◇楊倩

淺析阿里小貸的發(fā)展及運(yùn)營(yíng)模式

◇楊倩

由于我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)存在的弊端，貸款難的問(wèn)題一直困擾著國(guó)內(nèi)的中小微企業(yè)，要想快速發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，急需金融創(chuàng)新來(lái)解決這一難題。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快速，對(duì)信息技術(shù)革新、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推進(jìn)利率市場(chǎng)化都起到很大作用。一大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)點(diǎn)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，為企業(yè)和居民帶來(lái)便利，同時(shí)也改變著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)體系的格局，其中最有代表性的就是阿里巴巴集團(tuán)。阿里巴巴旗下的阿里小貸正是針對(duì)中小微企業(yè)貸款難而推出的，本文主要論述阿里小貸的發(fā)展和運(yùn)營(yíng)模式，以期對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)貸款模式有更多的啟示。

互聯(lián)網(wǎng)金融；阿里小貸；中小微企業(yè)貸款

10.13999/j.cnki.scyj.2016.08.018

一、阿里小貸的產(chǎn)生

我國(guó)企業(yè)傳統(tǒng)的貸款模式都是通過(guò)向銀行提供擔(dān)保來(lái)申請(qǐng)貸款。由于銀行考慮到資金的安全性、流動(dòng)性等問(wèn)題，一般會(huì)選擇信譽(yù)好，規(guī)模大的企業(yè)去發(fā)放貸款，而不愿冒著風(fēng)險(xiǎn)把錢(qián)貸給中小微企業(yè)。這樣一來(lái)，中小微企業(yè)的資金需求得不到滿足，從而阻礙實(shí)體經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。阿里巴巴是以服務(wù)中小企業(yè)起家的，而且一直在不斷探索提供門(mén)檻更低，效率更高的金融服務(wù)。2007年6月，阿里巴巴與中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行合作共推小企業(yè)貸款，小企業(yè)不需要任何抵押，由3家或3家以上企業(yè)組成聯(lián)合體即可申請(qǐng)貸款。這是阿里在貸款方面最先做出的嘗試。阿里巴巴集團(tuán)開(kāi)始涉足P2P領(lǐng)域，始于2011年，先后成立了浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司、重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司。阿里集團(tuán)通過(guò)這兩家公司面向阿里會(huì)員提供阿里小貸。阿里小貸先后經(jīng)過(guò)2002年到2007年的數(shù)據(jù)積累期、2007年到2010年的經(jīng)驗(yàn)積累期、2010年至今的獨(dú)立發(fā)展期，其運(yùn)營(yíng)模式已相當(dāng)成熟。

二、阿里小貸的運(yùn)營(yíng)模式

阿里小貸主要是借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及依托阿里巴巴集團(tuán)的幾個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)，利用阿里體系多年積累的客戶信用數(shù)據(jù)來(lái)向這些小微企業(yè)發(fā)放貸款，這些貸款的特點(diǎn)是期限短，數(shù)額小。并且實(shí)現(xiàn)了從貸款申請(qǐng)，到風(fēng)險(xiǎn)審核，再到發(fā)放貸款，全程線上模式。

附圖　阿里小貸業(yè)務(wù)模式流程示意圖

阿里小貸分為阿里巴巴貸款和淘寶貸款兩種服務(wù)。淘寶貸款主要是面向全國(guó)的淘寶和天貓商家，為其解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。申請(qǐng)?zhí)詫氋J款的條件是：①淘寶賣(mài)家，年齡18歲以上，有完全民事能力。②淘寶店鋪經(jīng)營(yíng)2個(gè)月以上。③店鋪信用記錄優(yōu)良，無(wú)不良記錄。淘寶貸款又分為訂單貸款和信用貸款，兩者貸款額度最高都是100萬(wàn)元；前者貸款期限30天，后者最長(zhǎng)一年；均是按日計(jì)息，貸款利率前者為0.05%，后者最低位0.05%；還款方式前者是自動(dòng)還款，后者是按月付息，到期還本付息或者每月歸還固定的利息和本金；阿里巴巴貸款因?yàn)槠渌哂械奶攸c(diǎn)，對(duì)于客戶有一定的屬地限制，它所針對(duì)的主要是在江蘇、浙江和上海等地的注冊(cè)用戶。其申請(qǐng)人為阿里巴巴會(huì)員或者個(gè)體工商戶又或者是企業(yè)法定代表人。其貸款額度為300萬(wàn)元；貸款期限為1年，貸款利率最低位1.5%；還款方式是提前通知，支付寶自動(dòng)劃款。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，早在2014年上半年，阿里小貸累計(jì)發(fā)放貸款額突破2000億，服務(wù)的小微企業(yè)達(dá)80萬(wàn)家。阿里小貸很大程度上解決了中國(guó)小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，并且實(shí)行多階段風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管控，貸前、貸中、貸后都會(huì)及時(shí)跟蹤，很大程度上降低了貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)，有利于提高網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全性。

三、阿里小貸對(duì)中國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的啟示

阿里小貸貸款模式新穎，是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的補(bǔ)充，有利于推進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展和我國(guó)金融體系不斷完善。傳統(tǒng)銀行業(yè)可以借鑒他們的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，來(lái)提升自身服務(wù)，從而促進(jìn)銀行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。第一，優(yōu)化改進(jìn)服務(wù)模式，不斷提升用戶體驗(yàn)。銀行業(yè)一定要改變?cè)械乃季S方式，要以客戶為中心，滿足客服需求。第二，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，充分利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶資源，引進(jìn)他們的先進(jìn)模式，從而實(shí)現(xiàn)共贏。第三，提供個(gè)性化的貸款服務(wù)來(lái)滿足不同的需求，針對(duì)不同規(guī)模的企業(yè)可以設(shè)計(jì)模式不同的貸款。第四，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)流程。傳統(tǒng)貸款手續(xù)復(fù)雜，審核持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，等企業(yè)拿到資金，有可能最好的發(fā)展時(shí)機(jī)已過(guò)，所以有必要加快貸款進(jìn)程。

（作者單位：河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）