劉玉芬

2012年以來(lái)，作為新型金融機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展，面向小微，面向“三農(nóng)”，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提高金融服務(wù)水平，加大信貸支持力度，為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的補(bǔ)充作用。但村鎮(zhèn)銀行存在著注冊(cè)資本低，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，社會(huì)認(rèn)知度低，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢等問(wèn)題。

村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展現(xiàn)狀

法人治理結(jié)構(gòu)。以某地市為例，11家村鎮(zhèn)銀行中10家為發(fā)起行與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和自然人合資設(shè)立，一家為銀行獨(dú)資設(shè)立。大部分村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立了股東大會(huì)，由股東大會(huì)選舉董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，但大部分村鎮(zhèn)銀行未單獨(dú)設(shè)立監(jiān)事長(zhǎng)。

內(nèi)控制度建設(shè)。為了提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平，建立風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制，各村鎮(zhèn)銀行對(duì)內(nèi)控管理的各個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)制約，不斷完善新業(yè)務(wù)的操作規(guī)程和流程，同時(shí)不斷加強(qiáng)考核，以考核促提高，以提高促發(fā)展。

經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展規(guī)劃。各村鎮(zhèn)銀行立足于本轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，以立足于“三農(nóng)”和小微企業(yè)為金融服務(wù)對(duì)象，穩(wěn)步推進(jìn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，嚴(yán)密內(nèi)部控制，提高金融服務(wù)水平，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)健提升經(jīng)營(yíng)管理水平，逐步形成內(nèi)部管理嚴(yán)格、金融服務(wù)水平較高、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)快速發(fā)展、支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度加大、盈利水平穩(wěn)步提升、對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展具有影響力的新型金融機(jī)構(gòu)。

業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與拓展。村鎮(zhèn)銀行主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)品種相對(duì)單一，業(yè)務(wù)發(fā)展較早的村鎮(zhèn)銀行辦理了銀行卡、企業(yè)和個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，在為客戶(hù)提供方便快捷服務(wù)的同時(shí)，也有利于業(yè)務(wù)的開(kāi)展和競(jìng)爭(zhēng)力的提升。在貸款支持方面，各村鎮(zhèn)銀行立足于當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、資金周轉(zhuǎn)特點(diǎn)和實(shí)際需求積極拓展信貸品種。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，大力支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，以適應(yīng)“三農(nóng)”和小微企業(yè)不同的資金需求，進(jìn)而加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。一是加強(qiáng)與地方縣（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）政府的溝通與聯(lián)系，搭建政銀企合作平臺(tái)；二是簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高審批效率；三是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，加大對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的信貸支持力度。

村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展優(yōu)勢(shì)

面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)，市場(chǎng)需求較大。服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微的市場(chǎng)定位，奠定了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展基礎(chǔ)，“三農(nóng)”、小微企業(yè)就是村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的主要群體。目前正值傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，隨著土地流轉(zhuǎn)加速，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、規(guī)?；厔?shì)明顯，一大批種養(yǎng)殖大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)不斷涌現(xiàn)，他們的資金需求呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，同時(shí)信貸需求主體也從以往的農(nóng)戶(hù)擴(kuò)展到專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織。

準(zhǔn)入門(mén)檻低，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式。村鎮(zhèn)銀行貸款準(zhǔn)入門(mén)檻低，結(jié)合本地實(shí)際采用靈活多樣的抵押擔(dān)保方式，滿(mǎn)足企業(yè)和個(gè)人貸款需求。針對(duì)小企業(yè)及農(nóng)戶(hù)缺乏抵押物、抵押資產(chǎn)不足等問(wèn)題，著重開(kāi)展中小企業(yè)聯(lián)保、個(gè)體工商戶(hù)聯(lián)保等創(chuàng)新方式的貸款；采用房產(chǎn)抵押、個(gè)人擔(dān)保、擔(dān)保公司、同行業(yè)和跨行業(yè)企業(yè)擔(dān)保等多種抵押擔(dān)保方式，解決農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人擔(dān)保難問(wèn)題。

信貸審批流程簡(jiǎn)化、審批扁平化，開(kāi)辟了資金綠色通道。村鎮(zhèn)銀行作為一級(jí)法人，信貸審批環(huán)節(jié)都在本行完成，相比于國(guó)有銀行簡(jiǎn)化了信貸審批流程，為客戶(hù)節(jié)省了時(shí)間。對(duì)每一筆貸款申請(qǐng)，同意受理的根據(jù)申請(qǐng)的貸款類(lèi)別，從受理申請(qǐng)、貸前調(diào)查到貸中審查、審批、發(fā)放的每個(gè)環(huán)節(jié)均要求合理確定辦結(jié)時(shí)間，及時(shí)告知客戶(hù)，提高辦貸效率。為方便客戶(hù)信貸需求，在條件允許的情況下，采用上門(mén)服務(wù)，優(yōu)化信貸資料，減輕客戶(hù)負(fù)擔(dān)，縮短審貸時(shí)間。

科學(xué)定價(jià)貸款利率，能夠較快適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間較短，資產(chǎn)規(guī)模較小，運(yùn)行機(jī)制靈活，建立了較為科學(xué)、靈活的貸款定價(jià)機(jī)制，能夠較快地適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革。根據(jù)信用程度、貸款用途、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、行業(yè)、償債能力等多方面因素綜合評(píng)價(jià)，合理確定利率浮動(dòng)幅度，對(duì)優(yōu)秀客戶(hù)實(shí)行差別扶持，享受利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡(jiǎn)化等各種讓利于客戶(hù)的政策。

存在的問(wèn)題及制約因素

資本金較少，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，影響業(yè)務(wù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金普遍較少，存款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，資金來(lái)源不穩(wěn)定。村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，客戶(hù)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，在農(nóng)戶(hù)中還沒(méi)有形成較高的知名度，普遍缺乏農(nóng)戶(hù)的認(rèn)可和信任，加之信貸業(yè)務(wù)之外支付結(jié)算等金融服務(wù)不及其他銀行機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶(hù)不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行。因此，村鎮(zhèn)銀行吸收儲(chǔ)蓄存款的難度很大。

員工隊(duì)伍新，專(zhuān)業(yè)人才少，一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。目前，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行因成立時(shí)間短、社會(huì)知名度小、同業(yè)認(rèn)同度低，嚴(yán)重缺乏對(duì)有一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)人才的吸引力，員工隊(duì)伍除高管人員為發(fā)起行派駐外，基本上都是面向社會(huì)招聘的新畢業(yè)大學(xué)生，經(jīng)過(guò)發(fā)起行短暫培訓(xùn)后上崗，專(zhuān)業(yè)化程度較低。

業(yè)務(wù)種類(lèi)單一，金融產(chǎn)品和服務(wù)缺失，阻滯業(yè)務(wù)拓展。目前，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)種類(lèi)單一，金融產(chǎn)品不全，難以為行政、企事業(yè)單位、個(gè)人提供多元化的金融服務(wù)和大額度的信貸支持，阻礙著業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行只開(kāi)辦了傳統(tǒng)的定期、活期存款業(yè)務(wù)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)以支票、電匯為主，商業(yè)匯票、銀行匯票、銀行本票等票據(jù)業(yè)務(wù)尚未開(kāi)辦，只有少數(shù)個(gè)別村鎮(zhèn)銀行開(kāi)辦了銀行卡、企業(yè)網(wǎng)銀和個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，而目前頗受歡迎的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)、黃金市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)等業(yè)務(wù)短期內(nèi)很難辦理，使得其經(jīng)營(yíng)發(fā)展受到制約。

存貸比例失調(diào)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)突出。由于村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，社會(huì)認(rèn)知度較低，業(yè)務(wù)品種單一，吸引社會(huì)資金的能力較差，為盡快擴(kuò)大社會(huì)影響力，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，扭轉(zhuǎn)競(jìng)爭(zhēng)能力弱的局面，各村鎮(zhèn)銀行紛紛通過(guò)各種方式和渠道加大信貸投放力度，致使其存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。

對(duì)村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展的建議

努力拓展資金來(lái)源，加強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。除國(guó)家應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行信貸支持，努力降低村鎮(zhèn)銀行操作成本，減輕風(fēng)險(xiǎn)損失等政策支持外，要做好以下工作：一是利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑；三是村鎮(zhèn)銀行職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個(gè)觸角，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行；四是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶(hù)的加盟。通過(guò)增加資金來(lái)源，實(shí)現(xiàn)銀行長(zhǎng)期可持續(xù)的增長(zhǎng)。

堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)原則，練內(nèi)功、提素質(zhì)，努力實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的自我穩(wěn)步健康良性發(fā)展。一是要按照銀行監(jiān)督管理部門(mén)的要求不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，按照“簡(jiǎn)約、高效”的原則，建立起制衡有效的法人治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范主發(fā)起行行為；二是建立和完善資本補(bǔ)充機(jī)制，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力；三是樹(shù)立合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念，主動(dòng)接受銀行監(jiān)督管理部門(mén)的檢查監(jiān)督，杜絕各類(lèi)違規(guī)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為。

加強(qiáng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融服務(wù)水平和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。針對(duì)不同的貸款對(duì)象和用途制定靈活的貸款額度、貸款期限和還款方式，并實(shí)行多樣化的擔(dān)保方式。產(chǎn)品定位應(yīng)根據(jù)地區(qū)發(fā)展情況以及農(nóng)戶(hù)自身需求及經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行設(shè)計(jì)和安排。針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占比逐步擴(kuò)大的實(shí)際情況，不斷優(yōu)化現(xiàn)有信貸品種，使之更切合“農(nóng)”字特點(diǎn)。

增加資本實(shí)力，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；二是進(jìn)一步推動(dòng)利率市場(chǎng)化，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大。

發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，謀求差異發(fā)展策略。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)并發(fā)揮自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上“小、快、活”的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，借助發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，利用當(dāng)?shù)卮筱y行服務(wù)對(duì)象的空缺，確定自己的客戶(hù)群，制定與商業(yè)銀行的差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，研究適于農(nóng)村金融市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)策略，開(kāi)發(fā)適于“三農(nóng)”發(fā)展的金融服務(wù)產(chǎn)品，以滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。同時(shí)，不斷加大宣傳力度，提高自身在社會(huì)上的知名度；以?xún)?yōu)質(zhì)的服務(wù)，靈活的經(jīng)營(yíng)方式，贏得客戶(hù)的信賴(lài)，穩(wěn)步占領(lǐng)和擴(kuò)大市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)雙贏。