山東

說到美國，人人都羨慕那是世界頭號發(fā)達(dá)國家，國家強(qiáng)盛，經(jīng)濟(jì)繁榮。按說美國公民都富得流油才對，可奇怪的是，美國人非但在銀行里沒什么存款，反而是一身債，都是“負(fù)翁”。

一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，美國人的存款率為負(fù)10%，幾乎一半的美國人在緊急情況時(shí)，連400美元都拿不出來，也就是說一半美國人每個(gè)月花得只剩下幾十塊錢。這與中國人簡直有天壤之別，在世界上，中國人的存錢能力基本無人能敵。當(dāng)中國人在存存存的時(shí)候，美國人基本在買買買。那么，這是為什么呢？

商家刺激買買買

其實(shí)，這不只是美國人的問題，在它的鄰居加拿大，大約20%的人存款不到1000加元，而中國這樣的發(fā)展中國家，人均存款卻已超過了4萬元人民幣。這也反映了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的一個(gè)典型現(xiàn)象，富裕國家的人民熱愛消費(fèi)，發(fā)展中國家特別是亞洲國家熱愛儲(chǔ)蓄。

其中的原因就在于，發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展一般是消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型，比如一般美國的個(gè)人消費(fèi)占經(jīng)濟(jì)總量的70%左右。因此，為了經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長，整個(gè)美國社會(huì)都在變著花樣促進(jìn)消費(fèi)，使得多數(shù)人習(xí)慣花明天的錢享受今天。目前美國人均持信用卡超過8張，每張信用卡都經(jīng)常推出五花八門的回饋和返利。比如，有的信用卡只要開卡三月內(nèi)刷滿500美元，就有150美元的返現(xiàn)；有的信用卡綁定蘋果手機(jī)的支付功能，更可以獲得每筆高達(dá)10%的返現(xiàn)。這樣的優(yōu)惠誘惑下，一群群大手大腳的“卡奴”和“剁手黨”大軍成長起來了。

有意思的是，同為發(fā)達(dá)國家，德國人就熱衷于儲(chǔ)蓄，盡管德國儲(chǔ)蓄的利息不斷下降，甚至出現(xiàn)負(fù)利息，仍不能阻擋德國人愛存錢的好習(xí)慣。 但出乎意料，德國人的愛好卻引起了其他發(fā)達(dá)國家的“公憤”，美國指責(zé)德國輸出通縮。歐盟內(nèi)部指責(zé)德國國內(nèi)的消費(fèi)不足，才是引發(fā)歐債危機(jī)根源。一時(shí)之間，勤儉持家的德國反而成了眾矢之的?？梢?，發(fā)達(dá)國家，幾乎不怎么鼓勵(lì)省錢的好習(xí)慣，反而是鼓勵(lì)大家盡情花。

衣食無憂夠膽買買買

在中國，老年人給子女買房要存錢，年輕人為了孩子上學(xué)要存錢，中年人為養(yǎng)老要存錢。每個(gè)月默默存點(diǎn)錢，已經(jīng)成了中國人秘而不宣的優(yōu)良傳統(tǒng)。說到底，產(chǎn)生這種想法，是因?yàn)樵谥袊＠贫冗€不夠完善，如果沒錢，未來就會(huì)沒保障，生活就會(huì)沒有安全感。

而在美國，大可不必這么擔(dān)心。如果你因個(gè)人原因淪為窮人了，還有政府這個(gè)大靠山。美國每年會(huì)根據(jù)物價(jià)水平，制定一條貧困線，一般是購買食物所需花費(fèi)的3倍，比如2014年兩口之家低于1萬9662美元，3個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)低于24，737，一直到8個(gè)人的標(biāo)準(zhǔn)低于50，112美元的，政府每個(gè)月會(huì)發(fā)放數(shù)百美元的食品券、為這些人提供廉租房，免費(fèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)、低收入津貼和買房減稅。

貧窮這一概念，在美國人那兒可能還不是我們想象的那樣真的是一貧如洗，美國的貧困標(biāo)準(zhǔn)會(huì)高出發(fā)展中國家很多。一份2005年的調(diào)查顯示，46%的美國貧困家庭擁有自己的住宅，一般都是三居室；接近8成的美國窮人家里有空調(diào)；接近100%的美國窮人都有電視機(jī)；75%的美國貧困家庭擁有一輛汽車；30%的美國貧困家庭擁有兩輛汽車，還有三分之一的美國窮人有洗碗機(jī)。

所以說，在美國，即使你花得身無分文，在最窘迫的情況下，還有政府救濟(jì)，生活也不會(huì)糟糕到哪兒去。這也無形中助長了超前消費(fèi)的風(fēng)氣。

存錢不一定是放銀行

此外，中國人對美國人不愛存錢的刻板印象，可能源于對存錢的概念理解不一樣。中國人求安穩(wěn)，將錢放在銀行視為存，但在美國，大多數(shù)人并不會(huì)這樣想，他們很多人認(rèn)為錢能生錢才是存。

美國的金融市場可以說是世界上規(guī)模最大、資金流量最大和最具影響力的金融市場，金融產(chǎn)品也極其豐富，這就為美國人投資提供了多種渠道。美國人投資意識也很強(qiáng)，而不是像中國人那樣投資渠道單一，眾多大媽只能囤積金條，大多數(shù)家庭手頭富足只能存銀行。

2006年，約有48%的美國家庭持有共同基金，基金持有人達(dá)9600萬人，平均每三個(gè)人就有一個(gè)是共同基金持有者，這些基金比銀行的利率高，將會(huì)為他們的資產(chǎn)贏得長期的利益。除了商業(yè)基金投資行為，美國自1981年開始實(shí)行401K計(jì)劃，規(guī)定員工可以自主選擇投資組合來經(jīng)營自己的養(yǎng)老金賬戶，每一個(gè)就業(yè)人員，每年可以在401K計(jì)劃中投入1.5萬美元，作為退休金留存起來。這部分錢免征個(gè)人所得稅，政府親自替你進(jìn)行投資，再到你老時(shí)返回給你退休金，中產(chǎn)的美國人的工資一部分基本直接打到401k等養(yǎng)老醫(yī)療教育基金里。

除此之外，美國人還會(huì)購買股票。美國人經(jīng)常會(huì)開玩笑：“美國人對股票的熱衷甚于對NBA的熱衷。”在美國，談?wù)摴墒歇q如英國談?wù)撎鞖庖粯悠匠！Ｃ绹丝?億，股市開戶人數(shù)8000多萬，開戶人數(shù)占總?cè)丝诘慕?0%，股票價(jià)值已占美國家庭財(cái)產(chǎn)的三分之一以上。由于美國股市一路走牛，2015年3月，美聯(lián)儲(chǔ)發(fā)布報(bào)告稱，美國家庭凈資產(chǎn)額升至歷史最高，達(dá)55.6萬億美元。炒股已經(jīng)成了美國人重要的生財(cái)方法。

與此形成鮮明對比的是銀行。美國人儲(chǔ)蓄幾乎看不到利息，有的時(shí)候銀行利率甚至低到0.01%，與投資帶來的豐厚利潤相比與信用卡慷慨的開卡獎(jiǎng)、返現(xiàn)相比，完全可以忽略不計(jì)。

而且，因?yàn)檫z產(chǎn)稅很高，最高稅率達(dá)55%，再加上美國人獨(dú)立意識也強(qiáng)，大多數(shù)人信奉繼承巨額遺產(chǎn)會(huì)毀掉一個(gè)人自身的努力，為子女存錢留遺產(chǎn)的好父母也不多。

總之，投資有方，花錢有保障，生活無憂，也不用為“子孫后代”著想，美國人花錢大手大腳也就可以理解了。