摘要：近年來，中小企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)崗位、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。但由于中小企業(yè)大都自身規(guī)模小，信用資源不足，又處于快速發(fā)展階段，需要大量資金的投入，因此，融資難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的突出問題。本文以利津縣中小企業(yè)為例，通過開展召開企業(yè)家座談會(huì)、實(shí)地走訪企業(yè)、進(jìn)行問卷調(diào)查等形式的活動(dòng)，全面掌握該縣中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀，分析面臨的問題，提出相對(duì)合理化對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：企業(yè)；融資問題；對(duì)策研究

中圖分類號(hào)：F276.3 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）019-0000-01

一、中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

目前，利津縣擁有銀行機(jī)構(gòu)9家，分別為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、青島銀行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和東營(yíng)銀行，網(wǎng)點(diǎn)41個(gè)，從業(yè)人員482人。保險(xiǎn)公司16家，融資性擔(dān)保公司3家，小額貸款公司3家，民間融資機(jī)構(gòu)6家，借貸服務(wù)中心1家，資金合作社2家，投資咨詢類公司14家。目前，全縣本外幣各項(xiàng)存款余額158億元，各項(xiàng)貸款余額160.6億元，自然人人均貸款5.4萬元。由于受國(guó)家貨幣政策和經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)影響，金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)的信貸投入呈減慢趨勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)的信貸投入總量與經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求總量存在較大差距，大部分的信貸資金重點(diǎn)支持了石油化工、紡織等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的少數(shù)骨干企業(yè)，多數(shù)企業(yè)得不到信貸支持或資金需求得不到滿足，影響了企業(yè)的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在利津縣工商局注冊(cè)的中小企業(yè)達(dá)到2000多家，受資金不足的制約，有些項(xiàng)目遲遲不能開工建設(shè)，開工的項(xiàng)目進(jìn)展緩慢，外貿(mào)企業(yè)受流動(dòng)資金短缺影響，訂單流失現(xiàn)象比較嚴(yán)重。可以說，融資難、貸款難已成為制約利津縣中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。

二、中小企業(yè)融資面臨的問題

（一）貸款成本較高，存在貸款歧視。銀行機(jī)構(gòu)現(xiàn)行一年期貸款基準(zhǔn)利率為4.35%，中小企業(yè)貸款一般上浮50%-100%，如有擔(dān)保公司介入，成本增加2—3個(gè)點(diǎn)，合計(jì)貸款成本在12%左右，已超出絕大部分中小企業(yè)的利潤(rùn)率，致使有些中小企業(yè)貸款成本難以接受。市行對(duì)縣級(jí)支行考核不與貸款總量和利潤(rùn)率掛鉤，卻與貸款風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，導(dǎo)致銀行負(fù)責(zé)人放款積極性不高。銀行嫌貧愛富、趨利避險(xiǎn)的現(xiàn)象嚴(yán)重，著重立足大企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)不夠重視。

（二）貸款門檻較高，條件較為苛刻。一是銀行自身在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用評(píng)級(jí)、貸款管理等方面的要求都較高。二是銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的方式要求較高。固定資產(chǎn)抵押貸款是最基本的貸款方式，風(fēng)險(xiǎn)較低，但是中小企業(yè)大都抵押物較少，且抵押貸款率較低，致使抵押貸款的企業(yè)較少，貸款規(guī)模較??；擔(dān)保貸款是最普遍的貸款方式，有直接擔(dān)保、互保、聯(lián)保等形式，但是企業(yè)一旦為別的企業(yè)擔(dān)保就形成或有負(fù)債，影響擔(dān)保企業(yè)貸款，銀行要求擔(dān)保企業(yè)要與貸款企業(yè)相當(dāng)或規(guī)模更大，這就形成了企業(yè)越大，擔(dān)保企業(yè)越少。

（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少，資本規(guī)模較小。我縣現(xiàn)有融資性擔(dān)保公司3家，注冊(cè)資本都是1億元，單筆貸款擔(dān)保不超過注冊(cè)資本的5%，因此擔(dān)保規(guī)模較小，難以滿足企業(yè)貸款擔(dān)保的需要。且擔(dān)保機(jī)構(gòu)只能獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，而無法與協(xié)作銀行形成共擔(dān)機(jī)制，使得擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力均受到較大制約。據(jù)調(diào)查，我縣企業(yè)因無法落實(shí)擔(dān)保而遭到拒貸的比例高達(dá)30%以上。

（四）信用程度較低，經(jīng)營(yíng)不夠規(guī)范。中小企業(yè)在發(fā)展上處于成長(zhǎng)階段，企業(yè)治理落后，經(jīng)營(yíng)管理水平不高，與銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)有差距。大多數(shù)企業(yè)土地使用證、房產(chǎn)證不全，抵押物較少；有的企業(yè)用林權(quán)、海域使用權(quán)、土地流轉(zhuǎn)使用權(quán)抵押，但銀行反映流轉(zhuǎn)難度大，風(fēng)險(xiǎn)較高；部分企業(yè)規(guī)模較小、利潤(rùn)較少，找不到擔(dān)保企業(yè)且無能力支付擔(dān)保費(fèi)用，遭遇“擔(dān)保瓶頸”。

三、解決企業(yè)融資難的對(duì)策建議

解決企業(yè)融資難題，需要政府、銀行、企業(yè)三個(gè)方面的共同努力，共同促進(jìn)銀企合作共贏、企業(yè)抱團(tuán)發(fā)展良好局面的形成。

（一）發(fā)揮政府扶持和引導(dǎo)作用，進(jìn)一步改善金融環(huán)境。一是加強(qiáng)政府引導(dǎo)。掌握信貸投放政策，建立“融資項(xiàng)目?jī)?chǔ)備庫”，向銀行機(jī)構(gòu)推薦符合信貸政策的企業(yè)和項(xiàng)目；申報(bào)有政府參股的融資性擔(dān)保公司，幫助擔(dān)保公司準(zhǔn)入銀行，增加擔(dān)保能力，緩解企業(yè)貸款擔(dān)保困難的壓力；組織開展各種形式的政銀企洽談會(huì)、座談會(huì)和對(duì)接會(huì)議，鼓勵(lì)各銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)企業(yè)的資金投放力度。二是加強(qiáng)存款管理。將縣財(cái)政管理各項(xiàng)資金按銀行機(jī)構(gòu)貸款額度的比例進(jìn)行分配，貸款規(guī)模增加，財(cái)政存款相應(yīng)增加，反之則減少，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，以此鼓勵(lì)各銀行機(jī)構(gòu)向上爭(zhēng)取信貸規(guī)模。三是加強(qiáng)信用環(huán)境。發(fā)揮政府主導(dǎo)、示范和推動(dòng)作用，規(guī)范行政行為，推進(jìn)信息公開，打造誠(chéng)信政府；整合信息資源，在政府、銀行和企業(yè)之間搭建起統(tǒng)一的征信信息系統(tǒng)，完善信用約束機(jī)制。

（二）強(qiáng)化銀行服務(wù)意識(shí)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一是主動(dòng)搞好服務(wù)。引導(dǎo)各銀行機(jī)構(gòu)樹立支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理念，做好服務(wù)工作。在上級(jí)政策允許的條件下，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，探索建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)貸款“綠色通道”制度，提高信貸工作效率。二是爭(zhēng)取信貸規(guī)模。深入調(diào)查研究，了解資金需求，指導(dǎo)幫助貸款單位完善相關(guān)手續(xù)，積極跑上去爭(zhēng)取信貸投放。通過爭(zhēng)取總行支持、引入異地資金、盤活存量資金等方式，有效增加資金供給，實(shí)現(xiàn)信貸投入較快增長(zhǎng)。三是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。積極推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押貸款、信貸債券發(fā)行、中小企業(yè)信用互助計(jì)劃等金融產(chǎn)品，探索開展應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、租金收入質(zhì)押貸款、小額循環(huán)貸款、無抵押貸款等信貸方式，滿足多元化金融需求。大力開展表外融資，幫助企業(yè)利用短期融資券、中期票據(jù)、集合債等債務(wù)融資工具，積極拓寬融資渠道。

（三）強(qiáng)化自身素質(zhì)建設(shè)，提升中小企業(yè)融資能力。一是強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，杜絕造假現(xiàn)象。中小企業(yè)要健全各項(xiàng)規(guī)章制度，強(qiáng)化內(nèi)部財(cái)務(wù)管理，提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的透明度，保證財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性和合法性。二是加強(qiáng)中小企業(yè)信用建設(shè)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是公平競(jìng)爭(zhēng)。它拒絕欺詐，排斥投機(jī)取巧，鄙視一切不講信譽(yù)的行為。作為中小企業(yè)，要相互信任、恪守信用、以誠(chéng)為本。三是積極拓寬融資渠道。企業(yè)要找準(zhǔn)自身優(yōu)勢(shì)，不斷拓寬直接融資渠道，加快在股權(quán)交易所、“新三板”和主板融資步伐，借助私募、公募、發(fā)債等形式融資，不斷把企業(yè)做大做強(qiáng)。

作者簡(jiǎn)介：劉坤堂（1982-），男，山東利津縣人，學(xué)歷：本科，畢業(yè)于萊陽農(nóng)學(xué)院，現(xiàn)有職稱：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：經(jīng)濟(jì)金融。