李姚芳 沈琪紅 顏淑蓉

摘 要：近年來(lái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模在不斷擴(kuò)張。本文利用歷年商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入、居民收入水平、醫(yī)療發(fā)展水平、人口老齡化程度、居民保險(xiǎn)意識(shí)這些數(shù)據(jù)，建立模型后，進(jìn)行多重共線性檢驗(yàn)，自相關(guān)檢驗(yàn)及異方差檢驗(yàn)來(lái)修正模型以得出最終所需要的模型，并對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提出一些建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn)；影響因素；保險(xiǎn)意識(shí)

一、發(fā)展現(xiàn)狀

自20世紀(jì)80年代后期我國(guó)開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)以來(lái)，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)迅速，2014年，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到1587億元，同比增長(zhǎng)41%。但存在發(fā)展水平滯后的問(wèn)題，2012年我國(guó)健康保險(xiǎn)深度僅為0.1615%，只占美國(guó)的10%，可見(jiàn)我國(guó)保險(xiǎn)深度很低。同時(shí)存在業(yè)務(wù)覆蓋面狹窄的問(wèn)題，在人群的覆蓋面上，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)提供的保障所覆蓋的人群僅占全國(guó)總?cè)丝诘?9%左右。

二、影響因素分析。居民收入水平

1.醫(yī)療發(fā)展水平。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)存在一定的基礎(chǔ)效應(yīng)和促進(jìn)作用。在社會(huì)的總資源一定的情況下，社會(huì)資源用于醫(yī)療保險(xiǎn)越多，用于商業(yè)健康保險(xiǎn)就越少，從而存在擠出效應(yīng)。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的廣泛宣傳，也會(huì)增加居民的保險(xiǎn)意識(shí)，從而增加對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)也屬于政府轉(zhuǎn)移支付，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的提高會(huì)增加居民的可支配收入，從而使居民有更多的經(jīng)濟(jì)實(shí)力去投保商業(yè)健康保險(xiǎn)。

2.人口老齡化程度。中國(guó)人口的趨勢(shì)已表現(xiàn)為人口老齡化。人口老齡化在一定程度上也會(huì)增加商業(yè)健康保險(xiǎn)的有效需求。人的平均壽命隨著醫(yī)療服務(wù)水平的提升而延長(zhǎng)，這就使人們更加關(guān)注自己生命健康的護(hù)理。更多的年輕人也會(huì)注重對(duì)長(zhǎng)輩的關(guān)愛(ài)，幫助其辦理保險(xiǎn)，養(yǎng)老的費(fèi)用會(huì)越來(lái)越多，增加了商業(yè)健康保險(xiǎn)的潛在需求，為商業(yè)健康保險(xiǎn)提供了很大的發(fā)展空間。

3.居民保險(xiǎn)意識(shí)。是否購(gòu)買保險(xiǎn)取決于人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，偏好，以及人們的購(gòu)買欲望。保險(xiǎn)意識(shí)是人們對(duì)保險(xiǎn)作用的認(rèn)識(shí)和信任程度，保險(xiǎn)意識(shí)受每個(gè)人的生活環(huán)境，教育水平，身體健康水平的影響。當(dāng)人們覺(jué)得自己的健康風(fēng)險(xiǎn)需要規(guī)避，其規(guī)避意識(shí)越強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)的信任程度越大，則越愿意購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散。

三、模型的制作

（1）因變量Y：商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入（億元）。（2）自變量?？紤]到自變量與因變量的相關(guān)關(guān)系以及數(shù)據(jù)的可得性，選取以下變量為自變量。X1： 城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（元），目前，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展主要集中在城市，農(nóng)村地區(qū)所占比例相對(duì)較小，不具代表性。X2： 我國(guó)人均衛(wèi)生費(fèi)用（元 ），代表居民發(fā)生疾病的風(fēng)險(xiǎn)。X3： 老年人口（65歲以上）比重，體現(xiàn)人口老齡化水平。X4：城鎮(zhèn)人口數(shù)量（萬(wàn)人），體現(xiàn)參保人群的規(guī)模。X5：健康保險(xiǎn)深度（%），衡量健康保險(xiǎn)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位，體現(xiàn)居民保險(xiǎn)意識(shí)。構(gòu)建以下對(duì)數(shù)模型 ：

lnYt =C +β1 lnX1t +β2 lnX2t +β3 X3t +β4 lnX4t +β5 X5t +εt

其中 ，εt表示隨機(jī)項(xiàng) ，且εt ～ N（0，α2）。在此選取1995-2012年的相關(guān)數(shù)據(jù)。其中，1995-2012年城鎮(zhèn)人均可支配收入、老年人口比重、城鎮(zhèn)人口數(shù)量、我國(guó)人均衛(wèi)生費(fèi)、GDP來(lái)源于中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒；1995—2012年健康險(xiǎn)保險(xiǎn)深度是用各年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入除以GDP得來(lái)，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入來(lái)源于中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站。

1.模型回歸及檢驗(yàn)。借助Eviews6.0軟件，運(yùn)用最小二乘法對(duì)參數(shù)進(jìn)行估計(jì)，得到以下方程

lnY = -15.483+0.666×lnX1+0.131×lnX2-0.0040×X3+1.217×lnX4+5.857×X5

從模型結(jié)果看R2 和修正的R2 均較大，擬合優(yōu)度非常高，說(shuō)明變量LNX1，LNX2， X3，LNX4，X5聯(lián)合起來(lái)時(shí)被解釋變量LNY具有顯著解釋力。從F統(tǒng)計(jì)量看f=1540.815，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于臨界值，說(shuō)明回歸模型十分顯著。但各系數(shù)的t檢驗(yàn)結(jié)果卻不理想，lnX2及X3的伴隨概率P值明顯大于0.05，且存在變量系數(shù)符號(hào)與實(shí)際不符的現(xiàn)象，說(shuō)明模型存在多重共線性。

2.多重共線性檢驗(yàn)。模型存在多重共線性，因此，將所有變量納入模型不合理范圍，需要修正。為消除多重共線性，現(xiàn)采取逐步回歸法。第一步保留LNX1的擬合優(yōu)度最好，第二步LNX4的擬合優(yōu)度最好，第三步X5的擬合優(yōu)度最好，第四步發(fā)現(xiàn)LNX2，X3的加入并沒(méi)有使擬合優(yōu)度變好，反而使調(diào)整后的R2 變小，因此LNX2，X3刪除，只保留解釋變量LNX1、LNX4、X5。最終，得到的最優(yōu)模型為 ：lnY = 8241.94+995.65× lnX1 +-1588.78 × lnX4 +1490.11 ×X5

3.自相關(guān)檢驗(yàn)。對(duì)樣本量為18，三個(gè)解釋變量的模型，5%的顯著水平，查DW統(tǒng)計(jì)表可知，dl=0.933，dU=1.696，模型中DW=1.741，dl

4.異方差檢驗(yàn)。根據(jù)White檢驗(yàn)，得出nR2= 9.446，在α=0.05的情況下，查X2分布表，得臨界值X20.05（3）=7.81473。因?yàn)閚R2= 9.446>X20.05（3）=7.81473，所以拒絕原假設(shè)，不拒絕被擇假設(shè)，表明模型存在異方差。運(yùn)用加權(quán)最小二乘法，經(jīng)過(guò)修正得到模型lnY = 8241.94+5.65× lnX1 +8.78 × lnX4 +10.11 ×X5

因?yàn)閚R2= 6.446

四、發(fā)展我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的政策建議

1.加強(qiáng)宣傳，提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)同感。認(rèn)知決定行為，所以保險(xiǎn)公司平時(shí)應(yīng)多注重宣傳商業(yè)健康保險(xiǎn)在保障社會(huì)安定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面的作用，增強(qiáng)社會(huì)各界的保險(xiǎn)意識(shí)，從而更好提高商業(yè)健康保險(xiǎn)在社會(huì)上的影響力和親和力。

2.加強(qiáng)建設(shè)商業(yè)健康保險(xiǎn)管理制度體系。對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)本身來(lái)講，先建立專業(yè)精算體系，加強(qiáng)精算評(píng)估，減少風(fēng)險(xiǎn)，然后建立專項(xiàng)核保賠付體系，加強(qiáng)研發(fā)和管理。對(duì)于提供醫(yī)療服務(wù)者，要加強(qiáng)素質(zhì)培養(yǎng)和人員監(jiān)督，只有專業(yè)的人員才能提供專業(yè)的治療，杜絕作假的敗壞行為。對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)，首先要建立定點(diǎn)醫(yī)院的制度，來(lái)促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的規(guī)范管理。

3.注重發(fā)展的需要，不斷加強(qiáng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿艽?，但我?guó)現(xiàn)在商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)還存在許多問(wèn)題，為了改變這種被動(dòng)的局面，商業(yè)健康保險(xiǎn)需要開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品來(lái)彌補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足之處以創(chuàng)造自己的贏利點(diǎn)。根據(jù)不同地區(qū)、不同收入水平、不同年齡層次的人群設(shè)計(jì)不同的適銷對(duì)路的新產(chǎn)品。密切關(guān)注國(guó)家醫(yī)改動(dòng)向，及時(shí)進(jìn)行商業(yè)健康保險(xiǎn)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。

參考文獻(xiàn)：

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