吳新華+曾慶學(xué)

該課題為：宜賓市科技局一般項(xiàng)目課題名稱：金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)與宜賓市區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題研究，立項(xiàng)編號(hào)：2013RY016

摘 要：金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的的核心，是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的血脈，構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，有利于充分發(fā)揮金融的核心作用，而營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境則有利于金融核心價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。筆者基于對(duì)宜賓金融生態(tài)環(huán)境的了解，就如何優(yōu)化金融環(huán)境提出粗淺的建議。

關(guān)鍵詞：綠色金融；金融生態(tài)環(huán)境

2004年12月，《金融時(shí)報(bào)》刊發(fā)了周小川行長(zhǎng)在“經(jīng)濟(jì)學(xué)50年論壇”所作的《完善法律制度，改進(jìn)金融生態(tài)》的報(bào)告，將生態(tài)概念引入到金融領(lǐng)域。這一概念的提出，從邏輯上看，是運(yùn)用生態(tài)學(xué)的方法和成果來分析和考察金融問題，因金融系統(tǒng)是在一定政治、經(jīng)濟(jì)、文化、法制環(huán)境下形成的，用生態(tài)學(xué)的觀點(diǎn)，更能體現(xiàn)金融系統(tǒng)本身及其周圍環(huán)境的相互關(guān)系?，F(xiàn)經(jīng)十幾年變遷，中國(guó)金融業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化，金融生態(tài)環(huán)境也得到極大改善，但也出現(xiàn)了新的特點(diǎn)和問題，因此基于金融生態(tài)的視角研究這些問題，對(duì)推動(dòng)金融體制的改革具有深刻的現(xiàn)實(shí)意義。

一、金融生態(tài)環(huán)境界定

“金融生態(tài)”源自“自然生態(tài)”，自然生態(tài)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的平衡化的系統(tǒng)，有生命系統(tǒng)和環(huán)境系統(tǒng)兩部分組成。金融生態(tài)借鑒自然生態(tài)的特征，由金融主體系統(tǒng)和金融生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)兩部分組成的。金融主體和金融生態(tài)環(huán)境相互依賴，金融生態(tài)環(huán)境的好壞，決定金融主體的生存狀況、良性運(yùn)轉(zhuǎn)等，因此，研究金融生態(tài)環(huán)境將有利于促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展。國(guó)內(nèi)外學(xué)者就金融生態(tài)環(huán)境的概念從不同角度探討過，而筆者結(jié)合當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境的各個(gè)要素，將概念定義為：由金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)者組成及與金融主體形成和發(fā)展具有互動(dòng)關(guān)系的政治、經(jīng)濟(jì)、文化，法律等制度、體制和傳統(tǒng)環(huán)境。

二、金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)成要素分析

金融生態(tài)環(huán)境與金融主體是一種互動(dòng)關(guān)系，分析金融生態(tài)環(huán)境對(duì)金融主體的影響，應(yīng)著眼于分析該環(huán)境對(duì)主體在行為和運(yùn)行后果等方面的影響，如在良好的金融生態(tài)環(huán)境下，金融運(yùn)作的效率高，成本低，且良性的運(yùn)作后果對(duì)金融主體的行為產(chǎn)生正向的引導(dǎo)和激勵(lì)作用，從而約束或抑制金融主體的投機(jī)行為。因此，要優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，需要確定并分析該環(huán)境的組成要素，為更好分析金融生態(tài)環(huán)境，筆者選取城市作為分析對(duì)象，因城市作為區(qū)域經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中心，承載著經(jīng)濟(jì)、文化、資源和信息等因素。根據(jù)城市經(jīng)濟(jì)體的特點(diǎn)，筆者將評(píng)價(jià)城市金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)成要素分為以下六項(xiàng)：

表1中六個(gè)要素對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的影響主要有：經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)居于核心地位，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是金融生態(tài)環(huán)境生存和成長(zhǎng)的物質(zhì)基礎(chǔ)；2.企業(yè)是金融機(jī)構(gòu)與金融生態(tài)環(huán)境交流的媒介，是衡量金融生態(tài)環(huán)境是否良好運(yùn)行的核心特征；3.金融是衡量金融生態(tài)環(huán)境好壞的“晴雨表，金融興旺則經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，金融生態(tài)環(huán)境也就較好，反之則較差；4.法治環(huán)境是維持金融生態(tài)環(huán)境良性發(fā)展的保證，只有法治環(huán)境好，才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)及金融業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而利于金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化；5.信用環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的基石，若政府、個(gè)人、機(jī)構(gòu)、企業(yè)等信用缺失，則無法實(shí)現(xiàn)效能的最大化，因此良好的信用環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)必備條件；6.在以政府為主導(dǎo)的現(xiàn)行體制下，政府是否過度干預(yù)金融是衡量金融生態(tài)環(huán)境是否健康發(fā)展的重要條件。

三、宜賓金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀

1.宜賓金融生態(tài)環(huán)境總體運(yùn)行平穩(wěn)，存貸款均有所增加

以2015年宜賓市統(tǒng)計(jì)來看（見表2），在存款方面，2015年年末全市全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額1914.21億元，比年初增加229.12億元，其中人民幣各項(xiàng)存款余額1911.25億元，增加228.66億元。金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額1055.91億元，增加151.95億元，其中人民幣各項(xiàng)存款余額1054.48億元，增加153.53億元。在貸款方面，2015年末主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）人民幣貸款余額317.5億元，比年初增加156.52億元。全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額256.37億元，增加51.58億元。其中，個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額21.75億元，增加3.43億元；個(gè)人中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款余額234.61億元，增加48.15億元。

2.宜賓市企業(yè)發(fā)展依然較弱

一個(gè)地區(qū)企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，是衡量金融生態(tài)環(huán)境是否良好運(yùn)行的重要特征。宜賓經(jīng)多年努力，企業(yè)獲得快速發(fā)展，但宜賓市龍頭企業(yè)較少，多為中小企業(yè)，抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，近兩年受經(jīng)濟(jì)下行影響，企業(yè)債務(wù)增多，部分企業(yè)面臨資金周轉(zhuǎn)困難，而中小企業(yè)生存現(xiàn)狀更不容樂觀。其次，大多數(shù)新建的中小企業(yè)缺乏流動(dòng)資金，如近幾年在全民創(chuàng)業(yè)的廣泛發(fā)動(dòng)下，宜賓新建了一些中小企業(yè)，這些新建的中小企業(yè)經(jīng)多方籌集資金建立后，卻面臨著缺乏資金而無法正常運(yùn)轉(zhuǎn).政府為促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，也出臺(tái)了一些助推企業(yè)發(fā)展，解決資金困難的措施，以2015年為例，宜賓市幫助企業(yè)申報(bào)2015年中小企業(yè)專項(xiàng)資金，共獲得支持項(xiàng)目15個(gè)，資金589萬元，為27戶企業(yè)直接減少生產(chǎn)成本或增加收益1.1億元；開展中小微企業(yè)銀企項(xiàng)目融資對(duì)接，達(dá)成融資合作協(xié)議129個(gè)項(xiàng)目，簽約金額115.76億元。加大獎(jiǎng)補(bǔ)力度。將支持中小微企業(yè)發(fā)展納入扶持重點(diǎn)，對(duì)“個(gè)轉(zhuǎn)企”“企升規(guī)”“規(guī)改股”分別給予企業(yè)5000元、5萬元、10萬元補(bǔ)助；對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入首次突破1億元的企業(yè)，給予5萬元補(bǔ)助。雖然這些措施緩解了某些中小企業(yè)的燃眉之急，但沒有從源頭上解決中小企業(yè)融資難，融資貴的問題。

3.政府、銀行和企業(yè)的關(guān)系尚未理順

政府和銀行之間的關(guān)系是金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)重要的內(nèi)容。我國(guó)金融改革努力的方向是打破政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)三位一體的關(guān)系，即政企分離、政銀分離、銀企分離，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，政府本應(yīng)是金融市場(chǎng)秩序的保護(hù)者，但目前來看，政府卻超越公共服務(wù)的職能，過多對(duì)金融進(jìn)行干預(yù)，影響了金融部門的獨(dú)立性和金融良性競(jìng)爭(zhēng)，既而影響了金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。另外，政府的協(xié)調(diào)力度不到位，影響了銀企之間的溝通交流，近兩年宜賓不良貸款占比依然較高，且不良貸款處置難度和壓力加大，而一旦形成貸款風(fēng)險(xiǎn)，政府因沒有出臺(tái)切實(shí)可行的措施來保護(hù)債權(quán)安全，保證銀行收回貸款，銀行只能通過法院，但往往是贏了官司卻不贏錢，這加劇了銀企的矛盾，也使社會(huì)信用環(huán)境受到極大的影響。

（2）規(guī)范民間借貸

除了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠提供資金以外，民間借貸也可以，并且民間借貸在農(nóng)村金融方面一直占有一席之地，但由于民間借貸的不透明化及操作不規(guī)范化，使得民間借貸不能很好地發(fā)揮其效用。但從其他的一些地方如溫州地區(qū)等民間借貸的例子中可以看出，規(guī)范化的民間借貸可以更好地服務(wù)于農(nóng)村金融。

2.增大農(nóng)村金融的宣傳

由于農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融的概念缺乏了解，造成許多惠農(nóng)政策無法及時(shí)發(fā)揮其效用，因此加大農(nóng)村金融的宣傳就顯得十分必要。

從方式上來講，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過報(bào)紙、廣播、宣傳欄以及設(shè)立農(nóng)村金融知識(shí)宣傳站點(diǎn)等形式為廣大農(nóng)戶普及金融知識(shí)。從內(nèi)容上來講，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)貸的資金范圍、利率以及農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度、回報(bào)率以及資金投入等，制定適合本地區(qū)的農(nóng)村金融政策，同時(shí)，可簡(jiǎn)化有關(guān)貸款政策的手續(xù)。

3.有效完善農(nóng)村信用體制

通過在全省范圍內(nèi)建立農(nóng)戶信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，按照信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估，確定省內(nèi)農(nóng)戶的信用等級(jí)，建立完整的浙江省農(nóng)戶信用檔案，按照信用程度考慮農(nóng)戶的貸款額度，對(duì)信用等級(jí)差的堅(jiān)決予以信貸制裁，對(duì)符合條件的及時(shí)發(fā)放貸款。這一舉措既有利于完善農(nóng)村金融信貸市場(chǎng)，又有利于農(nóng)戶個(gè)人信用機(jī)制的建立。

四、農(nóng)村金融創(chuàng)新建議

1.農(nóng)村金融組織創(chuàng)新

大力推進(jìn)農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新，豐富農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，改善農(nóng)村金融服務(wù)。當(dāng)前農(nóng)村金融體制存在的一個(gè)問題就是網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋率低、金融需求大而供給不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分。政府可適度調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織，大力培訓(xùn)多種形式的小額信貸組織，還要引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范和引導(dǎo)民間金融的發(fā)展。

2.推進(jìn)產(chǎn)權(quán)抵押貸款

農(nóng)戶貸款難，主要難在無可供抵押物，“三權(quán)”抵押貸款的根本設(shè)計(jì)目的在于，可以將農(nóng)民手中的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村房屋宅基地使用權(quán)“放活變現(xiàn)”，在一定程度上能緩解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資本短缺現(xiàn)狀，切實(shí)幫助一批正在創(chuàng)業(yè)、或有創(chuàng)業(yè)愿望的農(nóng)戶解決“燃眉之需”。

3.推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品，增加融資渠道

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等對(duì)信息的整合，打破了傳統(tǒng)金融模式對(duì)時(shí)間、空間、成本約束的限制，對(duì)創(chuàng)新金融模式和服務(wù)、完善金融市場(chǎng)、推動(dòng)金融結(jié)構(gòu)性改革具有積極意義。各類農(nóng)村金融組織應(yīng)積極開發(fā)符合當(dāng)?shù)孛袂榈母哔|(zhì)量農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融，增加融資渠道，讓當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有更多的方式進(jìn)行借貸，從而提高融資效率。

參考文獻(xiàn)：

[1]應(yīng)國(guó)虎.浙江麗水農(nóng)村金融改革評(píng)價(jià)研究--兼論普惠金融評(píng)價(jià)體系構(gòu)建.區(qū)域調(diào)研，2015，2，78-79.

[2]胡苗忠.農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾與對(duì)策--以浙江紹興市為例.財(cái)會(huì)月刊，2012，10，48.

[3]文/國(guó)家統(tǒng)計(jì)局浙江調(diào)查總隊(duì)課題組.農(nóng)村金融問題：凸顯信貸資金難以流向農(nóng)村--基于浙江兩百家種植和養(yǎng)殖大戶問卷調(diào)查.浙江經(jīng)濟(jì)，2012，22，35.

[4]程海峰，周丹.浙江嘉興南湖農(nóng)村金融專題調(diào)研報(bào)告.農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2012（9），54-55.

[5]蔣麗斯，何滔.浙江地區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀及其問題分析.知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2010，2，92.