首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 劉建新

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透視民間金融監(jiān)管及其立法完善問題①

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 劉建新

摘 要：民間金融是對(duì)官方體制外金融的重要補(bǔ)充，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展和三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)具有重要的指導(dǎo)作用。然而長期以來，民間金融在法律和監(jiān)管制度方面都存在大量的盲區(qū)。本文具體介紹了我國民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀及特征，在總結(jié)我國民間金融教訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上，對(duì)民間金融監(jiān)管存在的問題提出了相關(guān)建議，以期完善我國民間金融監(jiān)管機(jī)制。

關(guān)鍵詞：民間金融 金融監(jiān)管 發(fā)展現(xiàn)狀 對(duì)策建議

1　我國民間金融近年來興起的原因

民間金融，又被稱為“體制外金融”，是指國家開辦的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之外，在城鄉(xiāng)出現(xiàn)的一些民間貨幣信用組織。也可以定義為所有官方金融之外的一系列金融活動(dòng)的總稱。近年來，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的越發(fā)活躍，中小企業(yè)對(duì)民間金融的需求也逐漸加大，存在大量的民間借貸現(xiàn)象。其原因有兩點(diǎn)。

一是我國征信體系與許多發(fā)達(dá)國家相比較為滯后。目前，我國尚未建立起全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，中小企業(yè)大部分起點(diǎn)較低，沒有資質(zhì)登記和資信記錄，在申請(qǐng)貸款的過程中，有關(guān)資料無據(jù)可查，且中小企業(yè)不能向銀行提供合適的抵押品，商業(yè)銀行出于穩(wěn)健經(jīng)營和降低不良貸款率的考慮，不會(huì)向其發(fā)放貸款。中小企業(yè)為了自身發(fā)展，不得不另尋出路。

二是民間金融機(jī)構(gòu)大多具有方便快捷的特點(diǎn)。由于中小企業(yè)貸款數(shù)額小、成本高，國有商業(yè)銀行出于收益性和安全性的考慮，需要對(duì)其層層審批，手續(xù)十分繁瑣，持續(xù)周期較長。中小企業(yè)為較快獲得企業(yè)發(fā)展和周轉(zhuǎn)資金，因而轉(zhuǎn)向民間金融機(jī)構(gòu)。

2　近年來我國民間金融監(jiān)管存在的問題

我國的民間金融尚處于初級(jí)階段。由于其形式的多樣化、人員的復(fù)雜化、法律的邊緣化，一系列的民間金融活動(dòng)再度升溫，但問題也隨之暴露出來。

2.1監(jiān)管主體不明確

首先，民間金融監(jiān)管主體并不十分明確。在我國，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體是中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。而民間金融屬于體制外金融，無法對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督。我國有關(guān)金融監(jiān)管方面的法律如《中國人民銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》也并沒有明確規(guī)定金融監(jiān)管主體，這就造成民間金融監(jiān)管權(quán)責(zé)劃分不清，一旦出現(xiàn)監(jiān)管漏洞，將會(huì)無從追究責(zé)任，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成巨大的損失。中國人民銀行屬于金融政策的制定者，銀監(jiān)會(huì)則對(duì)民間金融進(jìn)行宏觀調(diào)控，而我國各地區(qū)的民間金融情況各異，很難做到具體問題具體分析，并對(duì)其全面掌握。

2.2監(jiān)管制度不完善

一方面，民間金融是民間自發(fā)組織形成的，許多地方都處于無人審批、無人管理和無人監(jiān)督的狀態(tài)，官方地區(qū)也缺乏合理的規(guī)范與引導(dǎo)，只能依靠自發(fā)形成的慣例對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理。另一方面，由于民間金融處于法律的邊沿地帶，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)無從保障，由此導(dǎo)致的民間糾紛與犯罪也與日俱增。監(jiān)管主體的長期缺失，讓許多不法分子有機(jī)可乘，借民間金融名義進(jìn)行群體性游資活動(dòng)，這對(duì)民間金融的發(fā)展是十分不利的。

2.3監(jiān)管措施過于簡化單一

近年來，民間金融監(jiān)管措施也就是簡單地禁止，一般都是立即整頓或取締，很難從根本上對(duì)其進(jìn)行控制。從現(xiàn)有的政策條款可以發(fā)現(xiàn)，政府部門的監(jiān)管往往是在民間金融活動(dòng)出現(xiàn)十分嚴(yán)重的問題時(shí)才會(huì)采取一定的措施，事后治理而不是事前控制。只依靠簡單的治理手段來解決民間金融活動(dòng)中出現(xiàn)的各種問題，是不能解決根本問題的。從民間金融發(fā)展的實(shí)際情況來看，我國金融監(jiān)管部門仍需要不斷地提高民間金融的監(jiān)管力度。

2.4市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制混亂

央行公布的最新統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2013年末，全國共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。從2008年底的不到500家，到2013年底的7839家，短短5年小貸公司增長達(dá)14.6倍之多。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，小貸公司涉足金融領(lǐng)域，但至今沒有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這是導(dǎo)致其野蠻生長、發(fā)展有限甚至壽命不長的主要因素。因此，組建一個(gè)配套監(jiān)管小貸公司的機(jī)構(gòu)是非常迫切且必要的。這種現(xiàn)象嚴(yán)重違背了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律，也不利于民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展。而且，由于市場(chǎng)進(jìn)入和退出機(jī)制不完善，一些從事民間金融的個(gè)人和地下錢莊，將資金投入了博彩等非法行業(yè)，從而賺取高額利潤。

2.5擔(dān)保模式不規(guī)范

民間金融的擔(dān)保行為對(duì)民間金融的發(fā)展有著重要的推動(dòng)作用，有利于降低民間金融監(jiān)管過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，減少民間金融監(jiān)管糾紛。但是，我國的民間金融擔(dān)保措施并不是十分規(guī)范。傳統(tǒng)的民間借貸行為大部分都存在于親戚之間，很可能出現(xiàn)借貸成本無法收回的現(xiàn)象，對(duì)借款人造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。因此，必須不斷地創(chuàng)新民間金融的擔(dān)保方式，從根本上保障各方利益。

3　完善我國民間金融監(jiān)管思路

目前，我國也有針對(duì)性地對(duì)民間金融監(jiān)管進(jìn)行調(diào)整，以更新金融監(jiān)管理念。我國應(yīng)放松對(duì)民間金融監(jiān)管的管制，賦予其合法地位，并將民間金融監(jiān)管納入金融監(jiān)管體系。

3.1積極確立民間金融合法地位

民間金融對(duì)推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展有著不可或缺的作用，因此應(yīng)將有利于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間金融活動(dòng)合法化，這不僅有利于民間資本的引導(dǎo)，也能在一定程度上減少民間經(jīng)濟(jì)糾紛。近年來，通過一系列的金融改革措施，民間金融的地位也有所改變，但是，賦予其合法地位仍是一個(gè)長遠(yuǎn)的過程。

3.2建立完善的民間金融監(jiān)管制度

民間金融監(jiān)管制度的不完善，使得我們無法對(duì)其發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行全面的監(jiān)督與防范，需明確各監(jiān)管部門的職責(zé)所在，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前的評(píng)估與預(yù)測(cè)，事前預(yù)測(cè)與事后處理相結(jié)合，從而最大限度上降低與控制風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上采取有效的民間金融監(jiān)管方法，維護(hù)民間金融的穩(wěn)定與發(fā)展。

3.3明確民間金融監(jiān)管主體

我國的民間金融大部分為中小企業(yè)服務(wù)，因此，在中下層尤其是地市級(jí)交易頻繁。所以，金融監(jiān)管主體不能僅僅局限于中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而要全面具體地落實(shí)到各個(gè)區(qū)域。各政府部門授權(quán)銀監(jiān)會(huì)對(duì)其進(jìn)行整體的監(jiān)管和行業(yè)把握，銀監(jiān)會(huì)根據(jù)各區(qū)域的民間金融發(fā)展?fàn)顩r設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，從注冊(cè)資本、經(jīng)營方式等進(jìn)行全方位的監(jiān)管。其次，為了避免監(jiān)管過程中存在的沖突，可以建立行業(yè)自律性組織，加強(qiáng)信息的交流與溝通，維護(hù)會(huì)員的合法權(quán)益。最后，在監(jiān)管的過程中，政府也不應(yīng)該過多的干預(yù)，完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭模式，讓民間組織自由地參與競(jìng)爭，提高民間金融效率。

3.4合理引導(dǎo)民間金融的發(fā)展方向

民間金融的發(fā)展對(duì)于增強(qiáng)我國經(jīng)濟(jì)活力具有重要作用，但是由于民間金融風(fēng)險(xiǎn)的不確定性與保障的缺失，也為我國的經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來一系列的不良效應(yīng)。因此，應(yīng)積極引導(dǎo)民間金融向良好的態(tài)勢(shì)發(fā)展，充分發(fā)揮民間金融對(duì)我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的推動(dòng)作用。

4　結(jié)語

民間金融的存在有利有弊，為了促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定與國家經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，政府和民眾應(yīng)辯證理性地看待民間金融。確立民間金融的合法地位，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行合理的規(guī)范與引導(dǎo)，使其不斷朝著良好的態(tài)勢(shì)發(fā)展。而加強(qiáng)民間金融的監(jiān)管，并非是對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的管制，應(yīng)給其一定的自由和自主調(diào)控空間。當(dāng)前，我國的民間金融改革任務(wù)艱巨，特別是多個(gè)地區(qū)借貸危機(jī)的出現(xiàn)，更需監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確金融監(jiān)管主體和完善金融監(jiān)管制度。

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中圖分類號(hào)：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298（2016）05（c）-066-02

基金項(xiàng)目：①北京CBD發(fā)展指數(shù)研究（15JDJGB061）。

作者簡介：劉建新（1991-），女，滿族，河北保定人，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生，主要從事國際金融、區(qū)域投融資方面的研究。