閆軍

近幾年，BAT隊(duì)列中，馬云以一款余額寶的爆款產(chǎn)品，成功切入了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，旗下的螞蟻金服聲勢(shì)節(jié)節(jié)攀升。騰訊借助微信也是撬走了互聯(lián)網(wǎng)金融的大塊蛋糕。后起之秀京東金融也是搞得如火如荼，這些公司甚至有了獨(dú)立上市的計(jì)劃。相比之下，一直在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域沒有爆款產(chǎn)品推出的百度金融落后了許多。

面對(duì)四面強(qiáng)敵，李彥宏顯然坐不住了，他準(zhǔn)備親自上陣。去年12月，百度調(diào)整內(nèi)部架構(gòu)，成立百度金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG），該金融事業(yè)群組由百度副總裁朱光負(fù)責(zé)日常工作，直接向李彥宏匯報(bào)，這也就意味著李彥宏親自抓百度金融工作。對(duì)此，外界的解讀是李彥宏將金融上升為百度戰(zhàn)略級(jí)位置。

在今年的4月13日，百度CEO李彥宏在內(nèi)部郵件中明確表示：“我會(huì)把更多的時(shí)間和精力放在互聯(lián)網(wǎng)金融、無人駕駛車、人工智能等創(chuàng)新業(yè)務(wù)上，同時(shí)更多地從戰(zhàn)略層面關(guān)注內(nèi)容生態(tài)、服務(wù)生態(tài)、金融生態(tài)的布局和建設(shè)。”

于是我們注意到，6月初，百度將與太平洋產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)起設(shè)立一家股份制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，計(jì)劃做我國(guó)首家真正基于大數(shù)據(jù)的科技型互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)公司。這也是繼去年11月百度聯(lián)合安聯(lián)保險(xiǎn)、高瓴資本擬發(fā)起設(shè)立百安保險(xiǎn)后，再度在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)力。

近期還剛剛把萬億理財(cái)操盤手、前光大銀行資產(chǎn)管理部總經(jīng)理張旭陽成功挖角，張旭陽任副總裁，分管百度金融體系下理財(cái)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

盡管李彥宏親抓，業(yè)務(wù)觸角也覆蓋到金融各個(gè)領(lǐng)域，但百度金融一直沒有一款爆款、有影響力的產(chǎn)品出現(xiàn)。在市場(chǎng)逐漸被阿里、騰訊、京東搶占后，百度在金融領(lǐng)域還有多少空間與優(yōu)勢(shì)，李彥宏到底有無把握追趕成功，我們還需要拭目以待。

不過，百度金融相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)于未來還是信心滿滿，他向《投資者報(bào)》記者介紹，基于百度每天響應(yīng)60億次搜索請(qǐng)求的大數(shù)據(jù)以及以“百度大腦”為代表的人工智能將是百度金融的差異化優(yōu)勢(shì)。

在BAT隊(duì)列中落后

細(xì)數(shù)一下，盡管百度布局金融的時(shí)間相對(duì)較晚，直到2013年才開始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，但金融牌照早已覆蓋眾多領(lǐng)域，甚至超過了騰訊。從支付、消費(fèi)信貸、征信到基金、證券、保險(xiǎn)、銀行，再到眾籌，百度金融幾乎覆蓋了互聯(lián)網(wǎng)金融的大部分業(yè)務(wù)范圍。但是要讓消費(fèi)者說出，百度金融究竟有哪一款產(chǎn)品出名，這又很難。

其中，作為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈上的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，支付一直是兵家必爭(zhēng)之地。百度金融同樣重視支付業(yè)務(wù)。這不僅是培育用戶黏性的重要工具，也是O2O業(yè)務(wù)的橋梁。

據(jù)悉，百度錢包今年春節(jié)參與BAT紅包大戰(zhàn)，聯(lián)動(dòng)了手機(jī)百度、百度地圖、百度糯米等百度生態(tài)的核心產(chǎn)品，通過這些流量入口，勾連用戶吃穿住用行的五大場(chǎng)景，即通過紅包激活消費(fèi)，塑造支付入口。其中，在電影票房方面，百度錢包聯(lián)合百度糯米搶占四成以上的在線電影平臺(tái)份額，為全國(guó)票房貢獻(xiàn)28.3%的份額。

百度錢包活躍賬戶數(shù)也獲得空前增長(zhǎng)，由2015年年末的5300萬增加到今年一季度的6500萬，同比更是翻倍。但是和之前早早布局的支付寶、微信支付相比仍有不小距離，數(shù)據(jù)顯示，截至2016年2月底，支付寶實(shí)名用戶數(shù)已經(jīng)超過4.5億。此外，微信支付在今年一季度用戶數(shù)也達(dá)到4億。

由此看來，支付業(yè)務(wù)還需努力，在消費(fèi)金融方面，百度FSG則占據(jù)了場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)。百度相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，以“百度有錢花”切入，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立征信體系，讓金融供給惠及普羅大眾，目前通過手機(jī)百度、百度糯米形成的生態(tài)聯(lián)動(dòng)，百度消費(fèi)金融已在教育領(lǐng)域落地，用戶可享受遠(yuǎn)程異地預(yù)授信，并獲得秒批體驗(yàn)。此外，旅游、二手車、家裝等領(lǐng)域的開拓也正快速地展開。但是從品牌影響力上，百度“有錢”明顯不能與螞蟻金服的“花唄”、京東金融的“白條”相抗衡。

此外，正在籌備的百信銀行、百安保險(xiǎn)由于未正式營(yíng)業(yè)，無法判斷前景。其他金融業(yè)務(wù)，包括基金、證券、保險(xiǎn)、眾籌等產(chǎn)品在市場(chǎng)上聽不到聲音。此前的百度百發(fā)、百賺等創(chuàng)新金融產(chǎn)品，也很少出現(xiàn)在公眾視野中了。

面對(duì)錯(cuò)過支付入口的先發(fā)優(yōu)勢(shì)、缺少“引爆”款產(chǎn)品、各業(yè)務(wù)賬戶未完全打通等現(xiàn)狀，李彥宏近期出的招數(shù)能夠助力百度金融追趕競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手嗎？

百度的新招數(shù)

越來越多的科技公司進(jìn)擊金融領(lǐng)域，誕生了FinTech（金融科技）類型公司，當(dāng)前全球金融科技公司數(shù)量從2015年4月之前的800多家猛增至現(xiàn)在的2000多家。這些FinTech公司正在利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)重新定義人們的金融生活。

數(shù)據(jù)顯示，百度目前是全球最大的互聯(lián)網(wǎng)入口之一，擁有超過6億移動(dòng)用戶和14款用戶過億的移動(dòng)APP。百度每天響應(yīng)60億次搜索請(qǐng)求，海外足跡遍布200多個(gè)國(guó)家，中國(guó)網(wǎng)民更是平均每人每天使用10次百度搜索。百度金融的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，龐大的數(shù)據(jù)成為百度在金融業(yè)務(wù)上的發(fā)力點(diǎn)。

他們表示，在同一時(shí)間在百度上搜索同樣的關(guān)鍵詞，這些人的群體性需求、群體用戶畫像就會(huì)出現(xiàn)，將數(shù)據(jù)信息傳遞給產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)制定策略與落地實(shí)施，再針對(duì)用戶畫像進(jìn)行精準(zhǔn)的金融業(yè)務(wù)推送成為百度金融的核心優(yōu)勢(shì)。

在大數(shù)據(jù)之后，李彥宏認(rèn)為，人工智能將成為新的風(fēng)口。他認(rèn)為，人工智能對(duì)于金融也會(huì)產(chǎn)生變革性影響，可以真正做到讓征信升級(jí)。百度FSG總經(jīng)理朱光也表示：“以‘百度大腦為代表的百度人工智能正在推動(dòng)著高效服務(wù)連接、無人駕駛和普惠金融等領(lǐng)域的發(fā)展?！?/p>

從目前來看，百度金融在人工智能方面有兩方面考慮，首先是和其他理財(cái)平臺(tái)一樣，結(jié)合百度人工智能研發(fā)成果，以智能投顧為著力點(diǎn)，為用戶提供智能化的資產(chǎn)配置服務(wù)。其次，此次成立互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)公司是對(duì)“智能+保險(xiǎn)”的試水，新公司融合百度地圖等數(shù)據(jù)與太平洋雙方的優(yōu)勢(shì)，將探索出車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)的全新模式。

互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)早有先例，去年11月，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安與股東方平安保險(xiǎn)發(fā)布了首個(gè)以O(shè)2O合作共保模式推出的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)“保骉”，保骉車險(xiǎn)將依托兩家公司各自領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)資源，根據(jù)用戶的駕駛習(xí)慣等多維度因子實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)。百度金融在車險(xiǎn)領(lǐng)域會(huì)如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)與人工智能進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，還需等其產(chǎn)品說話。

百信銀行被寄予厚望

在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行是傳統(tǒng)金融構(gòu)造中重要的組成之一。在去年第一批民營(yíng)銀行落地后，百度也積極申請(qǐng)籌備銀行。去年11月，中信銀行發(fā)布公告稱，擬與百度合作共同設(shè)立直銷銀行，該直銷銀行擬定名稱為“百信銀行股份有限公司”，注冊(cè)資金20億元，由中信銀行控股。

不過，發(fā)布公告之后，百信銀行卻遲遲未有落地的消息。據(jù)悉，今年中信銀行在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上透露，百信銀行已經(jīng)向銀監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)受理，可能還需要等待國(guó)務(wù)院的審批。

與此同時(shí)，從今年5月份開始，重慶富民銀行、四川希望銀行紛紛獲批籌建，民營(yíng)銀行迎來第二批“開閘期”，百信銀行能否趕上這一波風(fēng)口還不得而知。

另一方面，騰訊和阿里巴巴又搶占了先機(jī)。近日，銀監(jiān)局批復(fù)了微眾銀行的首輪增資12億元，投后估值為320億元；網(wǎng)商銀行披露的截至今年一季度的業(yè)績(jī)顯示，成立8個(gè)月以來，已經(jīng)覆蓋80萬家小微企業(yè)，放出450億元授信貸款。

不過，李彥宏并不打算走其他民營(yíng)銀行的路子，從目前披露的信息來看，百信銀行是由傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)，計(jì)劃成為國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人模式的直銷銀行，但具體運(yùn)營(yíng)將有別于傳統(tǒng)電子銀行部門下設(shè)的直銷銀行，百度會(huì)有哪些突出的模式和創(chuàng)新點(diǎn)？業(yè)界對(duì)此期待仍然較高。

有分析人士指出，在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，不管是銀行，抑或者保險(xiǎn)方面，百度都喜歡選擇和傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)合作，占小股的方式快速切入，一方面有利于快速在多領(lǐng)域布局，但是小股份能否獲得充分的話語權(quán)還未可知，顯得略保守。

對(duì)此，百度金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“雖然說互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，但卻并不等同于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)思維的重要性毋庸置疑。在銀行和保險(xiǎn)方面，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)有其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，百度作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也有獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，兩者的合作中，我們要做的是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，各取所長(zhǎng)?！?/p>

實(shí)力派張旭陽加入

盡管布局略晚，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)前景巨大，李彥宏自然不會(huì)將金融“大蛋糕”拱手相讓，而且當(dāng)前金融科技的運(yùn)營(yíng)模式還在探索，盈利前景仍不明朗，或正是“群雄逐鹿”的好時(shí)機(jī)。

在業(yè)務(wù)開展之前，團(tuán)隊(duì)的搭建極其重要。和螞蟻金服、京東金融選擇財(cái)務(wù)出身的“當(dāng)家人”不同，百度FSG總經(jīng)理朱光并沒有金融或者財(cái)務(wù)方面的從業(yè)背景。公開資料顯示，朱光2008年12月加盟百度，長(zhǎng)期在百度負(fù)責(zé)百度大市場(chǎng)、公關(guān)及政府關(guān)系團(tuán)隊(duì)。

此前百度金融已吸納原美國(guó)運(yùn)通高級(jí)副總裁王勁加盟，20年風(fēng)控管理經(jīng)驗(yàn)與百度人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)融合，獨(dú)創(chuàng)百度特色的風(fēng)控管理體系，守護(hù)用戶資金安全。

這一次，百度金融將橄欖枝拋向了前光大銀行資產(chǎn)管理部總經(jīng)理張旭陽。6月16日，張正式加入百度任副總裁，分管百度金融體系下理財(cái)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，同樣向朱光匯報(bào)。

據(jù)悉，張旭陽在光大銀行工作19年之久，在他帶領(lǐng)下的光大銀行理財(cái)規(guī)模已在2015年突破萬億元。對(duì)于加入百度的原因，張認(rèn)為，理財(cái)業(yè)務(wù)的未來在于以綜合服務(wù)見長(zhǎng)的大型資產(chǎn)管理公司，不僅局限現(xiàn)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)正改變著金融信息的不對(duì)稱性。

銀河政策首席策略分析師孫建波認(rèn)為，張旭陽從事的業(yè)務(wù)領(lǐng)域正好與百度互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)契合。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，張的加入，或?qū)榘俣冉鹑诘馁Y產(chǎn)管理帶來有影響力的產(chǎn)品，擺脫當(dāng)前的尷尬。