金志宏

摘要：由于小額貸款業(yè)務額度低、方式靈活等特點，商業(yè)銀行將其作為幫助擺脫資金利用率不足的有效手段。近年，越來越多銀行及金融機構(gòu)認識到小額貸款業(yè)務的長遠優(yōu)勢，紛紛加大力度促進小額貸款業(yè)務發(fā)展，整個金融市場競爭加劇。但發(fā)展過程中存在的問題與風險也是不容忽視的，本文就商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題進行了探討。

關鍵詞：商業(yè)銀行；小額貸款；問題分析

近年來商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務進行得如火如荼，尤其在農(nóng)村地區(qū)開展得更是有聲有色，整個金融市場競爭加劇，但發(fā)展過程中存在的問題與風險也是不容忽視的。下面就商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題提出如下幾個方面：

1信用風險較大

隨著改革開放的不斷深入，我國市場經(jīng)濟體系已基本建立起來，這在促進我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的同時也帶來一定弊端。根據(jù)農(nóng)村金融理論，目前我國農(nóng)村金融市場前景廣闊，但由于農(nóng)村金融市場主要參與者缺乏相應的初始資金，申請貸款所必須的抵押物也相對不足，這無疑加大了農(nóng)村金融市場信用環(huán)境的惡化程度，嚴重阻礙了農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展。

2產(chǎn)品設計不足

整體來看，一方面目前商業(yè)銀行小額貸款產(chǎn)品品種不多，缺乏必要的品牌附加值，而已有小額貸款產(chǎn)品亦缺少差異化；另一方面，商業(yè)銀行在市場研發(fā)方面能力顯著不足。對于新開發(fā)的小額貸款產(chǎn)品，由于面市周期長、宣傳力度小等問題，導致在市場需求方面產(chǎn)品開發(fā)嚴重滯后，且具有新產(chǎn)品功能深入挖掘力度不足等特點。

3風險管理人力質(zhì)量與數(shù)量明顯不足

部分商業(yè)銀行風險管理人力質(zhì)量與數(shù)量明顯不足，小額貸款業(yè)務的數(shù)據(jù)庫建立過程舉步維艱。受制于員工擅長從事傳統(tǒng)類儲蓄業(yè)務，對小額貸款等新業(yè)務流程不熟等現(xiàn)象，商業(yè)銀行在對借款人基本情況、違約分布情況、貸款結(jié)構(gòu)分布、不良資產(chǎn)率等關系小額貸款業(yè)務成功與否的相關數(shù)據(jù)進行收集時，存在能力不足的弊端。

4風險防控配套體系不完善

中小企業(yè)經(jīng)營者是小額貸款業(yè)務的主要服務對象，該類企業(yè)小規(guī)模的業(yè)務模式、不透明的財務報表等信息、經(jīng)營過程的高風險性及有效抵押品的缺乏等都是商業(yè)銀行發(fā)放小額貸款時需要考慮的問題。但部分商業(yè)銀行不能從中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，建立起以風險分析與風險防控為主的配套體系。