陳　婷　本刊記者

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商車費(fèi)改，影響幾何？

陳婷本刊記者

隨著第三批18個(gè)商車費(fèi)改地區(qū)在2016 年6月底完成切換，全國范圍內(nèi)持續(xù)一年的商車費(fèi)改終于接近完滿。此次商車費(fèi)率的全面改革，對消費(fèi)者、險(xiǎn)企和行業(yè)協(xié)會(huì)三個(gè)方面，到底都會(huì)產(chǎn)生哪些較大的影響呢？

一、消費(fèi)者：保障范圍擴(kuò)大，鼓勵(lì)“好好開車”

事實(shí)上，自2015年6月我國啟動(dòng)全面商車費(fèi)改以來，每個(gè)批次、甚至每個(gè)地區(qū)的費(fèi)改方案都各有特色，但是總的宗旨和方向是一致的，就是擴(kuò)大車主的保障范圍，鼓勵(lì)車主養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，提升被保險(xiǎn)人的服務(wù)體驗(yàn)。

費(fèi)率方面，按照改革方案，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)是影響保費(fèi)的關(guān)鍵因素之一，而費(fèi)率調(diào)整系數(shù)又主要包括無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）、交通違法系數(shù)、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)等4個(gè)細(xì)分維度，即改革后的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。

對于不少車主擔(dān)心的保費(fèi)上漲問題，專家表示，商車費(fèi)改的目標(biāo)是保費(fèi)公平，將車險(xiǎn)價(jià)格與個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)相匹配，只有出險(xiǎn)頻次高、經(jīng)常違章的車主，才面臨保費(fèi)上漲?？傮w來看，此次費(fèi)改，在費(fèi)率方面將達(dá)到兩個(gè)效果：一是費(fèi)率水平更反映了風(fēng)險(xiǎn)水平，二是通過費(fèi)率機(jī)制提升安全駕駛意識和遵守交通規(guī)則意識，與此同時(shí)在條款設(shè)計(jì)上更加人性化，充分考慮車主合理預(yù)期，簡化條款，減少糾紛。

進(jìn)一步市場化的費(fèi)率機(jī)制有明顯的獎(jiǎng)優(yōu)懲劣的作用，但是這個(gè)差距到底會(huì)有多大呢？以北京地區(qū)為例，若以基準(zhǔn)保費(fèi)3000元為例：①如果該車輛3年未發(fā)生理賠（系數(shù)0.6），上年度沒有交通違章記錄（系數(shù)0.9），且保險(xiǎn)公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都給予0.85的優(yōu)惠，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)可達(dá)到0.6× 0.9×0.85×0.85=0.39。對應(yīng)保費(fèi)為 3000× 0.39=1170元；②如果該車輛上年度發(fā)生5次及以上賠款（系數(shù)2.0）；交通違章情況嚴(yán)重（最高系數(shù)設(shè)定為1.5）；且保險(xiǎn)公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都給予1.15，該車主的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)則為：2×1.5×1.15×1.15=3.97。對應(yīng)保費(fèi)為 3000×3.97=11910元。

“好司機(jī)”與“壞司機(jī)”的差別，最高竟然能超過10倍！當(dāng)然，極端的例子總是比較少的，但在這個(gè)獎(jiǎng)懲力度下，大家真的要好好開車了。

鼓勵(lì)車主養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，將車險(xiǎn)費(fèi)率與交通違章系數(shù)相掛鉤，這也有利于整個(gè)社會(huì)形成良好的交通秩序，讓保險(xiǎn)服務(wù)于城市交通管理。

那么，保費(fèi)上下浮動(dòng)范圍大了，保障的范圍是不是縮水呢？答案是否定的，從新的行業(yè)統(tǒng)一示范性條款來看，商業(yè)車險(xiǎn)的保障范圍不僅大大擴(kuò)展和延伸，曾經(jīng)被公眾所詬病的不少“車險(xiǎn)潛規(guī)則”變透明了，對消費(fèi)者而言，更安心了。

首先，主險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大。有3項(xiàng)09版條款的附加險(xiǎn)責(zé)任并入了主險(xiǎn)責(zé)任，倒車鏡、車燈單獨(dú)破碎險(xiǎn)并入機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)并入機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，租車人人車失蹤險(xiǎn)并入機(jī)動(dòng)車全車盜搶險(xiǎn)。

同時(shí)，車上人員險(xiǎn)對車上人員的定義進(jìn)行了修改，按照新條款，發(fā)生意外事故的瞬間，車上人員被甩出車外的，仍屬于車上人員，在車上人員險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。三責(zé)險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人家屬的人傷也屬于三責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任了，但是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的損失仍不能賠付。

其次，增加了比較重要的附加險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

第三，車險(xiǎn)的保額確定方式和賠償方式有變化。按照投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定，實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。賠款計(jì)算公式不考慮事故責(zé)任比例，如發(fā)生車損險(xiǎn)可申請代位求償，被保險(xiǎn)人未從第三方獲得賠償?shù)模ê粡?qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)），保險(xiǎn)人可先賠后追，如果被保險(xiǎn)人已從第三方取得賠償金額（含交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)），則需扣減。同時(shí)，將啟用代位求償，涉及車損險(xiǎn)并應(yīng)由第三方進(jìn)行賠付的，可直接向保險(xiǎn)公司申請先行賠付，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行代位求償。

第四，因缺少要件免賠和責(zé)任免除的情況減少。比如，駕駛證的免除責(zé)任，示范條款中駕駛證丟失、損毀的、駕駛證過期，但駕駛證未被注銷的；記分達(dá)到12分，但駕駛證未被扣留或暫扣的都可以進(jìn)行賠付。

從數(shù)據(jù)來看，前期已試點(diǎn)的兩批18個(gè)地區(qū)的結(jié)果顯示，消費(fèi)者層面普遍受益。2016年一季度，在保障范圍明顯擴(kuò)大的前提下，首批試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)簽單件數(shù)同比增長20.20%，消費(fèi)者支出的單均保費(fèi)同比下降7.69%；第二批試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)簽單件數(shù)同比增長19.47%，單均保費(fèi)同比下降6.64%。

二、險(xiǎn)企：增加自主競爭，市場重構(gòu)呼之欲出

在車險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)消費(fèi)者普遍受益、效果顯現(xiàn)的同時(shí)，隨著改革的深入，中小險(xiǎn)企也面臨較大的發(fā)展壓力。據(jù)“同花順”相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，公布2015年度年報(bào)的62家非上市財(cái)險(xiǎn)公司，2015年共實(shí)現(xiàn)盈利226.2億元，同比下滑8%，而凈利下滑的主要原因竟是車險(xiǎn)虧損，且虧損比例高達(dá)90%以上，特別是對中小險(xiǎn)企影響較大。

數(shù)據(jù)還顯示，2016年一季度，59家經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司中，有49家中小公司出現(xiàn)承保虧損，虧損面達(dá)到83%，其中，34家車險(xiǎn)綜合成本率超過105%，27家超過110%。但3家最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中國人保、中國平安、中國太保的車險(xiǎn)綜合成本率都在96% 到99%之間，明顯好于其他絕大多數(shù)公司。

面對市場改革的重壓，中小財(cái)險(xiǎn)應(yīng)該如何突出重圍？

“車險(xiǎn)改革應(yīng)進(jìn)一步提升科技含量，讓科技與車險(xiǎn)改革在更深的層次上結(jié)合。比如費(fèi)率定價(jià)，保險(xiǎn)公司需要用不同車型、不同駕駛習(xí)慣、不同路況、天氣等多維因素來計(jì)算，這需要大量利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將定價(jià)與最先進(jìn)的大數(shù)據(jù)手段相結(jié)合。而中小險(xiǎn)企通過創(chuàng)新在這種結(jié)合和發(fā)展的過程中是有機(jī)會(huì)的，比如更精準(zhǔn)地定位人群，推出更適合市場需求的車險(xiǎn)產(chǎn)品和增值服務(wù)等。但如果中小險(xiǎn)企還是用傳統(tǒng)的那套價(jià)格戰(zhàn)，是沒有出路的?！睂ν饨?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍表示。

三、行業(yè)協(xié)會(huì)：找準(zhǔn)著力點(diǎn)，積極應(yīng)對“后商車時(shí)代”

從地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)層面來看，隨著監(jiān)管市場化改革的深入，面對商業(yè)車險(xiǎn)改革的全面推進(jìn)和監(jiān)管規(guī)則的調(diào)整，地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)盡快適應(yīng)車險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級的需要，加快創(chuàng)新，和保險(xiǎn)主體以及消費(fèi)者一起，共同實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)改革的良好預(yù)期。

（一）市場自律方面，可聚焦車險(xiǎn)定價(jià)之外的優(yōu)惠和增值服務(wù)

隨著車險(xiǎn)市場競爭加深，監(jiān)管向后端轉(zhuǎn)移，如何達(dá)到最佳監(jiān)管目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)改革后的市場有序發(fā)展，行業(yè)協(xié)會(huì)作為自律組織，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮更突出的作用。面對不同的市場競爭格局，地方行業(yè)協(xié)會(huì)需要認(rèn)真領(lǐng)會(huì)和善于利用監(jiān)管部門的授權(quán)，確保行業(yè)數(shù)據(jù)真實(shí)性和定價(jià)合理性。同時(shí)，制止不求后果、不講代價(jià)的費(fèi)用明補(bǔ)暗貼、不法的利益輸送和過度的增值服務(wù)。

（二）聚焦大數(shù)據(jù)時(shí)代的資源合理共享

在用好大數(shù)據(jù)方面，行業(yè)協(xié)會(huì)有著得天獨(dú)厚的條件。以上海地區(qū)為例，今年6月1日，上海警方與上海保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)合推出的具有上海特色的“快處易賠”機(jī)動(dòng)車物損交通事故線上快處機(jī)制，創(chuàng)新運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，以制度先行、科技保障、高效便利為原則，以治理擁堵、便民利民為目標(biāo)，以“移動(dòng)互聯(lián)+交通管理+保險(xiǎn)服務(wù)”為手段，構(gòu)筑了多部門信息互聯(lián)互通渠道，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)與交警部門之間交管車輛數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)的信息交互和共享，既為反保險(xiǎn)欺詐打下扎實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，也有助于提升保險(xiǎn)業(yè)的大數(shù)據(jù)采集、分析和運(yùn)用能力，為保險(xiǎn)業(yè)深度參與特大型城市社會(huì)治理積累寶貴經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，還能為警方開展交通事故防范深度分析提供更加全面的基礎(chǔ)資源。

今年7月1日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對市場主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見》，明確、具體地指出：“支持銀行、證券、信托、融資租賃、擔(dān)保、保險(xiǎn)等專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)運(yùn)用大數(shù)據(jù)更加便捷高效地為企業(yè)提供服務(wù)，支持企業(yè)發(fā)展。支持和推動(dòng)金融信息服務(wù)企業(yè)積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)新產(chǎn)品?！?/p>

新形勢下，如何加快完善保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)提取對象，完善數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和關(guān)鍵詞，充實(shí)數(shù)據(jù)庫內(nèi)容，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、挖掘和數(shù)據(jù)展示，都是地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)面臨的創(chuàng)新和挑戰(zhàn)。