款保險、利率相對自由化等制度不斷推行，一定程度上提高了存款成本，而開辦小額信貸業(yè)務又需要專門的人員、車輛、辦公設備等，增加了成本投入，使得多數金融機構難以真正或主動的開辦小額信貸業(yè)務。

（三）專業(yè)人才缺乏

小額信貸業(yè)務由于其額度小、分散性大、涉及面廣、周期短等特點，需要從業(yè)人員具備較強的專業(yè)知識和綜合能力，但是就現狀來看，盡管小額信貸已經取得了受認可的社會經濟效應，但其發(fā)展仍處于摸索發(fā)展階段，較多人依然持有觀望態(tài)度，不愿意投身其中，這就影響了從業(yè)隊伍的整體水平。同時，由于小額信貸自身發(fā)展的不確定性，較難培養(yǎng)出適應其發(fā)展的專業(yè)化人才。

三、發(fā)展建議和對策

（一）建立專門法律體系

小額信貸的長遠發(fā)展離不開法律的保障，只有嚴格到位的監(jiān)管才能確保其合理有序的業(yè)務開展，我國可以借鑒國外的法律建設，就小額信貸的主體、模式、社會職能、監(jiān)管機構和方式等進行高階法律的規(guī)定，提供良好的法律環(huán)境和支撐。

同時，根據不同主體的特點和發(fā)展需求，采取不同層面的監(jiān)管和管制，對機構、人員等進行不同的規(guī)范和約束，例如：對于金融機構的小額信貸可采取審慎監(jiān)管，而非盈利的小額信貸組織可采取非審慎監(jiān)管。

（二）多元化降低成本

小額信貸是由國外引進并發(fā)展的，許多國家已經成型發(fā)展，所以一則我們可以與國外小額信貸機構合作，引進資金和模式，獲取一定的優(yōu)惠政策，既可以降低資金吸收成本，又可以降低摸索成本，有效的加快小額信貸的發(fā)展步伐；二則建立小額信貸靈活利率機制，根據業(yè)務發(fā)展和地域特點調整利率，激勵借貸雙方的積極性和主動性；三則借助第三方機構以分散成本，部分環(huán)節(jié)可進行托管，既可以降低成本的投入，又可以轉移一定的風險，實現合作雙方的共贏。

（三）加強人員管理

一切的發(fā)展之根本在于人，所以只有人員管理到位、水平得以提高才能建立良好的發(fā)展基礎。一是要提高業(yè)務能力，通過日常工作的積累進行總結和改進，能夠以集體為單位建立長效學習機制；二是轉變經營理念和陳舊思想，主動深入農村進行資金合理投放和管理；三是強化紀律，通過層級管理、聯動管理和監(jiān)督管理等形式實現小額信貸隊伍的嚴謹和規(guī)范，從而得到農戶的信賴，奠定業(yè)務發(fā)展的信任基礎。

四、小結

我國小額信貸的發(fā)展在不斷的摸索和前進中，期間問題會不斷的出現，但是只要我們能結合國內外成功的發(fā)展經驗、借鑒先進做法，就能不斷的推行其適應性的發(fā)展，成為不斷促進三農的發(fā)展的有生力量和重要途徑。（作者單位：河北經貿大學）