文｜本刊記者 張建林　通訊員 常敏晰　肖慧　陳桂蕓

陳寶國：引領(lǐng)廣東互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合規(guī)之路

文｜本刊記者 張建林通訊員 常敏晰肖慧陳桂蕓

他是累計(jì)成交額超660億元的一線互金平臺(tái)PPmoney萬惠的掌門人；他身兼全國首家省級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)會(huì)長重任，致力于引領(lǐng)廣東互金行業(yè)健康前行；他是全國互金行業(yè)領(lǐng)軍者；他叫陳寶國，酷愛讀書、充滿好奇心，人稱“寶叔”……

8月24日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》正式出臺(tái)，標(biāo)志著網(wǎng)貸野蠻生長的時(shí)代走向終結(jié)。在新的角逐場上，究竟誰才能笑傲群雄？作為行業(yè)內(nèi)極具影響力的PPmoney萬惠將會(huì)有何動(dòng)作，陳寶國所掌舵的PPmoney萬惠這艘巨艦，在這次風(fēng)浪中又將駛向何方，這一切在行業(yè)內(nèi)都很有指導(dǎo)意義。

今年8月24日，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工信部、公安部、網(wǎng)信辦發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），對(duì)存管銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)都提出了更高要求，盡管這一紙下來，網(wǎng)貸市場曾一度風(fēng)聲鶴唳。但是作為廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長兼PPmoney萬惠董事長的陳寶國，卻比其他人對(duì)該政策的落地及未來行業(yè)前行的方向抱有更大的期待?！拔矣X得，暫行辦法的出臺(tái)是對(duì)行業(yè)最大的利好，它解決網(wǎng)貸平臺(tái)的‘合法性’問題，使得整個(gè)行業(yè)有法可依?！闭勂鸾诔雠_(tái)的網(wǎng)貸行業(yè)暫行辦法，陳寶國一臉寬慰。

作為國內(nèi)知名的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，PPmoney萬惠注冊(cè)用戶數(shù)早已突破千萬大關(guān)，平臺(tái)累計(jì)成交額超過660億元，同時(shí)也是廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長單位，業(yè)務(wù)占廣州地區(qū)成交額的70%。據(jù)第三方行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，P2P網(wǎng)貸成交規(guī)模中，廣東省長期位列全國各省市第一。作為廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)龍頭之一的PPmoney萬惠，其在業(yè)內(nèi)的影響力不容小覷。

扎根華南互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的PPmoney萬惠，緣何在不到4年的時(shí)間里，一躍成為廣東互金行業(yè)內(nèi)最耀眼的明星？據(jù)了解，PPmoney萬惠成立以來一直將合規(guī)運(yùn)營、規(guī)范發(fā)展置于至關(guān)重要的位置，踐行行業(yè)領(lǐng)先平臺(tái)的作用和使命，在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全建設(shè)、投資者教育與權(quán)益保護(hù)、平臺(tái)風(fēng)控流程與措施、第三方機(jī)構(gòu)合作等全方位提升合規(guī)化運(yùn)營水平，已成整個(gè)行業(yè)合規(guī)發(fā)展的標(biāo)桿平臺(tái)。早在2015年，PPmoney萬惠便成功獲得ICP證（互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)）和EDI證（在線數(shù)據(jù)處理與交易處理業(yè)務(wù)）兩個(gè)重量級(jí)的增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，成為業(yè)內(nèi)少有的“雙證”齊全平臺(tái)。在近期頒布的”2016胡潤新金融百強(qiáng)榜”中，PPmoney萬惠更是榮登“2016中國新金融50強(qiáng)”和“2016中國最具社會(huì)責(zé)任新金融企業(yè)10強(qiáng)”兩大榜單。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興行業(yè)，在沒有明確“路標(biāo)”的情況下，經(jīng)歷數(shù)年快速“野蠻”的生長，在這當(dāng)中違規(guī)失范現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。然而，PPmoney萬惠在合規(guī)化建設(shè)的道路上，始終走在前列，這一切的原因，也許從陳寶國的經(jīng)歷中便可窺一二。

多元角色：凈化瘴氣，帶領(lǐng)廣東互金行業(yè)前行

陳寶國是PPmoney萬惠的董事長，是業(yè)內(nèi)罕有的“三料會(huì)長”（身兼廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長、廣東省商業(yè)保理協(xié)會(huì)執(zhí)行會(huì)長和廣東省融資租賃協(xié)會(huì)會(huì)長），既是創(chuàng)業(yè)家又是研究者，還是中國新金融的領(lǐng)軍人物。在2015年12月隨國家主席習(xí)近平訪問非洲后，2016年5月他又跟隨廣東省委書記胡春華率領(lǐng)的經(jīng)貿(mào)代表團(tuán)訪問北美。在這么多的身份中，陳寶國又是如何做到平衡的呢？

2015年可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管元年。由于互金行業(yè)是一個(gè)新興行業(yè)，早期進(jìn)入門檻較低，一些不良平臺(tái)打著P2P的旗號(hào)行非法集資之實(shí)，不時(shí)曝出“跑路”事件，給整個(gè)行業(yè)蒙上陰影。陳寶國深諳，一個(gè)行業(yè)能否振興，有賴于整個(gè)行業(yè)的自我凈化。在這個(gè)大浪淘沙的過程中，作為領(lǐng)軍平臺(tái)，具有不可推卸的示范責(zé)任。因此，陳寶國始終保持謙卑的學(xué)習(xí)態(tài)度，希望以掃地僧的苦行凈化這一行業(yè)的瘴氣。同時(shí)，身負(fù)廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長職責(zé)，陳寶國以高度的前瞻性，帶領(lǐng)廣東互聯(lián)網(wǎng)金融走在了全國前列。

2015年12月27日，在網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則征求意見稿正式發(fā)布的前一天，由陳寶國牽頭的廣東互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)則正式發(fā)布，這也是首份廣東互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)則。在規(guī)范運(yùn)營、合規(guī)發(fā)展之路上，廣東互聯(lián)網(wǎng)金融走在了行業(yè)發(fā)展的最前沿。在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布關(guān)于信息披露的兩份征求意見稿后，今年8月5日廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)啟動(dòng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)綜合管理系統(tǒng)——“明鏡”系統(tǒng)，要求各會(huì)員單位全面、高效、及時(shí)地對(duì)接系統(tǒng)，對(duì)外披露平臺(tái)各項(xiàng)重要信息。陳寶國表示，作為全國首個(gè)互金行業(yè)省級(jí)自律組織，廣東互金協(xié)會(huì)一直堅(jiān)持規(guī)范會(huì)員單位的信息披露與運(yùn)營，這也讓廣東互金行業(yè)在規(guī)范發(fā)展的道路上，又邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。

“我一直覺得能夠當(dāng)選廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長，是業(yè)界同仁對(duì)我的認(rèn)可和鼓勵(lì)?！标悓殗寡裕?dāng)他在深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)作機(jī)理，并不斷創(chuàng)新公司的運(yùn)營模式時(shí)，榮譽(yù)就相伴而來了?！按_切來說，我是一個(gè)行業(yè)研究者。我每天都和我的員工強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)日新月異的高速發(fā)展行業(yè)，它一天能抵傳統(tǒng)行業(yè)一年。所以如果我們不能跟隨時(shí)代腳步，不斷充實(shí)自我，就會(huì)被行業(yè)淘汰?！?/p>

2016年初，PPmoney萬惠累積成交額突破500億元。

華麗轉(zhuǎn)身：從民間借貸“觸網(wǎng)”互聯(lián)網(wǎng)金融

國字臉，皮膚黝黑，身材敦實(shí)……作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)軍人物，陳寶國給人的感覺如鄰家大叔一般，極其勤勉、酷愛學(xué)習(xí)、孜孜于創(chuàng)新，沒有什么架子，這是公司內(nèi)部員工對(duì)陳寶國的整體觀感，也是公司員工愛把他稱為“寶叔”的原因。

在創(chuàng)立PPmoney萬惠互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之前，“寶叔”已經(jīng)從事銀行助貸業(yè)務(wù)十余年。他對(duì)銀行和民間金融風(fēng)控機(jī)制非常熟悉，也一直試圖運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融體系探索各種創(chuàng)新的風(fēng)控解決方案。早期，他的公司為銀行提供ERP系統(tǒng)的軟件以及咨詢服務(wù)。1999年之后，隨著四大資產(chǎn)管理公司成立，他開始協(xié)助這些資產(chǎn)管理公司處理銀行不良資產(chǎn)，并嘗試挖掘在線金融模式盤活不良資產(chǎn)的商機(jī)。

從個(gè)人興趣出發(fā)，再加上部分業(yè)務(wù)需要為銀行提供民間金融模式研究，從2003年起陳寶國開始研究不同地區(qū)的民間金融模式及運(yùn)營特點(diǎn)。在研究了青島的“五色土模式”（中國最早的房產(chǎn)抵押融資平臺(tái)）、河南邦成（開創(chuàng)小額貸款的融資擔(dān)保模式）以及溫州的“抬會(huì)模式”后，他意識(shí)到中國民間金融的最大問題是不夠透明，風(fēng)控意識(shí)不夠。要立足長遠(yuǎn)，就必須建立一個(gè)“公開透明的信息中介平臺(tái)+第三方擔(dān)?！钡捏w系。

直至2010年，在政府4萬億投資推出之后，陳寶國察覺到這一波的投資主要是促進(jìn)國有企業(yè)的大發(fā)展，中小企業(yè)融資和普通民眾投資難的問題依然沒有改善。于是他與另一位聯(lián)合創(chuàng)始人胡新一起，開始考慮用互聯(lián)網(wǎng)金融嘗試作出改變。這一對(duì)“6080后”黃金拍檔聘請(qǐng)了盈科律師事務(wù)所，用一年時(shí)間調(diào)研了拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、阿里小貸的征信系統(tǒng)等模式。隨后，他們決意打造一個(gè)全新的信息中介平臺(tái)，為基數(shù)最大的普通投資人進(jìn)行理財(cái)服務(wù)，同時(shí)為核心客戶提供融資服務(wù)。

2012年12月12日，陳寶國傾注全力成立的萬惠投融（PPmoney前身）正式上線運(yùn)營。

在陳寶國的帶領(lǐng)下，PPmoney萬惠的成交規(guī)模節(jié)節(jié)攀升。

互金神話：上線一年成交額破10億

由傳統(tǒng)民間借貸轉(zhuǎn)身為互金領(lǐng)軍人物，剛開始陳國寶也有一段不適應(yīng)期，而愛好讀書及交流的他，用自己的方式去汲取經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，然后迅速飛躍。在許多同行看來，陳寶國是一個(gè)典型的書蟲，即使是在前往參加行業(yè)峰會(huì)的途中，他都會(huì)利用閑暇翻閱書籍。十余年間，他啃遍了以金融類為主的古今中外各種書籍，在他的辦公室內(nèi)，滿滿的兩柜子書籍也格外引人注目。對(duì)此，他解釋道，“在浩瀚的互聯(lián)網(wǎng)世界中，我的互聯(lián)網(wǎng)金融之旅起步并不輕松，這是一個(gè)新的領(lǐng)域，我以前的知識(shí)儲(chǔ)備完全不夠用了。”致力于深耕這一新興行業(yè)，陳寶國一方面博覽群書，另一方面還不停地拜會(huì)了許多專家。有時(shí)為了弄清楚一個(gè)問題，他在一天內(nèi)要找10個(gè)相關(guān)的人去詢問，打破砂鍋問到底。在不斷的摸索中，他慢慢對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有了深刻的研究，豐富而系統(tǒng)的知識(shí)積累終于在2014年的金融創(chuàng)新潮中迎來爆發(fā)。

在國內(nèi)征信體系不完善、資產(chǎn)質(zhì)量參差不齊、風(fēng)險(xiǎn)控制難度大的背景下，2014年陳寶國創(chuàng)新性地推出了小貸資產(chǎn)權(quán)益產(chǎn)品——“安穩(wěn)盈”，將AA級(jí)小貸公司的風(fēng)控體系與平臺(tái)自身風(fēng)控流程結(jié)合，進(jìn)行創(chuàng)新性的“雙重風(fēng)控”，并在全國范圍內(nèi)首創(chuàng)交易所合作模式。

這種模式因?yàn)橛薪灰姿槿?，需要進(jìn)行詳盡的盡職調(diào)查以及信息全程披露，杜絕了以往網(wǎng)貸的虛假項(xiàng)目、信息不透明等弊端，而且挖出了四條“保障”護(hù)城河：小貸公司承諾資產(chǎn)回購；如果小貸公司不回購，其公司股東要補(bǔ)充回購；選取第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保；投資人對(duì)資產(chǎn)具有追償權(quán)。

針對(duì)20萬億應(yīng)收賬款商業(yè)保理市場，陳寶國敏銳察覺到其中的巨大商機(jī)和無限潛力，創(chuàng)新性地推出應(yīng)收賬款保理產(chǎn)品“加多保”，并引入國有保險(xiǎn)公司，采用包括優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)兌付、保險(xiǎn)公司承保、融資企業(yè)及其實(shí)際控制人連帶付款等四重保障措施，全面提升產(chǎn)品風(fēng)控水平和保障系數(shù)。“加多?！币渤蔀槔^“安穩(wěn)盈”之后平臺(tái)的又一旗艦產(chǎn)品。

在陳寶國的帶領(lǐng)下，PPmoney萬惠的成交規(guī)模節(jié)節(jié)攀升：上線第一年，總成交額就突破10億元；2015年4月，PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)成交總額超100億元，躋身當(dāng)時(shí)業(yè)內(nèi)為數(shù)不多的百億俱樂部；12月即突破300億元大關(guān)，增長速度令業(yè)界咋舌。

截至2015年末，平臺(tái)累計(jì)成交額接近340億元，2015年全年實(shí)現(xiàn)成交額接近290億元，同比增長5.6倍，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下創(chuàng)造了廣東互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)奇跡。這一年，PPmoney萬惠還獲得了廣東省通信管理局頒發(fā)的增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證（EDI許可證、ICP許可證），成為廣東省首家同時(shí)獲得雙份證書的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。同年，PPmoney萬惠登陸新三板，開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)國內(nèi)上市融資的先河。

2015年末，廣東年度經(jīng)濟(jì)風(fēng)云榜隆重揭榜，PPmoney萬惠董事長陳寶國高票上榜并獲得“創(chuàng)新人物”獎(jiǎng)項(xiàng)，成為繼馬化騰、丁磊、俞永福之后上榜的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)家，這也是廣東互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的杰出企業(yè)家首度登上這份重量級(jí)榜單。

廣東省領(lǐng)導(dǎo)陳云賢PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)調(diào)研。

主攻藍(lán)領(lǐng)：互金迎來消費(fèi)金融爆發(fā)期

早在2015年，陳寶國為PPmoney萬惠引航時(shí)，就極具前瞻性地做出了以小額資產(chǎn)模式為主的戰(zhàn)略決策，主打服務(wù)于藍(lán)領(lǐng)人群的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。2016年，在監(jiān)管政策和行業(yè)風(fēng)向的雙重影響下，網(wǎng)貸市場呈現(xiàn)出新的業(yè)務(wù)布局，資產(chǎn)端轉(zhuǎn)型成為整個(gè)互金行業(yè)的主題詞。此時(shí)陳寶國作為行業(yè)領(lǐng)袖，積極布局互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的前瞻視野得到充分顯現(xiàn)。據(jù)悉，今年以來，PPmoney萬惠的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)迎來收獲期，目前占據(jù)了公司業(yè)務(wù)的50-60%以上。

2015年，PPmoney萬惠針對(duì)不同群體進(jìn)行“畫像”后發(fā)現(xiàn)，中國藍(lán)領(lǐng)群體有2.77億人，人均月收入3072元，生活消費(fèi)支出月均1012元。這意味著每月的藍(lán)領(lǐng)市場在其他可支配收入超過2000元，即使扣除一部分存款，藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)市場也仍然是一個(gè)超過千億元的龐大市場。但因?yàn)樗{(lán)領(lǐng)普遍收入較低，缺乏基礎(chǔ)的信用數(shù)據(jù)，很難在商業(yè)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)獲取貸款。

“之所以選擇藍(lán)領(lǐng)作為切入口，是因?yàn)檫@一市場是藍(lán)海，前景可期，同時(shí)這也符合向普羅大眾提供更好服務(wù)的普惠金融原則。”陳寶國表示，在基于“線上+線下”的風(fēng)控“雙保險(xiǎn)”下，PPmoney萬惠還具備向藍(lán)領(lǐng)市場進(jìn)軍的強(qiáng)大技術(shù)基礎(chǔ)，所以PPmoney萬惠的介入，使這部分人群獲益于普惠金融，“藍(lán)領(lǐng)人群的其中一個(gè)特征是學(xué)歷水平不高，這導(dǎo)致他們?nèi)狈χ鲃?dòng)尋求信貸的意識(shí)和渠道。所以我們與第三方合作，積極布局藍(lán)領(lǐng)主要的消費(fèi)場景，主動(dòng)地提供消費(fèi)信貸產(chǎn)品?！?/p>

在具體的業(yè)務(wù)布局中，PPmoney萬惠打造“線下獲客+線上定制服務(wù)”的模式，通過與線下合作商戶全國鋪開。通過結(jié)合場景化需求，為客戶提供客單價(jià)3000元左右的貸款，滿足年輕藍(lán)領(lǐng)購買手機(jī)、電腦、家電、培訓(xùn)等需求。值得一提的是，在藍(lán)領(lǐng)市場之外，PPmoney萬惠還關(guān)注到尚未被有效開發(fā)的市場——新農(nóng)村市場。一直以來缺乏信用機(jī)制農(nóng)村市場，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的興起，通過對(duì)人際關(guān)系、消費(fèi)習(xí)慣、收入、還款穩(wěn)定程度的分析，建立起風(fēng)控模型，真正打破農(nóng)村金融的門檻。目前，呼應(yīng)普惠金融的政策精神，PPmoney萬惠正在積極布局“三農(nóng)市場”，力圖為未被傳統(tǒng)金融覆蓋的廣大農(nóng)民提供貼身的金融服務(wù)。