張文琦

摘 要：隨著機(jī)器視覺技術(shù)的發(fā)展，基于攝像頭圖像解析技術(shù)在汽車駕駛安全輔助領(lǐng)域的應(yīng)用逐漸占據(jù)重要地位。基于此類技術(shù)的附加應(yīng)用不斷外延，有的企業(yè)嘗試?yán)孟嚓P(guān)的數(shù)據(jù)因子融入保險領(lǐng)域，并積極地參與保費(fèi)改革及相關(guān)實(shí)踐工作。杭州好好開車科技有限公司就提供安裝在汽車上的前置攝像頭為駕駛員提供汽車駕駛安全輔助（ADAS）告警功能，并嘗試?yán)脭z像頭獲取的危險駕駛數(shù)據(jù)作為統(tǒng)計(jì)因子，為保險公司提供駕駛員自然駕駛行為危險性評價，從而制定個性化車險（UBI）產(chǎn)品及階梯保費(fèi)模式。既能為駕駛?cè)藛T在日常駕駛過程中危險告警，又能將對駕駛?cè)藛T駕駛習(xí)慣及危險駕駛概率提供豐富的側(cè)寫及評價因子，為保險公司車險定價及盈利模式改變提供可視化及可量化統(tǒng)計(jì)依據(jù)。

關(guān)鍵詞：駕駛安全輔助；ADAS；UBI

一、基于圖像傳感器ADAS技術(shù)的發(fā)展

（一）國內(nèi)外相關(guān)技術(shù)發(fā)展及應(yīng)用

機(jī)器視覺技術(shù)的快速發(fā)展，推動著攝像頭圖像識別在汽車安全領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用。作為內(nèi)容更為豐富的圖像數(shù)據(jù)，比起傳統(tǒng)超聲波及雷達(dá)傳感器在這一領(lǐng)域的應(yīng)用，給出了更直觀及有效的感知內(nèi)容，包括紅綠燈識別、交通道路識別等獨(dú)有感知能力，使高一級的智能駕駛及安全技術(shù)得以快速發(fā)展。可以預(yù)見機(jī)器視覺技術(shù)的應(yīng)用除了前碰撞預(yù)警、車道偏離預(yù)警、行人碰撞預(yù)警等傳統(tǒng)ADAS功能還將延伸至完全無人駕駛階段。

其中，1999年成立的以色列公司mobileye在這一領(lǐng)域最值得關(guān)注。自成立以來，它專注在機(jī)器視覺領(lǐng)域，從全球范圍積累豐富的道路及車輛樣本，提取特征庫參數(shù)運(yùn)用到自己的產(chǎn)品中。通過切入汽車智能傳感器領(lǐng)域，擴(kuò)大其在全球汽車安全領(lǐng)域的市場份額并獲得成功。

國內(nèi)近年也涌現(xiàn)出近30家研發(fā)團(tuán)隊(duì)及企業(yè)，致力于研發(fā)類似技術(shù)及產(chǎn)品，如源自清華的蘇州智華、吉林大學(xué)的安智技術(shù)、中科院系的Minieye、源自麻省理工的Maxieye等，細(xì)分在汽車前后裝市場。產(chǎn)品形態(tài)也非常豐富，單目攝像頭，雙目攝像頭、環(huán)視等。

領(lǐng)域應(yīng)用的法制化也已經(jīng)在國外得以實(shí)現(xiàn)。至2018年美國擬強(qiáng)制要求制造商在新車內(nèi)安裝后視攝像頭，由此制造商自2014年起推出后視攝像頭前裝汽車。同年歐洲NCAP也推動汽車攝像頭的廣泛應(yīng)用，可以預(yù)見攝像頭技術(shù)在ADAS中會扮演越來越關(guān)鍵角色。

（二）國內(nèi)企業(yè)的創(chuàng)新

杭州好好開車科技有限公司是一家科技型創(chuàng)新企業(yè)，于2015年完成第一代“那狗”Adas產(chǎn)品的研發(fā)上市。產(chǎn)品以車載智能硬件為形態(tài)，主要功能是對駕駛過程中的車道偏離，前碰撞提供識別并預(yù)警，可以讓駕駛員在注意力分散或危機(jī)臨近前2.6秒做出提示。同時此設(shè)備識別出符合預(yù)警條件的視頻進(jìn)行采集，并以實(shí)時段內(nèi)的車輛傳感器數(shù)據(jù)經(jīng)過梳理挖掘后，可以對駕駛員自然駕駛習(xí)慣進(jìn)行分析，如剎車、加速、超車、急轉(zhuǎn)等。商業(yè)模式上它也另辟蹊徑，利用前置攝像頭ADAS技術(shù)結(jié)合UBI保險，在后裝及準(zhǔn)前裝領(lǐng)域拓展藍(lán)海并獲得各方的關(guān)注。

（三）機(jī)器視覺在智能汽車領(lǐng)域的潛力挖掘

在智能汽車領(lǐng)域以圖像為基礎(chǔ)的機(jī)器視覺應(yīng)用最為突出。隨著攝像頭成本下降、傳感性能提升和智慧視覺演算法的發(fā)展，在不久將來，更多攝像頭將在后視/環(huán)視和夜視系統(tǒng)、先進(jìn)駕駛輔助系統(tǒng)（ADAS）、視鏡替代和行車記錄儀、駕駛/車輛界面等應(yīng)用中使用延續(xù)并向更高階層發(fā)展。從現(xiàn)階段的單一目標(biāo)識別跟蹤到以后無人駕駛領(lǐng)域的關(guān)鍵傳感部件，都會存在并發(fā)展。視覺傳感技術(shù)有著其他傳感器不可替代的優(yōu)勢及功能，除了一些基礎(chǔ)功能，對目標(biāo)及場景有更豐富完整的參數(shù)描述：顏色、光亮、生物表情、場景邏輯描述等都有非凡的價值。

二、UBI車險在行業(yè)中的現(xiàn)狀

隨著視覺技術(shù)在汽車智能領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，其潛力及應(yīng)用也不斷被延伸。保險行業(yè)由于定價精度的要求及業(yè)績壓力的提高，提出增加測算因子獲取對駕駛員行為進(jìn)行更精確的描述。他們要求在合理必要的范圍下，獲取更詳細(xì)的出險場景參數(shù)及事故過程記錄。只有視覺能提供如此豐富的數(shù)據(jù)，所以基于視覺技術(shù)的UBI車險在行業(yè)中發(fā)展會走向一個蓬勃發(fā)展機(jī)遇。

（一）UBI在國外發(fā)展?fàn)顩r

為完善傳統(tǒng)車險定價因子，提高定價模型準(zhǔn)確性，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險的有效分類，國外早在90年代已對UBI車險進(jìn)行了積極的嘗試。第一代UBI車險是基于用戶使用量的產(chǎn)品（Usage Based Insurance），主要通過里程表讀取或支持GPS功能的車載設(shè)備讀取行駛里程數(shù)據(jù)，此類基于行駛里程作為車險定價的一個重要因子，也是最基礎(chǔ)的UBI產(chǎn)品；第二代UBI車險是基于用戶駕駛行為的產(chǎn)品（User Behavior Insurance），可以通過OBD（On-Board Diagnostic，車載診斷系統(tǒng)）設(shè)備讀取汽車CAN總線數(shù)據(jù)，獲取用戶駕駛行為基本信息并計(jì)數(shù)，如急加速、急剎車、急轉(zhuǎn)彎、車速等頻度數(shù)據(jù)，也可以直接通過智能終端中的傳感器獲取類似數(shù)據(jù)，并將這些用戶駕駛行為頻度數(shù)據(jù)作為車險定價的重要因子。

目前美國的UBI車險規(guī)模在整個車險市場的滲透率已達(dá)到近20%。歐洲地區(qū)UBI產(chǎn)品也得到了普遍推廣，應(yīng)用程度不斷加深，具有代表性的是英國Insure The Box公司的UBI項(xiàng)目：該公司發(fā)展迅猛，15年的UBI保單數(shù)較14年達(dá)到了45萬[1]，增長了40%。

（二）UBI在國內(nèi)發(fā)展?fàn)顩r

國內(nèi)車險市場競爭激烈，商用車險費(fèi)改正在全面進(jìn)行，對于車險產(chǎn)品創(chuàng)新要求愈發(fā)高起，為保險業(yè)帶來了全新挑戰(zhàn)。UBI產(chǎn)品作為能夠支持產(chǎn)品開發(fā)和精細(xì)定價工作的有效手段，有助實(shí)現(xiàn)技術(shù)方面和銷售方面的雙重突破，正是面對當(dāng)前市場環(huán)境的理想選擇。

目前國內(nèi)UBI車險尚處于起步階段，在積極進(jìn)行UBI試點(diǎn)，前景巨大。主要是基于OBD或智能手機(jī)模式。據(jù)預(yù)測，到2020年中國UBI車險滲透率將達(dá)到25%[2]。2015年全國車險保費(fèi)收入6199億元，同比增長12.4%，綜合我國汽車數(shù)量的增長和商業(yè)車險費(fèi)改的影響，到2020年時整個車險市場規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)1萬億元，屆時UBI車險規(guī)模將達(dá)2500億元！

三、ADAS與UBI結(jié)合的價值及意義

（一）ADAS與UBI的融合

ADAS（Advanced Driving Assistant System）高級駕駛輔助系統(tǒng)，是一種基于傳感器識別的主動預(yù)警汽車安全技術(shù)，通過對車輛工作狀況、行駛環(huán)境變化等信息進(jìn)行識別分析，可以對碰撞、騎線行駛、車道偏離等危險狀況識別分析，提前對駕駛員進(jìn)行預(yù)警以提醒其采取相應(yīng)措施，可以預(yù)防并減少事故的發(fā)生。據(jù)美國公路安全保險協(xié)會統(tǒng)計(jì)，90%以上的車險事故是由于駕駛員行為失當(dāng)造成[3]。美國公路安全保險協(xié)會通過要求加裝前碰撞預(yù)警及車道偏離預(yù)警系統(tǒng)的車輛進(jìn)行理賠數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)裝后有14%-40%[4]的事故減少量；據(jù)研究報告，ADAS預(yù)警系統(tǒng)會在出現(xiàn)危險狀況時，提前2.7秒發(fā)出警報，從而避免90%的碰撞事故[5]。

目前國內(nèi)《機(jī)動車運(yùn)行安全技術(shù)條件》GB7258標(biāo)準(zhǔn)正在修訂中，修訂稿提出了部分必要安全裝置和系統(tǒng)裝備的要求，并需要制定相關(guān)產(chǎn)品技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以保證標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施，這其中包括“車道偏離報警系統(tǒng)”、“前車碰撞預(yù)警系統(tǒng)”兩個標(biāo)準(zhǔn)。其中還進(jìn)一步提升了對大中型載人客車的安全性要求，針對車身長度大于11m的客車要求強(qiáng)制加裝符合標(biāo)準(zhǔn)的車道偏離報警、前車碰撞預(yù)警ADAS系統(tǒng)[6]。

基于前置攝像頭圖像技術(shù)的ADAS系統(tǒng)雖然在預(yù)防事故方面表現(xiàn)出色，但價格高昂，例如以色列Mobileye的售價近萬元，影響其大規(guī)模推廣。國內(nèi)不少企業(yè)通過自主研發(fā)及技術(shù)融合，實(shí)現(xiàn)較低成本的解決方案，更有部分已經(jīng)推出產(chǎn)品并進(jìn)行了大規(guī)模市場的有效性驗(yàn)證。

杭州好好開車自主研發(fā)的ADAS系統(tǒng)——“那狗NICIGO”系列產(chǎn)品，除了包含ADAS主流功能：前碰撞追尾預(yù)警、車道偏離預(yù)警、騎線行駛提醒、前車移動提醒及聯(lián)網(wǎng)等功能，價格在千元以下，讓ADAS的大規(guī)模推廣成為可能。

同時，針對國內(nèi)車險行業(yè)整體賠付率居高不下的困局，費(fèi)改后保險公司對提高車險定價能力的內(nèi)在需求，基于OBD及智能手機(jī)模式UBI的因子不足，杭州好好開車科技有限公司在汲取ADAS產(chǎn)品在國外的成功經(jīng)驗(yàn)，除了研發(fā)了基于前置攝像頭的ADAS產(chǎn)品，還提出ADAS+UBI模式，將在提高駕駛安全、事故預(yù)防、保險欺詐防范、提高保險公司風(fēng)險識別能力、客戶管理能力等多方面帶來幫助。

（二）ADAS與UBI融合的意義

增加保險定價參考因子，通過圖像及場景分析更精確有效地給出駕駛?cè)藛T行為側(cè)寫，擬合適應(yīng)更多場景測算參數(shù)并給出模型，是ADAS與UBI融合的基礎(chǔ)及價值。

1、能有效預(yù)防事故，降低車險賠付率

ADAS在預(yù)防事故的作用在國外已經(jīng)得到大量的驗(yàn)證，ADAS+UBI模式將從以下四個方面來預(yù)防事故、降低車險賠付率：一是ADAS的預(yù)警功能，通過識別危險狀況并提前對駕駛?cè)诉M(jìn)行預(yù)警以采取相應(yīng)措施，有效避免事故的發(fā)生；二是通過對駕駛過程中的不良行為進(jìn)行實(shí)時提醒糾正，以及用戶駕駛行為的合理評分、及時診斷反饋，能夠改善用戶駕駛行為并進(jìn)而減少事故；三是ADAS+UBI模式中對低風(fēng)險客戶給予更多折扣的優(yōu)惠，將激勵客戶改善駕駛行為；四是部分ADAS產(chǎn)品附帶碰撞檢測、行車記錄等功能，為事故理賠提供了電子證據(jù)，有助于打假防騙。

ADAS+UBI模式預(yù)計(jì)能降低賠付支出10%-30%。到2020年預(yù)計(jì)國內(nèi)UBI車險規(guī)模將達(dá)到2500億元，以60%的賠付率計(jì)，賠付成本為1500億元，采用ADAS+UBI模式預(yù)計(jì)能直接降低賠付成本150-450億元，對整個社會的貢獻(xiàn)更是難以估量。

2、能提高保險公司的風(fēng)險識別能力、定價能力、客戶管理水平

先進(jìn)的ADAS系統(tǒng)除了能采集一般的三急（急加速、急剎車、急轉(zhuǎn)彎）、車速、里程及里程分布、駕車時間分布等用戶駕駛行為數(shù)據(jù)，更重要的是能收集與事故發(fā)生直接相關(guān)的ADAS預(yù)警信息，比如前碰撞預(yù)警、車道偏離預(yù)警、騎線行駛、疲勞駕駛、駕車時打電話及操作手機(jī)等預(yù)警信息，同時考慮天氣、路況等其他因素，通過對更多維度的用戶風(fēng)險因子的分析，再結(jié)合傳統(tǒng)的從車、從人、保單定價因子，ADAS+UBI模式能有效提高保險公司的風(fēng)險識別能力、定價能力，進(jìn)而提高承保、續(xù)保等各個環(huán)節(jié)的客戶管理水平。

3、ADAS+UBI能實(shí)時反映用戶風(fēng)險，便于用戶的動態(tài)管理

ADAS+UBI模式通過對多維度的用戶風(fēng)險因子進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，可以建立能準(zhǔn)確反映用戶實(shí)時風(fēng)險的駕駛行為評分模型。通過對用戶駕駛行為的實(shí)時監(jiān)控，保險公司可以主動介入到對用戶的動態(tài)管理中，車隊(duì)管理者可以及時發(fā)現(xiàn)具有較大風(fēng)險的駕駛?cè)藛T，個人用戶也可以通過模型的反饋結(jié)果及時改善自身的駕駛行為，便于各方一起來進(jìn)行風(fēng)險的管控。

4、能改善用戶駕駛行為，提高駕駛安全，降低用戶保費(fèi)成本

先進(jìn)的ADAS系統(tǒng)可以對用戶駕駛過程中的不良行為進(jìn)行實(shí)時預(yù)警，并通過APP提供駕駛行為評分的事后診斷、反饋，同時ADAS+UBI模式對于具有良好駕駛行為用戶給予更多折扣的激勵，都能夠促使用戶改善自身的駕駛行為。好好開車目前已聯(lián)合多家保險公司開展了試點(diǎn)項(xiàng)目，其中從2015年10月開始在建德對100輛營運(yùn)車進(jìn)行了“那狗”的安裝，試點(diǎn)半年時間以來，效果顯著：用戶駕駛行為得分由開始平均的63.2上升到74.1，駕駛行為得分平均提高超過15%。用戶駕駛行為的改善，將提高駕駛的安全性，減少事故，從而也能降低用戶的油耗以及保費(fèi)支出。ADAS+UBI模式預(yù)計(jì)能給用戶帶來3%-8%的油耗下降，以及節(jié)省至少5%的保費(fèi)支出。

四、結(jié)合的前景及障礙

按照保險業(yè)十三五規(guī)劃，到2020年中國車險市場規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)1萬億元，屆時UBI市場規(guī)模將達(dá)2500億元，市場容量的擴(kuò)大，為ADAS與UBI融合發(fā)展帶來巨大機(jī)遇。

首先，新興保險企業(yè)推出的差異化階梯化UBI產(chǎn)品用戶的接受度極高；

然后，社會對公平、公正、誠信呼聲越來越高，要求保險業(yè)執(zhí)行差異化定價；

其次，保險業(yè)整體發(fā)展也要求對客戶服務(wù)給出更多元化、個性化的轉(zhuǎn)變；

最后，保險業(yè)傳統(tǒng)策略因定價因子采集局限，不能準(zhǔn)確評估駕駛行為的真實(shí)風(fēng)險，需要圖像及實(shí)時數(shù)據(jù)來豐富；

而ADAS+UBI模式有望帶來車險規(guī)模和效益的同步提升，對于中國車險市場的健康發(fā)展，具有不可估量的作用。機(jī)遇與挑戰(zhàn)是并存的，我們同時也要關(guān)注以下問題并予以解決：

第一，目前國內(nèi)尚無相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，車道偏離報警系統(tǒng)、前車碰撞預(yù)警系統(tǒng)兩個ADAS標(biāo)準(zhǔn)正在制定當(dāng)中。相關(guān)部門應(yīng)該加快中國ADAS標(biāo)準(zhǔn)的建立，讓ADAS行業(yè)有標(biāo)準(zhǔn)可依，同時在標(biāo)準(zhǔn)制定中應(yīng)該把保險業(yè)的應(yīng)用需求納入進(jìn)去。

第二，UBI在推廣初期不可避免會遇到用戶接受度的問題，本質(zhì)上是用戶對于個人隱私數(shù)據(jù)安全的擔(dān)心，解決這個問題的關(guān)鍵在于盡快完善相關(guān)法律法規(guī)以實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)的界定，當(dāng)然這需要各方的相互理解和妥協(xié)，在獲取便利和犧牲一些隱私數(shù)據(jù)方面找到一個平衡。

第三，傳統(tǒng)保險業(yè)的決策體制決定了其在對ADAS+UBI的謹(jǐn)慎。首先車險體量與財(cái)險和人壽比較還有一定差距，盈利考核的急迫程度還不明顯；其次，即便對國外實(shí)踐多年的OBD+UBI國內(nèi)保險業(yè)尚未落地，對于新興而起的ADAS+UBI的模式則保持關(guān)注及等待的態(tài)度；

第四，ADAS與UBI本身的技術(shù)發(fā)展成熟度也會影響兩者結(jié)合在保險領(lǐng)域的應(yīng)用；

第五，網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的局限也對相關(guān)數(shù)據(jù)獲取有極大的影響。首先，攝像頭采集的圖像數(shù)據(jù)容量較大，運(yùn)營商資費(fèi)過高造成數(shù)據(jù)采集成本的過高，企業(yè)難以承受；其次，無線網(wǎng)絡(luò)的傳送質(zhì)量也會影響數(shù)據(jù)采集的完整性及實(shí)時性。

五、總結(jié)

復(fù)合圖像技術(shù)的ADAS對保險業(yè)的進(jìn)步推動已經(jīng)被證明，但真正廣泛推廣還需要各方面的支持。ADAS+UBI的融合應(yīng)用是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工作，完全由某一方主體進(jìn)行推進(jìn)速度較慢，需要政府、監(jiān)管部門、保險公司、行業(yè)平臺、科研院所、營運(yùn)公司、以及企業(yè)等通力合作，共享資源，這樣才能探索出符合中國國情的技術(shù)及商業(yè)模式。

（作者單位：上海宜目汽車技術(shù)有限公司）

參考文獻(xiàn)：

[1] Insure The Box：Telematics gaining popularity in the UK

[2] 興業(yè)證券：車險費(fèi)率改革，UBI千億市場啟動

[3] IIHS：Drivers and Driver Assistance Systems-How well do they match？2013 Driving Assessment Conference，NY，June 18，2013

[4] IIHS：IIHS study show 14%-40% reduction in insurance claims for cars fitted with LDW and FCW systems

[5] AXA Winterthur（Swiss insurance company）：Forward Collision Accidents，4th February 2009，Accident Research，Bettina Sinzig

[6] 全國汽車標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會：修訂國家標(biāo)準(zhǔn)GB7258《機(jī)動車運(yùn)行安全技術(shù)條件》（征求意見稿）編寫說明