摘 要：改革開放三十年來，我國保險行業(yè)蓬勃發(fā)展，取得了長足的進(jìn)步。，保險產(chǎn)品創(chuàng)新還處于起步階段，如何使保險產(chǎn)品得到長足的發(fā)展成為雖然近年來我國創(chuàng)新型保險產(chǎn)品保費(fèi)收入增長非常迅猛，然而基數(shù)卻較低。而隨著我國加入世界貿(mào)易組織，保險市場的競爭更趨激烈，這就要求我國的保險公司要多多借鑒國外保險業(yè)的保險創(chuàng)新成果，大力進(jìn)行保險創(chuàng)新，尤其是保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。本文基于保險新產(chǎn)品創(chuàng)新對此問題進(jìn)行闡述。

關(guān)鍵詞：保險產(chǎn)品 創(chuàng)新 發(fā)展

保險產(chǎn)品在狹義上是指由保險公司創(chuàng)造、可供客戶選擇在保險市場進(jìn)行交易的金融工具。保險產(chǎn)品在大體上分為人壽險和財產(chǎn)險，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的今天，各家險企不斷適應(yīng)時代的發(fā)展，在原有險種的基礎(chǔ)上不斷開發(fā)新的保險險種來搶占市場份額。新的保險產(chǎn)品在開發(fā)、銷售、產(chǎn)品維護(hù)以及相關(guān)法律監(jiān)管能否適應(yīng)新產(chǎn)品的發(fā)展成為亟待解決的問題。

一、保險創(chuàng)新背景

改革開放三十年來我國保險行業(yè)一直蓬勃發(fā)展，取得了長足的進(jìn)步。但是相對比較成熟的金融產(chǎn)品創(chuàng)新而言，保險產(chǎn)品創(chuàng)新還處于起步階段。雖然近年來我國創(chuàng)新型保險產(chǎn)品保費(fèi)收入增長非常迅猛，然而基數(shù)卻較低。保險行業(yè)在不斷發(fā)展的國民經(jīng)濟(jì)中逐步走向成熟，當(dāng)前我國的保險企業(yè)既要滿足客戶日益增長的消費(fèi)需求又要積極應(yīng)對更方面帶來的壓力。我國的保險企業(yè)由于歷史原因，粗放型經(jīng)營發(fā)展模式由來已久，在人們多樣化的保險消費(fèi)需求的不斷增長的今天，保險企業(yè)的產(chǎn)品個服務(wù)在創(chuàng)新力方面顯得尤為不足。如何占有并擴(kuò)大市場份額成為險企不斷關(guān)注的點(diǎn)，差異化的發(fā)展戰(zhàn)略成為險企持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路，創(chuàng)新型的保險產(chǎn)品也成為當(dāng)下保險產(chǎn)品的一大亮點(diǎn)。

二、我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

1.偏離了保險本質(zhì)。保險公司在產(chǎn)品開發(fā)上的創(chuàng)新空間很大程度源于互聯(lián)網(wǎng)的共享、開放，從“月亮險”、“脫光險”到“搖號險”，從“馬上發(fā)財”“、求愛”到“娛樂寶”，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品花樣繁多。部分產(chǎn)品在賺足眼球的同時，卻逐漸偏離了保險產(chǎn)品損失補(bǔ)償原則，成為類博彩或類理財產(chǎn)品。保險產(chǎn)品的跨區(qū)域銷售，易導(dǎo)致后續(xù)服務(wù)與銷售脫節(jié)。保險產(chǎn)品不同于其他商品，車險、家財險等在事故發(fā)生后的第一時間，都需要有專業(yè)人員進(jìn)行現(xiàn)場查勘、損失核實，這對于當(dāng)?shù)貨]有分支機(jī)構(gòu)的保險公司，增加了服務(wù)難度，服務(wù)質(zhì)量難以保障，發(fā)生糾紛的機(jī)率增加。

2.存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險。部分險企對互聯(lián)網(wǎng)銷售的新型產(chǎn)品的風(fēng)險提示上存在問題，虛化“保險產(chǎn)品”字樣以吸引客戶的眼球。公司與保戶信息不對稱，存在逆向選擇風(fēng)險。目前，創(chuàng)新型的保險產(chǎn)品一般在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售，相較于傳統(tǒng)的銷售渠道，保戶了解產(chǎn)品主要通過與險企的線上人員進(jìn)行線上溝通，這一情況十分容易造成雙方信息不對稱。一方面，保戶對于保險產(chǎn)品的了解只能通過險企網(wǎng)站的宣傳以及其他保戶的評價，對于保險產(chǎn)品的風(fēng)險了解不夠充分，具有片面性；另一方面，投保人在個人情況的填寫上約束性較小，保險公司的工作人員無法現(xiàn)場驗證，易出現(xiàn)騙保行為。由于雙方間信息不對稱性，極易產(chǎn)生雙方矛盾，對于雙方的利益在一定程度上都有損害。

3.制度缺失風(fēng)險。與我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展相比，我國在互聯(lián)網(wǎng)方面的法律制度的發(fā)展較為緩慢，對于網(wǎng)上銷售保險行為所引發(fā)的爭議，在法律法律保護(hù)方面更是少之又少，保險部門現(xiàn)行的監(jiān)管政策難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的發(fā)展。雖然我國早在2004年就推出了《電子簽名法》，但是電子保單的有效性和法律地位比較模糊，監(jiān)管還缺乏統(tǒng)一規(guī)范和明確要求。對于與保險公司合作的第三方網(wǎng)站資質(zhì)認(rèn)證問題，電子商務(wù)平臺的相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以及整個保險銷售、售后環(huán)節(jié)的合法性的監(jiān)管都是亟待解決的問題。

三、完善我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的對策建議

1.加快產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品體系。為滿足保戶不斷增長的消費(fèi)需求，險企應(yīng)保持高度的市場敏感度，不斷提高企業(yè)的創(chuàng)新能力，定期推出適應(yīng)市場需求的保險產(chǎn)品。對于險種的創(chuàng)新，一定要立足保險產(chǎn)品本身，在產(chǎn)品開發(fā)過程中，將滿足保戶的保險需求放在開發(fā)產(chǎn)品的首要地位；此外，在保險費(fèi)率的設(shè)立環(huán)節(jié)要將產(chǎn)品精算與風(fēng)控模型相結(jié)合；為保證企業(yè)的經(jīng)營安全，在進(jìn)行保險產(chǎn)品創(chuàng)新時要注意保險金額的控制，保證保險資金的安全。

2.轉(zhuǎn)變營銷理念，提升服務(wù)質(zhì)量。在傳統(tǒng)保險銷售渠道中，市場占有重要的地位，通過開發(fā)保險渠道進(jìn)行保險產(chǎn)品的銷售是傳統(tǒng)保險產(chǎn)品銷售的重要方式，而對于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新保險而言，網(wǎng)絡(luò)直銷成為重要一環(huán)，保險產(chǎn)品的銷售等都圍繞這客戶，保險公司的服務(wù)也直接面向客戶，因而“以客戶為中心”的服務(wù)宗旨應(yīng)成為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新保險的重要理念，通過提升企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量來不斷提升企業(yè)的市場占有率，樹立企業(yè)形象。

3.積極修訂法律法規(guī)適應(yīng)新的發(fā)展。健全的監(jiān)管保障是創(chuàng)新型保險產(chǎn)品不斷發(fā)展的必要保證，良好的市場環(huán)境為產(chǎn)品的創(chuàng)新提供肥沃的土壤。政府監(jiān)管部門應(yīng)加快腳步，不斷完善目前在監(jiān)管領(lǐng)域內(nèi)所存在的監(jiān)管不足等問題，為保險產(chǎn)品的創(chuàng)新提供政策上的保駕護(hù)航。對于險企業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，政府相關(guān)部門應(yīng)采取包容的態(tài)度，包容在創(chuàng)新中存在的問題，鼓勵險企進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，大力支持重點(diǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新；同時，政府應(yīng)盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)制度，從法律層面入手，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

[1]李紅坤，邵宇.我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新瓶頸分析及其對策. 江西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2010.

[2]王燕等.我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀和前景研究. 經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2015.

[3]夏梅風(fēng).論保險創(chuàng)新能力是保險公司的核心競爭力. 保險研究專論，2003.

作者簡介：徐丹（1993.3—），女，籍貫：沈陽；民族：滿；學(xué)歷：本科。