摘 要：巨額的存貸差異一直是我國商業(yè)銀行盈利的基礎，隨著我國市場經濟進入新常態(tài)和金融體制變革的深入發(fā)展，商業(yè)銀行以經濟資本核心的風險與效益約束機制，我國商業(yè)銀行將迎來更嚴峻的挑戰(zhàn)。然而，由于我國利率市場化進程的逐步推進，商業(yè)銀行僅僅依靠獲得傳統(tǒng)的存貸利差的收入已經很難保持長期的競爭力，銀行業(yè)競爭也日益激烈，需要大力發(fā)展中間業(yè)務。本文就著重于我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務在發(fā)展中存在的問題以及發(fā)展方向提出幾點對策與建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；發(fā)展

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務的理論綜述

1.商業(yè)銀行中間業(yè)務含義

商業(yè)銀行的中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務。銀行經營中間業(yè)務無須占用自己的資金，是在銀行的資產負債信用業(yè)務的基礎上產生的，并可以促使銀行信用業(yè)務的發(fā)展和擴大。

2.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的經營范圍

（1）交易業(yè)務：外匯交易業(yè)務和金融衍生品業(yè)務

（2）清算業(yè)務：國內聯行清算和國際清算

（3）支付結算業(yè)務：匯票、本票、支票、匯款、信用證及托收

（4）銀行卡業(yè)務：信用卡、借記卡

（5）代理業(yè)務：代收代付、代理銀行、代理證券、代理保險、其他代理

（6）托管業(yè)務：資產托管、代保管

（7）擔保業(yè)務：銀行保函、備用信用證

（8）承諾業(yè)務：來歷信貸證明、項目貸款承諾、客戶授信額度、票據發(fā)行

（9）理財業(yè)務：對公理財、個人理財

（10）電子銀行業(yè)務：網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助終端

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的可行性分析

1.宏觀（經濟環(huán)境）方面

隨著全球經濟一體化，金融管制的放松和市場需求的擴大，銀行混合經營的發(fā)展，直接推動了商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，競爭的不斷加劇，中間業(yè)務的收入已經逐漸成為決定銀行的綜合競爭能力、整體收入狀況及服務能力的重要指標，傳統(tǒng)的銀行利息收入和同期相比也逐漸下降，而發(fā)達國家商業(yè)銀行的而非利息收入普遍在60%—80%左右，我國作為發(fā)展中國家的代表國家也出臺了一些政策大力推進中間業(yè)務的發(fā)展為推動全球的經濟發(fā)展做出自己微薄的貢獻。

2.中間業(yè)務的市場需求

在推動中間業(yè)務發(fā)展的同時，了解市場需求是基礎也是第一步。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展營業(yè)范圍還是以傳統(tǒng)和普遍的中間業(yè)務為主，與西方同業(yè)相比還有很大的進步空間和創(chuàng)新。

至改革開放以來，我國消費水平日益提升，個人金融資產有了大幅度的提高，人們對自身的資產管理也有了更高的需求。據統(tǒng)計，2015年我國GDP增長67.67萬億元，同比增長6.9%，人均消費5.2萬元，收入水平的提高帶動人民對理財意識的增強，越來越多的普通家庭除在銀行的存款儲蓄外，還持有在證券市場的股票、基金、債券也越來越普遍。就公民的投資理財心理層面來分析，商業(yè)銀行的中間業(yè)務也有更多的發(fā)展機會。比如代客理財、資信證明、有高收益且具有避險的金融衍生工具等，所以就我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現狀與發(fā)展來說，僅對于個人普遍消費來說市場需求還是具有很大潛在能力和良好的前景。

3.中間業(yè)務的盈利能力

中間業(yè)務增長較快的原因在于它是以手續(xù)費收入為主，從經營范圍看，不管是交易業(yè)務、清算業(yè)務、代理業(yè)務、理財業(yè)務或電子銀行業(yè)務等離不開手續(xù)費，就近幾年來看各大銀行的手續(xù)費收入都在百分之六十以上，而我國一直是以中間業(yè)務著稱的招商銀行在2011年的手續(xù)費收入更是達到營業(yè)收入的百分之七十九。

就中間業(yè)務的本身層面，傳統(tǒng)的運營模式和存貸利差已經不能撐起一個商業(yè)銀行的發(fā)展，事實證明這種模式的盈利能力也在逐年減弱，而以代理、信托為代表的興新中間業(yè)務卻發(fā)展迅猛，產品的創(chuàng)新也標新立異。隨著生活水平的提高，人們也越來越有投資理財的理念，銀行掌握了人們的這種心理因素來進行市場細分，一對一的把新研發(fā)的產品和服務提供給客戶從而提高銀行的經濟效益。在資金方面，中間業(yè)務運用的自有資金非常少，所以它的運用成本也比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務低，降低了銀行的經營成本；從銀行的管理成本方面，中間業(yè)務不計入資產負債表，也不用計提風險準備金，大大地降低了銀行的管理成本還增加了銀行資產的流動性、提高了銀行的盈利能力。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展歷程及現狀分析

1.中間業(yè)務發(fā)展歷程

我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務這一部分相對于其他發(fā)達國家來說起步較晚，從1995年開始我國開始接觸中間業(yè)務，當時的業(yè)務范圍并沒有現在這樣廣泛和品種繁多，其主要的目的只是為了增加存款和穩(wěn)定發(fā)展，維護客戶和商業(yè)銀行的關系，而經營業(yè)務也僅集中于委托貸款與代收代付類似的領域，呈現出一個存款導向階段。但2000年以后，特別是中國從2001年12月21日加入WTO（世界貿易組織）后更是成為金融競爭的一個焦點，就逐漸承接到收入導向的階段主要以增加資產收入，防范風險為前提了，在與之前的經營業(yè)務范圍也日新月異，轉移到了以創(chuàng)新為重點可以給銀行帶來高收益的業(yè)務中來。在僅僅的幾年間，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務乳雨后春筍般層出不窮，而跟隨著世界經濟一體化、利率市場化、金融體制的改革等我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務也在之前的基礎上取得論文一定的跨度和發(fā)展，而在金融產品和業(yè)務上也出現大家所熟知的如銀行保函、代理證券、金融衍生品、電子銀行等新的業(yè)務。

2.中間業(yè)務現狀分析

從營業(yè)收入方面來看從03年的124.87億增加到11年的394.11億，增長值僅為2.5倍，但中間業(yè)務收入由2003年的84.96億上漲至2011年的635.9億，短短的八年時間增加了大概7.5倍。而在2011年受經濟環(huán)境上，凈利息收窄的影響，工商銀行利息凈收入比上面減少整整172.15億元，利息凈收入僅為2458.2億元，同比下降6.5%，占營業(yè)收入的79.4%，實現非利息收入635.9億元，比上年增加164.32億，增長34.8%。而在其中，中間業(yè)務的手續(xù)費及傭金的凈收入為551.47億，比上年增加111.45億同比增加25.3%，對營業(yè)收入否認貢獻率為17.82%。根據金融網資料顯示，中間業(yè)務中的銀行卡、承諾及擔保等業(yè)務是保持一個較快增長的狀態(tài)，銀行卡業(yè)務收入94.8億，與上年相比增加22.9億同比增長3.7%，而擔保及承諾業(yè)務2011年實現收入23.94億，比上年增加5.4億?？偣苍鲩L約30%。

我國中間業(yè)務發(fā)展水平較好的有中國銀行、建設銀行、工商銀行、名生銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、交通銀行這7個銀行的中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重都在15%以上。作為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務為代表的中國銀行為31.58。雖然說在國內相比較中國銀行的情況還是樂觀的，但是和發(fā)達國家相比較還是相差較遠。

2013年—2015年中國銀行中間業(yè)務收入 單位：百萬人民幣

從上面給出的數據不難看出，從2010年至2015年，在我國中間業(yè)務中具有典型代表的中國銀行實現了穩(wěn)步的增長，但我國中間業(yè)務還沒有像西方發(fā)達國家那樣逐漸成為銀行收入的最大貢獻部分，仍然處于待發(fā)展狀態(tài)。

由于我國金融市場西優(yōu)化政策交完，金融市場發(fā)育程度尚低，導致我國的中間業(yè)務不足以具有吸引力、起步晚、創(chuàng)新意識薄弱等問題，所以中間業(yè)務的產品種類也不太豐富。而西方自實行混業(yè)經營以來，他們的目標就從普遍客戶直指尖端客戶，用他們獨有的創(chuàng)新方式不斷地吸引大量的尖端客戶來創(chuàng)造收益。西方商業(yè)銀行在20世紀60年代就有了福費廷和自動轉賬功能，70年代有了電子支付服務，80年代創(chuàng)出了金融衍生品一系列的業(yè)務產品，在金融創(chuàng)新上已經積累了非常豐富的經驗。從市場上反映出來的信息來確定客戶的根本需求，自由的調整產品業(yè)務種類的創(chuàng)新和策略。而我國由于銀行創(chuàng)新意識淡薄、專業(yè)研發(fā)人員稀缺等原因導致我國20世紀90年代才開始發(fā)展金融衍生品，2001年才開始擁有福費廷業(yè)務，讓西方商業(yè)銀行在各方面都占有優(yōu)勢。

但隨著中間業(yè)務的不斷發(fā)展與創(chuàng)新，它所帶來的風險也不容小覷，尤其是伴隨互聯網技術行業(yè)的飛速發(fā)展，全世界越來越多的銀行利用網絡的便利來推行交叉銷售開啟了電子銀行的模式。不管是轉賬匯款、投資理財還是外匯買賣只需輕松一點就可以做成業(yè)務，都給人們帶來了無盡的方便，節(jié)約時間的同時也省去了繁冗的手續(xù)。但是最近幾年關于電子銀行的詐騙案例也是屢見不鮮，所以在創(chuàng)新業(yè)務時要著重的產品的安全性。

四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題

在金融自由化政策的刺激下，金融自由化階段的發(fā)達國家正從自由有限的金融市場中獲利，我國也開始效仿發(fā)達國家開始重視中間業(yè)務的發(fā)展，逐漸認識到中間業(yè)務在商業(yè)銀行中的所占的重要地位，但在探索與發(fā)展的過程中存在問題也是不可避免的，具體問題如下：

1.業(yè)務產品創(chuàng)新的主動性差

我國現已開班的中間業(yè)務產品創(chuàng)新的深度不強，品種單一，功能也不完善，先用的業(yè)務幾乎都是借鑒國外的產品，對于金融衍生產品這種具有高技術含量的創(chuàng)新也杠起步，而真正針對本國國情和國人需要的產品卻寥寥無幾。

2.科技投入不足

隨著互聯網行業(yè)的飛速發(fā)展，互聯網金融也時常被提及，中間業(yè)務的發(fā)展也離不開高科技，我國商業(yè)銀行在電子科技方面也落后了國外銀行一截，大部分的業(yè)務仍然依靠手工，導致操作性風險非常大，利率也很低。

3.相關法規(guī)與政策不全面

我國關于所頒布的商業(yè)銀行的法規(guī)中都明確了中間業(yè)務的監(jiān)管要求，將業(yè)務都界定在一個范圍以內，具有一定的局限性，這樣會對中間業(yè)務的創(chuàng)新產生制約也是必然的，沒有像西方國家那樣完全的自有開放金融市場，所以我國對中間業(yè)務的管理、功能、立法等方面的研究都還不夠深層次。

4.高級綜合性人才匱乏

中間業(yè)務是一個需要大量科技投入的業(yè)務，需要開發(fā)新業(yè)務的人懂研究、懂市場、懂技術對各方面都應該有全面的掌握。但這方面的高級人才我國現狀非常缺乏，這也為中間業(yè)務發(fā)展的可持續(xù)性產生了一定的影響。

五、中間業(yè)務相關政策建議

1.拓展業(yè)務，創(chuàng)新產品

在現有的金融產品基礎上根據自身的情況和市場發(fā)展現狀來創(chuàng)新更貼合客戶的新產品，滿足不同層次的客戶需求，與此同時培育和發(fā)展新的客戶群體，提高自身的服務質量，讓中間業(yè)務發(fā)展得更好。

2.統(tǒng)一收費的標準

有關部門英國制定有關收費標準的管理辦法，對產品的項目、方式和標準以及一些相關事宜都做出規(guī)定。商業(yè)銀行就從此為根本，自覺接受社會公眾和監(jiān)管部門的監(jiān)督。

3.注重綜合性人才的培養(yǎng)

高級綜合性人才是中間業(yè)務發(fā)展的基礎，有了他們設計產品好的理念才可以保證銀行的可持續(xù)發(fā)展。同時建立相應的員工激勵機制，以促進高端優(yōu)秀人才的流入，為中間業(yè)務的發(fā)展提供強有力的保證。

六、結語

綜上所述，縱觀全文，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務自身風險小、收入來源廣泛對資本要求低，對銀行的盈利能力也有一定的幫助。但是在發(fā)展過程中我們也要認清自身的不足，只有在探索的路上不斷摸索，對出現的問題盡快解決，這樣才能使我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展得更快更專業(yè)。

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作者簡介：裴茂林（1993.08- ），女，重慶市大足人，重慶市涪陵區(qū)長江師范學院財經學院財務管理專業(yè)，學歷：本科在讀，署名單位：長江師范學院財經學院，研究方向：商業(yè)銀行中間業(yè)務