羅顯華

摘要：在闡釋恒昌—格萊珉合作項(xiàng)目的核心內(nèi)涵基礎(chǔ)上，分析了美國(guó)-格萊珉國(guó)際合作項(xiàng)目的成功經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步探討了該項(xiàng)目落地中國(guó)的路徑及其對(duì)我國(guó)金融業(yè)的啟示，旨在探尋如何精準(zhǔn)地解決和幫助社會(huì)底層的貧困人群，使其從貧窮、自卑、被歧視到生活富足、家庭幸福、關(guān)愛(ài)他人的善美蛻變。

關(guān)鍵詞：格萊珉美國(guó)項(xiàng)目分析；恒昌-格萊珉項(xiàng)目；內(nèi)涵；落地路徑；金融業(yè)

DOI：10-13939/j-cnki-zgsc-2016-26-045

恒昌—格萊珉精準(zhǔn)扶貧國(guó)際合作項(xiàng)目 （以下簡(jiǎn)稱(chēng)“恒昌—格萊珉項(xiàng)目”），是恒昌公司與“格萊珉中國(guó)”的國(guó)際間合作項(xiàng)目，旨在探尋如何精準(zhǔn)地解決和幫助社會(huì)底層的貧困人群。2016年4月21日，恒昌公司與格萊珉有限公司在孟加拉國(guó)格萊珉銀行總部舉行了“恒昌—格萊珉精準(zhǔn)扶貧國(guó)際合作項(xiàng)目”簽約儀式。在恒昌公司與格萊珉有限公司的簽約儀式上，諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者、格萊珉銀行創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）博士、北京市君邦律師事務(wù)所創(chuàng)始合伙人李繼泉律師等見(jiàn)證了簽約儀式。①在恒昌公司與格萊珉的簽約會(huì)上，恒昌公司創(chuàng)始人、CEO秦洪濤與格萊珉中國(guó)有限公司總裁高戰(zhàn)代表雙方共同簽署了此次協(xié)議，該項(xiàng)目已經(jīng)于2016年6月正式啟動(dòng)，首期將建立3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，并由此逐步擴(kuò)展開(kāi)來(lái)。

尤努斯博士開(kāi)創(chuàng)和發(fā)展了“微額貸款”服務(wù)，專(zhuān)門(mén)提供給因貧窮而無(wú)法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者。他被稱(chēng)為“窮人銀行家”“窮人的經(jīng)濟(jì)學(xué)家”“微型金融之父”，這源于他創(chuàng)造了面向貧困人群無(wú)抵押小額信貸的格萊珉銀行，格萊珉銀行幫助孟加拉窮人通過(guò)創(chuàng)新的信貸機(jī)制實(shí)現(xiàn)自己的生存發(fā)展和創(chuàng)業(yè)，尤努斯博士因此獲得了2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)?！案袢R珉有限公司”是“格萊珉中國(guó)”的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，受尤努斯教授創(chuàng)辦的“格萊珉信托（Grameen Trust）”的指導(dǎo)與約束，在大中華地區(qū)通過(guò)股權(quán)合作、捐贈(zèng)和借貸的方式開(kāi)展合作，推行“格萊珉中國(guó)—精準(zhǔn)扶貧計(jì)劃”。②

一、恒昌—格萊珉合作項(xiàng)目的內(nèi)涵核心

恒昌—格萊珉精準(zhǔn)扶貧國(guó)際合作項(xiàng)目的內(nèi)涵核心，就是在中國(guó)復(fù)制“格萊珉模式”，它是根據(jù)諾貝爾獎(jiǎng)獲得者默罕默德·尤努斯教授創(chuàng)辦的格萊珉銀行所遵循的核心原則，是建立在格萊珉銀行成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上的，包含并不限于以下原則：①為窮人服務(wù)，尤其面向貧困婦女；②以信任為基礎(chǔ)，不需要任何抵押、擔(dān)保和聯(lián)保，以促進(jìn)自我雇傭；③通過(guò)小組和中心模式，擴(kuò)展社交網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)社會(huì)資本增加；④貸款額度小，分期還款，上門(mén)服務(wù)；⑤交易開(kāi)放和透明，可持續(xù)性；⑥廣泛的發(fā)展議程，定期展開(kāi)社會(huì)影響力評(píng)估。③

尤努斯創(chuàng)建的“格萊珉模式”在經(jīng)歷了近40年的探索和實(shí)踐后，事實(shí)上給出了社群化、企業(yè)化、公益化的扶貧解決方案，給了貧困人群（尤其是女性）一個(gè)實(shí)現(xiàn)自力更生和創(chuàng)業(yè)致富的機(jī)會(huì)。在中國(guó)，尤努斯教授于2014年正式啟動(dòng)了“格萊珉中國(guó)”計(jì)劃。格萊珉獨(dú)特的“五人小組、中心會(huì)議、社區(qū)議題”等模式，能夠有效擴(kuò)展底層?jì)D女的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，培育社會(huì)資本，通過(guò)利用金融工具，讓他們經(jīng)濟(jì)上更有力量。

一個(gè)穩(wěn)固的格萊珉式項(xiàng)目的建立，是從第一個(gè)小組（5個(gè)客戶）、第一個(gè)中心一步步邁進(jìn)的。新小組形成的速度由當(dāng)?shù)貪撛诳蛻舻娜丝诿芏群椭行慕?jīng)理的經(jīng)驗(yàn)決定。根據(jù)格萊珉銀行的全球復(fù)制經(jīng)驗(yàn)，通常新招聘的中心經(jīng)理遵循以下小組形成速度：首年每月一個(gè)小組（5名成員），次年每月1-5個(gè)小組，第三年及以后每月2 個(gè)小組。以這樣的速度，由8名中心經(jīng)理組成的一個(gè)支行第一年能有 480 名客戶（會(huì)員），到第二年末能有 1200名（會(huì)員），第三年末能有 2160名（會(huì)員）。在發(fā)展為低收入者所服務(wù)的“小額信貸”系統(tǒng)的宗旨指導(dǎo)下，以期達(dá)到：一是為低收入者服務(wù)來(lái)盡力幫助他們戰(zhàn)勝貧困，為他們創(chuàng)造自雇機(jī)會(huì)，為他們提供增收機(jī)會(huì)，并對(duì)他們的生活產(chǎn)生積極的影響；二是創(chuàng)建成一個(gè)經(jīng)濟(jì)高效且穩(wěn)定的“小額信貸”系統(tǒng)，從而把低收入群體引入到一種促進(jìn)家庭經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與社會(huì)建設(shè)的方式中去。

恒昌—格萊珉精準(zhǔn)扶貧國(guó)際合作項(xiàng)目，就是致力于要讓普惠金融的理念更加深入人心；就是要把“小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體”明確為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，充分發(fā)揮推進(jìn)普惠金融發(fā)展的主力軍作用。

二、對(duì)美國(guó)-格萊珉國(guó)際合作項(xiàng)目的分析

本文該部分主要參考了中國(guó)人民銀行金融研究所張睿處長(zhǎng)的研究成果。④30年前，尤努斯教授將27美元借給42名貧困婦女。他在孟加拉鄉(xiāng)村的實(shí)驗(yàn)，開(kāi)創(chuàng)了國(guó)際小額信貸運(yùn)動(dòng)。聯(lián)合國(guó)將 2005年確定為“國(guó)際小額信貸年”，2006年尤努斯獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。2007年他決定將格萊珉的模式復(fù)制到美國(guó)，就在這一年，格萊珉美國(guó) （Grameen America）從紐約的一個(gè)借款小組起步，現(xiàn)在已經(jīng)擴(kuò)展到了全美國(guó)的11城市，建立了18個(gè)分支機(jī)構(gòu)，截至2015 年一季度，發(fā)放貸款2-6億美元，47000多名婦女客戶使用了貸款來(lái)做生意，平均的貸款額度為 2500美元。截至 2016 年 2 月，格萊珉美國(guó)共貸出 3-81 億美元，還款率 99%，客戶 64295 名，覆蓋全美 11 個(gè)城市，共有 18 個(gè)支行。

根據(jù)調(diào)查，美國(guó)的貧困線是：四個(gè)人的家庭，年收入少于23500 美元。按照此標(biāo)準(zhǔn)，34%以婦女為一家之主的家庭處于貧困線以下；每五名兒童中有一名屬于貧困人口；每六個(gè)人中就有一名失業(yè)。根據(jù)美國(guó)社區(qū)統(tǒng)計(jì)2011年的數(shù)據(jù)，在一些社區(qū)西班牙裔的貧困率最高，最高甚至可達(dá)到 63%，其中婦女貧困率比男人高 3%。大約55%全職工作的西班牙裔婦女年收入低35000 美元；許多人賺取最低日薪 8-75美元，年收入大約為 18000美元。這些人很難獲得經(jīng)濟(jì)上改善的機(jī)會(huì)，他們直到成年仍然處在社會(huì)的底層。這部分人群是小額信貸的潛在客戶。

（一）GA 所面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

對(duì)于許多微型金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，服務(wù)于低收入群體是個(gè)巨大的挑戰(zhàn)——收入低、幾乎沒(méi)接受過(guò)金融教育，這樣的借款人風(fēng)險(xiǎn)太大。GA 的客戶貧困率比紐約的平均貧困率高 20%。GA 的首次貸款的最大額度可以達(dá)到1500 美元。GA 的“密切接觸、小組貸款”模式能夠準(zhǔn)確定位于極端低收入的群體，在這個(gè)層次的市場(chǎng)中，發(fā)展類(lèi)的微型金融機(jī)構(gòu)做不了，民間的高利貸又讓借 款人負(fù)擔(dān)過(guò)重，只有 GA 提供了及時(shí)、適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，填補(bǔ)了微型貸款的市場(chǎng)空白。

（二）GA 的目標(biāo)客戶

少數(shù)族裔的貧困婦女，她們的特征是沒(méi)有能夠負(fù)擔(dān)得起的資金來(lái)源，無(wú)法得到銀行服務(wù)，沒(méi)有辦法建立自己的信用記錄，沒(méi)有機(jī)會(huì)學(xué)習(xí)金融產(chǎn)品知識(shí)。GA 設(shè)計(jì)了獨(dú)特的解決方案，為這些想要開(kāi)始創(chuàng)業(yè)來(lái)改善自身狀況和增加家庭經(jīng)濟(jì)收入的人群提供服務(wù)。在紐約，這些貧困婦女居住在布朗克斯、上曼哈頓、布魯克林、皇后區(qū)等區(qū)域內(nèi)，GA的分支機(jī)構(gòu)也就設(shè)在相應(yīng)的地方來(lái)為目標(biāo)客戶服務(wù)。

（三）GA的 模式

從分析貧困婦女的需求入手，她們需要的是：①基本的金融和財(cái)務(wù)知識(shí)方面的培訓(xùn)；②建立社交網(wǎng)絡(luò)和人脈支持創(chuàng)業(yè)或就業(yè)；③個(gè)人信用積累；④通過(guò)儲(chǔ)蓄擁有自己的資產(chǎn)；⑤當(dāng)有商業(yè)機(jī)會(huì)時(shí)能夠得到負(fù)擔(dān)得起的貸款。

基于需求分析，為了使貧困的婦女能夠有資源開(kāi)創(chuàng)自己的事業(yè)，GA 貸款發(fā)放的步驟是：①想要貸款的一名婦女找到四個(gè)同伴組成小組；②五個(gè)人參加為期一周的培訓(xùn)，學(xué)習(xí)貸款、儲(chǔ)蓄、信用積累方面的基礎(chǔ)知識(shí)。學(xué)習(xí)結(jié)束時(shí)每個(gè)人開(kāi)立自己的儲(chǔ)蓄賬戶；③每位組員都可以得到第一筆貸款 1500 美元；④要求每個(gè)人參加周會(huì)，在周會(huì)上還款、培訓(xùn)，建立人脈關(guān)系。

目前，GA 是運(yùn)用小組貸款模式達(dá)到區(qū)域性減貧目標(biāo)的唯一微型貸款放貸機(jī)構(gòu)，這種小組模式基本上完全依賴(lài)于社交性質(zhì)的擔(dān)保替代和借款人參與還款的過(guò)程。在美國(guó)運(yùn)營(yíng)的微型金融機(jī)構(gòu)都很難達(dá)到 GA 這么高的還款率，就是因?yàn)閳?jiān)持讓借款人自己創(chuàng)建小組這個(gè)模式是成功的，在實(shí)踐中 GA 小組模式的原則是：①借款人自己組成小組；②小組成員都住在附近；③小組成員互相認(rèn)識(shí)。

GA 將客戶看作會(huì)員，而不僅僅是借款人，他們把客戶的需求放在首位，與客戶共同奮斗。信貸員協(xié)助客戶開(kāi)立銀行賬戶，教給客戶貸款知識(shí)，如何計(jì)算利率、貸款成本，什么是流動(dòng)資金，等等，他們的職責(zé)是致力于創(chuàng)造互相信任、透明的文化環(huán)境，建立社區(qū)，使得 GA 能夠與社區(qū)保持長(zhǎng)久的關(guān)系，從而達(dá)到商業(yè)可持續(xù)。

（四）組織架構(gòu)及運(yùn)營(yíng)狀況

GA 的組織架構(gòu)：小組—中心—分行—總部。

5名會(huì)員組成一個(gè)小組，2～6個(gè)小組成立一個(gè)中心，10個(gè)中心設(shè)立一個(gè)分行，總部設(shè) 在紐約。由總部集中管理資金，各個(gè)分行的收入上繳，放貸資金由總部劃撥給分行，利息是年化2%。GA 的資金來(lái)源：①利息收入；②捐贈(zèng)款；③商業(yè)銀行的長(zhǎng)期批發(fā)貸款。

（五）戰(zhàn)略合作伙伴

GA 一直致力于建立能夠使會(huì)員獲益的合作伙伴關(guān)系，來(lái)自合作伙伴的支持是 GA 成功的重要因素之一。為了幫助會(huì)員積累資本，GA 與花旗銀行和第一資本銀行開(kāi)展合作，使得會(huì)員可以在合作銀行開(kāi)設(shè)免費(fèi)并且沒(méi)有最低額度限制的銀行賬戶。在運(yùn)營(yíng)和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等方面，摩根斯坦利、監(jiān)測(cè)咨詢等機(jī)構(gòu)提供策略建議；普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所執(zhí)行年度審核；達(dá)維、年利達(dá)等律師事務(wù)所無(wú)償提供法律合規(guī)服務(wù)；GA 還與哥倫比亞大學(xué)商學(xué)院、杜克大學(xué)、 圣約翰大學(xué)建立了合作關(guān)系，為學(xué)生提供實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。

（六）影響力評(píng)估

在紐約有三萬(wàn)多會(huì)員，由于高頻率密切接觸的小組貸款模式，使得他們能夠每六個(gè)月進(jìn)行一次調(diào)查，因?yàn)榭蛻舻谋Ａ袈屎芨撸麄兛梢愿櫩蛻舻倪M(jìn)展情況，采集了高質(zhì)量的數(shù)據(jù)和許多調(diào)查問(wèn)卷資料。影響力評(píng)估體系包括三個(gè)層面的指標(biāo)：①產(chǎn)出：反映 GA 的主要運(yùn)營(yíng)指標(biāo)，測(cè)量每天的運(yùn)營(yíng)情況，機(jī)構(gòu)的增長(zhǎng)。②成果：衡量會(huì)員的狀況。③使命和愿景：衡量項(xiàng)目的廣泛社會(huì)影響很難。今后五至十年戰(zhàn)略上的優(yōu)先考慮是建立能夠測(cè)量項(xiàng)目長(zhǎng)期社會(huì)影響的指標(biāo)。

GA 所面臨的最大挑戰(zhàn)是資金來(lái)源，有了充足的放貸資金才能迅速擴(kuò)大服務(wù)的覆蓋面。為了應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，GA 嘗試創(chuàng)新融資方式，比如：表外債務(wù)等；在董事會(huì)建立籌款機(jī)制，積極尋找能夠?yàn)闄C(jī)構(gòu)帶來(lái)資金等資源的新董事會(huì)成員。對(duì)于非盈利性機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)另一個(gè)挑戰(zhàn)是如 何留住合格的工作人員，GA 在內(nèi)部培訓(xùn)項(xiàng)目和網(wǎng)上培訓(xùn)方面持續(xù)投入，為中心經(jīng)理和分行主管提供各類(lèi)課程，并且設(shè)計(jì)了從信貸員到業(yè)務(wù)主管的職業(yè)發(fā)展路徑，員工的保有率較高。

三、恒昌—格萊珉項(xiàng)目落地中國(guó)的路徑探索

盡管格萊珉銀行已經(jīng)在包括美國(guó)、澳大利亞等40多個(gè)國(guó)家取得較好發(fā)展，然而在中國(guó)卻遇到了“水土不服問(wèn)題”，比如與京東的合作。⑤在參考眾多學(xué)者研究成果的基礎(chǔ)上，筆者認(rèn)為，恒昌—格萊珉項(xiàng)目要很好地落地中國(guó)，必須有恰當(dāng)?shù)穆窂健?/p>

第一，恒昌與格萊珉中國(guó)的合作，需要以普惠金融為工作目標(biāo)，服務(wù)于小微企業(yè)、廣大農(nóng)民群體、處于創(chuàng)業(yè)初期的中小型創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)等?？梢詮那钒l(fā)達(dá)地區(qū)向發(fā)達(dá)地區(qū)推廣，或是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的地區(qū)針對(duì)不同的目標(biāo)群體開(kāi)展推廣工作。

第二，格萊珉中國(guó)與恒昌公司合作，需要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。

第三，必須堅(jiān)持面向窮人的商業(yè)性微型金融模式，金融服務(wù)定價(jià)要考慮所有的成本和風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)和機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。

第四，必須從根本上解決風(fēng)控問(wèn)題。如果規(guī)模增大，風(fēng)控管理體制卻沒(méi)跟上，這必然會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。

第五，由于是公益性質(zhì)起步，存在一些產(chǎn)權(quán)不清、責(zé)任不明等問(wèn)題。所以產(chǎn)權(quán)關(guān)系必須明確。

第六，需要國(guó)家政策支持，需要國(guó)家給以相應(yīng)的法律保障，包括融資問(wèn)題如何得到解決。

當(dāng)然，恒昌公司與格萊珉有限公司開(kāi)展國(guó)際合作的目的，是學(xué)習(xí)、借鑒格萊珉模式，打破金融業(yè)“嫌貧愛(ài)富”的經(jīng)營(yíng)模式，為窮人提供金融服務(wù)，以期增加就業(yè)，減少貧困。這是恒昌公司勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、積極回報(bào)社會(huì)的具體行動(dòng)。

四、恒昌-格萊珉合作項(xiàng)目對(duì)我國(guó)金融業(yè)的啟示

格萊珉銀行以小額信貸幫助窮人擺脫貧困，其模式已被成功復(fù)制到全球40多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，許許多多窮人從中受益。這對(duì)于中國(guó)金融業(yè)發(fā)展小額信貸、從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，有著十分重要的啟示、借鑒作用。⑥

第一，從法律上可以加強(qiáng)立法，允許把小額信貸納入正常的金融體系，使得小額信貸的目的、利率、方式等方面的內(nèi)容有明確的規(guī)定與參考。

第二，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，比如類(lèi)似恒昌公司的P2P平臺(tái)，給予資金支持，使更多的低收入人群獲得資金支持。

第三，在資金來(lái)源上，要支持國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展小額信貸，從多方面來(lái)擴(kuò)充小額信貸的資金來(lái)源，建立健全小額信貸的覆蓋體系。

第四，在貸前和貸后項(xiàng)目管理上，允許貧困農(nóng)民和貧困群體貸款，通過(guò)采用借貸小組制，加強(qiáng)小組內(nèi)部監(jiān)督和約束。

第五，從團(tuán)隊(duì)建設(shè)來(lái)看，格萊珉模式敢于選擇婦女、窮人那些普通銀行不敢選擇的用戶，這是種敢于嘗試冒險(xiǎn)的精神。這是值得我國(guó)金融業(yè)學(xué)習(xí)的。

總之，恒昌公司正在與“格萊珉中國(guó)”進(jìn)行務(wù)實(shí)合作，探尋如何精準(zhǔn)地解決和幫助社會(huì)底層的貧困人群，讓他們從貧窮、自卑、被歧視到生活富足、家庭幸福、關(guān)愛(ài)他人的善美蛻變，向“成為全球知名的值得客戶信賴(lài)的互聯(lián)網(wǎng)金融咨詢服務(wù)企業(yè)”的愿景不斷邁進(jìn)。

注釋?zhuān)?/p>

①參見(jiàn) 新華網(wǎng). 恒昌與“格萊珉中國(guó)”促成精準(zhǔn)扶貧國(guó)際合作[O/L].網(wǎng)址（2016-4-22）：http：//news.xinhuanet.com/fortune/2016-04/22/c_128922312.htm.

②參見(jiàn) 格萊珉中國(guó). 網(wǎng)址（2016-05-06）：http：//grameenchina.org/web/index/grameenchina.

③參見(jiàn) 張睿. 格萊珉美國(guó)調(diào)研報(bào)告[O/L].漫步華爾街，第667期。網(wǎng)址（2016-05-05）：https：//www.xue163.com/30/11010/306648.html.

④參見(jiàn) 張睿.格萊珉美國(guó)調(diào)研報(bào)告.2015年10月。張睿，中國(guó)人民銀行金融研究所處長(zhǎng)，北京大學(xué)法學(xué)碩士。曾任中國(guó)人民銀行研究生部教務(wù)處主任，中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)。主要研究領(lǐng)域?yàn)槠栈萁鹑凇⒅?小企業(yè)融資、小額信貸。出版專(zhuān)著《金融國(guó)際慣例》，發(fā)表 《村鎮(zhèn)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力》《微型金融監(jiān)管法規(guī)初探》《小額貸款公司的未來(lái)發(fā)展方向》等多篇文章。2015年10月，張睿女士到格萊珉美國(guó)總部進(jìn)行考察和研究。中國(guó)人民銀行金融研究所，是人民銀行總行直屬的正局級(jí)研究機(jī)構(gòu)，主要從事貨幣政策理論、金融及經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和金融科學(xué)的研究，為總行制 定貨幣政策提供理論依據(jù)和研究資料；進(jìn)行重大、緊迫課題的調(diào)研工作，為總行決策和金融 體制改革提供參考。

⑤參見(jiàn) 格萊珉銀行模式水土不服 在華22年僅1項(xiàng)目存活[N]. 投資者報(bào)（北京），網(wǎng)址（2015-10-26）：http：//money.163.com/1501/B6QMOJJA00253B0H.html.

⑥參見(jiàn) 張睿. 格萊珉美國(guó)調(diào)研報(bào)告[O/L].漫步華爾街，第667期。網(wǎng)址（2016-05-05）：https：//www.xue163.com/30/11010/306648.html.

（編輯：韋京）