許夢博 李新光 翁玉棟

摘要：農(nóng)戶的參保意愿是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能否健康發(fā)展的重要因素。文章以吉林省522個(gè)農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)為依據(jù)，在構(gòu)建農(nóng)戶參保決策行為理論分析框架的基礎(chǔ)上，利用二元Logistic回歸模型進(jìn)行了實(shí)證分析。研究表明，在現(xiàn)有的農(nóng)村治理結(jié)構(gòu)下，基層組織對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣態(tài)度是農(nóng)戶參保意愿的最重要影響因素，而提高農(nóng)戶的受教育水平、增加農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度等舉措將在很大程度上增加農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保意愿。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；參保意愿；影響因素

一、 引言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種分散和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，是國際上重要的非價(jià)格農(nóng)業(yè)保護(hù)工具，日益受到各國政府重視。近年來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府高度重視下得到快速發(fā)展，截止2013年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)到306.7億，是2006年保費(fèi)規(guī)模的38.2倍。其中，2007年～2013年，中央財(cái)政累計(jì)撥付財(cái)政補(bǔ)貼資金488.2億元，財(cái)政補(bǔ)貼政策對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的拉動(dòng)作用明顯。但是，隨著財(cái)政補(bǔ)貼政策的不斷深入，其面臨的問題也日益突出。主要表現(xiàn)在補(bǔ)貼的可持續(xù)性遇到了障礙，因?yàn)樵诂F(xiàn)行的補(bǔ)貼機(jī)制下，中央和地方各級財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的比例已接近80%，普遍高于發(fā)達(dá)國家水平。以2013年為例，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)306.7億，扣除約80%的各級財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)戶實(shí)繳保費(fèi)61億元左右，保險(xiǎn)密度僅為10元/人，主要農(nóng)作物承保面積11.06億畝，保險(xiǎn)覆蓋率僅為44%，即便在政府如此高的財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)比例的情況下，從農(nóng)戶保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度（農(nóng)村人均農(nóng)業(yè)保費(fèi)）以及覆蓋率等指標(biāo)也可以看出，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿很低。本文在實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上，試圖從農(nóng)戶購買意愿出發(fā)，來研究農(nóng)戶參保決策的影響因素，并在此基礎(chǔ)上，運(yùn)用吉林省五市（縣）522戶農(nóng)民調(diào)查問卷樣本進(jìn)行實(shí)證分析，從而為提高農(nóng)戶參保意愿，進(jìn)而提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求提供政策建議和理論參考。

二、 文獻(xiàn)綜述

關(guān)于農(nóng)戶的購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿問題，國內(nèi)外很多學(xué)者都進(jìn)行了相關(guān)的研究。通過對文獻(xiàn)梳理，我們發(fā)現(xiàn)理論界認(rèn)為影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿主要有以下幾個(gè)原因：第一，農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，通常風(fēng)險(xiǎn)厭惡型決策者在面對精算公平的保險(xiǎn)時(shí)會(huì)選擇購買保險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)偏好型的決策者則會(huì)做出相反的舉動(dòng)；第二，保障水平太低，通常保障水平過低，農(nóng)戶會(huì)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有起到風(fēng)險(xiǎn)分散的作用而降低農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的欲望；第三，保險(xiǎn)費(fèi)率過高和農(nóng)戶收入水平過低的矛盾降低了農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性；第四，農(nóng)戶的個(gè)體特征和家庭經(jīng)營特征也是影響農(nóng)戶購買意愿的一個(gè)重要因素；第五，其他因素，諸如初始財(cái)富、是否務(wù)工、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策、政府救濟(jì)和銀行貸款等其他風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償手段也在一定程度上影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿。（馮文麗，2004；張躍華、史清華、顧海英，2007；寧滿秀、邢麗、鐘甫寧，2005；李彧揮、孫娟、高曉屹，2007；侯玲玲、穆月英、曾玉珍，2010；聶榮、王欣蘭、閆宇光，2013；張虎、孔榮，2014）

三、 理論假設(shè)

1. 購買決策。根據(jù)上文分析，農(nóng)戶的購買決策基于期望效用理論，農(nóng)戶是理性的經(jīng)濟(jì)人，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買行為是購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后期望效用和未購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期效用進(jìn)行比較后理性選擇的結(jié)果。假定函數(shù)u（x）為貨幣額x的效用、W0為初始財(cái)富、P為保險(xiǎn)費(fèi)、f（x）是風(fēng)險(xiǎn)密度函數(shù)，假設(shè)u′（x）>0且u″（x）<0。

由公式（1）可以得出，V=0是農(nóng)戶是否購買的平衡點(diǎn)。只有當(dāng)V>0時(shí)，農(nóng)戶的購買決策才會(huì)發(fā)生。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買決策模式可以概況為：

農(nóng)戶是否愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)=是，當(dāng)V>0時(shí)否，當(dāng)V<0時(shí)（2）

在公式（1）中，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)（P），初始財(cái)富（W0）確定較為容易，這就說明購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能確定農(nóng)戶的效用水平，而農(nóng)戶對不購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期效用的大小判斷則受農(nóng)戶自身?xiàng)l件、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和外部環(huán)境等因素所決定。

2. 影響因素。本文在借鑒前人研究成果的前提下，重點(diǎn)考察了我國目前的鄉(xiāng)村治理結(jié)構(gòu)，認(rèn)為目前的農(nóng)村社會(huì)對地方行政部門存在高度依賴現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買的主要影響因素主要有農(nóng)戶自身特征、農(nóng)戶家庭特征、農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、外部環(huán)境特征等四類：

（1）農(nóng)戶自身特征包括農(nóng)戶的年齡、受教育程度等指標(biāo)變量。理論上年齡越小，接受新鮮事物的能力越強(qiáng)，但年齡小，其收入水平偏低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買能力也弱。因此，農(nóng)戶因素對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的影響取決于這兩種作用力的大小；一般來說，受教育程度較高的農(nóng)戶掌握和接受新事物的能力較強(qiáng)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用的認(rèn)識清晰，購買保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)更強(qiáng)一些。

（2）農(nóng)戶家庭特征包括收入、農(nóng)業(yè)收入占比。一般來講，家庭年收入越高，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買力越強(qiáng)，但因收入越高，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)，是否購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將取決于兩因素作用的大小。

（3）農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度主要從農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度和前三年自然災(zāi)害平均對農(nóng)戶收入的影響程度這兩個(gè)指標(biāo)來衡量農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買決策的影響。一般來講，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度越高越傾向于通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；前三年自然災(zāi)害平均對農(nóng)戶收入的影響程度越大，則越傾向于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來穩(wěn)定收入水平；反之，農(nóng)戶認(rèn)為前三年自然災(zāi)害平均對農(nóng)戶收入的影響程度越小，不會(huì)通過購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來穩(wěn)定收入水平。

（4）外部遠(yuǎn)景特征在我國現(xiàn)有的鄉(xiāng)村治理結(jié)構(gòu)下，農(nóng)村社會(huì)對地方行政部門存在高度依賴，因此，村委會(huì)對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行為有較大影響。在其他條件不變的前提下如果農(nóng)戶認(rèn)為現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種能夠滿足農(nóng)戶自身分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的需要，則會(huì)通過購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

四、 實(shí)證分析

1. 樣本選擇。為了掌握農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買決策的影響因素，本文選擇了吉林省為樣本省份。吉林省是我國農(nóng)業(yè)大省，是全國重要的商品糧基地，而公主嶺、東豐、舒蘭、榆樹、九臺等縣（市）均是吉林省重要的玉米種植大縣。具體被調(diào)查農(nóng)戶的選擇采用隨機(jī)選定的方式，每個(gè)縣市抽取若干村，每村隨機(jī)選取5戶～10戶作為農(nóng)戶問卷調(diào)查對象。本次問卷調(diào)查期間共發(fā)放問卷550份，回收有效問卷522份，有效率為94.9%，有效問卷中330戶在本年度購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，192戶沒有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其中63.22%的農(nóng)戶購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這與吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率比例大致相等，因此樣本具有代表性。

2. 模型建立。本文基于研究需要，假定農(nóng)戶是否愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其結(jié)果有兩種：愿意和不愿意。以是否愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為被解釋變量，將“愿意購買”定義為y=1，“不愿意購買”定義為y=0，由于使用的被解釋變量是（0，1）變量，是一種二元選擇問題，所以，本文選取二元Logistic回歸模型作為實(shí)證分析的方法。

在模型中，被解釋變量Y，將農(nóng)戶的投保概率記為P，它與因變量xi之間的二元Logistic回歸模型為：

3. 變量解釋及賦值。本文對模型變量具體賦值與定義如表1所示。

4. 回歸結(jié)果及討論。根據(jù)上文各變量數(shù)據(jù)，運(yùn)用EViews8.0軟件對二元Logistic回歸模型進(jìn)行分析。回歸結(jié)果如表2所示。

實(shí)證結(jié)果顯示，模型預(yù)測采用購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正確率為99.39%，不購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正確率為99.48%，整體預(yù)測正確率為99.43%。Hosmer-Lemeshow檢驗(yàn)值為0.1346，表明模型對數(shù)據(jù)的擬合度較好，接受觀察的數(shù)據(jù)與預(yù)測數(shù)據(jù)之間沒有顯著的差異；回歸模型的LR統(tǒng)計(jì)量為661.855，P=0.000，說明回歸模型的系數(shù)顯著有效。

影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿的因素如下：

（1）農(nóng)戶自身受教育程度對購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿具有正向影響，年齡影響不顯著。在其他條件不變的前提下，受教育程度越高，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿越強(qiáng)，這與預(yù)期一致；年齡不顯著的原因可能是年齡小，收入水平偏低，影響了其購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力。

（2）農(nóng)業(yè)收入占比對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿具有正向影響，家庭年收入在模型中不顯著。農(nóng)業(yè)收入占比越高對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買意愿越強(qiáng)，與預(yù)期一致；農(nóng)戶家庭年收入越高，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力就越強(qiáng)，從而用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的需求弱。

（3）對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度對購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿具有正向影響，這與預(yù)期一致；而連續(xù)三年平均每年自然災(zāi)害對家庭收入的影響程度指標(biāo)對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿不顯著，可能的原因是農(nóng)戶認(rèn)為前三年自然災(zāi)害平均對農(nóng)戶收入的影響程度較小，不會(huì)通過購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種方式來穩(wěn)定收入水平。

（4）外部環(huán)境特征中基層組織對推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度指標(biāo)和現(xiàn)有險(xiǎn)種能否滿足農(nóng)戶自身分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的需要指標(biāo)都對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿具有同向影響作用，這與預(yù)期一致，其中，基層組織對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣態(tài)度是農(nóng)戶參保意愿的最重要影響因素。

五、 政策建議

從調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，吉林省五縣（市）農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率還有上升空間（現(xiàn)在僅為63%），而對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還普遍缺乏了解（完全了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶僅為7.1%）。運(yùn)用二元Logistic回歸模型分析方法對調(diào)查樣本進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的主要影響因素為受教育程度、農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度、現(xiàn)有險(xiǎn)種能否滿足農(nóng)戶自身分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的需要、基層組織對推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度等5個(gè)因素。從實(shí)證分析結(jié)果可以看出，為有效提升農(nóng)戶對購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿，可以從以下幾個(gè)方面著手：

1. 加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正向宣傳的導(dǎo)向作用。政府應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)等新媒體強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，提升農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度，使農(nóng)戶從主觀上意識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義和價(jià)值。

2. 提高農(nóng)戶的文化水平。農(nóng)戶所受的教育是影響農(nóng)業(yè)增長的主要因素，尤其是對初始教育進(jìn)行投資是最有利的。為此，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)督檢視《中華人民共和國義務(wù)教育法》的落實(shí)情況，確保九年義務(wù)教育在農(nóng)村全覆蓋，有條件的農(nóng)村應(yīng)積極試點(diǎn)十二年義務(wù)教育制度，提高農(nóng)戶的受教育水平。

3. 引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所面臨的風(fēng)險(xiǎn)具有多樣性、分散性特征，使農(nóng)戶面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，這就需要多種類多層級的險(xiǎn)種來滿足不同農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的需要。所以，應(yīng)通過創(chuàng)新補(bǔ)助等方式引導(dǎo)保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的多樣化需求。

4. 政府應(yīng)創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式。加入WTO后財(cái)政直接補(bǔ)貼農(nóng)民的方式受到很大限制，政府應(yīng)創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式，對農(nóng)民補(bǔ)貼應(yīng)逐漸從直接補(bǔ)貼轉(zhuǎn)向間接補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為國際上的“綠箱政策”，應(yīng)成為政府支農(nóng)惠農(nóng)的重要工具。所以，政府財(cái)政應(yīng)縮減糧食種植補(bǔ)貼、災(zāi)后直接補(bǔ)助方式，將這些資源以保費(fèi)補(bǔ)貼的方式進(jìn)行，增加農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買能力，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率。

5. 正視基層組織作用。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐表明，正是由于基層組織的“協(xié)同推進(jìn)”才推動(dòng)了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。本文的調(diào)研數(shù)據(jù)也表明，基層組織對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣態(tài)度是農(nóng)戶參保意愿的最重要影響因素。但是在看到基層組織對推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展作用的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)看到由于缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制，近幾年，基層組織克扣、截留保險(xiǎn)費(fèi)和理賠款的事件屢屢見諸報(bào)端。所以，要正視基層組織作用，既要發(fā)揮推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，又要完善監(jiān)管機(jī)制，避免因基層組織原因使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的聲譽(yù)受到不良的影響。

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