楊知昊

當(dāng)前我國(guó)扶貧開發(fā)工作已由“扶貧”進(jìn)入“脫貧”的攻堅(jiān)階段，中央明確提出“兩不愁、三保障”的脫貧目標(biāo)，四川省委也提出了“四個(gè)好”的脫貧要求，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧至關(guān)扶貧開發(fā)的戰(zhàn)略全局，基層銀行機(jī)構(gòu)承擔(dān)著義不容辭的社會(huì)責(zé)任。

金融扶貧工作難點(diǎn)

——金融扶貧處于“兩難”境地。目前，商業(yè)銀行扶貧貸款主要投向絕對(duì)貧困戶和能帶動(dòng)低收入貧困人口增加收入的種養(yǎng)業(yè)等行業(yè)，投資風(fēng)險(xiǎn)很大，銀行吸收的儲(chǔ)蓄存款發(fā)放扶貧貸款，就承擔(dān)著本應(yīng)由政府財(cái)政承擔(dān)的政策性扶貧任務(wù)。商業(yè)銀行既要追逐利潤(rùn)最大化，又要承擔(dān)政策性扶貧義務(wù)。因此，商業(yè)銀行處于金融扶貧政策性與銀行業(yè)盈利性的“兩難”境地。

——金融精準(zhǔn)扶貧缺乏合力。長(zhǎng)期以來，在扶貧工作上大部分是由政府?dāng)偱扇蝿?wù)，形成領(lǐng)導(dǎo)包片，單位包點(diǎn)，企業(yè)出錢的局面，在扶貧上多是過年過節(jié)去走訪，送點(diǎn)米面油糧，給點(diǎn)零花錢，扶貧年年扶，貧窮依舊在。這樣的扶貧不扶志，難以改善貧困地區(qū)的“造血”功能。商業(yè)銀行即使想要發(fā)揮精準(zhǔn)扶貧的作用，也缺少部門的合力配合，資金投放缺乏項(xiàng)目，資金投入效益低下，扶貧資金承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。

——金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)分散難。在扶貧工作上，很多貧困地區(qū)和貧困群眾把扶貧資金當(dāng)作免費(fèi)午餐，給金融扶貧資金的契約精神帶來傷害，導(dǎo)致這些地區(qū)的信用風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，或者部分貧困戶將扶貧信貸等同于國(guó)家扶貧款，降低了還款意愿，給商業(yè)銀行帶來較大信用風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，金融扶貧的風(fēng)險(xiǎn)分散難以實(shí)現(xiàn)。

商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧策略建議

——精準(zhǔn)定位，增強(qiáng)扶貧責(zé)任。商業(yè)銀行要積極落實(shí)黨中央關(guān)于農(nóng)村扶貧開發(fā)工作以及監(jiān)管部門關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的要求，結(jié)合地方實(shí)情，要切實(shí)履行扶貧開發(fā)社會(huì)責(zé)任，有效發(fā)揮金融加速脫貧功能和作用。首先要經(jīng)營(yíng)好自己的銀行，控制好風(fēng)險(xiǎn)，不要最后花納稅人的錢去救助，承擔(dān)起最基本的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。同時(shí)要從國(guó)家戰(zhàn)略的高度、從社會(huì)發(fā)展的全局出發(fā)，平衡好追求商業(yè)利益和履行社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系，從內(nèi)部授權(quán)、績(jī)效考核、資源配置等方面對(duì)貧困地區(qū)予以傾斜，加大對(duì)貧困地區(qū)金融資源的投入，增強(qiáng)企業(yè)責(zé)任感和使命感。

——精準(zhǔn)定向，提高金融支持。一是準(zhǔn)確把握信貸投向，依托地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，積極跟進(jìn)具有輻射和帶動(dòng)的項(xiàng)目、行業(yè)、領(lǐng)域、群體，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、貧困助學(xué)等重點(diǎn)領(lǐng)域，解決貧困人群就業(yè)難、入學(xué)難、創(chuàng)業(yè)難等，爭(zhēng)取支持一個(gè)，帶動(dòng)一片。二是穩(wěn)步擴(kuò)展授信范圍，按照對(duì)基建項(xiàng)目、支柱產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶并重的原則，突出機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品特色，不斷滿足其合理信貸需求。三是大力支持產(chǎn)業(yè)鏈條，變節(jié)點(diǎn)支持為全鏈條、上下游支持，鞏固產(chǎn)業(yè)發(fā)展和脫貧致富的基礎(chǔ)。四是認(rèn)真可梳理貧困農(nóng)戶基本情況，對(duì)年老多病、喪失勞動(dòng)能力、患重大疾病等情況，要及時(shí)整理資料給地方政府，提請(qǐng)專項(xiàng)資金解決他們的“兩不愁、三保障”問題。

——精準(zhǔn)創(chuàng)新，加大扶貧力度。一是創(chuàng)新信貸服務(wù)理念，要對(duì)貧困地區(qū)的信貸投放規(guī)模予以政策優(yōu)惠，對(duì)貧困地區(qū)上報(bào)的各類貸款實(shí)行開辟綠色通道，對(duì)貧困地區(qū)在收益、資產(chǎn)質(zhì)量、績(jī)效等方面進(jìn)行差異化考核，適當(dāng)提高資產(chǎn)質(zhì)量容忍度。二是創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，擴(kuò)大農(nóng)村貸款有效擔(dān)保范圍，將林權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村集體土地房屋產(chǎn)權(quán)逐步納入抵押范圍。同時(shí)，探索大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，切?shí)解決貧困居民融資難問題。三是創(chuàng)新信貸模式，推動(dòng)和發(fā)展“公司+農(nóng)戶+信貸”“公司+專業(yè)市場(chǎng)（基地）+農(nóng)戶+信貸”“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+信貸”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)信貸服務(wù)模式，通過批量開發(fā)、提前授信等方式優(yōu)化貸款流程，為貧困地區(qū)各類經(jīng)營(yíng)主體提供良好的信貸資金支持。

——精準(zhǔn)協(xié)作，發(fā)揮杠桿作用。一是要加強(qiáng)與地方財(cái)政的工作協(xié)調(diào)，以財(cái)政扶貧資金、政府產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、財(cái)政貼息資金作為撬動(dòng)金融扶貧投入的支點(diǎn)，發(fā)揮財(cái)政資金在信用增進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)分散、降低成本等方面的作用。二是健全政府資金引導(dǎo)、社會(huì)資本參與、市場(chǎng)化運(yùn)作的小微企業(yè)和涉農(nóng)主體擔(dān)保體系，及時(shí)跟進(jìn)服務(wù)，著力拓展銀政、銀協(xié)、銀企、銀擔(dān)、銀保合作的廣度和深度，提升扶貧效率。

——精準(zhǔn)發(fā)力，提供基礎(chǔ)服務(wù)。一是持續(xù)開展“金惠工程”“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等活動(dòng)，加大貧困地區(qū)金融知識(shí)宣傳培訓(xùn)力度，捐贈(zèng)科普、農(nóng)業(yè)、創(chuàng)業(yè)、管理等文化書籍和光碟，幫助貧困地區(qū)群眾提高文化水平，增長(zhǎng)金融知識(shí)，使農(nóng)民學(xué)會(huì)金融致富。二是大力推廣非現(xiàn)金支付工具，普及“村級(jí)金融服務(wù)站”，深化助農(nóng)取款等特色服務(wù)，切實(shí)滿足貧困地區(qū)農(nóng)民各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)助發(fā)放、小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、余額查詢等基本服務(wù)需求。三是組織開展捐款捐物、義工服務(wù)等社會(huì)公益活動(dòng)，給予貧困戶更多的物質(zhì)資助和精神關(guān)愛。

——精準(zhǔn)扶持，推進(jìn)生態(tài)建設(shè)。一是協(xié)助加快貧困地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)，積極配合開展農(nóng)村信用環(huán)境評(píng)估體系建設(shè)，完善農(nóng)戶信用信息征集與評(píng)價(jià)，加快建立貧困地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體電子信用檔案。二是深入開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”以及“貧困地區(qū)示范戶”“農(nóng)村信用示范戶”等創(chuàng)建活動(dòng)，嚴(yán)厲打擊各種逃廢債行為，不斷提高貧困地區(qū)各類經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。三是培育貧困戶珍惜個(gè)人信用的意識(shí)，通過征信宣傳、警示教育，提醒貧困戶樹立“珍惜信用”的意識(shí)，增強(qiáng)個(gè)人信用保護(hù)意識(shí)，當(dāng)誠(chéng)信客戶。

（作者單位：四川省廣安市友誼中學(xué)）