□本刊記者李盛

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北京車險(xiǎn)費(fèi)改將啟動小刮小蹭盤算之后再報(bào)險(xiǎn)

□本刊記者李盛

“保險(xiǎn)溫馨提示：7月1日車險(xiǎn)費(fèi)改開始，7、8、9月車險(xiǎn)到期的朋友，出現(xiàn)過險(xiǎn)的現(xiàn)在續(xù)保會便宜，過了7月1日再續(xù)保會有很大漲幅，上年出險(xiǎn)較多的朋友，盡量在7月前先上了，90天以內(nèi)到期的都可以提前續(xù)保！”近日，隨著北京商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改開始執(zhí)行的日期臨近，一條車險(xiǎn)提前續(xù)保的微信在朋友圈里被瘋狂轉(zhuǎn)發(fā)。到底在費(fèi)改啟動前續(xù)保是不是更劃算呢？

7月1日，北京市將全面實(shí)行新的車輛保險(xiǎn)費(fèi)率政策。此前，其他省市已經(jīng)陸續(xù)開始執(zhí)行。據(jù)了解，此次保險(xiǎn)費(fèi)率新政可謂全面革新，對消費(fèi)者影響較大。

出險(xiǎn)越多保費(fèi)越高

車主們最關(guān)心的是保費(fèi)問題，改革實(shí)施后，保費(fèi)是漲是降因車而異，主要取決于上年度出險(xiǎn)情況，出險(xiǎn)越多，保費(fèi)越高；出險(xiǎn)越少，保險(xiǎn)越低。

記者了解到，費(fèi)改后的車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)由四部分構(gòu)成，即無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）、交通違法系數(shù)、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)。其中，無賠款優(yōu)待系數(shù)是費(fèi)率高低的關(guān)鍵。即對低風(fēng)險(xiǎn)客戶而言，全國推廣版方案中最優(yōu)惠的一檔是“連續(xù)3年沒有發(fā)生賠款”，相對應(yīng)的優(yōu)惠系數(shù)是0.6，但在北京的方案中還增加了連續(xù)4年、5年沒有發(fā)生賠款，相對應(yīng)的優(yōu)惠系數(shù)分別是0.5、0.4；反之，對高風(fēng)險(xiǎn)客戶而言，在全國版“上年發(fā)生5次及以上賠款”的下限基礎(chǔ)上，又增加了上年發(fā)生6次、7次、8次、9次、10次和10次以上賠款的檔級，相對應(yīng)的懲罰系數(shù)分別為 2.15、2.3、2.45、2.6、2.75和3倍。因此，專業(yè)人士建議，車主應(yīng)當(dāng)在維修成本，以及將受到變動的第二年保費(fèi)之間做個衡量。例如，一輛上年沒有發(fā)生賠款的轎車，今年保費(fèi)應(yīng)為5000元，按新條例計(jì)算，享受八五折，折后4250元。如果發(fā)生一次碰擦事故，維修費(fèi)用500元，然而出險(xiǎn)后，該車因“上年發(fā)生1次賠款，不享受折扣”的新規(guī)，第二年該車保費(fèi)將回升至5000元，就不合算了。車型，這樣的車型事故率低，保費(fèi)便宜。

買車前要看“零整比”

如果你以為買車的價格相同，保費(fèi)就相同，那就大錯特錯了。

保費(fèi)計(jì)算公式改變

原保費(fèi)計(jì)算公式：

保費(fèi)=（車價x費(fèi)率基礎(chǔ)保費(fèi)）x費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

新保費(fèi)計(jì)算公式：

保費(fèi)=［基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）］x費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

改革之前，若新車購置價相同，則保費(fèi)相同；而改革之后，不同車型新車購置價相同，但由于風(fēng)險(xiǎn)的差異，保費(fèi)就不一樣了。

新車險(xiǎn)條款的費(fèi)率不僅與購車價格掛鉤，還與車輛品牌掛鉤。比如同樣是20多萬元的價格，一輛奔馳A級車比一輛大眾汽車的保費(fèi)要高出一大截，為啥？因?yàn)楸捡Y車比大眾車的“零整比”要高，即奔馳的配件更貴，維修成本更高。

關(guān)于“零整比”，保險(xiǎn)公司理賠人員解釋說，“零整比”是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值，這個比值越高，車險(xiǎn)的費(fèi)率也就越高。所以他建議準(zhǔn)備買車的市民，在買車前最好關(guān)注一下想買車輛的“零整比”和車險(xiǎn)費(fèi)率，在同價格車款中，選擇費(fèi)率相對低的

保險(xiǎn)公司自主權(quán)更大啟動代位求償機(jī)制

在保險(xiǎn)公司給出的新車險(xiǎn)費(fèi)率說明表上，記者注意到，表格下方有句說明，即：保險(xiǎn)公司或出單地方不同，優(yōu)惠不同。因此，以后大家投保前要多多比較，以選擇對自己來說性價比更高的保險(xiǎn)公司投保。

據(jù)了解，此次改革賦予了保險(xiǎn)公司更大的自主定價權(quán)，一是取消了車險(xiǎn)費(fèi)率總體優(yōu)惠幅度不超過七折的規(guī)定；二是新增自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)，各家公司可以在一定的范圍內(nèi)調(diào)整優(yōu)惠比例。

另外，很多車主都擔(dān)心，如果出了事故，對方全責(zé)，我又該怎么辦呢？而這就要說到改革后的商業(yè)車險(xiǎn)的另一項(xiàng)新的權(quán)利，那就是“代位求償”權(quán)。按照改革后的商業(yè)車險(xiǎn)規(guī)定，投保車主如遇車禍，如果對方是全責(zé)，可對方車主投保額不足或是拒不賠償，可以讓自己的保險(xiǎn)公司先行賠付，然后由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向?qū)Ψ阶穬敗?/p>

保障范疇增加實(shí)現(xiàn)“實(shí)保實(shí)賠”

據(jù)了解，改革后，車損險(xiǎn)保費(fèi)按照車型確定，保額按照投保車輛的實(shí)際價值確定，這就徹底解決了“高保低賠”的問題，同時，舊車也就不用年年都按照新車的購置價計(jì)算繳納車損險(xiǎn)保費(fèi)了。而投保車輛全損時，按照保險(xiǎn)金額計(jì)算賠付，發(fā)生部分損失時，則按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，實(shí)現(xiàn)“實(shí)保實(shí)賠”。

同時，新版《機(jī)動車輛商業(yè)綜合保險(xiǎn)示范條款（2014）版》還將“被保險(xiǎn)人、駕駛員的家庭成員人身傷亡”列入了承保范圍，刪減了現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中的“車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動車車下時遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等15項(xiàng)內(nèi)容，還有盜搶險(xiǎn)刪除的5項(xiàng)責(zé)任免除，倒車鏡車燈單獨(dú)損壞落等以往需要投保了附加險(xiǎn)才能獲賠的事項(xiàng)，現(xiàn)在都被納入了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。

當(dāng)然最值得關(guān)注的還是，冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、沙塵暴等自然災(zāi)害，車上人員及車載貨物意外撞擊的損失都可獲得賠償。而投保了專項(xiàng)附加險(xiǎn)“無法找到第三方特約險(xiǎn)”后，將不再扣減找不到第三方的30%絕對免賠。

保單“即時生效”新車未掛牌亦可賠付

車主李先生在去年6月遭遇過一件煩心事，當(dāng)時他在4S店購買了一輛新車并同時投保了商業(yè)車險(xiǎn)，開車回家的路上不小心剮到了路燈桿，新車被蹭傷?？墒撬o保險(xiǎn)公司打電話報(bào)險(xiǎn)時卻被告知不能理賠，因?yàn)樗徺I的車險(xiǎn)生效時間為“次日零時”，即出險(xiǎn)時保單還未生效。

新車險(xiǎn)條款實(shí)施后，類似李先生這樣的煩心事將不再發(fā)生。

新車險(xiǎn)條款刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時生效”的約定，允許投保人在“零時起?！焙汀凹磿r生效”之間做出選擇。車主只要選擇“即時生效”，車輛就可馬上納入車險(xiǎn)保障。

另據(jù)保險(xiǎn)公司理賠人員介紹，“即時生效”受益最多的還是盜搶險(xiǎn)。按以前多數(shù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定，盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任“自被保險(xiǎn)車輛領(lǐng)取正式號牌之日開始”，即臨時牌照不納入保障。

新條款實(shí)施后，將不再區(qū)分臨時牌照與正式牌照，只要車主選擇“即時生效”，盜搶險(xiǎn)責(zé)任即生效。

目前數(shù)據(jù)顯示利好消費(fèi)者

按照2016年全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會議總體部署，近期北京、河北等十八個保監(jiān)局所轄地區(qū)正在有序開展商業(yè)車險(xiǎn)改革相關(guān)工作。保監(jiān)會表示，目前系統(tǒng)運(yùn)行平穩(wěn)，承保理賠順暢。

信息顯示，今年以來，商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革穩(wěn)步推進(jìn)，第一批六個地區(qū)、第二批十二個地區(qū)的改革試點(diǎn)工作取得積極成效。

一是車險(xiǎn)消費(fèi)者普遍獲益。2016年1季度，在保障范圍明顯擴(kuò)大的前提下，首批試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)簽單件數(shù)同比增長20.20%，消費(fèi)者支出的單均保費(fèi)同比下降7.69%；第二批試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)簽單件數(shù)同比增長19.47%，單均保費(fèi)同比下降6.64%。

二是車險(xiǎn)市場運(yùn)行穩(wěn)中向好。2016年1季度，首批試點(diǎn)地區(qū)車險(xiǎn)保費(fèi)收入為 258.66億元，同比增長11.30%，車險(xiǎn)綜合成本率為94.18%，同比下降1.32個百分點(diǎn)，較試點(diǎn)前下降2.09個百分點(diǎn)；第二批試點(diǎn)地區(qū)車險(xiǎn)保費(fèi)收入為590.90億元，同比增長12.12%，車險(xiǎn)綜合成本率為94.37%，同比下降1.66個百分點(diǎn)，較試點(diǎn)前下降2.26個百分點(diǎn)。

去年以“車型定價”和“車主定價”兩種模式為核心的商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)的全面落地，一舉打破了過去無論什么車、不管車輛是否出險(xiǎn)都實(shí)行統(tǒng)一固定保險(xiǎn)費(fèi)率的慣例，重新構(gòu)建起了以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度和市場化費(fèi)率形成機(jī)制，讓消費(fèi)者在購買商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品時的選擇權(quán)得到了更大程度的尊重，也讓消費(fèi)者看到了更多希望、得到了更多實(shí)惠。

（最終以北京新車險(xiǎn)費(fèi)改方案為準(zhǔn)）

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新政實(shí)施在即，針對這些變化，以下這些問題值得注意，避免因不了解新政而招致的損失。

車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對免賠率；如果附加《機(jī)動車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車輛損失。

駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。

A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，雙方因交通事故主產(chǎn)生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險(xiǎn)公司申請賠償？

答：可以，《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定被保險(xiǎn)人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償。

A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險(xiǎn)公司申請賠償？

答：如果A車承保車損險(xiǎn)，可以請求保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償?shù)臋?quán)力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險(xiǎn)公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。