冷紅芳+張靜+鄭俊瑤+葉鑫童+黃燁炯+李燕

摘 要：農村金融是農村經(jīng)濟的發(fā)展命脈，因而農村金融一直備受矚目，本文以嘉興農村金融為藍本從農村金融現(xiàn)狀展開敘述，從現(xiàn)狀中引出農村金融需求及供給方面的存在的問題，再從問題中深入剖析這些問題的成因，接下來給出解決方案，雖不能徹底解決這些問題但也會起到輔助效果，最后就農村金融創(chuàng)新提出建議。

關鍵詞：嘉興農村；金融；問題

一、嘉興農村金融現(xiàn)狀

農村金融發(fā)展水平是影響農民收入的一個重要因素，特別是對農民的家庭經(jīng)營收入和財產(chǎn)性收入的影響比較大，因此可以通過加大農村金融支持力度，促使增加農民收入，來改善農村經(jīng)濟狀況。

1.總產(chǎn)值

（1）全市總產(chǎn)值

2015年，嘉興經(jīng)濟運行平穩(wěn)，全市生產(chǎn)總值3517.06億元，增長7.0%，觀察嘉興近五年來的總產(chǎn)值，不難發(fā)現(xiàn)，生產(chǎn)總值在進一步下降，說明經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)進入飽和期，經(jīng)濟趨于平穩(wěn)運行，進入穩(wěn)中求發(fā)展的階段。

（2）第一產(chǎn)業(yè)總值

2010年到2105年，嘉興市第一產(chǎn)業(yè)總值穩(wěn)步增長，農業(yè)發(fā)展前景良好。具體數(shù)據(jù)如下所示。（如表1）

表1 嘉興第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值 單位：億元

本表為嘉興地區(qū)2010年至2015年第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值的數(shù)據(jù)，政府和有關銀行可根據(jù)總值數(shù)據(jù)的變化制定相對應的農業(yè)發(fā)展政策及金融扶持政策，以推動嘉興農村地區(qū)金融的發(fā)展。

2.農村居民收入現(xiàn)狀

2010年，全市農民人均純收入14365元，比上年增長13.2%；2011年，全市農民人均純收入16707元，名義增幅16.1%；2012年農村居民人均收入18636元，比上年增長11.5%；2013年全市農村居民人均純收入為20556元，比上年增長10.3%；2014年農村居民人均可支配收入24676元，同比增長10.2%；2015年全年嘉興全市農村居民人均可支配收入26838元，比上年增長8.8%。

從農村居民收入情況中可以發(fā)現(xiàn)，每年的農村居民人均收入均有大幅增長，增幅雖稍有回落，但總體處于上升趨勢。農村金融有好的發(fā)展的前提是居民收入有一定的提高和保障，只有農村居民收入增長，農村金融才能更好的發(fā)展。

3.嘉興市存貸款現(xiàn)狀

下表詳盡了列出了2010年-2014年的嘉興市金融指標這五年的發(fā)展狀況，分別從金融機構存款余額、城鄉(xiāng)居民儲蓄存款、金融機構貸款余額這三個指標對全市和市區(qū)進行對比分析，并從中來衍生出嘉興農村金融現(xiàn)狀（如表2）。

表2 嘉興市金融指標分析 單位：萬元

（數(shù)據(jù)來源：嘉興信息統(tǒng)計局）

從這些數(shù)據(jù)中可以看出嘉興全市的存貸款余額每年都處于上升趨勢，這為金融業(yè)務的開展提供了良好的經(jīng)濟運行環(huán)境，由全市金融機構存貸款余額逐年上漲可以了解到金融在全市整體發(fā)展態(tài)勢良好，并逐漸成為主流發(fā)展趨勢，并且屢年城鄉(xiāng)居民存貸款余額也在不斷增加，說明金融正在融入農村生活，為農村生活提供便利。

二、嘉興農村金融存在問題及分析

1.人才缺失嚴重

由于農業(yè)產(chǎn)業(yè)的特殊性，目前，許多高端人才不愿從事有關農業(yè)的科研活動。導致研究農村金融方面的人才缺失嚴重，這是制約著農村金融發(fā)展的重要因素。政府應加強高端人才的引進，成立專門研究農村金融的科研小組，并撥出一定量的經(jīng)費用于科研研究。

2.農村金融需求大

通過對上面存貸款余額的分析可知，農村存在著巨大的金融需求，貸款量的增加意味著農業(yè)農村農民對資金的需求不斷增加，也意味著金融對農村發(fā)展的滲透程度，反映了農村金融服務開展的深度和廣度。隨著農村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農戶去農村信用社或者是銀行，已經(jīng)不僅僅局限于辦理個人存貸款業(yè)務，更多的是爭取融資或者是其他金融服務，需求已經(jīng)從單一化向多元化過渡。

3.農村金融供給不足

由于農村產(chǎn)業(yè)、農業(yè)利潤回報率低，導致融資難，一些商業(yè)銀行機構對此興趣不大，導致商業(yè)銀行在農村投資方面業(yè)務并沒有完全開發(fā)。目前，農村銀行機構對開展農民個人消費貸款非常慎重，普遍存在慎貸、惜貸、恐貸心理。由于農業(yè)收益周期比較長，然而農民又需要成本低的流動資金，因此農民更加需要貸款周期長、利率低的金融產(chǎn)品，但是目前大多數(shù)金融產(chǎn)品利率普遍較高、貸款期限又比較短。

4.農村本身存在的問題

（1）農民對農村金融認識不足

農民可能由于本身文化水平有限以及對未來發(fā)展狀況的沒考慮導致農民對農村金融的認識不足；其次，農村金融機構在信息傳遞、內容宣傳等方面的工作沒有做到位，其中可能是工作人員本身忽略了對農戶傳遞信息的重要性，再有就是宣傳方式單一、簡略，并沒有引起農戶注意。

（2）農村經(jīng)濟狀況

發(fā)展金融要根據(jù)各個農村狀況配置相應的農村資源，目前嘉興各個農村的發(fā)展的狀況也不同，總體而言，嘉興農村資源配置不合理，沒有達到最優(yōu)，從而導致部分地區(qū)出現(xiàn)資源浪費或緊缺的情況。應結合農村實際狀況，合理配置金融資源。

三、嘉興農村金融問題的解決措施

1.引入資金供給

隨著農村經(jīng)濟的發(fā)展，農村金融的需求已大于供給，為了讓農村金融體系能夠維持并發(fā)揮其作用，最有效的方法就是引入資金。提升農村合作銀行的支農力度，農村合作銀行是農村金融的經(jīng)濟主體，其可以在供應農村資金方面加大力度；此外還可以引導正規(guī)金融機構回流農村地區(qū)?？梢酝ㄟ^以下兩種方法引入農村資金供給。

（1）引導正規(guī)金融機構回流

吸引更多金融機構回流是改變“一農”難支“三農”局面、改善農村金融服務的關鍵。正規(guī)金融機構收縮農村金融市場是其商業(yè)化經(jīng)營策略的市場選擇，政府必須在倡導社會責任的同時加大風險補償、加強考核引導、改善農村金融環(huán)境等方面作更大力度的突破，提升農村金融的綜合回報水平，進而在根本上增強農村市場的吸引力。

（2）規(guī)范民間借貸

除了正規(guī)金融機構能夠提供資金以外，民間借貸也可以，并且民間借貸在農村金融方面一直占有一席之地，但由于民間借貸的不透明化及操作不規(guī)范化，使得民間借貸不能很好地發(fā)揮其效用。但從其他的一些地方如溫州地區(qū)等民間借貸的例子中可以看出，規(guī)范化的民間借貸可以更好地服務于農村金融。

2.增大農村金融的宣傳

由于農戶對農村金融的概念缺乏了解，造成許多惠農政策無法及時發(fā)揮其效用，因此加大農村金融的宣傳就顯得十分必要。

從方式上來講，農村金融機構可以通過報紙、廣播、宣傳欄以及設立農村金融知識宣傳站點等形式為廣大農戶普及金融知識。從內容上來講，農村金融機構可以根據(jù)農貸的資金范圍、利率以及農業(yè)信貸產(chǎn)品的風險程度、回報率以及資金投入等，制定適合本地區(qū)的農村金融政策，同時，可簡化有關貸款政策的手續(xù)。

3.有效完善農村信用體制

通過在全省范圍內建立農戶信用評估機構，按照信用評定標準，對農戶進行個人信用評估，確定省內農戶的信用等級，建立完整的浙江省農戶信用檔案，按照信用程度考慮農戶的貸款額度，對信用等級差的堅決予以信貸制裁，對符合條件的及時發(fā)放貸款。這一舉措既有利于完善農村金融信貸市場，又有利于農戶個人信用機制的建立。

四、農村金融創(chuàng)新建議

1.農村金融組織創(chuàng)新

大力推進農村金融組織體系創(chuàng)新，豐富農村金融信貸產(chǎn)品，改善農村金融服務。當前農村金融體制存在的一個問題就是網(wǎng)點少、覆蓋率低、金融需求大而供給不足，競爭不充分。政府可適度調整農村金融機構的準入政策，降低準入門檻，鼓勵和支持發(fā)展適合農村需求特點的多種所有制的金融組織，大力培訓多種形式的小額信貸組織，還要引導農戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范和引導民間金融的發(fā)展。

2.推進產(chǎn)權抵押貸款

農戶貸款難，主要難在無可供抵押物，“三權”抵押貸款的根本設計目的在于，可以將農民手中的土地承包經(jīng)營權、林權、農村房屋宅基地使用權“放活變現(xiàn)”，在一定程度上能緩解農民創(chuàng)業(yè)資本短缺現(xiàn)狀，切實幫助一批正在創(chuàng)業(yè)、或有創(chuàng)業(yè)愿望的農戶解決“燃眉之需”。

3.推進互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品，增加融資渠道

大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等對信息的整合，打破了傳統(tǒng)金融模式對時間、空間、成本約束的限制，對創(chuàng)新金融模式和服務、完善金融市場、推動金融結構性改革具有積極意義。各類農村金融組織應積極開發(fā)符合當?shù)孛袂榈母哔|量農村金融信貸產(chǎn)品，推進互聯(lián)網(wǎng)金融，增加融資渠道，讓當?shù)剞r民有更多的方式進行借貸，從而提高融資效率。

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