秦果

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，目前國內(nèi)金融市場(chǎng)的競爭越來越大，加之網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的發(fā)展，致使目前我國商業(yè)銀行面臨的壓力逐年增加，與外資銀行相比，商業(yè)銀行存在很多劣勢(shì)，只能通過金融創(chuàng)新的方式來尋求發(fā)展，而金融創(chuàng)新中最為核心的部分就是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，做好業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能保障商業(yè)銀行的生存和競爭力。本文就簡單介紹了目前我國商業(yè)銀行所面臨的外部壓力和內(nèi)部壓力，同時(shí)對(duì)我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀做出分析，最終針對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出幾點(diǎn)建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;業(yè)務(wù)創(chuàng)新;問題研究

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）005-000-01

金融創(chuàng)新，就是包括新的金融市場(chǎng)、新的金融組織形式、新的融資方式以及新的支付清算方式等一系列金融市場(chǎng)和金融體系中的新事物，它是在金融領(lǐng)域內(nèi)，以追求利潤為目的，通過重新組合金融要素，或者創(chuàng)建新的生產(chǎn)函數(shù)等方式來進(jìn)行的市場(chǎng)改革。而業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的核心和關(guān)鍵所在。

一、目前我國商業(yè)銀行所面臨的壓力

（一）我國商業(yè)銀行面臨的外部壓力

據(jù)調(diào)查，雖然目前外資銀行在我國金融市場(chǎng)所占的份額相對(duì)較低，但是其業(yè)務(wù)發(fā)展速度非?？欤磕甑拇尜J款數(shù)額都成倍增加，此外，外資銀行在我國表現(xiàn)出了非常突出的盈利能力，其利潤同比增長率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國商業(yè)銀行的平均增長率。

因此，我國商業(yè)銀行正在面臨外資銀行強(qiáng)烈的沖擊和挑戰(zhàn)，如果不立即采取措施，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，國內(nèi)金融市場(chǎng)的份額和業(yè)務(wù)將進(jìn)一步被外資銀行所占領(lǐng)，甚至有可能出現(xiàn)商業(yè)銀行被外資銀行吞并的后果，由此可見，我國商業(yè)銀行面臨的外部壓力非常之大。

（二）我國商業(yè)銀行面臨的內(nèi)部壓力

我國商業(yè)銀行目前產(chǎn)品品種相對(duì)較少，主要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，即存款、結(jié)匯，貸款等業(yè)務(wù)，利潤的來源相對(duì)單一。尤其是四大國有銀行中，利息收入在收入構(gòu)成中占據(jù)百分之九十以上，業(yè)務(wù)寬度明顯需要進(jìn)一步拓展。

除此之外，隨著借貸寶、支付寶、淘寶花唄等金融產(chǎn)品的問世，這些金融產(chǎn)品不但功能齊全，而且使用方便，受到人們的廣泛好評(píng)和運(yùn)用，這些都搶占了我國商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的份額，對(duì)商業(yè)銀行的生存和發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。

二、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀闡述

我國商業(yè)銀行早已意識(shí)到生存環(huán)境的變化，也采取了一定的業(yè)務(wù)創(chuàng)新手段，但業(yè)務(wù)創(chuàng)新的效果并不突出，而且存在很多問題，主要包括：

（一）我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新范圍相對(duì)較窄，出現(xiàn)業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象

因?yàn)槲覈诮鹑谛袠I(yè)方面的政策比較嚴(yán)格，實(shí)行銀行、信托、保險(xiǎn)和證券四個(gè)方面分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)管理的制度，致使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍比較狹窄，創(chuàng)新空間也比較有限，現(xiàn)在的狀態(tài)就是信用卡業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)以及個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)較快，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行以及消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還在摸索發(fā)展中，投資銀行、衍生金融工具業(yè)務(wù)以及國際金融幾乎還沒有任何發(fā)展。

（二）我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新成本高，效率低，缺乏盈利能力

因?yàn)槟壳拔覈虡I(yè)銀行體制尚不完善，領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)常出于追求政績而推舉創(chuàng)新，從而缺乏充分的市場(chǎng)調(diào)研，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展盲目，產(chǎn)品過剩卻不符合市場(chǎng)需求，最終導(dǎo)致高成本，低收益。

除此之外，我國目前仍缺乏完善有序的市場(chǎng)規(guī)范和法律制度，導(dǎo)致部分商業(yè)銀行采用低價(jià)業(yè)務(wù)促銷的方式爭奪客戶，一方面影響了商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的推廣和收益，另一方面也造成了金融市場(chǎng)的無序和混亂。

（三）我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品針對(duì)性和個(gè)性化不足

目前我國商業(yè)銀行基本采用相似的業(yè)務(wù)經(jīng)營策略，所提供的產(chǎn)品也非常相似，沒有真正根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求提供多樣化的、個(gè)性化的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

同時(shí)，目前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，尤其是個(gè)人金融產(chǎn)品缺乏捆綁性，功能比較單一，缺少復(fù)合型產(chǎn)品。

三、關(guān)于我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的建議

（一）高度重視商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作，建立完善的業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系

一是要加強(qiáng)負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力。主要是體現(xiàn)在對(duì)存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，包括業(yè)務(wù)手段和存款工具都要?jiǎng)?chuàng)新，以滿足客戶需求，一方面是個(gè)人客戶的需求，可以通過推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的方式;另一方面是公司客戶的需求，可以通過開發(fā)多功能金融工具、公司理財(cái)產(chǎn)品等方式。

二是要加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力。主要是體現(xiàn)在對(duì)貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，一方面針對(duì)個(gè)人客戶，可以大量發(fā)行功能齊全的貸記卡業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)貸款方式和還貸手段都要符合貸款消費(fèi)者的個(gè)人情況;另一方面針對(duì)公司客戶，進(jìn)一步創(chuàng)新保理業(yè)務(wù)和并購貸款等業(yè)務(wù)，來適應(yīng)企業(yè)發(fā)展。

（二）加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和銷售，提升業(yè)務(wù)收益

加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)，要根據(jù)市場(chǎng)和客戶需求進(jìn)行開發(fā)，尤其重視優(yōu)質(zhì)客戶的留存，只要能夠吸引和保住優(yōu)質(zhì)客戶，銀行的收益就有所保障。因此，建議我國商業(yè)銀行在開發(fā)產(chǎn)品前，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行全方位的調(diào)研和意見征求，以創(chuàng)新符合優(yōu)質(zhì)客戶需求，組合性較強(qiáng)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

此外，還要加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的銷售，可以采取各種促銷策略，來提高新產(chǎn)品的知名度，進(jìn)而發(fā)展新產(chǎn)品的流通性。

（三）進(jìn)一步加大資金投入，培養(yǎng)高端人才隊(duì)伍

人才是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能否取得成功的關(guān)鍵所在，只有擁有一支高端的創(chuàng)新人才隊(duì)伍，才有可能創(chuàng)造出最具時(shí)代性和創(chuàng)造力的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

作為商業(yè)銀行，一方面應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工創(chuàng)新能力的培訓(xùn)，提高工作人員對(duì)客戶需求的敏感度，鼓勵(lì)員工創(chuàng)新，增設(shè)金融創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制;另一方面應(yīng)當(dāng)引入高端人才，尤其是在金融和電子方面具有專業(yè)能力的人才，專門從事業(yè)務(wù)創(chuàng)新事項(xiàng)，以提高整體的創(chuàng)新能力。

（四）進(jìn)一步健全相關(guān)法律法規(guī)，凈化金融市場(chǎng)

面對(duì)外資銀行和國內(nèi)新興金融市場(chǎng)的共同競爭，我國商業(yè)銀行僅僅依靠自身實(shí)力對(duì)抗顯然不夠，政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)金融行業(yè)法律法規(guī)的制定和完善，凈化金融市場(chǎng)，嚴(yán)厲打擊不正當(dāng)競爭行為和不法業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供積極向上的生存環(huán)境。

四、結(jié)語

隨著我國綜合國力的不斷增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)水平也日益提高，公眾對(duì)金融產(chǎn)品的要求更加嚴(yán)苛，加之國外先進(jìn)理念和外資銀行的融入，我國商業(yè)銀行目前面臨的壓力空前之大，僅僅依靠現(xiàn)有的業(yè)務(wù)和能力，已經(jīng)無法保障基本的生存和發(fā)展，因此，商業(yè)銀行必須從各個(gè)方面入手，發(fā)展金融創(chuàng)新，尤其是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能真正在發(fā)展自我的同時(shí)，促進(jìn)我國金融行業(yè)的繁榮昌盛。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：秦 果（1993–），男，本科，研究領(lǐng)域：金融。