侯露

一、基本情況

（一）孝感市農(nóng)戶消費(fèi)貸款增速快

2016年4月末，孝感市涉農(nóng)貸款余額544.37億元，同比增長(zhǎng)25.1%；農(nóng)戶貸款122.43億元，同比增長(zhǎng)28%，其中，農(nóng)戶消費(fèi)貸款余額35.76億元，占農(nóng)戶貸款余額的29.21%，同比增長(zhǎng)66.1%，較涉農(nóng)貸款、農(nóng)戶貸款同比增速分別高41、38.1個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，孝感市農(nóng)戶消費(fèi)貸款中95%為農(nóng)戶住房消費(fèi)貸款。

（二）抽樣檢查顯示，農(nóng)戶消費(fèi)貸款存在統(tǒng)計(jì)失真情況

人民銀行孝感市中心支行對(duì)轄內(nèi)孝感市農(nóng)行“三農(nóng)事業(yè)部”2016年4月30日上報(bào)人民銀行的涉農(nóng)貸款進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)檢查。抽查農(nóng)戶貸款3108筆，余額44903.76萬(wàn)元。經(jīng)檢查：農(nóng)戶貸款統(tǒng)計(jì)差錯(cuò)筆數(shù)172筆，占抽樣農(nóng)戶貸款5.53%，差錯(cuò)金額6699萬(wàn)元，占抽樣農(nóng)戶貸款金額的3.16%。其中：農(nóng)戶住房消費(fèi)貸款統(tǒng)計(jì)差錯(cuò)筆數(shù)156筆，占抽樣農(nóng)戶貸款統(tǒng)計(jì)差錯(cuò)筆數(shù)的90.69%，差錯(cuò)金額2396萬(wàn)元，占抽樣農(nóng)戶貸款統(tǒng)計(jì)差錯(cuò)金額的35.77%。

二、原因分析

（一）人民銀行與商業(yè)銀行貸款統(tǒng)計(jì)制度中對(duì)“農(nóng)戶”的定義不一致

涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)制度（銀發(fā)[2007年]246號(hào)）中明確規(guī)定，農(nóng)戶即長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶……。但有商業(yè)銀行出臺(tái)的貸款管理操作制度中對(duì)于農(nóng)戶的定義未與涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)制度保持一致。如，農(nóng)業(yè)銀行出臺(tái)的《農(nóng)戶小額貸款管理辦法》（農(nóng)銀規(guī)章[2015]29號(hào)）第2條對(duì)農(nóng)戶的定義為：“本辦法所稱(chēng)農(nóng)戶是指長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的住戶、國(guó)有農(nóng)（林）場(chǎng)職工、農(nóng)民工、農(nóng)村個(gè)體工商戶等，但不包括居住在城關(guān)鎮(zhèn)從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的住戶。”由于基層農(nóng)行按系統(tǒng)內(nèi)的制度執(zhí)行，導(dǎo)致將城關(guān)居民貸款統(tǒng)計(jì)為農(nóng)戶貸款。

（二）城鎮(zhèn)化建設(shè)等因素導(dǎo)致消費(fèi)貸款的住戶屬性的認(rèn)定更加難以把握

《涉農(nóng)貸款專(zhuān)項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度》補(bǔ)充說(shuō)明中對(duì)填報(bào)機(jī)構(gòu)混淆“農(nóng)戶”與“非農(nóng)戶”等存在問(wèn)題進(jìn)行了提示。但由于城鎮(zhèn)化建設(shè)加快及房地產(chǎn)建設(shè)開(kāi)發(fā)擴(kuò)展向城市周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)地域，縣域城關(guān)鎮(zhèn)及周邊部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)所轄區(qū)行政村逐步被開(kāi)發(fā)并入城市中心。另外，也出現(xiàn)了農(nóng)村居民到城市購(gòu)房與城市居民到農(nóng)村地區(qū)購(gòu)房投資等情況。導(dǎo)致基層銀行對(duì)消費(fèi)貸款中“農(nóng)戶”與“非農(nóng)戶”屬性的認(rèn)定更加難以把握。據(jù)漢川市中行反映，該行出現(xiàn)過(guò)將縣域個(gè)人按揭貸款直接全部認(rèn)定為農(nóng)戶消費(fèi)貸款的情況。

（三）消費(fèi)貸款的住戶統(tǒng)計(jì)屬性認(rèn)定依據(jù)較少，主要依靠戶籍認(rèn)定與個(gè)人申報(bào)信息判別

據(jù)銀行機(jī)構(gòu)反映，相對(duì)于經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人按揭類(lèi)住房貸款等消費(fèi)貸款無(wú)需實(shí)地考查個(gè)人的實(shí)際居住地、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等信息情況，住戶認(rèn)定主要是依靠個(gè)人戶籍信息與個(gè)人申貸資料等。人民銀行孝感市中心支行轄內(nèi)12家銀行機(jī)構(gòu)調(diào)查，對(duì)于消費(fèi)貸款住戶屬性的依據(jù)全部按戶籍認(rèn)定，即，將戶籍地位于農(nóng)村區(qū)域的居民戶都視為農(nóng)戶，戶籍在農(nóng)村但長(zhǎng)期居住在非農(nóng)村區(qū)域的居民戶也計(jì)入農(nóng)戶。另?yè)?jù)孝感市農(nóng)商行反映，銀行機(jī)構(gòu)也把服務(wù)區(qū)域作為認(rèn)定依據(jù)，農(nóng)村支行辦理的消費(fèi)貸款都統(tǒng)計(jì)為農(nóng)戶消費(fèi)貸款、城市支行辦理的消費(fèi)貸款統(tǒng)計(jì)則為個(gè)人消費(fèi)貸款。

（四）金融機(jī)構(gòu)貸款統(tǒng)計(jì)屬性的認(rèn)定、生成與核校機(jī)制不健全，統(tǒng)計(jì)人員難以發(fā)揮糾錯(cuò)作用

人民銀行孝感市中心支行對(duì)銀行機(jī)構(gòu)金融統(tǒng)計(jì)流程進(jìn)行了調(diào)查，12家機(jī)構(gòu)的貸款統(tǒng)計(jì)信息來(lái)源依托行內(nèi)信貸管理系統(tǒng)自動(dòng)生成，住戶等統(tǒng)計(jì)屬性的認(rèn)定全部由信貸人員直接認(rèn)定，但對(duì)12家機(jī)構(gòu)60名信貸人員問(wèn)卷反映，僅2人能掌握《涉農(nóng)貸款專(zhuān)項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度》中規(guī)定的農(nóng)戶定義。部分機(jī)構(gòu)未建立統(tǒng)計(jì)屬性的核驗(yàn)機(jī)制，12家機(jī)構(gòu)中，6家機(jī)構(gòu)反映貸款統(tǒng)計(jì)信息由信貸管理系統(tǒng)生成后不能二次修改；6家機(jī)構(gòu)反映有核驗(yàn)機(jī)制，主要由貸款審批部門(mén)復(fù)核，但對(duì)住戶統(tǒng)計(jì)屬性的審核多忽略；2家機(jī)構(gòu)反映統(tǒng)計(jì)部門(mén)會(huì)對(duì)統(tǒng)計(jì)屬性定期收集數(shù)據(jù)與系統(tǒng)數(shù)據(jù)對(duì)比核查，但表示對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)貸款的統(tǒng)計(jì)屬性缺乏核查依據(jù)。

三、有關(guān)建議

一是建議人民銀行總行層面對(duì)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)制度進(jìn)行全面梳理，并對(duì)其中與人民銀行現(xiàn)行統(tǒng)計(jì)制度不一致的進(jìn)行修訂，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)明確各項(xiàng)指標(biāo)定義，為基層涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)提供基礎(chǔ)性保障。頂層設(shè)計(jì)完成后，各金融機(jī)構(gòu)可以作相應(yīng)的細(xì)化，但不能超出人民銀行的范疇，制定本機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶消費(fèi)貸款準(zhǔn)備。

二是明確城鎮(zhèn)化建設(shè)中有關(guān)貸款統(tǒng)計(jì)屬性的定義，進(jìn)一步規(guī)范消費(fèi)貸款等住戶統(tǒng)計(jì)屬性的認(rèn)定。建議將從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、外出打工人群到建制鎮(zhèn)、城區(qū)購(gòu)買(mǎi)住房納入農(nóng)戶消費(fèi)貸款之列，真正反映農(nóng)戶的貸款需求。

三是重視對(duì)基層信貸人員執(zhí)行金融統(tǒng)計(jì)制度的培訓(xùn)，從源頭保障貸款金融統(tǒng)計(jì)信息質(zhì)量。建議人民銀行牽頭，利用金融聯(lián)席會(huì)議等機(jī)制，對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)人員及信貸人員進(jìn)行培訓(xùn)，在貸款申報(bào)的初始環(huán)節(jié)就作為農(nóng)戶消費(fèi)貸款進(jìn)行申報(bào)、審批，并作為農(nóng)戶消費(fèi)貸款進(jìn)行管理。

四是推動(dòng)填報(bào)機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)計(jì)信息真實(shí)性的內(nèi)部核查驗(yàn)證機(jī)制，發(fā)揮填報(bào)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)人員在統(tǒng)計(jì)質(zhì)量管理中的專(zhuān)業(yè)作用。建議填報(bào)人員在進(jìn)行貸款基本信息、數(shù)據(jù)錄入時(shí)，根據(jù)貸款客戶的真正身份信息進(jìn)行錄入，確保信息錄入的真實(shí)性；同時(shí)對(duì)因填報(bào)不認(rèn)真、不核實(shí)等造成數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真的填報(bào)人員，建議金融機(jī)構(gòu)采取一定的懲戒措施。（作者單位：中國(guó)人民銀行孝感市中心支行）