張鄒焱　劉嬌　苑黛君

[摘要]小額信貸對(duì)改善人民生活狀況，消除貧困起到了舉足輕重的作用。格萊珉作為“微額貸款”的先行者，對(duì)世界各地的小額信貸產(chǎn)生了深刻影響。通過(guò)對(duì)格萊珉中國(guó)陸口村第一支行的探索與分析以及對(duì)中國(guó)國(guó)情與孟加拉國(guó)情的比較，提出從政府、格萊珉自身等幾個(gè)方面推進(jìn)格萊珉在我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的策略。

[關(guān)鍵詞]格萊珉；小額信貸；建議策略

[DOI]1013939/jcnkizgsc201630237

1引言

格萊珉銀行最早起源于孟加拉國(guó)。1974年，穆罕默德·尤努斯在孟加拉創(chuàng)立小額貸款，1983年，正式成立格萊珉銀行。2006年，孟加拉國(guó)的穆罕默德·尤努斯教授及其創(chuàng)建的格萊珉銀行獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。由此，小額信貸作為一項(xiàng)重要制度在世界范圍內(nèi)得到進(jìn)一步推廣。

長(zhǎng)期以來(lái)，如何有效運(yùn)用金融手段解決“三農(nóng)”問(wèn)題，特別是通過(guò)小額信貸方式使農(nóng)民享受低門(mén)檻、低成本的金融服務(wù)從而加速增收致富，是黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視的重大問(wèn)題，也是全國(guó)關(guān)注的熱點(diǎn)和難點(diǎn)。

本文試圖以徐州新沂市陸口村格萊珉中國(guó)陸口支行的發(fā)展進(jìn)程來(lái)探索格萊珉在中國(guó)的特色小額信貸發(fā)展之路，以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，幫助農(nóng)民增收，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

2格萊珉在徐州新沂陸口村的發(fā)展

21格萊珉（中國(guó)）的誕生

格萊珉來(lái)到中國(guó)，不得不提及中國(guó)中心執(zhí)行長(zhǎng)，格萊珉中國(guó)有限公司總裁——高戰(zhàn)。2003年，他憑借茅于軾資助的7000元起步，在村里成立了“社區(qū)小銀行”——村民資金互助會(huì)。后來(lái)，高戰(zhàn)遇到了傳統(tǒng)商業(yè)金融普遍遇到的問(wèn)題，比如信貸員腐敗、大部分資金流向大戶，導(dǎo)致迫切需要資金的貧困戶反而得不到資金。這時(shí)，他發(fā)現(xiàn)了尤努斯的“格萊珉模式”，如獲至寶地開(kāi)始模仿。

2012年4月，高戰(zhàn)來(lái)到孟加拉，邀請(qǐng)尤努斯到中國(guó)演講。尤努斯最后接受了去中國(guó)演講的邀請(qǐng)，并承諾派專家團(tuán)隊(duì)幫高戰(zhàn)在中國(guó)實(shí)施格萊珉模式。

2014年12月17日，格萊珉（中國(guó)）（以下簡(jiǎn)稱格萊珉）在尤努斯和江蘇陸口村鄉(xiāng)親們的見(jiàn)證下正式成立，格萊珉模式登陸中國(guó)。

22格萊珉（中國(guó)）的主要特點(diǎn)

①以窮人為主要貸款對(duì)象。②主要針對(duì)農(nóng)村貧困婦女。③成立貸款中心和貸款小組。格萊珉銀行規(guī)定，5人組成一個(gè)貸款小組，若干個(gè)貸款小組組成一個(gè)貸款中心。④分期還貸。小額貸款期限一般為一年，采用每周償還的方式，一年內(nèi)還清貸款。⑤貸款資金用于快速見(jiàn)效的生產(chǎn)活動(dòng)，以此保證及時(shí)還款。⑥依靠信任和激勵(lì)政策來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。各小組成員之間不承擔(dān)連帶擔(dān)保義務(wù)，而僅僅通過(guò)道德約束進(jìn)行互相監(jiān)督。

23格萊珉中國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀

①格萊珉在中國(guó)農(nóng)村的影響范圍極其有限，不像孟加拉人盡皆知。以陸口村為例，其客戶主要集中一個(gè)村莊里，信貸員上門(mén)宣傳常常會(huì)被誤以為傳銷，對(duì)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展極為不利。②截至2015年8月，員工在職人數(shù)少于10人，且常年駐村經(jīng)營(yíng)信貸的工作人員只有5～6人，由于人生地僻，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件有限，語(yǔ)言溝通有一定的方言障礙，以及工作環(huán)境與工作設(shè)施的限制，很難留住優(yōu)秀人才為之努力。③主要客戶僅有50多家，相比于孟加拉以及美國(guó)，規(guī)模極小。其原因一方面歸結(jié)于其成立之初，還未壯大；另一方面更是由于中國(guó)國(guó)情與孟加拉國(guó)情的差別。④當(dāng)期的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)僅能維持銀行的基本運(yùn)營(yíng)，流動(dòng)資金極其匱乏。

24格萊珉（中國(guó)）的未來(lái)發(fā)展方向

中心執(zhí)行人高戰(zhàn)先生曾在由中國(guó)小額信貸聯(lián)盟主辦的交流活動(dòng)中強(qiáng)調(diào)，學(xué)習(xí)格萊珉模式，必須要照抄。格萊珉是一個(gè)媒介，深入到鄉(xiāng)村的方方面面、深入到家庭并與它們一起成長(zhǎng)。每一個(gè)小組之間的公約才是格萊珉的最大發(fā)現(xiàn)，但是作為銀行，格萊珉的營(yíng)利性是非常強(qiáng)的。對(duì)此，他解釋道：“格萊珉是一個(gè)社會(huì)組織，這個(gè)組織形成了非常完整的功能圖，連接它們的是鄉(xiāng)村的會(huì)議組織者；而銀行總部具有業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的功能、社會(huì)發(fā)展的功能和組織發(fā)展的功能?！?/p>

由此可以看出，格萊珉希望在中國(guó)的蘇北大地上堅(jiān)持走格萊珉不變的理念。

3格萊珉（中國(guó)）存在的問(wèn)題

當(dāng)前的格萊珉是完全符合格萊珉最初的發(fā)展模式的。但結(jié)合孟加拉國(guó)與中國(guó)的實(shí)際國(guó)情，我們可以很明顯地看出其發(fā)展中的問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①首先，中國(guó)的格萊珉已經(jīng)變成了泛農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，而不是扶貧機(jī)構(gòu)。由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，孟加拉國(guó)常年政治局勢(shì)不穩(wěn)，社會(huì)動(dòng)蕩，洪災(zāi)泛濫，全國(guó)一半人口生活在貧困線以下，超過(guò)半數(shù)的人是文盲，這些因素都給金融機(jī)構(gòu)，尤其是經(jīng)濟(jì)脆弱的小額貸款者的還款增加了外部壓力。相比較而言，我國(guó)政局穩(wěn)定，政府對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題尤為重視，多年來(lái)，從政策、資金等多方面向“三農(nóng)”傾斜，除少數(shù)農(nóng)民未擺脫貧困外，絕大多數(shù)農(nóng)民已解決了溫飽問(wèn)題，面臨的只是增收致富奔小康。②由于文化背景不同，適合于孟加拉國(guó)的信用無(wú)抵押借貸方式未必適合中國(guó)當(dāng)前國(guó)情。盡管尤努斯在各種著作或演講中，喜歡強(qiáng)調(diào)窮人的信譽(yù)，但格萊珉銀行在孟加拉成功的因素之一，在于這是一個(gè)有著穆斯林信徒的國(guó)家，它們的宗教中相信“如果人今生欠了債沒(méi)有還清，來(lái)世仍要欠債”，借款人的誠(chéng)信主要靠宗教信仰來(lái)維持。而在中國(guó)，發(fā)展小額信貸主要是充分利用千百年來(lái)維系我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的有借有還、父?jìng)舆€、誠(chéng)信為本的道德價(jià)值觀念。③兩國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同，實(shí)際上決定了兩國(guó)貸款對(duì)象的不同。孟加拉格萊珉小額信貸的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是消除貧困、消除赤貧，這就決定了其貸款對(duì)象是農(nóng)村赤貧人口，并以有強(qiáng)烈家庭理財(cái)愿望和能力的婦女為主。我國(guó)“三農(nóng)”的實(shí)際目標(biāo)需要的是一種致富型貸款模式，其貸款對(duì)象為擁有土地并且已經(jīng)解決溫飽，致力于發(fā)家致富的農(nóng)民，在貸款對(duì)象的性別上借鑒格萊珉模式，以婦女優(yōu)先為原則。④由于我國(guó)地大物博，農(nóng)民中從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人口仍占很大比例，這也導(dǎo)致了貸款用途及額度不同。孟加拉國(guó)無(wú)地或少地農(nóng)民占相當(dāng)大的比例，但農(nóng)民從事非糧食生產(chǎn)特別是各類小手工業(yè)或家庭副業(yè)，具有快速創(chuàng)收的特點(diǎn)，因此，格萊珉銀行將貸款主要用于這類產(chǎn)業(yè)，貸款額度通常不大，一般在2000元人民幣以下。而在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)占據(jù)重要地位，我國(guó)的農(nóng)村信貸應(yīng)主要支持農(nóng)村發(fā)展具有本地特色的“短、平、快”特色種養(yǎng)業(yè)，貸款額度相對(duì)需求也會(huì)較大，一般在20000元人民幣以下。⑤貸款用途的差異應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步引起還款安排的不同。孟加拉“格萊珉模式”由于主要將資金貸給農(nóng)民來(lái)從事快速創(chuàng)收活動(dòng)，且額度不大，因此可以采用每周還款的分期還款方式，期限為1年以內(nèi)。但對(duì)于我國(guó)而言，貸款資金主要投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，采用高頻率的分期還款方式不現(xiàn)實(shí)。

4對(duì)策建議

41對(duì)于政府來(lái)說(shuō)

（1）應(yīng)加大政策扶持，減少政府過(guò)度干預(yù)。農(nóng)村小額信貸要想順利開(kāi)展，就必須要有政府的有力支持，政府的支持程度不同，小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度也會(huì)有很大的不同。政府通過(guò)制定經(jīng)濟(jì)政策影響農(nóng)村小額信貸，監(jiān)督小額信貸的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證借貸雙方的權(quán)益，使得農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可以更加有序地進(jìn)行。

（2）健全小額信貸法律體系，完善監(jiān)管制度。目前，我國(guó)應(yīng)該制定一整套法律框架來(lái)界定農(nóng)村小額信貸的法律地位，對(duì)各類小額信貸的內(nèi)涵、性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍、運(yùn)作機(jī)制和準(zhǔn)入條件等作出明確的界定。國(guó)家為小額信貸立法，有利于保證國(guó)家對(duì)我國(guó)金融進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，也有利于控制金融風(fēng)險(xiǎn)，為小額信貸監(jiān)管提供法律依據(jù)和保障。

（3）拓寬資金來(lái)源渠道，解決資金問(wèn)題。全面推行農(nóng)村小額信貸，要采取綜合措施保障充足的資金供給，拓展小額信貸的資金來(lái)源，通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新從多個(gè)渠道獲取資金來(lái)源。

42對(duì)于格萊珉來(lái)說(shuō)

為使農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展必須要控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于中國(guó)國(guó)情有別，應(yīng)因地、因時(shí)制宜，采用有中國(guó)特色的方式。

（1）與政府聯(lián)手，制定合理的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不可控因素較多，格萊珉應(yīng)聯(lián)系政府在充分考慮農(nóng)戶、小額信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的前提下，制定合理的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

（2）加強(qiáng)公司基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)信貸人員激勵(lì)管理。根據(jù)農(nóng)戶小額信貸產(chǎn)品的特點(diǎn)，規(guī)范操作發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的流程，崗位之間能相互制約，盡量避免操作風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化和程序化。另外，信貸人員也要嚴(yán)格做好貸前、貸中和貸后的工作。

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