陳桂敏+王怡雯+張志偉

摘 要：普惠金融是指將金融普遍惠及所有群體，特別強調在貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠地區(qū)以及殘疾人和其他弱勢群體中提供金融服務。格萊珉銀行在孟加拉國推廣小微金融貸款業(yè)務以及幫助窮苦農民擺脫貧困，隨著運營經驗逐漸積累，已經形成一套完整的體系。目前正努力把這套體系推廣到全世界。格萊珉銀行的創(chuàng)始人——尤努斯教授最早在1976年開始試驗小微貸款，之后在1983年成立了格萊珉銀行。

格萊珉模式的成功推動了本文基于國內外關于格萊珉模式的研究狀況，本文綜述了格萊珉銀行成功的運行模式，并對我國的普惠金融實施提供借鑒。

關鍵詞：格萊珉銀行；小微金融；孟加拉鄉(xiāng)村銀行

一、孟加拉鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行介紹

孟加拉鄉(xiāng)村銀行，又被稱為格萊珉銀行。該銀行由尤努斯教授在1983年創(chuàng)立，銀行的主要目的是通過向窮苦大眾提供小微貸款來幫助其脫貧致富。由于當?shù)剞r民備受高利貸的壓榨，格萊珉銀行為其提供了一條非常好的貸款途徑。目前格萊珉模式已經被全世界許多國家認可，許多國家都積極與其合作，推動格萊珉銀行模式走向全世界。由于在幫助窮人脫貧致富做出的突出貢獻，格萊珉銀行的創(chuàng)始人——尤努斯教授獲得了2006年諾貝爾和平獎。

二、格萊珉銀行的組織架構

格萊珉鄉(xiāng)村銀行的總部設在孟加拉國的首都，并且是該銀行的最高組織機構。其主要職能包括與政府部門進行合作、籌集資金；以及負責其他部門員工培訓。總行下面是大區(qū)行，大區(qū)行下面是地區(qū)行，每個地區(qū)行負責各地區(qū)貸款及存款業(yè)務。每個地區(qū)行下面有10到15個支行，每個支行就是格萊珉銀行最基層的組織了。一個支行由七到八個員工以及支行行長和兩到三個培訓人員組成。每個支行將要統(tǒng)籌管理120到150個農村服務站。支行自負盈虧，財務自由。支行的錢來自于總行，總行以10%的利率貸款給支行，支行再以20%左右的利率貸款給農戶。其中的利差收入為支行的運營經費，來支持其平時開支，總行對支行通過利潤率來進行考察。

三、格萊珉銀行的貸款對象

（一）貸款對象要求

1、自身條件。證明自己的家產還達不到銀行提供貸款的最低擔保額，標準為：貸款者擁有的土地不能超過半英畝，如果沒有自己的耕地，貸款者的整個家庭財富也不能超過一英畝土地的價值。

2、小組要求。謹慎尋找身邊信用良好的并且愿意貸款的四名婦女組成五人小組（如果有一個借貸不還的記錄，大家就不會找她組隊），每個小組成員信用都是其他人貸款的條件，如果大家都按時還款，小組成員都可以得到自己的貸款，但是如果有一人違約，小組所有成員將受到牽連，小組信用受到損害。這樣通過相互負債的關系，銀行減少了信用審查的成本，而貸款者也會找信用比較好的貸款者組成自己的小組。

3、貸款過程的培訓。如果有幸找到合適的五個人，下一步小組成員要參加分行為其提供的培訓，該培訓一般為七天，有分行經理或者管理員組織。培訓完了還要參加口語考試，考試通過以后如果該村民所在小組表現(xiàn)良好則銀行會對小組所申報的項目進行考察，如果考察滿意，該小組就可以獲得貸款。

（二）市場化運行

市場化經營，非政府組織從事小額信貸的模式，經營機構本身實行商業(yè)化管理，格萊珉銀行不需要一直依靠政府的援助，同時也不是提供施舍的慈善機構，其運作完全市場化，能夠自負盈虧、發(fā)展壯大。

格萊珉銀行提供的小微貸款要比一般商業(yè)銀行貸款利率高，通常高出四個百分點。普通商業(yè)銀行不會給無抵押的窮人提供貸款，所以鄉(xiāng)村銀行對窮人是最好的選擇。

普通商業(yè)銀行不愿意提供小額貸款的理由：

1、不愿意把錢貸給沒有抵押物的窮人，窮人沒有信用，不能成為自己的客戶。

2、運作成本高昂。

3、償還風險過大。提供貸款，銀行往往要求提供抵押物或者擔保，用來補償潛在的道德風險，而窮人往往是沒有擔保的。

滿足經濟學的重要假設：理性經濟人。

（三）節(jié)省開支的運營

1、集體繳納制度，借貸明晰；2、貸款人的優(yōu)質還款，可實行部分還貸后的繼續(xù)借貸方式；3、建立支付補償金鼓勵年長員工提前退休等。

（四）五人小組

組長輪流制度；貸款2-2-1制；小組監(jiān)督制；小組基金稅；每位小組成員獲得貸款以后，將有兩種選擇：一種是選擇每周定額存款，另一種選擇拿出貸款額的百分之五作為小組基金。如果有一個小組成員無法按時還款，該類小組就被小組管理員劃分為不良小組，必要的時候會把小組基金用來補償拖欠的貸款。

四、格萊珉銀行成功的原因

（一）國情所致

1、孟加拉國地理環(huán)境惡劣。容易受到亞洲季節(jié)性氣風的影響，國內爆發(fā)洪水和颶風的幾率很高，而且孟加拉國是農業(yè)經濟，工業(yè)體系及不發(fā)達，勞動力主要束縛在耕地，所以一旦發(fā)生自然災害會對經濟產生非常大的影響。

2、孟加拉國常年動亂，建國以后與周邊國家關系緊張，國際合作少之又少。

3、孟加拉本國政局不夠穩(wěn)定，黨派斗爭嚴重，官員貪污腐化，法律機制不健全，對外國投資者的合法權益也無法提供充分的保障，直接損害了本國經濟體系的建設。

4、孟加拉國處于中國和印度兩個大國之間。

（二）政府支持

1、外部環(huán)境較好，政府機關對孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小微貸款業(yè)務非常支持，這是該行獲得成功的前提條件，金融活動關系國家的經濟命脈，所以許多發(fā)展中國家對金融體系進行嚴格的管制。

2、信貸商業(yè)化：一是項目的可持續(xù)性，二是項目要有一定的覆蓋率；三是信貸激勵制度。小額貸款是一種經濟行為，而不是權益之計，這就需要運用各種風險管理工具提高其運營水平。

3、貸款利率市場化，格萊珉銀行堅持市場化運作，根據(jù)實際成本等因素合理的制定自己的貸款、存款利率，這樣將有效維護其長遠發(fā)展。窮人高利貸利率50%-100%，沒有抵押物不能從商業(yè)銀行活動活動貸款，導致窮人的高機會成本。格萊珉銀行的利率，是窮人可以接受的利率水平。相比傳統(tǒng)的扶貧基金，都是以較低的利率貸出，這樣將會產生嚴重的尋租活動。

4、減少了借貸者的間接成本（貸款的各種證明、支付款項的來回時間成本）。

5、文化，伊斯蘭教文化對婦女的禁錮，破解傳統(tǒng)文化，雖然有多種方式提高人民的生活水平，但是窮苦人民改變生活的動機主要是為了生活和家庭。格萊珉銀行認為應該為人民創(chuàng)造平等的機會，不依靠任何人的施舍，通過自己來改變命運。所以格萊珉銀行的貸款者都具有相同的地位。

（作者單位：云南大學）

參考文獻：

[1] 顧宇娟.格萊珉銀行模式與我國農村金融改革相關問題分析[J].商業(yè)時代，2008（14）：74-74.

[2] 顧宇娟.格萊珉銀行模式與我國農村金融改革相關問題分析[J].商業(yè)時代，2008（14）：74-74.

[3] 湯敏.扶貧也要創(chuàng)新——評《窮人的誠信——第二代格萊珉銀行的故事》一書[J].國際金融研究，2007（10）.