青島濱海學(xué)院 胥欣華

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探析我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風(fēng)險管理

青島濱海學(xué)院 胥欣華

摘 要：在經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，我國的很多商業(yè)銀行都在不斷開展金融創(chuàng)新，但由于風(fēng)險管理不全面，導(dǎo)致金融創(chuàng)新屢屢失敗，不僅對客戶的經(jīng)濟效益造成極大損失，也影響了商業(yè)銀行本身的發(fā)展?jié)摿Γ瑢鴥?nèi)經(jīng)濟產(chǎn)生了負面影響。本文針對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險管理展開討論，并提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 管理 風(fēng)險

我國作為一個經(jīng)濟快速發(fā)展的國家，商業(yè)銀行的建設(shè)和運營，一方面是為了拉動國內(nèi)經(jīng)濟的快速穩(wěn)定增長，另一方面也加強了與國際經(jīng)濟的接軌，由此來促進我國盡早步入發(fā)達國家的行列，為國內(nèi)創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟價值和社會價值。從商業(yè)銀行自身經(jīng)營而言，首要的目標(biāo)是創(chuàng)造經(jīng)濟利益，因此，金融創(chuàng)新工作成為了當(dāng)前的主要內(nèi)容，各類金融產(chǎn)品、金融理念層出不窮，但從實際獲得的成果來看，由于在風(fēng)險管理上存在缺陷，僅有少數(shù)產(chǎn)品、理念獲得了支持，且正在緩慢地進行，并未收到預(yù)期效果，導(dǎo)致商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新進入到了滯緩的狀態(tài)，影響了我國的經(jīng)濟發(fā)展，所以商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險管理急需解決。

1　我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和金融管理的現(xiàn)狀

1.1我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行作為一種比較特殊的銀行，對國家和社會產(chǎn)生的影響是非常積極的?？墒牵磺械哪繕?biāo)都必須通過合理的手段來操作，將各類金融項目強效運行，才能階段化地得到理想的成績。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作，在目前的發(fā)展中，并沒有獲得社會的高度認可，反而是造成了一系列的惡性問題，引起了人們的強烈不滿，因此，國家必須投入相關(guān)的力量進行干預(yù)和處理，否則將會引起嚴重的后果。經(jīng)過綜合分析后，我們認為我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀，主要問題集中在以下幾個方面：第一，商業(yè)銀行本身缺乏足夠的自主創(chuàng)新能力。例如，根據(jù)中債資信的統(tǒng)計研究數(shù)據(jù)，有財產(chǎn)擔(dān)保的債權(quán)總體清償比例為71.07%，大大高于普通債權(quán)。而重整、和解下的普通債權(quán)清償比例分別為30.02%和24.25%，又高于破產(chǎn)清算下普通債權(quán)14.01%的清償比例。為此，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的過程中，出現(xiàn)了嚴重的滯緩問題，重點表現(xiàn)為數(shù)量多、規(guī)模小等，無法產(chǎn)生廣泛的積極效應(yīng)，沒有得到消費者的青睞。第二，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的過程中，主要是通過外力推動的作用來完成的，內(nèi)部的驅(qū)動非常不足。很多商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的過程中，都是通過“借力打力”的方法來完成，自身完全不承擔(dān)任何的責(zé)任，即便是出現(xiàn)了問題，依然可以逃避消費者的追討，由此留下了非常惡劣的印象。

1.2我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的現(xiàn)狀

隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展以及各項體制的健全，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理，已經(jīng)成為了很多行業(yè)的關(guān)注重點。各大企業(yè)在發(fā)展的過程中，必須要尋找銀行作為合作對象，可是如果商業(yè)銀行的風(fēng)險管理達不到企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，無法給社會上滿意的答復(fù)，那么眾多的企業(yè)就會轉(zhuǎn)向其他的合作伙伴，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行的各項風(fēng)險持續(xù)增加，形成了管理上的惡性循環(huán)。結(jié)合以往的工作經(jīng)驗和當(dāng)前所掌握的情況來看，商業(yè)銀行風(fēng)險管理現(xiàn)狀表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，商業(yè)銀行的外部環(huán)境并不是特別的成熟。第二，商業(yè)銀行在風(fēng)險管理的理念上，表現(xiàn)為較大的落后情況。任何一個商業(yè)銀行在運作的過程中，都應(yīng)該站在第一線上，對各類風(fēng)險進行考慮和分析，并時刻準(zhǔn)備好應(yīng)對?？蓮奈覈纳虡I(yè)銀行來看，其針對風(fēng)險管理的態(tài)度非常平淡，日常行為及措施也極其表面化。

2　我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險管理對策

我國的社會環(huán)境正在逐步穩(wěn)定，各項體制也日趨健全。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新在當(dāng)前雖然沒有較好的成績，但并不能以此來對商業(yè)銀行的未來進行全盤否定。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新工作，如果能夠在今后加強變通，再配合系列有效的風(fēng)險管理對策，相信能夠取得更大的成就，并且扭轉(zhuǎn)在社會上的不良印象，取得更好的成績。

2.1全面提高風(fēng)險意識

商業(yè)銀行并非普通銀行，其目的在于帶來更大的經(jīng)濟效益，推動社會的全面發(fā)展，而不是單純地為自己來謀取利益。例如，近年來，瀘州市商業(yè)銀行不斷優(yōu)化服務(wù)，在改進原有的“五心”產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新研發(fā)了賣場寶、定存寶、感恩寶等存貸款產(chǎn)品，用最真誠和貼心的金融服務(wù)幫助中小企業(yè)走出融資困境。2015年，瀘州市商業(yè)銀行新增客戶50248戶，小微貸款余額超55億元。首先，商業(yè)銀行的所有員工，都要進行風(fēng)險知識的培訓(xùn)與考核，要針對每一位客戶提供最專業(yè)的風(fēng)險解釋，而不是向所有的客戶進行長篇大論，最終也沒有中肯的意見。風(fēng)險管理工作的重點，是必須要從細節(jié)出發(fā)，將各類工作有效貫徹落實，獲得大部分人的青睞后，才能更好的規(guī)避風(fēng)險的發(fā)生。其次，在金融創(chuàng)新的風(fēng)險管理當(dāng)中，必須對金融創(chuàng)新的可行性進行分析，絕對不可以跟風(fēng)創(chuàng)新。某些商業(yè)銀行僅僅看到了其他銀行金融創(chuàng)新的成果，并沒有看到其金融創(chuàng)新的過程以及經(jīng)歷的起伏，就貿(mào)然開展金融創(chuàng)新，結(jié)果造成了很大的損失，無法在較短的時間內(nèi)解決。最后，要定期召開風(fēng)險管理會議，針對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新成果進行總結(jié)和分析，尤其是針對各類重要的事情，必須深入分析，避免犯同類錯誤。

2.2建立科學(xué)有效的商業(yè)銀行風(fēng)險評估機制

對于商業(yè)銀行而言，其本身是處于一個不太穩(wěn)定的環(huán)境當(dāng)中，各項政策的針對性不是很明朗，一旦出現(xiàn)風(fēng)險問題，在解決過程中還會涉及到多方的利益及協(xié)調(diào)，最終有可能出現(xiàn)難以把控的局面，對商業(yè)銀行的正常運作產(chǎn)生不利影響。商業(yè)銀行的每一次金融創(chuàng)新，都必須從客觀實際出發(fā)，要考慮到具體的工作成果以及系列的工作方案，由此來將商業(yè)銀行的風(fēng)險降到最低，甚至是零風(fēng)險。建議在今后的工作中，必須要建立科學(xué)的風(fēng)險評估機制。首先，商業(yè)銀行在開展金融創(chuàng)新時，必須要對過往的成功、失敗進行總結(jié)和分析，由此來對比現(xiàn)階段金融創(chuàng)新的各項因素，使其在可行性方面有一個較強的把控。其次，所有的金融創(chuàng)新，即便是擁有了國家的支持，但依然存在風(fēng)險，這無可避免。商業(yè)銀行要做的工作就是，通過對風(fēng)險進行評估，了解風(fēng)險可能造成的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險處理對策，要讓廣大客戶對金融創(chuàng)新產(chǎn)品、理念更加了解，自愿進行投資，從而為商業(yè)銀行的金融運作提供保障，將風(fēng)險管理水平提升，加強雙方利益的博取，形成商業(yè)銀行運作的良性循環(huán)。最后，在風(fēng)險評估機制當(dāng)中，必須要對消費者的補償進行高度的關(guān)注。商業(yè)銀行本身可以看作是一個特殊的金融平臺，但如果僅僅是想讓消費者投資，而不管消費者的損失，那么風(fēng)險出現(xiàn)的幾率就會持續(xù)增加。通過對補償工作進行健全，可以維護好自身的形象，得到國家的高度關(guān)注，由此來獲得更高的收益。

2.3完善商業(yè)銀行內(nèi)控機制建設(shè)

我國在目前的發(fā)展中，對商業(yè)銀行的關(guān)注度比較高，相應(yīng)的工作做得也很多。為此，商業(yè)銀行想要在金融創(chuàng)新的風(fēng)險管理層面取得更好的成績，就必須在內(nèi)控機制的建設(shè)上取得較大的成就。內(nèi)控機制的建設(shè)不可能一朝一夕完成，而是要不斷地進行完善，階段性地獲得內(nèi)控機制成果，公布于眾后，才能獲得社會、市場的更多支持。第一，商業(yè)銀行必須要對自身的短處和劣勢進行直接面對，要在相關(guān)的會議和討論中，大膽地分析與假設(shè)，找出具體解決的策略，然后強力執(zhí)行。商業(yè)銀行目前在這方面還不是特別的健全，只有將最嚴重的問題徹底解決，才可以避免風(fēng)險的發(fā)生。第二，內(nèi)控機制在建設(shè)的過程中，一定要單獨成立有效部門。該部門的設(shè)立目的在于，針對風(fēng)險方面從事專業(yè)的分析工作、解決工作，而不是臨時成立的某某小組，這種小組既無法對現(xiàn)實情況進行把控和處理，也無法對將來的事情負責(zé)，只不過是一種障眼法的手段，日后要堅決杜絕。第三，商業(yè)銀行的內(nèi)控機制建設(shè)，可適當(dāng)?shù)亟梃b國家銀行。國有銀行的風(fēng)險內(nèi)控機制是比較健全的，且是從全社會的角度出發(fā)。通過進行借鑒后，商業(yè)銀行可根據(jù)自身的情況做出適當(dāng)?shù)母?，由此在?nèi)控機制的條文、措施、方法等方面進行優(yōu)化，處理問題的效率和質(zhì)量也將得到提升。

2.4建立更為嚴格的、完善的信息披露制度

商業(yè)銀行在日常的工作當(dāng)中，除了上述三個方面的工作外，還必須對信息披露制度進行高度的關(guān)注。所有的金融創(chuàng)新工作，都必須在信息健全的情況下完成，單憑簡單的信息就開展金融創(chuàng)新工作，不僅對消費者非常不負責(zé)，對商業(yè)銀行本身、對社會也是非常不負責(zé)的，最終所造成的惡劣后果，是難以在短期內(nèi)彌補的。通過將信息披露制度進行健全、完善，在細節(jié)上進行改善，能夠確保金融產(chǎn)品創(chuàng)新更加可靠，風(fēng)險管理方面的工作也能夠順利開展。由于金融創(chuàng)新產(chǎn)品在投資者和所有者的終端產(chǎn)品之間建立了太多的分離層，掩蓋了其所具有的實際價值，導(dǎo)致了信息不透明、不對稱，而信息是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，加強商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險的信息披露，是商業(yè)銀行防范金融創(chuàng)新風(fēng)險，實現(xiàn)風(fēng)險管理的重要途徑，而且投資者如果能夠獲得較為充分的信息，會促使商業(yè)銀行在追求營利性的同時保證其經(jīng)營的安全性，使其能夠?qū)徤鹘?jīng)營，從而盡可能地避免風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)代化的信息處理和通訊技術(shù)，建立完整的信息反饋和披露制度，使各項決策和業(yè)務(wù)經(jīng)營活動建立在充分的信息支持的基礎(chǔ)上，利用各種信息及時調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營方針和發(fā)展策略，加強決策和經(jīng)營管理活動的主動性，為風(fēng)險管理提供更有力的信息支持。

3　結(jié)語

我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，同時促進著我國社會的不斷發(fā)展，使我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新也取得了不錯的成績，但是我國商業(yè)銀行仍然面臨著許多風(fēng)險，需要我國相關(guān)工作者加強對風(fēng)險的分析，加強我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理。因此，本文主要對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險管理展開討論，從已經(jīng)掌握的情況來看，各地方的商業(yè)銀行均在持續(xù)的努力，金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作不再貿(mào)然開展，風(fēng)險管理工作也在逐步健全，未來的提升空間在逐步擴大，前景比較理想。今后，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險管理，需要進一步的深入研究，利用多元化的手段與方法來完成，以推動我國社會經(jīng)濟的不斷進步。

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中圖分類號：F832

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298（2016）05（c）-099-02

作者簡介：胥欣華（1971-），女，河北人，講師，本科，主要從事金融（銀行）方面的研究。