邢　琳

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小額信貸公司法律問題研究
——以普惠金融為視角

邢琳

摘要：發(fā)展普惠金融，發(fā)展小額貸款，對(duì)于縮小貧富差距，對(duì)于支持農(nóng)民和小微企業(yè)的發(fā)展具有重要的意義，也是我國金融體制改革的一個(gè)重要突破方向。當(dāng)前，小額貸款公司試點(diǎn)工作已經(jīng)開展，在實(shí)際中也面臨不少法律風(fēng)險(xiǎn)和問題，嚴(yán)重阻礙了小額信貸公司的發(fā)展。鑒于此，有必要對(duì)小額貸款公司加強(qiáng)監(jiān)管，擴(kuò)充融資渠道，完善相關(guān)法律法規(guī)等，以保障小額信貸公司健康持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融；小額信貸公司；法律問題；對(duì)策

普惠的概念是普遍的、無歧視，來源于國際貿(mào)易領(lǐng)域，特別強(qiáng)調(diào)對(duì)弱勢群體的傾斜性保護(hù)，在金融領(lǐng)域引進(jìn)普惠的概念是對(duì)傳統(tǒng)金融理念的極大顛覆。普惠金融的理念就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的客戶進(jìn)行服務(wù)，給予低端客戶和貧困人口更多的機(jī)會(huì)能夠從事金融事務(wù)。正如2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯教授說：信貸權(quán)是人權(quán)。將信貸與人權(quán)化等也就是說人人都有權(quán)利獲得金融奇偶股服務(wù)。只有每個(gè)人都擁有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，才能夠保證經(jīng)濟(jì)發(fā)展的普惠性，才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同進(jìn)步，共同富裕，促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展。

一、小額信貸公司面臨的主要法律問題

(一)身份定位尷尬

為了規(guī)范小額貸款公司的發(fā)展，中國銀監(jiān)會(huì)與中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，在指導(dǎo)意見中小額信貸公司被界定為“企業(yè)法人”，因此，其受到《公司法》的約束與規(guī)制，但是，小額信貸公司的放貸行為顯然屬于金融領(lǐng)域，具有明顯的金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，其運(yùn)作也與眾多的商業(yè)銀行沒有本質(zhì)的差異。

鑒于小額信貸公司的性質(zhì)，貸款的客戶以及覆蓋范圍，其應(yīng)該受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管。但是，一方面法律明確規(guī)定對(duì)賦予明確分身的金融機(jī)構(gòu)：貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等同樣從事小額貸款的主體進(jìn)行監(jiān)督管理，但是小額信貸公司并不是金融機(jī)構(gòu)，它是企業(yè)，因此，它不受《商業(yè)銀行法》的監(jiān)管約束；另一方面根據(jù)小額信貸公司的企業(yè)定位，其應(yīng)該依據(jù)《公司法》進(jìn)行管理，但是在《公司法》中缺乏對(duì)貸款業(yè)務(wù)的約束，這就使得小額信貸公司陷入無法可依的尷尬境地。

(二)市場定位不清

發(fā)展小額信貸公司是為了引導(dǎo)資金流向欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系，支持新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)三農(nóng)問題的完善解決。同時(shí)在《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中要小額信貸公司堅(jiān)持“小額、分散”的原則自主選擇貸款對(duì)象，鼓勵(lì)信貸公司為微型企業(yè)和農(nóng)戶提供信貸服務(wù)。但是，實(shí)際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小額信貸公司往往為了追求利潤最大化，都對(duì)小額貸款不感興趣。小額信貸公司如果發(fā)放小額貸款，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)，就很難獲得更多的利潤，影響其市場生存競爭，這也嚴(yán)重打擊了小額貸款公司的積極性。如果小額信貸公司作為企業(yè)法人，那么其性質(zhì)就是盈利，而堅(jiān)持“小額、分散”和服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨就會(huì)違背企業(yè)的定位。由此可見，小額貸款公司面臨市場定位不清的困境。

(三)小額信貸公司資金來源問題

《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中規(guī)定了小額信貸公司資金來源的渠道：捐贈(zèng)資金、股東繳納的資本金以及不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，且在金融機(jī)構(gòu)所得融資不能超過資本凈額的50%。在小額信貸公司資金來源的渠道中股東繳納的資本金是公司運(yùn)營的主要資本來源，是公司的自有資金，出現(xiàn)流動(dòng)資金短缺時(shí)可以從銀行融入移動(dòng)比例的借貸資金來支撐自身的發(fā)展。由于小額信貸企業(yè)的性質(zhì)及其份額構(gòu)成，貸款業(yè)務(wù)主要靠自有資本來支撐，小額信貸公司實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力與出資人投入資金成正比。據(jù)調(diào)查，在我國的400多家小額信貸公司中大部分要靠外部不斷注入資金來維持運(yùn)營。由于小額貸款公司的商業(yè)法人屬性，很難得到個(gè)人捐贈(zèng)，這就使得小額信貸公司資金來源匱乏，了不確定性的因素。而《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中規(guī)定了小額信貸公司銀行融資不能夠超過資金凈額的50%，如果小額信貸公司注冊資金較小就會(huì)使得融資額度較小，這嚴(yán)重限制了信貸公司的融資方式與融資力度，影響到信貸公司的資金周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致小額貸款公司難以持續(xù)經(jīng)營。

二、化解小額信貸公司法律問題策略

(一)明確法律定位

首先要肯定小額信貸公司的創(chuàng)新發(fā)展，它在商業(yè)運(yùn)作及其服務(wù)對(duì)象定位上都是值得肯定的。而央行和銀監(jiān)會(huì)通過設(shè)立小額信貸公司來參與金融服務(wù)有利于解決中小企業(yè)的融資難與農(nóng)業(yè)資源缺乏等問題，有利于激活農(nóng)村市場提高農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的資源利用率和配置率，完成小額信貸公司從民間金融向正規(guī)金融的轉(zhuǎn)變。國家法律部門要明晰小額信貸公司的定位，可以設(shè)立《小額信貸法》，在法律層面確定小額信貸公司金融服務(wù)定位，制定相應(yīng)的準(zhǔn)入、退出機(jī)制與經(jīng)營范圍等?？梢韵刃性圏c(diǎn)，分兩種方式運(yùn)營。一種是能夠提供綜合性金融服務(wù)的小額金融機(jī)構(gòu)，另一種是現(xiàn)行的“只貸不存”的貸款公司。但是，在試點(diǎn)小額金融機(jī)構(gòu)之前，法律的制定要綜合考量，確定嚴(yán)格的資格審查和審批程序。在經(jīng)營過程中無論那種模式都要堅(jiān)持小額貸款的基本原則，實(shí)現(xiàn)“銜接資金鏈條，應(yīng)急救急”的功能定位，為困難中小企業(yè)服務(wù)，為三農(nóng)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)小額、分散的貸款要求，保證人人享受到金融服務(wù)的權(quán)利，防止小額信貸公司在追逐利潤的道路上忘記自身的社會(huì)責(zé)任。

(二)明確市場定位

小額信貸公司要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展就要找準(zhǔn)市場定位，從“小額”我們可以看出去定位是大中型金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，破解農(nóng)村，小微企業(yè)的融資難問題。由于現(xiàn)有的一批政策性銀行分支機(jī)構(gòu)大多在大中城市，雖然覆蓋面不小，但是想對(duì)來說還是少，難以滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資難問題，這就使得融資難也來越突出。依據(jù)政策完善地方小微企業(yè)發(fā)展銀行以及小額信貸公司的發(fā)展是市場使然，自下而上建立一批幫助小微企業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)解決大銀行無法滿足小地方的融資問題很有幫助。一方面來自地方的信貸公司對(duì)當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)的發(fā)展比較了解，可以解決貸款與企業(yè)之間的信息溝通問題；另一方面，可以更好滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的分布廣、分布散、類型多的特點(diǎn)，滿足不同企業(yè)多種需求，充分利用市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，使小微企業(yè)更具活力。

(三)放寬資金來源，加強(qiáng)政府監(jiān)管

放寬小額信貸公司資金的來源，允許公司在經(jīng)營中擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營，允許增加股東人數(shù)與放寬股東資格有利于拓展公司的融資渠道，從而為民間的其它合法資金提供投資渠道。

除了要完善法律制度以外還要加強(qiáng)政府和行業(yè)的監(jiān)管，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)形成良好的外部環(huán)境。鼓勵(lì)監(jiān)管部門成立小額信貸行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)規(guī)劃、操作標(biāo)準(zhǔn)以及結(jié)構(gòu)安排，并嚴(yán)格監(jiān)督規(guī)章制度的完成情況。

三、結(jié)語

推行小額信貸體系是保障人的貸款服務(wù)權(quán)利，是普惠方式的一種。但是，小額信貸體系在推行的過程中面臨著諸多問題，最主要的原因就是行業(yè)剛剛發(fā)展，很多問題在起初沒有意識(shí)到，特別是法律問題。文章結(jié)合當(dāng)前的一些主要問題，提出了明確法律定位、明確市場定位、放寬資金來源加強(qiáng)政府監(jiān)管三方面的策略，希望從根本上解決小額信貸公司的法律問題。(作者單位：河北金融學(xué)院)

課題：保定市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題，名稱：小額信貸公司法律問題研究——以普惠金融為視角，編號(hào)：201504040。

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